信用管理论文
摘 要： 根据河北省信用报告查询服务供给和需求总体情况，以代理查询、人工查询、非现场查询等各类查询方式为视角，分析当前河北省信用报告查询地域分布特点及需求变化趋势，就优化提升河北征信查询服务提出对策建议。
关键词 : 自助查询;人工查询;非现场查询;
信用报告已成为信息主体的“经济身份证”，在人们生产生活中扮演重要角色。近年来，为满足河北公众快速增长的查询需求，中国人民银行石家庄中心支行持续推进征信基础设施建设，大力拓展查询渠道，改善信用报告供给结构，坚持做好常态化防控下的征信服务，2021年1-7月，全省累计提供征信查询268.51万次，同比增长9.74%，通过提供多样化立体式的查询服务，基本满足了各类主体多元化查询需求。
一、征信服务基础设施更趋完善，查询渠道更加丰富
持续推动河北征信基础设施均衡发展，在县域增设自助查询代理网点（以下称“代理网点”），加大自助设备投放，截至2021年7月底，全省累计开设各类查询网点408个，布放自助查询机553台，开通征信中心互联网查询、商业银行网银及手机银行查询等非现场查询渠道12条，比去年同期分别增长了94.29%、88.74%、50%。通过推广代理查询，在全省新增查询网点198个，是一年来全省查询网点、自助机快速增长的主要原因。
表1 河北征信基础设施建设情况
二、河北省信用报告查询服务中存在的问题
（一）现场查询需求持续旺盛，但需求分布不够均衡
1. 征信查询以个人查询为主，自助查询是征信查询的首选
从查询报告种类看，2021年1-7月，河北个人征信查询261.77万笔，占97.49%，同比增长9.19%。其中：个人征信现场查询192.75万笔，同比增长21.44%；个人征信非现场查询69.03万笔，同比降低14.82%。企业征信查询6.74万笔，占2.51%，同比增长36.57%。企业查询量占比小但增速快。
从查询方式看，2021年1-7月，现场查询197.99万笔，占73.74%，同比增长21.48%。其中，自助查询191.63万笔，占71.37%，同比增长22.02%，是当前信息主体首选的查询方式，也是增速最快的查询方式。
2. 石家庄市区现场查询服务压力最大
从地域看，2021年1-7月，石家庄市区现场查询13.31万笔，相当于设区市（除石家庄，下同）平均查询量的2.8倍，县域平均查询量的13.4倍。设区市现场查询47.51万笔，占全省现场查询量的24.64%，其中，唐山市区现场查询6.82万笔，居设区市首位；承德市区现场查询2.31万笔，居设区市末位。县域现场查询131.98万笔，占全省现场查询量的68.45%，其中，廊坊三河市现场查询3.7万笔，县域中最大；张家口崇礼区现场查询量1497笔，县域中最小。
表2 2021年1-7月河北征信查询按查询渠道分布情况
从同比增速看，全省144个区域（根据人民银行分支机构管辖区域划分）中，现场查询量增速为正的区域有121个。石家庄市区增速为3.93%，增速较缓；设区市中9市增速为正，衡水市区增速达53.51%，设区市中增长最快，唐山市区增速为-2.04%，是唯一负增的设区市；县域中有111个县（市、区）增速为正，廊坊三河市增速为186.67%，全省最快，廊坊大厂增速为-41.65%，全省最低。
表3 2021年1-7月河北现场查询按区域分布情况
3. 国家机关查询大幅萎缩
从查询主体看，2021年1-7月，信息主体本人查询268.36万笔，同比增长9.77%。其中，向个人信息主体提供查询261.67万笔，同比增长9.2%；向企业信息主体提供查询6.69万笔，同比增长38.07%。满足信息主体快速增长的查询需求仍是今后征信服务的重点。同期，国家机关查询1485笔，同比减少30.25%，查询量大幅萎缩。
表4 2021年1-7月河北征信查询按查询主体分布情况
（二）代理查询发展迅猛，部分代理资源未充分利用
1. 代理查询服务能力显着提升
截至2021年7月底，全省有132家人民银行分支机构在辖区开设了代理查询网点，占全省人民银行机构数的91.67%，累计开设代理网点264个，布放自助机265台，占全省自助机数的47.92%，比去年同期增长了3倍，代理网点已成为提供现场查询服务的新生力量。
表5 截至2021年7月底河北代理查询建设情况
2. 代理查询量已占全省自助查询量的三成
2021年1-7月，全省自助查询191.63万笔，占个人现场查询的99.47%，是缓解查询服务压力最直接有效的方式。其中，人民银行提供自助查询133.24万笔，占比69.53%；代理网点提供自助查询58.4万笔，占比30.47%，同比增长181.97%。
表6 2021年1-7月河北自助查询按区域分布情况
3. 县域代理查询点资源闲置度高
为直观表示代理查询对人民银行查询的替代作用，本文引入代理查询替代率指标，将该指标定义为本地代理查询量/本地自助查询总量。
