新农保农户缴费意愿及其影响因素调查

　　一、引言

　　2009 年 9 月，国务院颁布《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，明确提出要探索建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新型农村社会养老保险制度，简称新农保。 新农保政策实行社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障措施相配套，以保障农村居民老年基本生活[1]。 国务院的指导意见规定，当前的新农保基本缴费档次设为五档，分别是 100 元/年、200 元/年、300 元/年、400 元/年、500 元/年，各地在新农保具体实施过程中，可根据实际情况，适当增设缴费档次。

　　新农保自 2009 年试点以来， 已有两次加速过程，2011 年 7 月 1 日起， 新农保全国覆盖率进一步扩大到 60%的县（市、区等）。 在试点过程中，农户就参保档次的选择呈现出怎样的规律性，哪些因素影响农户参保缴费档次的选择？ 国内学者作过相关的研究，如李春根、魏雅红等（2011）通过调查发现，参保农户普遍选择低档次的参保档次，极少数人选择较高的参保档次[2]。 耿永志（2011）通过对河北省 18个县（市）的调查发现，超过 80%的农户选择了最低缴费档次，并认为与农民收入预计新农保养老金待遇低以及未来政策的不确定性影响有关[3]。 刘建锋（2010）对黑龙江的调查发现，农户家庭收入低是受访者选择较低参保档次的主要原因[4]。 此外，也有学者通过调查发现，农户在参保时倾向于选择中档缴费档次，如苏东海、周庆（2010）通过对宁夏新农保试点县农户的调查发现，愿意每年缴纳 300 元的农户占比最多[5]。 总之，大多数学者的研究结果表明，新农保最低缴费档次格外“受宠”，并对其原因进行了多视角的剖析[6，7]。

　　虽然有个别学者探讨了新农保农户参保缴费档次的选择意愿[8]与影响因素[9]，但笔者认为 ，对该问题的研究有待深入探索，以便累积更多的研究“案例”， 从而为我国及时调整新农保政策提供决策参考，这是本文研究的出发点。

　　二、数据来源与变量选择

　　（一）数据来源

　　本文的数据来源于 2012 年春节期间在湖南益阳、岳阳、娄底、常德、江苏扬州、河北石家庄、湖北武汉、安徽淮南、山西运城、内蒙古巴彦淖尔和通辽、四川广汉的农村地区问卷调查与访谈，共计发放问卷1400 份 ， 回收有效问卷 1332 份 ， 样本有效率达95.21%。

　　（二）问卷设计

　　本次调查问卷主要由农户的个人特征、家庭特征、对新农保的认知情况、农户参保决策等四部分组成。 农户的个人特征包括性别、年龄、文化程度、婚姻状况、健康状况、身份以及从业类型；农户的家庭特征包括家庭收入水平、家庭子女数以及家庭承包的耕地数量；农户对新农保的认知情况包括对新农保的了解程度、了解途径以及农户对新农保的信任程度。

　　本问卷的核心部分是农户的参保决策情况，问卷给出了“愿意并已经参加新农保”、“愿意但尚未参加新农保”和“不愿意参加新农保”三个选项。 若农户选择愿意参保（即本题的前两个选项中的任意一个），则农户需继续回答其愿意（或已经）选择的新农保的缴费档次， 即农户的参保缴费包括 100 元/年、200 元/年、300 元/年 、400 元/年 、500 元/年 以 及 其他档次（请受访者填写金额），以及农户选择该缴费档次的原因；若农户选择不愿意参加新农保，则请受访农户选择其不愿意参保的原因。【1】

　　
　　如表 1 所示，908 位受访农户表示自己已经参加新农保，占全部样本的 68.17%。 此外，有 256 位受访农户正在观望，表示自己愿意参加新农保，但目前尚 未 参 加 新 农 保 ， 这 部 分 农 户 占 全 部 样 本 的19.22%。 从调查数据来看，超过 87%的受访农户愿意参加新农保，这对国家推行的这项重大惠农政策是一种肯定。 就本次调查的数据来看，有 168 位受访农户出于各种原因，表示自己不愿意参加新农保，这部分农户占全部样本的 12.61%。

