法律硕士论文
摘 要
当今社会是一个信息交互的社会。在这个大数据时代，一种新兴的经济模式正蓬勃发展——档案库和数据存储网站悄悄地收集数万亿网上行为记录，并将其进行交换互易谋求最大利益。我们的个人信息在不经意间被悄然收集而不自知，“每个人都在裸奔”并不是危言耸听，“征信管理”应运而生并被广泛利用于各种领域——金融，执法，甚至于交通出行和教育领域等等。
本文的主要观点是我们在进行失信治理时暴露的问题中可以看到，如果不加以规范，我们的信用社会建设将对权利保障造成巨大伤害，只有明晰信用的意义与作用，懂得在失信治理中保障权利，我们的社会才会发展为良好的信用型社会，否则失信惩戒制度将误入歧途。
为了论证以上观点，本文将从大数据时代信息收集变得越来越简单使得个人隐私变得越来越透明是否真正有利于权利的保障入手，以分析征信为公众带来有利之处越来越多但同时也将主体隐私暴露的愈加充分是否能够最终达到治理目的，分析失信治理虽是必要的但在此过程中是否应更为注重权利保障，简述时代在技术发展与权利保障中的取舍抉择，总结分析现今学界对个人征信的广泛应用与权利保障利弊之间的不同声音，剖析征信利用范围之广及其发展前景之大，若不加以规范将对权利保障产生重大不利影响，重点提出在治理失信之时应如何规范个人信息处理，创新地提出信用的贬抑原则，以及应在哪些重点领域合理应用征信制度，应如何切实地将权利保障与利用科技发展成果治理社会相结合，从而让征信真正发挥其社会作用。
关键词 ： 征信制度；失信治理；信用修复；权利保障。
Abstract
Today's society is an information-interactive society, and in this age of big data,an emerging economic model is booming , with archives and data storage sites quietlycollecting trillions of records of online behavior and exchanging them for the bestinterests of each other. Our personal information is quietly collected without knowingthat "everyone is running naked" is not alarmist, "credit management" has emergedand been widely used in various fields - finance, law enforcement, even transportation,education and so on.
This paper will start from the big data era credit is becoming more and moresimple and privacy more and more transparent is conducive to the development ofhuman rights, to analyze the benefits of credit more show the disadvantages ofprivacy leakage, analysis of the failure of trust governance but the development ofhuman rights more important as the content, the introduction of the era in thetechnical development and human rights protection of the choice, summary analysisof the current theoretical community on the wide application of personal credit andhuman rights protection advantages and disadvantages between the different voices,analysis of the scope of credit utilization and its development prospects, If notregulated will be more adverse to human rights protection, focusing on how toregulate the processing of personal information when the governance is not trusted,what focus areas should be reasonable application of credit system, how to effectivelycombine human rights protection with the use of scientific and technologicaldevelopment results to help govern society, so that credit really play its social rolerather than just as a "moral kidnapping" tool.