总体看，代理查询替代率呈从石家庄市区到设区市再到县域逐级递减趋势，不同类别区域之间数值差距大，石家庄市区代理查询替代率为64.54%，比设区市平均替代率高22.3个百分点，比县域平均替代率高40.14个百分点。设区市中，唐山市区代理查询替代率最高，为61.36%；承德市区代理查询替代率最低，为16.41%，两者相差44.95个百分点。在县域中，邢台威县代理查询替代率最高，为81.92%；张家口宣化区代理查询替代率最低，为0.51%，两者相差81.41个百分点。人民银行与代理网点设备忙闲不均，个别地区代理查询资源闲置，代理作用没有充分发挥。
4. 各地区间自助查询负荷差异大
2021年1-7月，全省自助查询机的平均查询量为3465笔，以此作为基础数，计算各地设备的负荷率指标，公式为本地本类设备的平均查询量/3465，该指标可反映机器使用强度。
表7 河北代理查询替代率分区域统计表
由表8可知，全省人民银行设备平均负荷率为1.34，代理网点设备平均负荷率为0.64，代理网点设备使用率不足人民银行设备使用率的一半。石家庄市区设备平均负荷率为2.23；设区市设备平均负荷率为1.46，其中，唐山市区设备平均负荷率为2.78，全省最高，张家口市区设备平均负荷率为0.87，设区市中最低；县域设备平均负荷率为0.86，其中，廊坊三河市设备平均负荷率为2.13，县域中最高；张家口崇礼区设备平均负荷率为0.14，全省最低。部分地区设备使用率高，高峰期存在人员排队问题。
表8 河北省各区域自助机应用强度
（三）人工查询两极分化，国家机关查询集中度高
1. 企业征信人工查询基数大增速快
从报告类型看，2021年1-7月，河北省个人征信人工查询量为1.11万笔，占比17.5%，同比降低33.06%；企业征信人工查询量为5.24万笔，占比82.5%，同比增长23.13%。企业征信人工查询笔数多，增长快，是临柜服务最大压力点。
表9 2021年1-7月河北省人工查询情况分类统计
2. 设区市人工查询增长快
2021年1-7月，全省征信柜台平均查询量为407笔，同比增长7.36%。其中，石家庄市区征信柜台平均查询2592笔，虽小幅下跌，但仍是全省均值的6.37倍；设区市征信柜台平均查询1004笔，上涨23.73%，涨幅明显。石家庄市区柜台服务压力偏大，设区市临柜查询增长快。
表1 0 2021年1-7月河北省柜台平均查询量统计
3. 国家机关查询高度集中于石家庄市区
2021年1-7月，各级人民银行国家机关查询均大幅减少，服务压力变小。从地区结构看，石家庄市区国家机关查询692笔，占全省的46.53%，承担了较多的政府服务工作。
表1 1 2021年1-7月河北省柜台查询按查询主体分类统计
（四）个人线上查询结构变动大，商业银行线上查询增长快
随着身份识别技术的应用发展，非现场查询已成为现场查询的有力补充。截至2021年7月底，河北省市民（企业）可选择的线上查询渠道包括：征信中心互联网查询平台以及工商银行、建设银行等11家商业银行网银、手机银行查询渠道。其中，提供个人非现场查询服务的渠道有11条；提供企业非现场查询服务的渠道有9条。
2021年1-7月，非现场查询70.52万笔，占26.26%，同比下降13.69%。其中，征信中心互联网查询45.96万笔，是非现场查询的主要渠道，但降幅明显，同比下降42.51%。商业银行个人及企业手机银行、网银查询渠道分别提供查询23.07万笔、1.5万笔，同比增长2014.73%、121.04%，发展势头迅猛。非现场查询的供给结构正主要由征信中心提供服务向主要由商业银行提供服务转变。
表1 2 2021年1-7月河北征信非现场查询情况
三、对策建议
（一）加大供给，持续拓宽线上线下查询渠道
2021年1-7月，河北省征信查询需求尤其是现场查询需求增长很快，增加征信查询服务供给迫在眉睫，商业银行代理查询、网银及手机银行查询是破解供给紧张，缓解人民银行服务压力的有效手段。建议继续在全省推广商业银行代理查询服务，合理增设代理查询网点；同时，加强与商业银行的沟通合作，开通更多条网银及手机银行查询渠道。
（二）科学规划，逐步实现征信查询服务均等化
受地区居民数量及经济发展水平影响，不同区域之间甚至同类区域内部自助查询机负荷差距大，有些地区自助查询资源紧张而另一些地区自助查询资源却大量闲置，在今后查询网点设置及设备投放时，建议综合考虑地域特点、人口、经济发展水平等因素，做好规划，精准投放自助查询设备，逐步实现全省征信服务的均等化。
（三）加强引导，挖掘现有设备、渠道的服务潜力
受信息主体生活习惯、思维惯性以及新渠道宣传不足、社会知晓度低等影响，现有部分设备、渠道未得到充分利用，如县域代理网点设备负荷率仅为所在地人民银行网点设备负荷率的1/3，远低于均衡水平。建议各地应加强征信查询方式的宣传，积极引导公众改变查询行为，切实发挥现有设备、渠道的价值，体现服务创新效果。
（四）创新发展，探索企业信用报告自助查询
河北省企业现场查询量仅占现场查询总量的2.64%，但却占到全省人工查询量的82.5%，是人民银行临柜服务最大的压力源。当前，实施企业征信自助查询的制度障碍已不存在，在保证安全、技术可行的前提下，建议在全省探索应用企业信用报告自助查询。