摘 要
近年来，在国家有关政策的推动和支持下，我国农村电子商务（简称“农村电商”）取得了快速发展。作为电子商务生态系统不可缺少的一部分，其地位与战略性意义日益凸显。特别是传统大型企业向农业进军和各大互联网企业加大对农村电商的战略布局后，农村电商系统不断进行内部完善和外部扩张。这使农村电商在形式、内容以及运行机制等方面不断完善，但是新的外部环境变化和各种互联网业态的爆发式增长，也使其面临的挑战日益严峻，尤其对金融支持的需求更加迫切。本文以农村电商发展大环境下的烟台市作为研究对象，着重对烟台市农村电商生态系统的宏观发展如何与金融的微观支持政策相结合的问题进行研究。本文分析了农村电商发展与金融支持之间的关系，以及金融政策体系支持农村电商的作用机制。对烟台地区的农村电商和金融支持体系进行了调研，并例举了富硒农业孙福红等三例不同类型农村电商的金融需求困境，通过文献、数据分析和面对面访谈等方法，了解到目前烟台地区农村电商存在受传统交易模式制约、物流体系不完善和专业专门人才匮乏等诸多问题。充足和完善的金融支持是解决上述问题的重要途径。进一步研究发现，目前烟台市金融支持政策同样存在诸多不足，难以有效衔接农村电商发展的金融需求。具体包括：财政补贴不足、传统信贷模式困境、融资产品创新滞后、社会资本的动员力量不足、缺乏配套措施等问题。烟台市应进一步完善农村电商发展的金融支持体系，转变减税政策为直接财政补贴；鼓励金融机构开发专项信贷产品、拓宽金融供给渠道；利用大数据加强金融信用体系建设、完善支付结算等配套体系建设等。
关键词： 农村电子商务；金融支持；烟台市。
Abstract
In recent years, with the promotion and support of relevant national policies, rural e-commerce (referred to as "rural e-commerce") has made rapid development in China.As an indispensable part of e-commerce ecosystem, its position and strategic significance are increasingly prominent. Especially after the traditional large-scale enterprises march into agriculture and the major Internet enterprises increase the strategic layout of rural e-commerce, the rural e-commerce system continues to carry out internal improvement and external expansion. This makes the form, content and operation mechanism of rural e-commerce constantly perfect, but the new external environment changes and the explosive growth of various Internet formats also make the challenges facing it increasingly severe, especially the demand for financial support is more urgent. In this paper, Yantai City under the environment of rural e-commerce development as the research object, focusing on how to combine the macro development of rural e-commerce ecosystem with the micro financial support policy. This paper analyzes the relationship between the development of rural e-commerce and financial support, and the mechanism of financial policy system supporting rural e-commerce. This paper investigates the rural e-commerce and financial support system in Yantai area, and gives three examples of financial demand dilemmas of different types of rural e-commerce, such as Se richagriculture sun Fuhong. Through literature, data analysis and face-to-face interviews, it is known that there are many problems in rural e-commerce in Yantai area, such as restricted by traditional transaction mode, imperfect logistics system and lack of professional and specialized talents Problem. Sufficient and perfect financial support is an important way to solve the above problems. Further research found that the current financial support policy of Yantai city also has many shortcomings, it is difficult to effectively connect the financial needs of rural e-commerce development. Specifically, it includes: insufficient financial subsidies, difficulties of traditional credit model, lagging innovation of financing products, insufficient mobilization of social capital, lack of supporting measures and other issues. Yantai city should further improve the financial support system for the development of rural e-commerce, change the tax reduction policy into direct financial subsidies; encourage financial institutions to develop special credit products, broaden financial supply channels; use big data to strengthen the construction of financial credit system, improve the construction of payment and settlement system, etc.
