货币银行论文
一、山西省流通中人民币整洁度现状
流通中货币整洁度是指流通中符合标准的钞票占全部流通中钞票的比例。我们采用了市场调查法来评价山西省流通中人民币的整洁度。山西省共有11 个地级市，24 个有库县和72 个无库县，为了全面客观反映山西省流通中人民币整洁度情况，此次调查分为地市中支、有库县和无库县3个层次，调查范围包括所有地市、24 个有库县和 26 个无库县；调查对象为：居民个人、个体商户和企业，同时综合考虑调查对象年龄、职业、居住地等因素；调查地点包括菜场（农贸市场）、小商品市场、超市（便利店）、加油站、出租车、医院、停车场（高速收费口）、百货公司、银行等现金使用频率较高的地方。有效问卷的收回情况如下：全省共收回居民个人问卷 3,500 份、个体商户和企业问卷700 份，其中各市中心支行分别 1,000 份和200 份，各有库县支行分别为 1,200 份和 240份，无库县支行分别为 1,300 份和 260 份。
调查结果显示：居民个人对流通中大面额人民币整体满意度高，为89.06%;小面额满意度低，尤其是1元以下满意度仅为36.85%.100元为主要流通券，持有者经常在银行进行存取，因此100 元券整洁度相对较高。50 元和20元券流通中数量较少，其整洁度相对也较高。10元以下小面额在支付结算中使用频率最高，高频率的使用度，以及不方便回收等都决定了小面额人民币的整洁度与大面额相比较差。1角券主要是近两年大量投放硬1角硬币，市场上流通1 角纸币逐渐减少，但是流通的1角纸币却大部分都是残损币。
通过对个体商户和企业主流通使用的人民币调查发现，100元、50元大面额钞票的整洁度较高，均在97%以上，1元及以下小面额纸币的整洁度较差，均在 88%以下。（表 1、表 2）
二、山西省流通中人民币整洁度的特点
通过调查问卷，结合山西省人民币流通状况监测预警数据分析，目前山西省流通中人民币整洁度情况主要体现在以下几个方面：
（一）不同券别人民币整洁度存在差异。从券别分布来看，小面额纸币整洁度较低，分别低于大面额纸币和小面额硬币12和17个百分点。其中 1 元以下纸币整洁度明显较低，均值为75.91%,处于各券别最低水平。1元及以下纸币整洁度明显低于硬币。数据显示，1 元以下硬币整洁度均值达94.41%,高于小面额纸币18个百分点。从使用者感观来看，居民个人对纸币整洁度的感受均低于商业银行和企事业单位。数据显示：居民个人对流通中各券别纸币和硬币的感性认识均低于平均值。（表 3）
（二）人民银行发行库和金融网点覆盖率高的地方人民币整洁度较高。市中心的整洁度好于周边城乡结合部；城市好于农村；有库县好于无库县。这是因为人民银行和金融机构网点覆盖率高的地方，残损币能够较顺利的回笼，并经过清分等处理，及时投放完整券，使得这些区域流通中人民币整洁度高。
（三）流通环境好的地方人民币整洁度相对较高。各金融机构好于大型商业网点；各大型商业网点好于个体经营摊位。调查数据显示：银行中存在的整洁度较差纸币的比率最低只有 2.49%,医院、百货公司和出租车均在 8%以下，而超市、便利店等则在 12%以上。这是因为大型商业网点现金流量大，商业银行为了业务需要，一般为这些机构提供良好的现金服务，这些行业的流通人民币整洁度较高。而菜市场、农贸市场、小商品市场、超市、便利店等个体经营者现金流量较小，小面额人民币使用较多，但商业银行服务不够，使其成为流通中人民币整洁度最差的地方。（表 4）（四）实行集中清分整点的金融机构好于没实行集中清分整点的金融机构。据了解：金融机构经常出现对外支付不易流通券情况，尤其是在农村，在调查的农村信用社和邮政储蓄网点中，偏远地区对外支付现金中大面额和小面额人民币中损伤人民币占比分别为 14%和33%.
三、提高流通中人民币整洁度的建议
（一）加强宣传。采取针对特定人群、选择特定区域和特定时机的方式，加强对人民币相关法规、法律知识宣传，树立爱护人民币、人人有责的观念；加强对不易流通人民币的概念、兑换残损人民币的网点及渠道的宣传，号召公众养成一旦持有残缺污损的人民币要及时到金融机构进行兑换的习惯。
（二）有效增强商业银行工作主动性。一是加大培训力度。人民银行要不定期组织辖内银行业金融机构一线临柜人员进行人民币收付业务知识、反假货币培训工作；二是加强业务监管力度。各级人民银行要正确行使法律赋予的职责，加大人民币管理、反假货币检查力度，督促金融机构按照《中华人民共和国人民币管理条例》的要求，做好人民币收付业务、反假货币工作，保证流通中人民币的整洁度；三是健全奖惩机制，调动各方积极性。由人民银行牵头组织辖内金融机构建立残损人民币管理的考核奖惩机制，以缓解社会效益与经营效益之间的矛盾，充分调动商业银行出纳、储蓄人员工作积极性。同时，指导并督促各金融机构加强业务培训，强化内部管理，提高员工素质。
（三）持续加大原封新券的供应和残损人民币回收工作力度。一是人民银行要根据现金分析报告、存取款预约系统等进行综合分析，合理加大原封新券的投放力度，从源头上确保供应；二是在保证现金总量合理供应的前提下，金融机构必须提高小面额人民币的投放量，合理搭配各种券别的人民币，逐步实现根据市场信息合理搭配券别，增强对人民币券别结构和整洁度的调控能力，从根本上解决人民币破损问题，提高人民币的整洁度；三是继续加大残损币回收力度，特别是小面额残损人民币。督促金融机构发挥网点、人员优势积极去寻找残损人民币来源，加大回收力度，提高流通中人民币的整洁度。
（四）以流通中现金全额清分为目标，积极探索全额清分新模式。目前，山西省各银行业金融机构的现金清分模式主要以商业银行自行清分为主，社会化清分业务尚处于发展初期，主要有以下三种模式：一是金融机构代理其他机构清分。中国工商银行山西省分行营业部、运城分行、吕梁市农村信用合作联社、运城农商行四家机构在代理一部分股份制商业银行进行清分，其清分量占到社会化清分量的13.61%;二是驻场式外包清分。即由商业银行提供清分场地、设备等，聘请外包公司具有专业资质的服务人员，在现有的现金处理中心完成现钞清分，该模式清分量占到社会化清分量的73.96%;三是区域化现金集中清分中心。在目前条件下，人民银行应当逐步将清分业务向商业银行和私人公司转移，鼓励各金融机构要根据自身情况选择清分模式，重点明确社会化清分的技术标准、操作规范和质量要求，加强对各清分主体的动态监管，推动清分行业健康规范地发展，逐步实现流通中现金全额清分。
（五）采取措施减少现金纸币使用量。
一是加快非现金支付手段的普及，减少流通中现钞的使用量。人民银行和各金融机构应加大现代支付结算工具的推广和宣传力度，引导社会公众在进行大宗商品支付、贷款归还、资金转移、生活消费等经济活动时，尽量使用非现金形式的支付结算工具，减少现钞的使用；二是深入推进辅币硬币化工作。目前，硬币使用方面存在相关设施不配套、清分整点机具缺少等问题，解决硬币流通中的一系列问题，拓展硬币流通领域，提高小面额人民币整洁度。