数字人民币的发展优势及其国际化推广

　　摘    要：　数字人民币是我国央行发行的法定货币，与普通的所谓数字货币有本质区别。数字人民币除在国内使用外，其国际化也应提上日程。建立多渠道的数字人民币出海路径，采用合适的国际化策略，建设独立的数字人民币全球清算系统，非常有必要。

　　关键词 :     数字人民币:数字货币:国际化全球清算系统，

　　Abstract：　Digital RMB is the legal tender issued by the Central Bank of China, which is very different from the ordinary so-called digital currency. In addition to the domestic use of digital RMB, the process of its internationalization is bound to be put on the agenda. It is very necessary to establish a multi-channel digital RMB sea route, adopt appropriate internationalization strategy and build an independent digital RMB global clearing system.

　　Keyword：　digital RMB; digital currency; internationalization; global clearing system;

　　数字人民币已经在我国多个城市试点发行。在人们已经习惯使用第三方支付工具(微信、支付宝)的情况下，数字人民币的优势在哪里?如何加速人民币国际化的进程?数字人民币的发展前景如何?本文将逐一分析这些问题。

　　一、试点发行数字人民币的全球金融背景

　　数字人民币是由中国人民银行发行的经过特殊加密的数字化、程序化的人民币现金，是我国央行开发的法定货币，与流通中的纸币、硬币具有同等支付能力。它是由中国人民银行数字货币研究所历经多年开发出来的。它的发行具有重大的战略意义，有助于加快人民币国际化的进程。我国央行决定发行数字人民币有着极其复杂的国际金融背景。

　　(一)比特币的影响力已经超越部分国家的法定货币

　　比特币(加密货币)是利用区块链技术创建的一套去中心化的电子交易体系，总共有2100万枚。比特币的概念出现于2008年。2021年3月，比特币价格最高时每枚突破60000美元。有炒币人士在短短几年内的资产最高达到上百亿元人民币。继加拿大之后，2021年3月巴西的证券交易委员会批准了比特币交易所交易基金(ETF)。比特币已经在一百多个国家流通，其影响力甚至超过了某些国家的法定货币。有少数国家认为其不合法，禁止比特币交易。

　　(二)美国制裁伊朗让人们看到单纯依赖SWIFT系统的危险性

　　2020年全球新冠肺炎疫情蔓延，世界各国的经济活动均受到严重影响。美国不顾其国内疫情泛滥、经济负增长，仅仅依据国内法，动辄对另外一些主权国家频频挥舞制裁的大棒，比如禁止伊朗石油贸易、禁止伊朗使用国际资金清算系统(SWIFT)等。美国还指挥其他国家对中国进行围堵。中国已看到现实的威胁，只有未雨绸缪，早日建立以数字人民币为核心的独立交易系统，才不会受制于人。

　　(三)美国在衰退期滥发美元收割全球财富

　　美国受困于疫情，经济衰退，企业无法正常开工，2020年GDP缩减3.5%。为了挽救美国经济，美联储采取了无限量化宽松政策，短时间内将美联储资产负债表扩张至7.3万亿美元，M1供应量猛增了70%。美国多印的货币通过贸易逆差和投资等方式流通到其他国家，引发全球影响。美元成为全球硬通货的资质下降，成为国际金融危机的重要根源。黄金、白银等贵金属在国际市场上价格飙升，国际市场希望看到美元替代品出现。特朗普时代提出的“美国优先”政策延续到了拜登时代，自己不行却看不得别国兴盛发达。美国将中国作为头号竞争者，中国想继续韬光养晦已经不可行。美元霸权是美国在全球收割财富的最重要武器。数字人民币的发行与推广，在一定程度上可以抗衡美元霸权。

　　(四)多国央行在研究发行本国数字货币的可行性

　　欧盟国家及俄罗斯、日本、伊朗等正在着手研究推出自己的数字货币。数字人民币抢先发行，是目前全球唯一的央行数字货币，占据先发优势。货币发行涉及货币主权，脸书天秤币等超主权货币即将发行上市，将直接侵蚀除美元外的多个国家货币的主权。

　　(五)人民币的国际需求和影响力逐步上升

　　第一，人民币是数十年来最稳定的货币之一。在历次全球金融危机中，人民币币值坚挺，体现了负责任大国的担当。第二，受美国制裁影响，伊朗已经放弃美元，将人民币列为三大储备货币之一，人民币在其外汇储备中占18%,即将发行的新货币土曼将锚定人民币。第三，人民币国际化势在必行，数字人民币的发行有利于加速这一进程，也有利于“一带一路”建设。另外，部分国家经常发生较剧烈的甚至是恶性的通货膨胀，本币不被信任，客观上需要一种容易获取又能保持稳定的数字货币用于支付，数字人民币将是一种可行的选择。

　　二、数字人民币的优势

　　(一)与商业银行APP相比

　　数字人民币是钱，数字人民币APP是钱包，只要下载数字人民币APP,即可用里面的钱进行转账、支付等一系列活动，不必依托其他的银行账户或支付平台。从长期来看，各家银行的APP都会综合数字人民币的功能，也就是整合之后，会形成与微信、支付宝同样的支付和转账的能力，甚至更强大。数字人民币的出现，有可能在短期内打破微信和支付宝等第三方支付工具垄断的局面。