Key words: rural e-commerce; financial services; Yantai City。
第一章 绪论
第一节 研究背景及意义。
随着我国改革开放四十年经济持续、高速发展，城镇化进程不断推进的同时城乡发展差距也不断加剧。农村经济发展程度远远落后于城市，解决“三农”问题始终置于我国发展国策的重要位置。政府、企业、学者和社会各界为农村经济的发展进行了各种探索与尝试。例如：政府出台的各项惠农政策和农村企业支持政策；大型企业纷纷启动“扶贫”项目；科研工作者们也对农村经济发展纷纷献言献策，根据实地考察给予建设的发展构想和意见。
与此同时，我国互联网经历了从无到有、从弱小到壮大、从不为人知到成为社会潮流，电商产业日益成为我国消费经济体系中不可或缺的支柱之一。而在农村的沃土中，农村电商也悄然生根发芽，不断茁壮成长，逐渐成为探索农村发展、农民发家致富、农业发展转型的新模式，为“三农问题”的解决提供一条新途径。
我国农村电商发展大致经过了四个时期，如下图所示：
《中国农村电子商务发展报告》[1]指出， 2018 年上半年，我国农村地区网络零售规模不断扩大，农村电商市场发展迅速，全国农村网络零售额达到 6322.8 亿元人民币，占全国网上零售额的比重为 15.5%，同比增长 34.4%，增长速度高于城镇市场，增速明显高于全国水平 4.3 个百分点。从历年统计数据来看，与前几年近乎年均 100%的超高速增长对比，2017-2018 年农村电商增速实际是有所放缓。快速崛起的农村电商发展迅猛，为农村生产资料的输入和农产品的销售输出提供了巨大便利，提高了农民的整体收入水平，改善农村经济发展现状，在缩小城乡差距、促进农村经济转型、解决农产品市场信息流通不畅等方面发挥了十分重要的作用。
然而，我国的农村电商发展仍很不成熟，存在着诸多问题。农业的发展落后局面制约着农村电商的发展，与许多发达国家存在较大差距，目前依旧是发展的第一个阶段，与国内的其他行业相比也处于相对落后的地位。传统交易方式在农产品交易市场中仍占比超过 80%，局限于物流、资金、人才、交易习惯等问题，目前农村电商在农产品的实际交易中实现的产品和种类仍旧较为狭窄，特别是生鲜农产品的电商销售、物流存在很多问题等待解决。
从统计数据来看，2018 年农产品电子交易市场为 675 家，农村网店已达 1036.8万家。但从盈利水平来看，真正盈利的仅占比 1%，4%持平，88%略亏，7%巨亏[1]，目前农村电商已经颇具规模，但盈利水平参差不齐，能够做到盈利的电商企业和个人网店所占比例非常的小，发展质量、发展路径和发展前景都存在非常大的问题。
很多电商平台赔钱赚吆喝，很多企业跟风“互联网+农业”，并未认识到农村电商发展的本质，并未把握农村电商实际的发展路径，找不到可持续发展的方式，前期投入大都收不回成本，对整个市场产生不稳定因素，同时也打击农民参与农村电商的积极性。虽然农业电商生态系统的概念正逐步被大众认可，健康高品质的电商农产品也越来越受追捧，但农村电商作为一个日渐完善的电商生态系统，发展的过程是需要诸多因素的相互协调和配合，而目前农村电商发展的一大重要顽疾就是发展过程中的金融服务不到位，缺乏足够的金融支持，导致很多农村电商企业生命周短、存活率低，面对此现状。
烟台市作为山东省重要的特色农产品产区，拥有烟台苹果、烟台大樱桃、张裕葡萄酒等众多地标性农产品。近年来农村电商发展迅速，烟台市政府注重在电商领域拓展农产品销售渠道，但是同时存在着诸多问题的制约，特别体现在金融支持方面。笔者就业在烟台当地银行业，对烟台市电商农业具有一定了解，本文将以烟台市为例对金融支持农村电商的发展现状及问题作出研究，并阐述对于问题的几点对策建议。
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第二节 文献综述.
一、 国内研究现状
二 、国外研究现状
三 、对文献的简要评述
第三节 研究内容、方法及创新点.
一 、研究内容
二 、研究方法
三 、本文创新点
第二章 基本概念与理论基础.
第一节 农村电子商务理论概述.
一、 农村电子商务定义
二 、农村电子商务的内容
三、 我国农村电子商务发展的特点
第二节 金融支持农村电商发展的相关理论.
一 、农村金融市场论
二 、金融支持与农村电商的关系
三 、金融支持农村电商作用机理
第三节 金融支持农村电商的内涵.
一、 政府支持政策方面
二 、金融机构主体方面
第三章 烟台市农村电商发展模式与存在问题.
第一节 政府推进“互联网+”的农村电商.
一 、宏观集群化发展模式
二 、微观电商主体模式
第二节 烟台市农村电商存在的问题.
一、 资金缺口大
二 、传统交易模式的限制
三 、最后一公里的物流建设滞后
四、 专业专门人才严重缺乏
第四章 烟台市金融支持农村电商现状分析.
