摘要
保险是现代社会发展的稳定器和推动器，在经济社会发展过程中一直备受关注。从“新国十条”颁布到贵州省政府和保监局多次发文要求推进现代保险业建设，无不凸显着保险在经济社会发展中的重要作用；同时贵州省自然灾害频发刺激了居民对保险服务的需求，但是当前贵州省保险业发展现状并不理想，截至2017 年贵州省保险密度为 1091 元，全国排名 31 位。究其根源，主要是因为贵州省当前保险基层服务网络不完善，居民保险需求难以得到有效满足，因此本文选取贵州省保险基层服务网络建设作为研究方向，通过对贵州省保险基层服务网络建设现状分析后发现影响保险服务网络建设的原因，并结合贵州省实际情况提出相应的对策建议。本文的具体研究过程如下：首先本文对当前有关保险基层服务网络建设的政策文件及国内外研究、实践经验做出梳理总结，为后文的研究分析及决策建议奠定基础。其次本文从贵州省保险基层服务网络建设现状中分析发现阻碍贵州省保险基层服务网络建设的主要因素是建设成本，更深层次的原因则是贵州省的人口因素、经济发展水平以及宽带互联网普及率等因素的制约。然后结合国内外研究经验通过实地调研和搜集数据后，采用面板分位数模型对影响保险基层服务网络建设的因素进行分析，结果发现：随着地区人口密度的逐渐增加，其对保险基层服务网络建设的促进作用逐渐降低；地区经济发展水平和人均可支配收入对保险基层服务网络建设产生积极的促进作用；地区城镇化水平对保险基层服务网络建设的影响系数为负值，结合贵州省实际情况分析发现这与贵州省在城镇化投资过程中资金投向偏差有关；宽带互联网用户数量对保险基层服务网络建设有促进作用，且其影响系数最大。最后将实证分析结果与贵州省的建设实际相结合，从政府宏观调控、保险机构建设决策等层面提出适合贵州实际的建设建议和措施：一方面，政府注意在城镇化过程中的投资比例和方向，同时需要为电信事业的发展提供资金政策支持；另一方面，保险机构因地制宜适当增裁保险机构和人员，优化保险服务资源配置。保险基层服务网络建设需要多方的共同努力，从而建设多元化的服务网络，以满足居民的保险需求，促进基层保险市场的开拓与发展，为其他地区建设和完善保险基层服务网络提供借鉴经验。
关键词：保险基层服务网络，面板分位数回归，城镇化水平，人均可支配收入，互联网普及率。
Abstract
Insurance is the stabilizer and booster of the development of modern society. The important role of insurance in economic and social development has been highlighted from the promulgation of the "new state article" to the GuiZhou provincial government and the bureau of insurance supervision. At the same time, frequent natural disasters in GuiZhou province have stimulated residents' demand for insurance services, but the current development status of the insurance industry in GuiZhou province is not ideal. As of 2017, the insurance density in GuiZhou province was 1,091 yuan, ranking 31st nationwide. Investigate the root cause, mainly because of the current imperfect insurance service network at the grass-roots level in GuiZhou,insurance demand is difficult to effectively meet the residents, so this article selected insurance service network construction at the grass-roots level in GuiZhou province as the research direction, through the analysis about the present situation of insurance service network construction at the grass-roots level in GuiZhou found reasons to insurance service network construction, and put forward the corresponding countermeasures and Suggestions combining with the actual situation in GuiZhou province. The specific research process of this paper is as follows: Firstly, this paper summarizes the current policy documents related to the construction of insurancegrassroots service network, as well as domestic and foreign research and practical experience, which lays a foundation for the research analysis and decision-making Suggestions in the following paper. Secondly, this paper analyzes the current situation of the construction of basic insurance service network in GuiZhou province and finds that the main factor hindering the construction of basic insurance service network in GuiZhou province is the construction cost, and the deeper reason is the restriction of population factor, economic development level and broadband Internet penetration rate of GuiZhou province. Then, based on the domestic and foreign research experience and data collection, the panel quantile model was adopted to analyze the factors affecting the construction of insurance grassroots service network. The level of regional economic development and per capita disposable income have a positive role in promoting the construction of basic insurance service network. The influence coefficient of regional urbanization on the construction of insurance grassroots service network is negative. Based on the analysis of the actual situation of GuiZhou province,it is found that this is related to the deviation of capital investment in the urbanization investment process of GuiZhou province. The number of broadband Internet users promotes the construction of insurance basic service network, and its influence coefficient is the greatest. Finally the results of the empirical analysis combined with the construction of GuiZhou province actual, from the government's macroeconomic regulation and control, such as insurance institution construction decision-making level is suitable for the actual construction in GuiZhou Suggestions and measures are put forward: on the one hand, the government pay attention to in the proportion of investment in the process of urbanization and the direction, at the same time money is needed for the development of telecom policy support; On the other hand, insurance institutions should increase their staff and staff in accordance with local conditions to optimize the allocation of insurance service resources. The construction of insurance grass-roots service network needs the joint efforts of various parties, so as to build a diversified service network to meet the insurance needs of residents, promote the development and development of the grass-roots insurance market, and provide reference experience for the construction and improvement of insurance grass-roots service network in other regions.