　　(二)与第三方支付工具相比

　　数字人民币与微信、支付宝等第三方结算工具的区别，简单点说，前者就是钱，而后者是钱包，钱包如果是空的，是不可能用来支付的。数字人民币有很多优势。

　　第一，使用更加便利。

　　数字人民币是央行发行的法定货币，支付效力与纸币没有任何区别，其权威性毋庸置疑。数字人民币可以直接使用，不依赖第三方APP。使用微信、支付宝等第三方支付工具，则必须使用第三方的APP,还必须先绑定银行账号，要从银行账号转账后才能使用。

　　第二，更加安全。

　　无论是微信还是支付宝，人们在使用该工具支付的时候，实际上让渡了用户的很多权利，包括账户的安全性，全部操控在第三方APP的开发者手里。第三方APP能随时了解用户的个人信息，也有能力随时封禁账户，导致用户在特定时间内无法使用，且申诉无门，因为根本找不到申诉电话。相比之下，数字人民币是央行发行的，用户信息完全由央行掌握，而不是由某一个第三方企业掌握。数字人民币虽然匿名，但可以溯源，即使遇上诈骗，依据清晰的支付转账路径，就可以追回款项。另外，在全球疫情尚未消除的情况下，使用数字人民币可以进行非接触式支付，从卫生健康方面考虑，也更加安全。

　　第三，不依赖网络。

　　数字人民币可以使用NFC支付，目前所有智能手机都具备该功能，在无网络或网络信号差的空间里，照样可以方便地完成支付。支付宝和微信则必须依赖网络，在无网络或网络信号差的时候，无法或很难完成支付。

　　目前，人们还不了解数字人民币。绝大多数人已经习惯了使用微信和支付宝，要改变人们的习惯、让他们接受数字人民币需要一定的时间。人们可以把银行卡里的钱兑换成数字人民币，但数字人民币在央行APP里不计利息，而资金在余额宝等工具里会产生2%～3%的利息，这或许对人们具有一定的吸引力。

　　(三)与其他数字货币相比

　　数字人民币本质上是中国政府推行的法定货币，所有交易可追踪，可杜绝洗钱、盗窃等犯罪行为。数字人民币的币值稳定，与纸质人民币和硬币具有同等的效力，交易额大小均可，适用于所有类型的交易。

　　以比特币为代表的数字货币都是企业发行的，是以区块链技术为基础的去中心化的非法定货币，其实质是数字资产，而不是货币。比特币的数量有上限，通过挖矿或交易才能拥有，在出现量子计算霸权的情况下，比特币很有可能在短期内被挖光。比特币在历史上经常暴涨暴跌。比特币与其说是货币，倒不如说是有价证券，将其持有在手中，可能产生巨大的收益或风险。由于价格太高，无法用于日常生活交易，比特币成为大宗商品和洗钱犯罪者的天堂。比特币去中心化，被存储在手机、电脑、硬盘或者其他的数字存储工具里，一旦电子工具丢失、密码被破译，比特币就会被盗取，且很难追踪收回。

　　三、数字人民币国际化的路径

　　美国经济下行和美元贬值是人民币国际化的重要窗口期。人民币国际化是既定国策，必须坚定不移地去实施。人民币国际化的前提是世界广泛储备、大量使用人民币。因此，需要为人民币尤其是数字人民币选择多条出海通道，为人民币国际化铺平道路。在人民币出海时，尽可能地选择数字人民币，而不是纸钞和铸币。

　　(一)开辟数字人民币出海通道

　　1.大宗商品交易争取以数字人民币作为结算货币

　　委内瑞拉是世界上最大的产油国之一，国家经济极度依赖石油，近年来经济下滑非常严重。该国的石油品质较差，且距离我国路途遥远，运输成本高。鉴于我国对石油的需求量大，建议两国通过谈判，签订以人民币作为唯一结算货币的石油采购协议。同理，阿根廷的粮食和肉类、智利的铜矿、非洲国家的贵金属及矿产品等贸易，都可以通过双边谈判或多边谈判的方式，确定人民币结算的框架。当然，我国也可以适当让利，比如以数字人民币结算时，定价可以稍微高一些，重要的是让数字人民币以合法路径流入目标国，并逐渐成为人们信任的、用于日常交易的支付货币。实际上，中国与沙特的部分石油交易已采用人民币结算的方式，与伊朗的石油交易采用人民币结算的份额更多。在世界原油交易中，人民币的交易份额已经超过了6%。铁矿石贸易中也有少量大宗交易以人民币结算。

　　2.国家对外援助时全部采用数字人民币

　　非洲和南美的一些国家腐败较严重，国际组织和中国提供的援助往往很难真正落到普通老百姓手中。在以后援助时，可以借鉴苏州、深圳等地发数字人民币红包的方式，公告受援国的政府和人民，让老百姓自己下载数字人民币App, 然后直接以红包形式发到App中，以切实造福普通民众，这样可以促进数字人民币的交易日常化。也就是说，取消实物援助形式，代之以数字人民币，受援助者再自行采购物资，以培养使用人民币交易的习惯。