　　承前文所述，在所有的调查样本中，有 1164 位农户表示愿意参加新农保，笔者就其愿意选择的缴费档次进行了统计，结果如表 2。【2】

　　由表 2 可知， 受访农户对于缴费档次的选择呈现出两极化趋势。 超过 68%的受访农户表示自己愿意选择每年缴纳 100 元养老保险费， 这也是新农保缴费档次中的最低档。 而愿意选择当地新农保最高档（大部分地区为 500 元/年，个别地区为 800 元/年，其中就本次问卷的发放地区而言， 仅江苏省扬州市的新农保养老保险费最高档为 800 元/年， 即为本文中的“其他金额”）的农户合计约占愿意参保农户总数的 15%，而愿意选择中间缴费档次的农户（即愿意缴纳的养老保险费数额为 200 元/年、300 元/年、400元/年）的农户合计约占愿意参保农户总数的 16.5%。

　　（三）变量设定

　　本文主要考察农户个体特征、家庭特征以及对新农保的认知情况等三个层面共计 13 个因素与农户参保缴费档次之间的相关关系，具体的变量设定如表 3。【3】
　　

　　三、农户参保缴费档次选择意愿及其影响因素的计量分析

　　（一）有序 Probit 模型对农户参保缴费档次的调查，很难获得连续性数据。本文中反映农户参保缴费档次的数据也是离散型数据，而概率模型分析离散选择问题是比较理想的估计方法，本文采用有序 Probit 模型来建模分析。

　　由于实际观测到的农户参保缴费档次为离散数据，故不能直接采用线性估计模型。 假定存在一个依赖于解释变量 X 的理论连续指标 Y*，Y*为不可观测值，它是农户参保缴费档次的映射，并且符合普通最小二乘法[10]。 因此，可以记：【4】

　　
　　上式中，β 代表参数向量，εi=N（0，δ2I），即观 测样本相互独立且具有正态误差[10]。 本次问卷调查中若农户已经参加新农保，可供其选择的缴费档次有6 个 ， 依 次 是 100 元/年 、200 元/年 、300 元/年 、400元/年、500 元/年以及其他金额 （就本次调查情况来说，其他金额均为 800 元/年）；若受访者不愿意参加新农保，实际上其选择的数额为 0 元/年。 所以，实际观测到的农户参保缴费档次是离散数据。 以上述 7个数值为分界点，分别表示农户的参保缴费档次的等级，即：【5】

　　
　　所以，本文中基本模型设定如下：

　　农户的参保缴费档次=F（性别、年龄、受教育年限、婚姻状况、健康状况、身份、从业类型、家庭收入水平、家庭子女数、家庭承包的耕地数、了解程度、了解途径、信任程度）+随机扰动项
　　
　　（二）模型结果分析【6】

　　
　　本文运用 SPSS17.0 软件，首先通过检验自变量之间的相关关系，发现家庭子女数这一变量与年龄、婚姻状况等两个变量的相关系数较高，故在实际建模中排除了子女数这个变量，其他的自变量之间的相关系数都较小，基本可认定不存在显着的相关关系。 由此建立了新农保农户参保缴费档次影响因素的有序 Probit 模型，模型结果如表 4 所示。

　　从上述结果可以看出，农户的年龄、婚姻状况、健康状况、从业类型、家庭收入水平、对新农保的了解程度、了解新农保的途径以及对新农保的信任程度与农户选择的缴费档次存在着显着的相关关系。

　　具体而言：

　　1.农户的年龄与农户的缴费档次呈显着的正相关关系，即农户年龄越大，其选择较高缴费档次的概率越大，这一结论与邓大松等学者（2014）的研究结论恰好相反。 笔者认为，年龄越大的农户，其面临的养老问题越迫切，不仅如此，其子女对父母的养老问题也越来越关注，不排除子女为其代缴养老保险费的可能，进而减轻子女今后在经济上赡养老人的压力。 因此，其选择较高档次的保费概率越大。

　　2. 农户的婚姻状况与缴费档次呈正相关关系，即农户的婚姻状况稳定性越好，越倾向于选择较高的缴费档次。 夫妻恩爱和睦容易相守到老，这部分的农户对于自己老年生活的预期更加乐观，为了能安享晚年，愿意在年轻的时候作更多的打算。

　　3. 农户的健康状况与缴费档次呈正相关关系，即农户的健康状况越好，其更倾向于选择较高的缴费档次。 笔者认为，健康状况越好的农户，其对老年生活的预期更为乐观，也更愿意为自己的老年生活作较为长远的计划和安排，选择较高的缴费档次，有利于安度晚年；而健康状况不甚理想的农户，一般而言，家庭的经济条件相对受限，且健康状况不佳的农户更容易对自己的未来感到悲观，可能选择较低的缴费档次。