Keyword: insurance grassroots service network, panel quantile regression,urbanization level, per capita disposable income, Internet penetration rate。
1 导论
1.1 研究背景及意义。
1.1.1 研究背景。
国家政策推动基层保险服务网络建设。保险是社会发展的“稳定器”，是经济发展的“助推器”，保险在推动和保证经济稳定发展中的作用日趋重要。在经济进入新常态后，我国经济改革的不断深化，经济结构的优化调整势在必行。经济结构的优化调整必将伴随着风险的产生，而发达的保险业可以为经济结构优化调整提供有力保障，因此保险业的发展受到了党和国家的高度重视。2014 年国务院颁布“新国十条”指出到 2020 年我国保险业发展的目标，基本建成与社会经济发展需求相适应的现代保险服务业，实现由保险大国到保险强国转变。2016年保监会发文要求通过优化资源加快贫困地区保险市场建设，支持中西部地区设立保险公司，鼓励各地区设立专业保险公司和开发具有地方特色的保险产品，鼓励在贫困地区开展相互保险试点工作等举措加快贫困地区保险市场体系建设以提升保险业保障能力。2017 年国务院在《“十三五”促进民族地区和人口较少民族发展规划》中要求积极培育民族地区保险市场，不断丰富保险产品，拓宽保险服务领域，推动开展巨灾保险试点，支持在民族地区开展农业保险和贷款信用保证保险等。通过国家关于保险业发展的指导性文件可以看出，国家对保险市场建设、丰富保险主体和保险产品、建设保险基层服务网络倍加重视。
市场经济的发展迫使保险业完善基层服务网络。2017 年国家统计年鉴统计数据显示：我国保险系统机构个数由 2012 年的 163 个增加到 2016 年的 203 个，从业人员也由 846504 人增加到 1123180 人。保险机构的迅速增加和保险从业人员的成倍增长，不仅预示着我国保险业的飞速发展，也预示着我国保险业的竞争日趋加剧。保险市场主体和保险从业人员的持续增加导致市场竞争日趋剧烈，在面对剧烈的市场竞争和日趋饱和的城市市场，保险公司的经营成本在不断增加。
为了解决城市保险市场的饱和、竞争剧烈和经营成本高的问题，保险机构不得不将眼光投向竞争不太剧烈且市场潜力巨大的基层保险市场。开拓基层保险市场首先需要解决的问题就是保险基层服务网络建设和完善问题。
城乡基层保险市场的巨大潜力吸引保险公司建设和完善保险基层服务市场。
虽然我国保险业在政策支持和市场经济的作用下获得了长足的发展，但是由于地域经济发展水平的差异导致我国保险市场发展不均衡，2017 年保监会及其各监管分局的保险经营数据统计显示：全年原保费收入中部、东部和西部所占比率分别为 57.4%、23.8%和 18.8%，其中全国 48 个一线二线城市保费收入占全国保费收入的 54.22%。保险业发展区域差异显着，东部保险业发展水平远远高于中西部地区，一线二线城市保险发展水平远远高于三四线城市、乡镇，换言之，东部地区保险发展的饱和程度远远高于中西部，一线二线城市保险发展饱和程度远远高于三四线城市、乡镇，即东部地区和一线二线城市的保险市场竞争的剧烈程度远远大于西部地区和三四线城市、乡镇，完善保险业完善基层保险服务网络，尤其是中西部地区的保险基层服务网络成为保险机构开拓基层保险市场的首要任务。此外，中西部地区保险发展潜力巨大，2017 年全国保费密度最高的地区是北京，高达 9080 元，最低的地区是西藏，仅 846 元，全国平均水平为 2646 元，因此我国西部地区和三四线城市的保险发展潜力巨大，保险业有必要开拓基层保险市场，完善基层保险服务网络。
