新农村建设论文2000字范文参考(2)

《永昌县新农村建设的金融需求变化》

　　随着新农村建设的发展和深入，永昌县农村城镇化的脚步逐渐加快，农民的金融需求由传统的储蓄和个人农户小额贷款逐渐向理财投资、自助机具、电子银行的支付结算、农村生产经营贷款以及客户服务体验等方向发展。

　　一、由传统的储蓄需求向理财投资需求发展

　　永昌县农民在新农村建设开始以前主要的金融需求是储蓄，主要金融产品是活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄以及教育储蓄。随着新农村建设的发展和深入，永昌县农民开始有了理财投资的金融需求。

　　（一）由单一的储蓄需求向银行自主开发的所有理财产品需求发展，具体为银行的结构性和非结构性理财产品、封闭式和开放式的理财产品，以及 1 天和7 天通知存款等。

　　（二）由单一的银行储蓄需求向银行代理的金融产品需求发展，具体为代理的各种基金公司发行的基金，以及代理的保险公司发行的储蓄理财型保险和人身、财产保障性保险。永昌县的部分农民甚至开始接触股票，虽然人数规模和交易量不大，但象征意义巨大，这种投资行为标志着永昌县农民的理财投资需求开始多元化、差异化，理财投资的自主意识逐渐增强，也更加趋于理性化。

　　（三）永昌县农民开始对银行自主研发的贵金属产品有了需求，主要包括银行的“传世之宝”金条，银月饼，生肖吊坠，生肖金银钞等。随着农民收入的不断增加，家族意识和家庭传统文化开始复苏，银行的各类“传世之宝”贵金属产品销售火爆，有力地支撑了各家银行中间业务收入。这让各家商业银行发现了新的销售群体和渠道，也间接支持了新农村的建设。

　　二、由传统的储蓄需求向自助机具、电子银行支付结算需求发展

　　随着自助机具、电子银行的发展，永昌县农民也开始接触和接受自助机具、电子银行产品，虽然接受的速度相对于城镇居民较慢，但贵在客户群体巨大，现已成为永昌县各家商业银行重要的自助机具、电子银行客户组成部分。

　　（一）随着自动存取款机的发展和普及，各家商业银行在永昌县各乡镇布放了大量的自助机具，农行永昌县支行布放的机具尤为密集，现永昌县有乡镇10 个，农行永昌县支行共计布放自动存取机 12 个，布放“四融”平台机具118 个，基本上满足了农村客户的现金存取、转账查询的需求。“四融”平台的应运而生更是为农副产品的购销搭建了一个安全可靠、快捷方便的平台，其作用和效益正在逐年攀升。

　　（二）随着农村网络的发展和普及以及智能手机的广泛使用，农村的广大青年也开始接触和使用电子银行产品，在网上购物中普遍使用了各家商业银行的网上银行产品，以 K 码支付和 K 令支付为主，快捷支付为辅。同时也通过网上银行进行支付结算、余额明细的查询，支付密码的更改，也有少量的电子贵金属和基金的交易量。另一个重要的组成部分是掌上银行的使用，随着智能手机在农村青年中的普及，各家商业银行的掌上银行也被广泛使用，主要用于网上购物、支付结算、余额明细查询等。值得一提的是，广大的农村青年自觉或不自觉地为上一辈农民代为办理各项自助业务和电子银行业务，并逐渐地教会其使用，基本上结束了农村父母奔波几十公里到县城为外地求学的子女打生活费的现状，节约了农户和银行双方的人力成本，为方便和文明农村生活提供了大力支持，也是新农村建设的重要一环。

　　三、由个人农户小额贷款向农村生产经营贷款发展

　　以农行永昌县支行为例，面向 10 个乡镇发放个人农户小额贷款，授信额度为 1～5 万元，期限 3 年，担保方式为 3户联保的信用担保，这种贷款方式适用于家庭联产承包经营责任制度下的分散经营，贷款用途主要为春耕备耕、用于购买农业生产小型机具、优质种子、地膜、农药化肥等，也有部分用于支付外地求学子女的各种费用，一般情况下在秋季农副产品出售后连本带息一次结清。随着永昌县各乡（镇）土地经营权流转的加剧，个人农户小额贷款由于金额小、期限短已经不能满足大田种植能手的需求，所以农业银行研发了农村生产经营贷款来满足种养殖大户的贷款需求。

　　农行永昌县支行的农村生产经营贷款授信额度为 10～100 万元，期限1～3 年，可以按季结息，到期一次还本；也可以到期利随本清。担保方式可以为保证人信用担保，也可以为财产抵质押。与个人农户小额贷款相比，农村生产经营贷款金额较大，能够满足种养殖大户的资金需求；期限相对较长，可以缓解客户的资金压力；还款方式相对灵活，可以减轻客户的还款压力；担保方式多样，提高了客户的授信成功率。

　　2012 年全年农行永昌县支行累计发放个人农户小额贷款 3.2 亿元，共计9 800 多笔，后期形成的不良贷款约为1 000 万元，不良率为 3%；2015 年全年农行永昌县支行累计发放个人农户小额贷款和农村生产经营贷款 3.6 亿元，共计 6 500 多笔，后期形成的不良贷款约为 500 万元，不良率为 1.4%。不难看出，随着农村生产经营贷款发放量的不断增加，农行永昌县支行的三农贷款总量在持续增加，业务笔数在逐年下降，同时贷款不良率也在下降。这节约了银行信贷客户经理的人力资源成本，也有效支撑了种养殖大户的生产经营，加速了县域范围农村土地经营权的流转，也支持了全县的新农村建设。

　　四、由传统的储蓄需求向客户服务体验发展

　　（一）由传统的储蓄需求向银行贵宾客户服务体验发展。随着永昌县现代农业的发展，永昌县农副产品价格的连年攀升，农户手中的存款也在逐年增加。部分农民已经达到了银行贵宾客户的条件，并开始体验银行贵宾服务。例如银行贵宾客户专属的 VIP 客户窗口，免预约大额提现服务，减免跨地区、跨行转账手续费，银行贵宾客户专属理财顾问以及贵宾客户年终答谢会等。

　　（二）由传统的储蓄需求向银行各类优惠活动体验发展。例如关注银行相关微信，参加有奖竞猜等活动；利用银行掌上银行优惠活动参加 10 元观影活动，永昌县县域范围内的农村青年参加农行永昌县支行的 10 元观影活动呈井喷式的发展，据金昌市太平洋影城相关数据显示，仅 2016 年上半年利用农行掌上银行 10 元观影的客户就由 2015年的 30%上升到 65%，其中增长最为突出的是周边乡镇的年轻客户。全面体验银行信用卡的各种优惠活动，例如，信用卡 10 元洗车活动、屈臣氏满 200元免 60 元活动，必胜客满 100 元免 40优惠活动、机场 1 元停车服务等。总之在银行各类优惠活动的体验方面，农村客户已经和城镇客户趋于同质化，很难加以明显地区别，这也是农民市民化，农村城镇化的一个佐证。

　　随着商业银行金融产品的不断更新，永昌县农民的金融需求也在不断地变化，并没有因为自己农民的身份而故步自封，而是积极热情的学习新的金融知识、接受新的金融产品。随着 80 后、90 后逐渐成为农村生产的主力军，农村客户和城市客户的界限已逐渐模糊，仅从金融产品的持有量和使用熟练程度已无法明确地加以区分，因此随着新农村建设的进一步深化，农村金融市场必定成为各家商业银行重点关注的区域，农民金融需求的变化和发展也必定促进商业银行各项业务的发展和提升。