　　3.货币互换

　　我国已经与四十余个国家签署了货币互换协议，可成为人民币出海的重要通道。这一工作还要继续开展。要注意的是，有些国家的货币贬值速度实在太快，我国在进行货币互换后应在第一时间出手，将这些“软币”兑换成黄金等贵金属或用于采购当地的大宗物资，以避免损失。

　　4.设立若干数字人民币离岸交易中心

　　货币的兑换和使用必须安全、便捷，否则就会被抛弃。数字人民币在我国才推出，尚未普及。应立足长远，早日考虑建设数字人民币的离岸交易中心，以便更好地为世界提供货币服务。建议在非洲、南美、欧洲、中东、东南亚等地区，设立若干数字人民币离岸交易中心，使人民币的兑换变得简单快捷。

　　5.支持跨境商务

　　第一，在外交、商务等领域制订相关政策，全力支持国内跨境电商业务，支持国际化的电商平台在跨境支付领域尽可能多地使用人民币。跨境电商是未来趋势，传统的外贸业务将来必然大部分转为跨境电商业务。因此，大力发展跨境电商业务，无论是出口还是进口业务，对采用人民币结算的订单给予一定的奖励，鼓励在跨境业务中使用数字人民币，使其成为一种结算习惯。第二，鼓励在边贸中使用数字人民币。在中国边境地区，逐步收缴纸质人民币和铸币，鼓励边民用数字人民币交易，这样以点带线、以线带面，将数字人民币逐渐渗透到边民的日常生活中，从而加快数字人民币国际化进程。

　　6.促进内资企业和金融机构跨国经营

　　纵然有欧美国家的打压，我国企业的国际化趋势从未改变。一是内资企业规模越做越大，国内市场已经不能够完全容纳它们的产品。二是只有开展跨国经营才可以集全球优质资源于一身，尽可能降低成本、增加利润。国内工商企业在海外投资运营，需要国内商业银行、保险企业、证券公司、信托等机构的支持。只有金融机构和工商企业联手，才能相得益彰，彼此促进。国内金融企业的国际化进程，必然与数字人民币的国际化进程相伴。内资企业和金融机构的跨国经营之路，也必然成为数字人民币的出海渠道。

　　(二)前期将东南亚、非洲和南美作为重点

　　如果把第一、第二世界的国家比作城市，把第三世界的国家比作农村，则数字人民币出海就可以借用“以农村包围城市最后占领城市”的思想，先在第三世界点起星星之火，再燃起燎原之势。也就是说，先在东南亚、南美、非洲等地区的一些国家推行数字人民币，再逐步扩大到其他地区和国家。

　　实际上，人民币保持币值稳定已经有将近三十年的历史，且十分坚挺，在全球信誉很好。数字人民币由我国央行发行，与普通人民币拥有同等价值，且用于交易的过程简单。目前，世界上很多国家和地区已经接受了人民币支付。比如，东南亚国家是我国的第一大贸易伙伴，这些国家的人们已经部分接受人民币，这为数字人民币在东南亚地区的推行提供了一定的便利条件。我国香港、澳门、台湾地区的部分商家也接受人民币支付。

　　非洲、南美地区的一些国家通货膨胀率非常严重，本币贬值迅速，当地人们持有本币的信心极弱。以阿根廷为例，2017、2018、2019、2020年的通货膨胀率分别为24.8%、47.6%、53.8%、36.1%。又如，委内瑞拉的通胀率最高达上万倍。再如，非洲的津巴布韦2000年至2007年的通胀率从58.87%扩大到24411.03%。在通货膨胀严重的国家，人们迫切希望找到一种能够替代本币的可以保值的数字货币。我国应加强对数字人民币的宣传，使其深入人心，定能加快国际化进程。

　　(三)建设独立的数字人民币全球清算系统

　　美元全球霸权的建立，依赖于SWIFT系统。有必要建设一个独立的数字人民币全球清算系统，以便将来与SWIFT系统相抗衡。这个系统由中国独立开发，前期通过双边条约吸引多个国家加入，等达到一定数量的时候再进行统一整合。2021年3月23日，中国人民银行宣布环球银行金融电信协会(SWIFT)与4家中资机构合资成立金融网关信息服务有限公司，向用户提供金融网关服务。应该说，这是一个开始，从长远来看，有必要建设独立的数字人民币全球结算系统。

　　(四)进行广泛的国际宣传

　　目前，国内绝大部分人还没有见过数字人民币。我国百姓使用数字人民币只是一个习惯养成的问题，而在人民币国际化的道路上，海外的民众需要一个逐步了解、接受的过程。众所周知，非洲和南美地区的国家教育水准普遍不高，人们获取信息的能力有限。因此，在国际市场上大力宣传数字人民币，在短期内增强其信誉和影响力，非常重要。宣传渠道要多元化，建议以小众化的网络自媒体为主，辅之以当地主流电视节目广告，避免过度刺激当地政府的神经，以取得大众信任为第一要务。

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