金融科技领域应用公共数据的问题与思考

　　摘    要：　随着科学技术的不断进步和提升，金融科技的出现为传统金融行业提升了传统金融服务质量，推动了金融产业变革；但随着金融科技的快速发展，技术手段已不能完全满足金融行业的需求，公共数据则充当了金融科技创新新兴业务模式、新技术应用、新产品服务的助推剂。从公共数据的应用现状以及在金融科技领域使用中存在的问题等方面进行分析，提出进一步推动公共数据赋能金融科技，进而服务于金融行业的对策和建议。

　　关键词 :     金融科技公共数据:开放应用:

　　0 、引言

　　目前，我国已把“数据”增列为生产要素，提出“健全劳动、资本、土地、知识、技术、管理、数据等生产要素由市场评价贡献、按贡献决定报酬的机制”,这是首次将数据与土地、劳动、资本、技术等传统要素并列为要素之一，强调要加快培育数据要素市场；作为数字经济的核心生产要素，数据正成为科技创新的突破口。而公共数据因作为自身具有高度可利用性的数据之一，且金融科技当下正处于迅猛发展的爆发期，要素价值更为凸显。

　　1 、公共数据应用现状

　　公共数据指各级行政机关以及具有公共管理和服务职能的事业单位、国有企业等，在依法履行职责过程中获得的各类数据资源，包括城建住房、社保就业、公共交通、医疗卫生等各类数据。目前公共数据的应用可以大致归纳为以下方面。

　　1.1、 经济中的应用

　　公共数据是各级各区域经济的体检信息，通过对公共数据的诊断分析，找到经济发展中的规律，反哺助力于经济发展，实现公共数据的价值。

　　经济活动是资本投入、产出的生产活动，一个地区的公共数据中恰巧记录了这个地区的生产要素流动，这些信息反映了地区经济、地区产业结构的总体情况。国家宏观经济调控、地区产业结构调整改革效果如何，最先从数据指标中反应出来。

　　公共数据中还记录着企业的电力能源消费情况、纳税情况、工商注册、统计局等信息，根据各个企业进行行业汇总，通过公共数据分析地区各行业的情况，结合数据挖掘技术可以窥探行业发展趋势、行业产业升级、行业扩张或萎缩等。

　　1.2 、公共服务中的应用

　　在公共服务领域，国内各级政府已经运用公共数据构建大数据平台，通过多渠道的数据采集和快速综合的数据处理，提升政府行政及治理能力，实现政府公共服务的技术创新、管理创新和服务模式创新。如公众信息查询及网上办事等便民服务；公共部门内部和外部创新，通过开放公共数据，商业、非营利性机构、第三方通过开发出大数据工具和分析方案，对公共服务进行反馈，为改善现有的方案提出建议，从而为公共部门创造新的价值。

　　1.3 、智慧城市建设中的应用

　　公共数据是构建智慧城市的基础数据之一，构建智慧城市，是未来城市的发展方向。智慧城市是以效率、和谐、持续为基本目标，以智能政府、智能经济、智能社会为经济结构、增长方式和城市形态。在智慧城市体系，将实现城市管理的智能化，由智能城市管理系统辅助管理城市；将实现智能交通、智能电力、智能医疗、智能家庭、智能教育等社会智能化，从而全面提升城市管理和服务水平，推进治理体系和治理能力现代化。

　　1.4、 金融科技中的应用

　　金融科技(FinTech)是以数字化、网络化、智能化为特征的信息化技术和金融的深层融合，通过各类科技手段革新传统金融所提供的产品和服务，改变金融服务的运作方式，解决金融行业的本质问题——即资金在短缺方和盈余方的高效流通。简单来讲，金融科技是推动金融转型升级的新引擎、服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇、防范化解金融风险的新利器，是为金融业服务的。在其服务的过程中，公共数据是其必不可少的“加工原材料”之一，其在金融科技领域中的应用非常多，例如为银行、保险、小微金融、普惠金融等机构开展业务所需的获客、风控、用户画像、波动分析等金融科技产品。

　　2 、公共数据在金融科技领域应用中存在的问题

　　目前，金融科技机构向金融行业输出的产品或服务大致可以归纳为两大类：获客和风控。获客即解决精准营销的问题，找好的而且有需求的客户，使这两个标准叠加，金融行业的精准营销难度远远超过普通消费品，这是金融行业精准营销的特殊性；风控即准入、存量服务(如贷中)、预期等问题。

　　2.1、 顶层设计落地执行支撑不足

　　2019年9月6日，中国人民银行印发了《金融科技发展规划(2019-2021年)》,随后各地根据自身实际也出台了相应的顶层设计规划，如成都市人民政府联合人民银行成都分行出台的《成都市金融科技发展规划(2020-2022年)》。但在顶层设计落地方面执行支撑不足，如在公共数据应用时，数据所有权与使用权、企业的数据收集权限、数据使用规范等权益相关方面暂未有相关法律法规明确进行界定，目前是数据本人或本企业授权后，第三方机构才有权使用相关数据，采用点对点形式，公共数据使用效率不高，未能快速支撑各级金融科技发展规划落地落实。