第一节 金融支持的宏观供给：商业银行涉农贷款分析.
一 、主要做法
二、 存在的问题与困难
第二节 金融支持的政府政策：减税与担保.
一、 贷款利息收入免征增值税政策
二、 贷款损失准备金税前扣除政策
三、 开展“鲁担惠农贷”业务模式
第三节 金融支持的微观需求：三类不同农村电商的案例
一、 富硒农业带头人孙福红：抵押模式单一
二、 返乡创业者田春影：经营流水无法体现
三 、电商公司费日园：对公贷款申请困难
第五章 烟台市金融支持农村电商存在的问题及原因.
第一节 政府主导的金融支持政策.
一 、财政补贴与税收减免政策尚不完善
二 、农村金融支付体系建设不完善
第二节 现有金融支持无法满足农村电商的发展需求.
一、 传统信贷模式困境
二 、信贷产品缺少创新，没有电商专项产品
第三节 其他社会资本支持力度不足.
一、 民间资本积极性不高
二 、互联网金融支持力度小
三、 风投资本匮乏
第六章 省外金融支持农村电商的典型经验及启示.
第一节 浙江银行业支持农村电商实例.
一 、增加农村电商信贷支持
二 、配套多样化金融服务
三、 搭建平台拓宽电商销售渠道
第二节 江苏银行业支持农村电商实例.
一 、支持培育多元化电商主体
二 、支持改善农村电商发展环景
三 、支持做优做强电商特色产业
四 、创新产品、服务和担保方式
第三节 省外典型案例的启示.
第七章 金融支持农村电商发展的建议.
第一节 发挥政府主动支持作用.
一 、政府税收、财政等政策转变方式
二、 政府主动引流资金
三 、政府加强电商规划
第二节 创新商业银行等金融机构信贷产品.
一、 开发新的信贷品种
二、 加快银保合作等模式创新
三、 拓宽金融供给渠道
第三节 加强农村电商配套体系建设.
一 、加强支付结算体系建设
二 、通过电商平台加强金融信用体系建设
三 、完善人才引进和培养体系建设
第八章 结论
发展农村电子商务，是新时代农业发展的新模式，是顺应整个市场经济发展规律的实践，在建设社会主义新农村以及解决当前“三农”重点关注问题中发挥着越来越重要的作用。针对目前烟台当地农村电商的发展现状，金融支持政策日益成为制约其发展的瓶颈问题，其涉及方面广、牵扯问题多已经成为当务之急，市场需求与实际金融供给之间的不平衡问题尤为突出，能否解决金融支持政策的匹配问题，引导金融资源合理流向相关产业，关系到未来烟台市农村电子商务能否健康快速发展，也关系到烟台地区现代农业转型、农业均衡、实现农民致富及扶贫问题的解决。
由此，笔者在前人的研究基础上，从一个商业银行从业者的角度，主要对烟台市金融支持农村电子商务做出了如下几个方面的研究：
(1)分别对农村电商发展过程和金融支持的相关概念进行了详细的描述和分析。
(2)通过网络数据及政府工作报告，描述了烟台市农村电商发展现状以及目前烟台市金融支持政策现状，分析省外典型案例的经验和启示。
(3)通过对烟台当地农村电商从业者的调查和交流，了解到目前现实存在的问题，以及商业银行等金融机构最需要打通的融资环节，最后运用了案例分析法找出了影响金融支持烟台农村电商的关键因素。
(4)根据前文的数据分析、现状分析和实地调查，找出烟台市农村电商发展中政府、金融机构、资本机构、互联网企业在金融支持中存在的问题。
(5)为烟台市农村电商发展中的金融支持方面存在的问题提出建议。
本文在研究的过程中，受限于笔者本身工作环境和知识的储备，可能还存在一些方面的不足之处，特别是相关金融数据大多涉密，细分到市级的商业银行数据更是难以取得，所以本文主要集中在实例产品的分析。笔者将在今后的学习工作中，更加努力提高研究能力，从更多角度对其进行研究和分析，持续关注相关方向的发展过程。农村电子商务是随着市场经济以及新农业发展变化而出现的新市场行业，未来发展前景广阔，对“三农”问题的解决意义重大，期望通过本文的研究，能够对烟台市农村电子商务的发展有一定的借鉴意义。
参考文献.