贵州省经济社会发展的需要。贵州省地处我国西南腹地，与云南、广西等五省接壤，是我国西南的交通枢纽。境内地貌以高原山地为主，素有“八山一水一分田”之说。2017 年，贵州省辖六个地级市，三个自治州，88 个县，全省总面积 176167 平方千米，全省有 3580 万人，全省有 56 个民族成分，少数民族人口占全省总人口的 39%，是一个典型的多民族聚居的省份。近几年来贵州省的经济持续高速发展，2017 年贵州省地区生产总值为 13540.83 亿元，比 2016 年增长10.2%，增速连续七年位列全国前三。多民族山地经济区和经济的持续高速增长使得保险供需不协调。为了解决当下保险发展存在的问题，更好的促进保险业发展以服务经济社会，省政府多次发文要求发展保险业、建设和完善保险基层服务网络。2015 年继国家推出“新国十条”后，省政府也颁发了关于贵州省建设现代化保险服务业的指导性文件，文件从保险深度、保险密度、丰富保险市场主体和完善保险服务网络等方面对贵州省现代保险业务发展规划了清晰的思路，要求在 2020 年建成多元化多层次的保险服务体系；2016 年保监会与省政府联合发布建立“保险助推脱贫攻坚”示范区的方案，鼓励保险公司在贵州设立分公司、支公司及营销网点等基层服务网点，努力实现保险网点乡镇和行政村全覆盖，力争使贫困地区保险密度、保险深度达到全省平均水平。虽然在经济社会发展的强烈需求下和政府政策的支持鼓励下，贵州省保险业近几年有了较好的发展，养老保险、医疗保险等实现了全民覆盖，格式各样的具有地域特色的保险产品被设计出来，有效的发挥了保障功能；原保费收入逐年稳步增长，增长率连续三年超过20%，连续五年超过 15%。截至 2017 年，全省保险机构总计 1102 个，其中省级分公司 27 个，地市级分公司 150 个，县级支公司 540 个，保险办事处或营业部36 个，营销服务部 349 个；2017 年贵州省保险密度为 1091 元，较 2016 年 903.74元增幅达 20.7%。但是我们也需要看到贵州省保险业发展存在的问题：一方面是保险市场机制难以发挥功效，绝大多数特色保险均由政府用财政收入为域内居民购买，大多数居民并不知晓其已购买保险；另一方面是由于贵州省独具特色的地理环境——高原山地，给居民了解购买保险带来不便，居民常常需要跑到县城的保险营业网点了解和购买保险，极大的降低了其购买保险的积极性。从根源上来讲，存在这些问题主要是由于保险基层服务机构的不完善，居民了解、购买和申请理赔的成本过高，要有效的决解当下保险发展存在的问题，需要保险机构通过设立基层服务网点和大力推广线上保险产品购买等方式，形成线上线下相结合的保险基层服务网络，满足经济社会发展对保险的需求。
基于以上对当前保险业发展的政策、经济环境和现状的分析，本文选择贵州省作为研究对象。通过对贵州省基层保险服务网络的建设和发展现状进行分析，在了解其基本发展现状后，运用相关计量方法对影响贵州省基础保险服务网络建设的因素量化分析，并提出相应的解决方案，进一步促进贵州省基层保险服务网络的建设、保险市场的完善及全省经济社会的发展。
1.1.2 研究目的。