　　4. 农户的从业类型与缴费档次呈正相关关系，即非农型农户选择较高参保缴费档次的概率大于纯农型农户选择较高参保缴费档次的概率。 非农型农户收入来源较为多样化，收入水平较高，从而更倾向于选择较高的缴费档次，且非农型农户信息来源较广，对城镇职工基本养老保险以及各种商业养老保险的了解越多，农户越倾向于选择较高的缴费档次。反观纯农型农户，收入来源较为单一，收入水平一般不高，而且这部分农户对于其他养老保险制度的了解不多，在选择新农保的参保缴费档次时，更倾向于选择较低的参保缴费档次。

　　5.农户家庭的收入水平与农户选择的缴费档次之间存在显着的正相关关系，即农户家庭收入水平越高，农户选择较高参保缴费档次的概率越大。 家庭收入水平越高的农户在选择社会养老保险时，更有能力选择高的缴费档次，愿为自己将来的老年生活提前谋划。 而家庭收入水平较低的家庭，目前经济方面的拮据令其选择较低的缴费档次。

　　6.农户对新农保的了解程度与其选择的缴费档次呈显着的正相关关系。 对新农保了解程度较低的农户，其更倾向于选择较低缴费档次来进行尝试，而对新农保制度了解程度较高的农户，其更愿意将新农保作为自己年老后养老方式的一种选择，在现阶段缴纳一定数额的费用，为自己今后能安度晚年提前作准备。

　　7.农户了解新农保的途径与其选择的缴费档次呈显着的正相关关系，在进行变量设定时，本文按了解新农保制度的途径所提供的信息的权威性对变量进行赋值，权威性越高的途径赋值越大。 而实证分析证明，农户了解新农保的政策的途径越权威，其选择较高的缴费档次的概率也越大。 因为新农保作为我国政府在农村实行的一项惠农政策，农户了解这项政策的途径越权威，其对新农保政策信任程度也将相对越高，故其在这项政策下愿意进行的“投资”也相对越多，表现为其选择较高的缴费档次的概率越大。

　　8.农户对新农保的信任程度与农户选择的缴费档次呈显着的正相关关系，具体表现为农户越信任新农保政策，其选择较高的缴费档次的概率也相对较大。 因此，地方政府社保部门和村委会干部要积极宣传我国新农保制度是一项惠及广大农户长远切身利益的民生工程，突出其普惠性与权威性，进一步提高广大农户对新农保政策的信任度。

　　本文实证分析表明农户的性别、 文化程度、身份、 家庭承包的耕地数量与农村参保缴费档次之间不存在显着的相关关系。 至于性别方面，不难理解在参保方面“男女平等”的道理，而文化程度、身份、家庭承包的耕地数量等变量经大多数学者的实证分析证明对农户参保意愿是有影响的，但是否对参保缴费档次有影响尚待作更深入的理论与实证分析。

　　但本次调查与实证分析结果从侧面说明村干部及文化程度高的农户在参保缴费档次选择方面未能起到“带头”作用，因此，地方社保部门下一步重点对村干部与文化程度高的农户展开宣传“攻势”，让“多缴多得、长缴多得”的理念深入普通农户。

　　四、农户选择参保缴费档次的原因分析

　　（一）总体概况

　　笔者在调查农户愿意（或已经）选择的缴费档次的基础上，进一步调查了农户选择某一缴费档次的原因，问卷中列出的可供选择的原因包括：①家庭的经济条件起主要作用；②周围大多数人都选择了这个缴费档次，本人随大流；③政府补贴差不多，选择这个缴费档次最有利；④参保有补贴，不参保会吃亏；⑤自己对政策不是很了解，听办保险的人宣传后选择该档次；⑥其他原因。 已参加新农保的受访农户就其选择某一缴费档次的原因的统计结果如下：【7】

　　
　　由表 5 可知，已参保的受访农户合计 908 人，其中选择最低缴费档次的占 72.80%，选择当地最高缴费档次（在本次问卷调查选择的地区中，除江苏省扬州市的最高缴费档次为 800 元/年外，其他地区的最高缴费档次均为 500 元/年）的占 13.43%。 已参加新农保的受访农户在缴费档次的选择上呈现出两极化的选择， 即绝大多数的农户选择了最低档次即 100元/年，在选择其他档次时，农户倾向于选择最高缴费档次而非中间缴费档次。

　　而就受访农户选择某一缴费档次的原因来看，36.78%的受访农户选择了随大流， 即因为周围大多数人选择了某一缴费档次， 农户跟随大家的选择选择了某一缴费档次； 其次是受家庭经济条件的影响选择某一缴费档次；此外，11.12%的受访农户认为自己选择了最有利的缴费档次，10.46%的受访农户为了不吃亏而参保，7.82%的农户在经办保险人员的宣传下选择了某一缴费档次，此外还有 2.42%的农户表示他们出于其他原因考虑选择了某一缴费档次。

