互联网金融发展下大学生理财研究的意义

　　一、互联网金融发展

　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域.互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网"开放、平等、协作、分享"的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征[1].

　　互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心.

　　(一)互联网金融国外发展情况

　　1995年10月18日,全球首家网络银行成立,它标志着一种新的银行模式诞生;1998年美国互联网第三方支付平台PayPal成立,PayPal运营的支付网络建立在银行账户、银行卡等现有的金融基础设施之上,使得客户通过电子邮件即可发送与接收付款.2002年eBay收购了PayPal,PayPal已成为世界最大的互联网支付公司.2005年以来,以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起并迅速在全世界推广开来.2009年,美国率先出现了众筹这一创新融资模式,兴起于美国网站kickstarter,该网站通过搭建网络平台面对公众筹资,让有创造力的人可能获得他们所需要的资金.

　　(二)互联网金融国内发展情况

　　网络银行首先在我国香港起步,稍晚于欧美,但是发展迅速.花旗银行香港分行1998年11月率先在香港推出网络银行服务.

　　2003年浙江支付宝网络有限公司成立,开创了国内第一家第三方支付平台,随后腾讯的财付通、易宝、网银在线、银联电子支付、云网、快钱等第三方支付平台逐渐成长.

　　2008年,宜信公司推出了国内首个P2P理财模式"宜信宝",2012年推出个人对个人网络借贷服务平台宜人贷.2011年,中国最早众筹网站"点名时间"上线.然而,众筹融资模式在国内还处于较少人知道的阶段,接受度不高,这种在国外颇受欢迎的融资方式在国内发展缓慢,观望者居多,参与者寥寥.

　　二、大学生理财发展

　　大学生是未来经济发展的中坚力量,他们能更加快速地了解社会发展,不惧挑战,在互联网金融方面也是最先了解与掌握的人,在大学生运用互联网金融的行为上,最先接触的就是理财行为.在国外,很久以前就有学者对大学生理财教育进修了研究.

　　J.A.&Jones,E.(2001)透析了美国大学生的理财与消费,指出金钱的态度、权力、威望、信任和焦虑密切相关,反映在强迫性购买与经常使用信用卡上.美国着名经济学家詹姆斯菲尔德对于美国大学生理财规划,提出了专门的1+1+1模式,即:学会贷款+学会兼职+学会投资.

　　国内大学生的理财教育研究起步较晚,长期以来,国人忽视了对大学生理财理念的教育,缺乏对其理财行为特征的研究.并且在互联网金融新时代下的研究比较滞后.

　　高翠田(2013)、梁丹丹(2013)分别对当代大学生消费理财行为的表征进行了研究,提出了延伸课堂教育、加强校园理财文化建设等建议;凌霞、马国振(2008)通过调查研究发现:理财教育对于提升个体的理财观念具有积极的影响作用,但理财观念对理财行为的指导作用很小.

　　柯宝红(2010)发现:储蓄是大学生理财的主要方式;大学生实际理财方式一定程度上受父母理财方式的影响;大学生对理财方式的偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上存在着显着差异;不同年级、性格和风险态度的大学生的实际理财方式无显着差异.

　　由于互联网金融的出现,大学生的理财观念与方式已经发生了根本性的改变.

　　研究大学生理财与互联网金融之间的关系是有必要的.并且,大学生拥有的资金量少,理财观念不强,但是由于互联网金融的出现,社会上闲散的资金能够通过互联网聚集在一起,形成巨大的资本,大学生的理财意识得到很大的发展,在余额宝的众筹融资上已经体现了闲散资金的巨大力量.关于理财的研究也在互联网金融中发展前进.

　　三、大学生互联网金融理财研究的必要性

　　互联网理财方式区别于传统的理财方式,互联网的驱动下,互联网金融产品发展迅速,创新性不断提高,互联网理财行业不断推陈出新,如何在众多的理财产品中选择最适合自己的理财产品成为大家都关心的问题.

　　在现今互联网金融的冲击下,传统的银行、证券、基金业务都出现了翻天覆地的变化,使得大学生理财环境与理财观念也发生了变化.而大学生理财观念的变化能否使得互联网金融更快速地发展?这些都需要调查与研究.通过研究大学生互联网金融理财观念与行为,可以对大学生理财观念形成、互联网金融领域的文献进行补充和发展.

　　在校大学生都大概了解理财方面的知识,对金融投资有了一定的了解.然而,部分研究表明多数大学生对金融投资的学习仅停留在课本上.大学生作为未来金融投资的主力军,应学习丰富的投资知识并进行一定的投资实践.通过大学生互联网金融理财行为的研究,我们可以找到更佳的实践方案,将大学生的理财行为社会化.

　　互联网金融背景下,互联网金融产品创新日渐加快,金融产品眼花缭乱,大学生虽然是互联网时代的领跑者,但是,对于如何规划自己的资金还是处于探索阶段,还需要对互联网金融产品有更加深刻的认识,对理财有更加合理的规划.探究大学生如何使用来源有限并且量小的闲散资金,来培养自己投资理财的能力.通过对大学生互联网金融观念与行为的研究,我们可以对大学生的理财教育提出意见,让老师引导大学生树立正确的理财观念,培养更加适应时代的青年骨干.

　　互联网金融已经对大学生理财观念与行为产生了巨大的影响,当下时代大学生的理财行为和互联网金融有密切的联系,进行大学生互联网金融理财研究是可行的,并且是必要的.

　　参考文献

　　[1]封面文章.互联网金融新模式研究[J].农村金融研究,201(310)
　　[2]柯宝红.大学生投资理财方式研究--基于武汉高校的实证[J].经济研究导刊,2010(24)
　　[3]匡月.90后大学生财商教育研究[D].南京:南京信息工程大学,2013