Key Words : credit system,The management of loss of trust, Credit repair, Protection。
第一章 绪 论
1.1、 研究背景及意义。
随着失信治理制度的建立，越来越多的失信名单被官方公布，越来越多由失信引发的新闻登上头条， 在网民觉得“大快人心”的时候，我们也应当清醒地认识到“征信”背后强大的信息交换网络正一层一层的剥开我们的个人隐私，将我们变成“透明人”。
失信治理是基于大数据征信产生的治理手段，世界上有很多国家在失信治理中都实行的是“黑名单”政策，美国、日本、韩国、我国台湾地区都有相关的法律规定，从政府采购供应商的黑名单，到各行各业执业黑名单，甚至是与外国人相关的入境管理办法，外国资产管理等方面，都有相应的法律文献支撑。
1日本更注重的是国民安全这一方面，所以有涉及食品健康方面的黑名单制度，我国台湾地区对经济交往和医药较为重视，遂规定了一系列的政策。
2我国的失信惩戒相关手段“黑名单”政策也正在运行，在一些重大领域使用这些“黑名单”来规范社会主义市场经济无可厚非，但我们现在要思考的是，如何掌握“黑名单”运用的“度”。失信惩戒制已经发展为失信联合惩戒制，联合惩戒的原则应当严格被遵守，惩戒失信这把剑双刃一开必有所损，但作为法律人，我们仍不希望以权利的让位去保障失信惩戒的有效执行。
1.2、 论文结构。
本文的研究思路是从当前社会信用体系建设的大环境入手，利用信用应用的广泛性与重要性为切入点，论述在失信治理过程中，立法与执法对权利保障存在哪些不足甚至存在破坏权利的行为。借鉴国外征信系统的建立与失信治理的过程中对权利保护的先进点，警示我国立法和执法过程一定要注重权利的保护，最后针对我国现有失信惩戒体系中存在的问题提出相关建议。
第一章是绪论。本章主要涉及的内容是本文的研究背景及论文结构。本章目的是展示论文的选题意义及研究思路。
第二章是文章的理论基础，内容包括信用的概念与法律定位、征信系统的建立与失信治理的原则和国外信用评估与失信治理中权利保障体系的建立对我国有哪些启发。本章涉及的法条及法律文件较多，目的是为后续论述提供有力的理论基础。
第三章论述的是我国失信治理中存在哪些破坏主体权利的问题。从征信系统的建立到信用贬抑中权利保障的缺失，逐一指出问题所在，还分析了产生这些问题的原因有哪些。
第四章是解决问题的一章。论文第三章指出了我国现有的失信治理体系存在的问题，所以在第四章中，笔者针对这些问题提出了相关的建议。除此之外，第四章还对我国正在筹划的社会信用立法提出了一些建议。
【由于本篇文章为硕士论文，如需全文请点击底部下载全文链接】
第二章 信用与失 信治理.
2.1、信用.
2.1.1、信用的概念.
2.1.2、信用的法律定位
2.2、失信治理
2.2.1、征信系统的建
2.2.2、失信治理的概念
2.2.3 、失信治理的原则
2.3、失信治理中的权利保障
2.3.1、信用贬抑.
2.3.2、国外信用评估与失信治理对我国的启发与借鉴
第三章 我国失信治理中的权利保障存在的问题.
3.1、征信系统建立中权利保障的欠缺
3.1.1、政府主导的征信系统中权利保障的欠缺
3.1.2、市场主导的征信系统中权利保障的欠缺
3.2、信用贬抑中权利保障的欠缺
3.2.1、信用贬抑过程中存在的问题.
3.2.2 、“黑名单”公布中存在的问题
第四章 我国失信治理中权利保障问题的几点建议
4.1、征信过程中侵权问题的处理
4.1.1、规范市场征信机构的征信行为.
4.1.2、规范信用数据存储与利用
4.2、合理的进行信用贬抑.
4.3、完善信用修复机制.
4.3.1、加大力度鼓励设立专业的信用修复机构.
4.3.2、建立修复后果的长期监督
4.4、其他建议
4.4.1、优化社会氛围，完善相关法律
4.4.2、畅通异议渠道
4.4.3、建立有效的自查系统
第五章 结 语
目前我国已经对失信治理体系规范和完善作出了具体规划和全面的部署，在实际操作中，信用的贬抑运用侵犯权利的乱象应当会依据规定被有效纠正，为了推动信用社会建设更凸显权利保障的重要性，将推进失信治理制度纳入理性化的法治框架，会使在失信治理中寻求人权保障之路将越来越光明。
作为社会主义人权国家，我国的法制建设应当以人权保障为出发点，“以人民为中心”的核心价值理念也要求我们在立法与实践中不可脱离权利保障而空谈治理。应当意识到虽然信用作为一种稀缺品，也是市场经济的必需品，但在失信治理的同时不应以牺牲权利保障为代价。所以，对于如何建立社会信用制度的问题尤其需要慎重对待。如果单纯依靠强化强制手段来对社会信用风气进行整治，并不能够从根本上来解决信用市场混乱的问题，有可能是“头痛医头，脚痛医脚”，在短期内或许能够见效甚至就如新闻报道的那样“父亲老赖，儿子无法入学，父亲当天补缴了所有税款”这种案例一样立竿见影，但失信治理必须要长远去看。
如果再不对“泛信用化”、“失信治理侵犯权利”进行治理，将造成越来越多的危害，在社会信用立法仍没有完善的当下，要谨防治理乱象造成严重危害，不可在措施实施的过程中无法之授权肆意而为。
为了建立健全社会主义法治理论体系，信用治理体系的建立时极其关键的一步，因此明晰信用的意义与作用，规范信用的贬抑运用，在以权利保障为目的的条件下为了公共利益而进行失信治理，而不是为了失信治理一味的侵犯主体权利。
就目前来看，失信治理制度已然出现很多明显的脱离法治轨道而治的迹象，对权利的保障产生诸多不利影响，因此必须尽快加以纠正。明晰信用的意义与其重要性，在权利保障的基础上进行失信治理才是正确的方向，才会真正能够实现失信治理的最终目的，考虑如何最终达到实现权利保障与信用社会的双赢的局面，之于立法者来说，还有很长的路要走，任务仍然艰巨。
参考文献
[1]鞠传霄.互联网时代的个人信用评估机制研究一一以芝麻信用为例[J].现代管理科学，2018 (2) .