　　（二）农户选择最低参保缴费档次的原因分析

　　1.农户在选择参保缴费档次时存在普遍的“从众心理”

　　已参加新农保的 908 位受访农户中的 661 人选择了 每 年 缴 纳 100 元 养 老 保 险 费 ， 究 其 原 因 ，41.15%的受访农户表示之所以选择 100 元，是因为周围大多数人都选择了每年缴纳 100 元。 而笔者在调查中发现，之所以大多数人选择每年缴纳 100 元养老保险费，一是因为新农保尚处在试点阶段，制度在设计上还存在着改进的空间，农户对制度的后续发展持观望态度；二是因为随着农村社会经济的发展，农民收入普遍得到提高，100 元对于一般的农户来说并不是大数目，绝大部分农户具有了每年支付100 元养老保险费的支付能力； 三是部分农户认为每年缴纳 100 元养老保险费并不多，可以当作一种投资，若发生损失，也不至于影响到农户的基本生活。 农户的这种“从众心理”而选择最低缴费档次的结论与鲁欢（2012）的调查结论一致。

　　2.家庭经济条件是农户选择最低参保缴费档次的重要原因

　　选择每年缴纳 100 元养老保险费的 661 位农户中有 27.84%的农户表示是出于家庭经济条件考虑选择了这一缴费档次。 如前文所述，每年缴纳 100 元养老保险费对普通农户而言并不是大数目， 一般的农村家庭至少有夫妻两人要同时缴纳保费， 即一般的农村家庭每年缴纳的保费至少为 200 元/年， 依此类推，农户选择的缴费档次越高，其家庭每年在养老保险费方面的支出将成倍的增加。 对于家庭条件不是很好的农村家庭而言， 若是每年需要缴纳的养老保险费过高，将会影响他们目前的生活水平，故其出于多方面综合考虑，选择每年缴纳 100 元养老保险费。

　　3.“不吃亏”的心理是部分农户选择最低参保缴费档次的主要原因

　　661 位农户 中有 10.59%的农户表示他们之所以选择每年缴纳 100 元养老保险费，是因为参保可以领取养老金，不参保会“吃亏”。 新农保政策规定，对于年满 60 周岁的农村老人，只要符合条件的子女参加新农保，每位老人可以获得每月 55 元基础养老金的补贴；且参保农户在其自身达到养老金领取条件后，除每月领取 55 元养老金外，其个人账户总额除以 139， 按月计发。 农户表示参保可以领取养老金，不仅意味着其自己在年老后可获得政府每年补贴的基础养老金，每年合计 660 元，还可以领取个人账户养老金；这对农村家庭而言，不参保确实是“吃亏”的事情。
　　
　　4.部分农户认为自己选择了最有利的参保缴费档次

　　选择 100 元/年的受访农户中有 10.29%认为自己选择了最有利的缴费档次，这部分农户认为，因为政府发放的基础养老金和地方政府的补贴数额差不多，选择最低缴费金额最有利。 根据国务院关于开展新农保试点的指导意见，在不考虑利息率与通货膨胀影响的条件下， 简单计算了各个缴费的档次的 “投资—回报比”， 其中选择每年缴纳 100 元养老保险费的农户，累计缴纳 15 年，年老后每年可领取的养老金额合计 828.35 元，“投资—回报比”高达 8.28，而缴费档次越高，“投资—回报比”越小[11]（如表 6）。【8】

　　
　　5.部分农户出于对政策不了解等原因选择最低参保缴费档次

　　此外，有 8.32%的农户表示之所以选择 100 元/年是因为他们对政策不了解，在经办保险人员的宣传下选择了该缴费档次， 另有 1.82%的受访农户表示他们选择每年缴纳 100 元养老保险费是出于其他原因，如尝试等。

　　五、结论和政策建议

　　（一）结论

　　本文通过农户问卷调查结合有序 Probit 模型，分析了目前新农保农户缴费意愿及其影响因素，研究结果表明，农户年龄越大、健康状况越好，农户选择较高参保缴费档次的概率越高；农户收入来源多样化、家庭收入水平越高，农户更倾向于选择较高的参保缴费档次；农户对新农保的了解程度越高、了解新农保政策的途径越权威、对新农保政策的信任程度越高，农户越倾向于选择较高的参保缴费档次。

