温州民间金融基本现状

　　3.2温州民间金融基本现状

　　3. 2.1民间金融非常活跃

　　近年来，我国的金融行业发展较为迅速，金融体系日趋完善。伴随着我国金融市场的日趋完善，温州市的经济主体和经济活动的多样性也在增加，民间金融作为温州金融体系的重要组成部分，也对社会经济的发展的影响也越来越明显。

　　温州民间金融规模2010年年底约为4500亿一5000亿元，按10-15%增长率来算，2013年本应在6000亿-7000亿元，但受此次民间借贷风波影响，预计会有500亿-1000亿的减值。温州民间资本到底有多少？不同的机构会作出不同的估计：中国人民银行温州市中心支行认为2013年年底温州民间金融规模约6300亿元、温州市金融办认为7000亿元左右、温州中小企业促进会认为9000亿元左右、上海证券报认为甚至已超过万亿……温州民间金融发展较早，不仅现在发展的非常繁荣，而且在早期就有了很强的发展势头。在1978年以后，温州的民间金融发展开始起步，虽然在发展的过程中曾经出现过一些不法组织的诈骗影响，发展势头一度受到很强的负面影响，甚至几乎走向灭亡，但是，直到后来中国进行改革开放的不断发展，温州的民间金融又不断恢复，再度迅猛发展起来。温州的民间资本实力非常雄厚，民间资本的规模更是庞大，为温州民间经济的发展起了重要作用。更重要的是，随着温州民间经济的不断发展，民间企业需要不断筹集资金，所以，民间融资的规模不断扩大。自从国家规定了相关的政策，对民间金融进行干预之后，民间金融的价格和数量都出现了较快的增长势头。从整个浙江的经济来看，温州的民间资本的借款和贷款的数量占很大比例，温州的民间金融发展势头是越来越猛，民间金融日趋活跃。

　　3.2.2组织形式多元化

　　温州市民间金融的发展不仅体现在金融总量的增加，还体现在其形式的多样性。温州民间金融通常以下面几种方式存在。首先是“会”,这是温州民间金融活动中特别基础的一种筹集资金的方式。它有很多种类别，有“和会”“轮会”等形式。这种“会”基本的操作程序就是最先由某个资金短缺的人作为领头人，组织自己身边的朋友或者亲戚，成立这个“会”组织，并且大家共同达成一个协‘议，每隔一段时间，大家就都拿出一定量的资金，交给某个人，由这个人在使用这些资金，而向其他人支付约定的利息。而这个收取钱的人不是固定的，必须轮流转，这样每个人就都有可能在自己资金缺乏时，拿到这笔钱来救急，但是，第一次收取的钱必须交给领头的人。其次，是“银背”的形式，或者叫做“钱中”,有资金的人把钱不是直接借给需要钱的人，而是把钱存在某个第三方机构，资金需求者就去这个第三方机构贷款。这种形式的民间借贷最典型的就是地下钱庄，其实这个第三方机构成为正式机构的体现。再者，就是，温州市民或者企业资金的自由流动，有自有资金的把钱贷给需要资金的人。通常情况下，有企业之间相互借贷、居民个人之间的相互借贷以及企业与个人之间的相互借贷这三种形式。

　　当然，居民个人之间的相互借贷是最常见的。然后，是当铺，这种形式在银行里，叫做抵押。资金需求者把自己的某件资产作为典当物，交给典当行，以此来贷到自己需要的资金。这种方式在某种程度，虽然可以解决资金需求者的燃眉之急，而且操作的程序很简单，但是，承担的费用及风险都是特别高的，一般有百分之二十多的利息。对于一般的企业来说，他们的利润率达不到这么多，不可能会赚到这么多钱来偿还借款的利息，所以，这种方式借款代价巨大。最后，某些企业会利用一些特殊的方式来处理他们暂时不需要的资金，或者利用他们能够在银行贷到款项的便利，先从银行贷到资金，然后再以更高的利息借给一切迫切需要资金的企业，从而赚取高额利润。