随着经济社会的发展，人所面临的风险日益增加，保险成为了衡量一个国家居民生活质量的重要指标之一。虽然我国的保险业在近二十年获得了较为快速的发展，居民的保障水平日益提升，但是我们也需要看到我国保险发展与国际社会的巨大差距以及我国保险地域发展的不均衡，尤其是东部发达地区和中西部多民族山地地区保险发展的差距。为了全面高效的开发我国的保险市场，缩小与世界的差距，我国保险业必须将服务领域进一步基层化和全覆盖化；为了缩小我国保险业发展的地域差异，我国保险业也必须建立和完善基层保险服务网络。但是我国幅员辽阔，各地区的自然环境、人文环境和社会环境差异显着，在完善基层保险服务网络的过程中需要因地制宜地制定政策和采取措施。本研究的目的主要有：首先，选取贵州省作为研究对象，通过对贵州省保险基层服务网络建设现状的实地调研，获取调研地区的数据和真实情况，采用数学建模的方法对获取数据进行分析，分析各影响保险基层服务网络建设的因素对保险基层服务网络建设影响作用的大小及其变化趋势，并结合实际情况提出确实可行的对策建议以完善保险基层服务网络建设，促进该地区保险业的发展，提高当地居民的受保障程度，提高幸福感；其次，通过对各影响因素进行分析分析，为保险公司优化服务网点布局，完善保险基层服务网络，调整业务重点，开拓新的保险市场，增加原保费收入，实现公司的长远发展；最后，贵州省属于典型的多民族山地经济区，通过对贵州省的保险基层服务网络建设影响因素研究，可以为其他类似地区的保险基层服务网点建设提供经验借鉴。
1.1.3 研究意义。
本文以贵州省保险基层服务网络为研究对象，由于贵州省多民族山地经济区的特殊经济社会环境决定了本研究具有一定的理论意义和实践意义。理论意义主要体现在以下几点：首先本文通过对国内外关于保险基层服务网络建设有关的实践经验和理论成果进行分析梳理，理清楚了保险基层服务网络建设的理论发展脉络，为预测相关理论未来的发展动向可循之基；其次本文通过对贵州省多民族山地经济区保险基层服务网络的现状分析总结，得出该地区独具特色的发展模式和存在的问题，为后期学者进一步研究类似地区保险基层服务网络建设提供一定的参考依据；最后本文通过将影响保险基层服务网络的因素采用一定的数据指标进行量化，再运用适当的计量模型分析各因素的影响程度大小，在一定程度上为以后学者进行类似研究时提供新的思路。本文的实践意意义：通过运用面板分位数模型对影响贵州省保险基层服务网络的各因素做出分析，以确定各因素对保险基层服务网络建设的作用及大小，为各级政府及保险公司在建设基层保险服务网络、开拓和完善保险市场的实践提供符合贵州特色的可行性建议；贵州省是我国典型的多民族山地经济区，通过对影响贵州省保险基层服务网络的因素分析并提出解决建议，可以为我国其他多民族山地经济区保险基层服务网络建设提供意参考，可以更好的完善我国保险基层服务网络以及贫苦地区保险基层服务网络。
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1.2 国内外研究综述
1.2.1 国外研究综述
1.2.2 国内研究综述
1.2.3 小结
1.3 研究方法及本文结构
1.3.1 研究方法
1.3.2 本文结构
1.4 论文创新点
2 保险基层服务网络建设的理论基础
2.1 有关概念的界定
2.1.1 基层服务网络
2.1.2 保险服务
2.1.3 保险基层服务网络
2.2 理论依据
2.2.1 长尾理论
2.2.2 供给理论
2.2.3 保险基层服务网络建设理论
3 贵州省保险基层服务网络建设现状
3.1 建设成效
3.1.1 保险机构数量逐渐增加，保险服务网络建设逐步推进
3.1.2 政府政策资金支持力度增加，完善保险基层服务网络
3.1.3 保险密度、保险深度持续增加，保险业迅速发展
3.2 建设中存在的不足
3.2.1 保险服务网络建设总体低于全国平均水平
3.2.2 保险基层服务网络建设地区差异显着
3.2.3 保险基层服务网络建设缺乏动力