　　此外，大部分农户选择最低参保缴费档次的原因可能与存在普遍的从众心理以及家庭经济条件等有关。

　　（二）政策建议
　　
　　1.进一步完善新农保的制度设计
　　
　　新农保试点以来，在制度设计方面不断完善，但仍存在着改进的空间。 比如新农保的缴费档次的设计，按国家指导意见，目前绝大部分新农保试点地区都设置了 100 元/年至 500 元/年五个缴费档次，部分地区根据实际情况增设缴费档次。 但新农保的缴费档次的设置未与农民的收入水平直接挂钩，也没有直接考虑到通货膨胀因素和物价因素的影响，导致部分农户担忧未来领取到的养老金是否会“严重贬值”。 因此，各地在实施新农保政策时，既要保持政策上的稳定性，又要加强制度的灵活性，应逐步建立起地方政府补贴标准与地区经济增长、财政收入增长挂钩的机制，有条件的地方政府适当加大高缴费档次的补贴力度，对于农村特困人群及因病致贫等缴费困难群体，当地政府应为其代缴全部最低标准的养老保险费。 真正在广大农村形成“老有所养、颐养天年”的稳定预期。

　　2.加大新农保政策宣传力度，提高农民的自主性

　　当前，农民了解新农保的主要途径是通过政府有关部门和工作人员，尤其是基层村干部的宣传，其次是通过新闻媒体的报道。这些途径的宣传见效快，但也难免存在着信息失真或是信息不全面等方面的问题。 笔者认为，可通过发放新农保的宣传手册等方式，全面介绍新农保的原则、目标、缴费档次的设置、养老金的计算、养老金的领取条件等，让农民真正对新农保制度有一个较为全面的认知，提升农民在选择新农保缴费档次时的自主性，鼓励农户多缴多得，长缴多得。

　　3.提高农民收入水平，多种养老方式并举

　　随着各项惠农政策的实施，农民的收入水平有了较大幅度的增长，农民的生活水平逐步提高。 但当前城乡居民收入水平仍存在着较大差距，地方政府应发挥其在农村基础设施与公共服务设施建设的主体作用，加大对农民的就业指导和技能培训力度；同时发挥农村集体经济组织的作用，积极培育各类专业合作社，将当地的资源优势转化为资产和资本优势，培育地方特色产业，千方百计增加农民收入，拓宽“集体补助”的筹资渠道。 建议将养老保险费的村集体补助纳入村委会年度绩效考评以及换届选举的重要依据之中。

　　当前我国农村的主要养老方式仍是传统的“子女供养”和“土地养老”，在继续发挥传统养老方式在保障农民老年生活方面的作用的同时，积极推广社会养老方式，发挥传统养老方式和新型的社会养老方式的合力，让农民真正老有所养，老有所依。

　　4.建立农村社会保障同征地补偿及推进新型城镇化挂钩机制

　　目前农村土地征收已成为社会各界高度关注的热点问题，也是引发各类矛盾与冲突的“导火索”，深化农村征地制度改革是防范和化解征地社会冲突问题的根本。 笔者认为，在各地农村征地补偿标准制定方面，要加大对失地农户在养老、医疗及就业等方面的保障力度，被征地农户的养老保险费缴纳应高于最低缴费标准至少一个档次并由当地政府为其代缴，有条件的地方政府应让失地农户享受当地城镇居民医保与最低生活保障待遇，切实解决失地农户的后顾之忧。

　　各地在积极推进新型城镇化的进程中，对于符合转户条件的居民，既要保留原农村居民领取养老金待遇与子女参保缴费挂钩的政策不变，还应适当增加地方政府的补贴部分。 对已进城务工满一定年限的农业转移人口，城市政府应为其办理城乡社会保障的转接手续，并督促务工企业为农业转移人口缴纳城镇职工养老保险等企业承担的社会保障费用。

　　参考文献：

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　　[2]李春根，魏雅红，等.江西省新农保制度调研及完善对策———来自新建、修水两县的田野调查[J].财政研究，2011（9）：58－60.
　　[3]耿永志.新型农村社会养老保险试点跟踪调查———来自河北省 18 个县（市）的农户[J].财经问题研究，2011（5）：125－128.
　　[4]刘建锋.农村社会养老保 险 新 政 对 农 民 参 保 意愿 的 影响 ———基 于 黑龙 江省的调查[J].经济研究导刊，2010（11）：147－148.
　　[5]苏东海，周庆.新农保试点中的问题及对策研究———基于宁夏新农保试点县的调查分析[J].社会科学，2010（9）：74－80.