　　3.2.3融资渠道单一

　　一般来说，融资方式分为直接融资和间接融资两种。直接融资是指资金需求者直接通过某种方式从有空闲资金的人那里获得想要的资金，两者之间形成特定的法律关系主要方式有发行股票、债券、商业票据等。间接融资不同，间接融资是指资金需求者通过第三方机构获得从有资金的人那里获得想要的资金，第三方充当中介机构的一种融资方式。向第三方金融机构贷款或者融资租赁等就是主要的间接融资方式。温州中小民营企业在经营的过程中，经常需要筹集资金，来解决公司的资金缺口或者维系企业的正常的生产运作，因此，企业融资活动频繁。但是，温州众多中小企业在民间进行融资的渠道却并没有想象中那么复杂多样，相反，其融资的渠道非常单一。中小企业民间融资的主要方式是直接借贷，而不是间接借贷。其借贷方式的具体情况如下；民间融资借贷总额的50%以上；通过集资集股的方式进行民间融资的金额位于其次，大概占融资金额总数的30%左右；其他融资渠道主要是作为这两种主要方式的有效补充；在普通家庭方面，直接借贷是其进行民间借贷的主要形式，但是，这种民间借贷的融资方式必然存在很大的金融风险，资金的偿还并没有可靠的保障，尤其是2011年以后，温州这种民间借贷的融资方式面临前所未有的垮台风险。因此，温州民间融资的方式主要以直接融资为主，融资的渠道非常单一。事实上，一方面，温州的民间资本量大，资本交易活动异常频繁，民间大量的资本投资也比较难。另一方面，温州的民营企业却经常资金缺乏，融资渠道单一，导致融资也非常艰难。针对这种情况，温州的民营企业融资还是尽量要以合理的更加多元化的途径进行，这样不仅有利于温州民间资金的投资发展，更有助于温州民营企业的融资，更加促进温州民间经济的繁荣发展。

　　3.2.4借贷以短期借款为主

　　通常，借款有长期借款和短期借款两种方式。所谓的短期借款是指借款期限在一年以内的借款，而长期借款是指借款期限在一年以上的借款项目。而温州的民间借贷主要以短期借款为主。温州这种民间借贷的方式没有向正规银行贷款的程序复杂，其运作非常简单。对借款的款项，用来做什么，哪怕是用于一些非法的勾当，都毫不过问。只要借贷双方都表示同意就行。一般资金需求者向贷款人提出借款的情形以后，只要贷款人愿意借款给借款人，经双方商量后，几天内就能拿到所需资金，有的甚至时间更短。温州民间金融活动如此活跃，但是，温州民间借贷还是以一年期以内的短期资本融通为主，一年以上的长期借款非常少。

　　根据有关调查，温州民间借款期限的具体情况如下：企业借款期限在半年以内的占总借款数的20.4%,半年到一年之间的占借款总数的25.6%;家庭融资方面，借款期限在半年以内的占总借款数的19.8%,半年到一年之间的占总借款数的28.8%,还款期限处于一月以内或一年以上的所占比重比较小。正是因为这种短期的借款，其借款非常便利，不像向正规金融机构借款那么复杂，所以很多资金需求者就通过这种民间借贷的方式来获得自己需求的资金，但是，由于其借款的期限都非常短，如果企业是因为生产资金短缺，将借来的资金投入使用后，可能在借款期限内，资金并不能够回笼的话，或者将资金投入生产后，企业的经营状况仍然没有好转甚至破产的话，借款人就可能面临着在规定期限内偿还不了贷款的风险，如果贷款人非要借款人偿还资金，而借款人又实在无法偿还，那么借款人就很有可能产生逃跑的念头，这也就是这种民间借贷金融中存在的风险隐患所在。

　　3.2.5民间利率偏高

　　温州民间金融非常活跃，民间借贷活动频繁。庞大的资金规模，使得民间借贷活动日益影响到我国的正规金融机构。然而，民间金融的市场利率会随着银行等金融机构的利率水平的变动而变动，由于民间金融有其自身的一些特点，诸如借贷手续简单、可以无需抵押物等，这些特点使得资金缺乏者在筹集资金时，省去了很多程序和麻烦，让资金需求者能够在不满足银行贷款要求的时候，能够及时筹集到自己需要的资金，解决个人或者企业的资金缺口。而不像正规的金融机构，如果要从银行贷款，尤其是数额比较大的款项，必须符合银行的很多贷款要求才能拿到款项。尤其是温州的民营企业，大部分都是中小型民营企业，这些企业的经营规模本来就小，信誉度和美誉度根本就不高，这样的企业，根本就无法满足向银行贷款的资质，更别说在需要资金的情况下能立刻拿到钱，来解决企业的资金缺口，维持企业的正常运转。正是因为民间金融的这些比较优势，使得民间借贷活动异常活跃。然而，任何事情都具有两面性，在认识到民间金融借贷给企业带来的好处的同时，我们也客观的认识到了企业民间借贷的不好的一面。例如，我国的民间金融的利率水平高于银行贷款利率，现在我国的民间金融的利率水平一般维持在千分之十到千分之十五之间，比正规银行的贷款利率高出很多，这样的高额利率，最终导致筹资者的融资成本高，经营风险变大。因此，对于筹资者来说，筹集资金必须谨慎，要结合企业自身的经营状况、所缺资金的金融大小以及各种融资方式的利弊等各类因素，对融资方式进行合理的选择。选择合理的方式不仅可以降低成本，还能够进一步减少风险。