　　2.2 、公共数据应用渠道不畅

　　公共部门因业务开展而沉淀下来的数据，还未有效地针对有需求的场景和应用广泛使用，主要原因之一是数据广泛运用渠道未建立。一方面金融科技企业对公共数据有迫切需求，这些数据一旦被获取和使用，将会极大提升金融科技服务金融机构的能力，进而达到金融服务实体经济；另一方面是“有数据而不适用或少使用”,金融科技行业内却是“巧妇难为无米之炊”,供需两端矛盾长期难以解决。

　　目前，部分地区先行先试，通过出台相关办法、搭建公共数据开放平台等形式，在公共数据应用方面取得了一定的成效。如上海市、成都市搭建公共数据开放平台，浙江省出台《浙江省公共数据开放与安全管理暂行办法》等，在一定程度上推动了公共数据的应用，但是公共数据有针对性地在金融行业即金融科技企业的应用还不够畅通。

　　2.3、 公共数据质量不高

　　因各类公共数据归属于不同的政府部门及企事业单位，各个部门的信息化基础有一定的差异，存在系统差异、接口不统一等问题阻碍系统互联，没有形成标准统一和顶层归集，“数据孤岛”“信息烟囱” 等问题长期存在。我国目前尚未制定统一的政务数据标准，不同部门、地区在数据分类、采集、融合等方面的技术标准都不相同，数据异构问题加剧了部门系统间的数据兼容性欠缺，制约对外共享的数据质量和时效价值。另外公共数据的共享交换涉及众多行业和部门，部分单位出于自身业务的思考，认为公司数据隐含部门核心信息，担心丧失自身的数据优势。许多地区虽然在“中心化”模式下，设立了大数据中心作为公共数据共享的管理部门，但由于工作机制和人员编制等问题，缺乏数据治理的人员，其更多扮演的是基础系统的建设部门。综上所述，即使公共数据有大体量的沉淀，但因质量缘故可用性不高。

　　2.4、 数据安全保障欠缺

　　公共数据在生成、归集、传输、使用等各个流程都面临安全风险，正是因为安全环境的不健全，目前各地的公共数据对社会共享开放的大致分三类：可广泛开放的数据、依申请开放的数据、脱敏加工后开放的数据，现存的各个开放平台主要以第一类为主。在“中心化”模式下，各个部门的数据需要归集到统一的共享交换平台，海量结构化、非结构化的数据定期不定期地汇集到平台，整个过程涉及多个主体，责任权限划分不清，极易导致信息窃取、隐私泄露等问题，且各部门系统的安全防护能力参差不齐，任何一个系统发生故障或遭受攻击，都可能具有传染性，严重影响数据安全。

　　3 、进一步推动公共数据赋能金融科技的思考

　　金融科技对传统金融业务进行改造，涉及的领域包括借贷、财富管理、支付清算、保险、众筹、征信和零售银行等，公共数据的应用是大势所趋，金融科技在有公共数据加持的情况下，能更好地服务于金融行业，进而服务于实体经济。

　　3.1、 支持公共数据应用先行先试

　　建议可从行政区域、公共数据来源领域、应用场景多个维度中，选择一个或多个维度进行公共数据在金融科技行业领域的先行先试，在政策或者考核方面建立容错纠错机制。通过先行试点总结先进经验做法，再面向全领域推广。

　　3.2 、畅通公共数据应用渠道

　　针对目前公共数据应用存在的问题，建议按照政府主导、企业主体、市场化运作逻辑构建公共数据应用渠道，这样既能保证原公共部门在数据治理方面人力物力投入的充足，又符合数据作为生产要素参与生产经营活动。在公共数据“中心化”的模式下，通过各地数据管理部门如大数据局等单位构建数据中台；为了保证数据安全，由指定的国有企业在取得公共数据开放运营授权后，构建公共数据开放共享前台，统一面向金融科技企业提供公共数据产品及服务。由此搭建起公共数据和金融科技应用场景的桥梁，畅通应用渠道。

　　3.3、 加强数据安全保障

　　公共数据从生成到使用的链条长流程多，可从规范使用方式和技术手段入手，通过技术手段与管理措施双管齐下加强公共数据的安全。

　　1)遵循“用户授权、最小够用、专事专用、全程防护”原则，实现数据全生命周期的信息脱敏、权限管控，严防用户数据泄露和滥用，确保数据主体的隐私。

　　2)通过技术手段，利用区块链技术、联邦学习法以及市场上可靠的加密算法等技术手段实现数据全生命周期安全隔离，严防用户数据泄露和篡改，确保数据安全。

　　4、 结语

　　金融科技是金融业适应信息时代所发生的一次深刻变革，在提高金融服务效率、降低金融服务成本、拓展金融服务边界方面发挥着巨大作用，通过公共数据的高效应用，有望推动金融业全面向移动化、数字化和智能化加速发展，对于促进普惠金融发展、提升国家金融核心竞争力均具有重大意义。

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