4 影响贵州保险基层服务网络建设的主要因素
4.1 人口因素
4.2 收入因素
4.3 地区经济发展水平
4.4 互联网因素
5 影响贵州省保险基层服务网络建设的主要因素实证分析
5.1 模型选择
5.1.1 面板数据回归模型
5.1.2 分位数回归模型
5.1.3 面板数据分位数回归模型
5.2 指标选取及数据说明
5.2.1 指标选取
5.2.2 数据说明
5.3 实证结果及分析
5.3.1 数据的平稳性检验
5.3.2 面板数据模型选择
5.3.3 分位数分析结果
6 保险基层服务网络建设的对策建议
6.1 政府发挥宏观调控作用，提供良好的发展环境
6.1.1 协调促进城镇化进程，落实移民异地搬迁安置工作
6.1.2 为邮政电信事业发展提供政策资金支持
6.2 保险公司因地制宜，多样化建设和完善保险基层服务网络
6.2.1 保险公司因人而异，做针对性宣传
6.2.2 借助互联网，开发便捷式网上服务
6.2.3 多方协调合作，共办基层保险服务网络
6.3 小结
结语
经济社会的不断发展与进步，对保险业提出了更高层次的发展要求，但是当前保险业地域发展差异日趋显着，尤其是城乡之间发展差距逐渐加大，这对我国建设现代保险业极为不利，如何开发乡村（基层）保险市场成为解决问题的关键。建设和完善保险基层服务网络是开发乡村基层保险市场的关键点，对保险基层服务网络建设的影响因素较多且各个地区均存在差异，因地制宜地分析和建设保险基层服务网络可以有效的促进地区保险服务网络的建设和完善。本文以贵州省为研究对象，通过实地调研和搜索数据获取了当前贵州省保险基层服务网络建设取得成就和存在的问题，针对贵州省的保险基层服务网络建设存在的问题，通过采用面板分位数模型对获取的数据进行分析发现：地区人口密度、人均可支配收入、地区经济发展水平、宽带互联网普及率都对保险基层服务网络建设有积极的正向影响，并且在不同的水平上产生的影响不同。其中宽带互联网普及程度对保险基层服务网络建设作用最大，其次是地区经济发展水平；地区人口密度越大其对保险基层服务网络建设的影响力就越小，这主要是因为地区保险基层服务网络建设并不会无限制的增加；但是地区城镇化水平对保险基层服务网络建设起到反向作用，这与大多数学者的研究结果相反，结合贵州省实际情况分析发现：主要是由于当前贵州省在城镇化过程中资金投向更偏向于区域间交通设施建设，投向城镇化基础设施建设的资金相对较少导致的。根据上述的研究结论，本文从政府、保险机构、居民个人三个角度提出解决措施，其中政府应该合理分配社会固定资产投资，增加城镇化过程中与居民生活相关的设施建设投资，同时做好异地移民搬迁工作和保险知识宣传工作；保险公司则应该在产品宣传中更具针对性，同时开发和宣传线上销售渠道，协同合作探索新的保险基层服务网络建设模式；居民则应该主动了解并学习相关政策和保险产品知识，提高自身风险意识。希望通过多方的协调努力，推动保险基层服务网络的建设和完善，提高居民的保障水平，促进保险业不断发展完善。
虽然本文在研究分析过程中，采用了实地调研、文献搜集整理以及面板分位数模型等方式进行研究论证，但是由于个人视野和能力有限，在研究过程中依旧存在许多不足，如在考虑影响保险基层服务网络建设的因素时，由于社会实践经验的缺乏，可能存在考虑不周全，在未来的学习和研究中还应该继续深入挖掘分析，更为全面的考虑影响保险基层服务网络建设的因素。其次，在建设和完善保险基层服务网络建设的建议方面，虽然是依据分析结果和实际情况提出，但是由于社会发展瞬息万变，部分建议可能缺乏可行性，在将来的推广研究中还应该与实践相结合不断的完善和发展。
参考文献