[2]莫易娴. P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述[J].金融理论与实践，2011， (12) .
[3]华晓龙.基于宏观压力测试方法的商业银行体系信用风险评估[J].数量经济技术经济研究，2009，(4).
[4]管七海，冯宗宪.信用违约概率测度研究:文献综述与比较[J].世界经济，2004，(11) .
[5] 平新乔，杨慕云.信贷市场信息不对称的实证研究一一 来自中国国有商业银行的证据[J].金融研究，2009， (3) .
[6]张慧宁.失信黑名单制度的法治完善一-以40篇信用信息管理规范为研究对象[J].政治与法律，2019. 8.
[7]刘笑盈、当前舆论引导中的问题及对策[J]. 新闻战线，2016.7.
[8] 李卫东，张昆. :云传播的概念模型和运行机制[J].当代传播，2016. 1.
[9] 雷跃捷，把握舆论工作规律 提高舆论引导能力[N].经济日报，2017-02- -17.
[10] 田秋生.主流媒体舆论引导的变迁与转型[N]. 中国社会科学报，2017-02- -16.
[11] 胡建淼.“黑名单”管理制度一 建立和实施“黑名单”要符合法治原则[J].人民法治, 2017(06)79.
[12] 杨建顺.“黑名单”亟待法律规制[N]. 检察日报, 2018-09-19(07).
[13] 王泽良，完善我国个人信用制度的对策研究[D]，首都经贸大学,201 2.
[14] 李步云张秋航.保障人权的重大意义，法学杂志[J] .2013.3.
[15] 《答路透社记者甘贝尔十二项问题》，载中共中央文献研究室编:《毛泽东文集》(第4卷)，人民出版社1996 (25) .
[16]徐亚文,闫立东.改革开放四十年中国人权保障事业的成就与发展方向[J],西北大学学报(哲学社会科学版).2019年1月,第49卷第1期,Jan.，2019，Vol. 49， No. 1.
[17] 张文显， 二十世纪西方法哲学思潮研究[M] .北京:法律出版社，.201 4. .
[18] 李步云.中国特色社会主义人权理论体系论纲[J].法学研究, 2015, .( 2).
[19] 联合国， 世界人权宣[ BB/OL] . ( 1948-12-1 https:/chn. pdf.
[20]中华人民共和国国务院新闻办公室，发展权: 中国理念、贡献与实践[EB/0L] . ( 2016-12-01).
[21] UN Human nights ofce of the high commissioner.Human rightsindicators-AGuidetoM easurementand Implem entation( 201 2)[EB/OL] . (2013-09-30) .
[22] UN Development Programme. Human devel opment indices and indicators(2018) [EB/OL] . (2018-09-30) .
[23] UNDevelopment Programnme .UN Devel opmentReports- Hum anDevelopmentIndex [EB/OL] . (2018-09-30) .
[24]吕建高、国际人权实现的指标监控: 一种法理疏释 [J].南京大学学报.2011.( 3) .
[25]联合国开发计划署.2016中国人类发展报告[EB/0L] . ( 2016-03-21) .
[26]北晚新视觉(北京晚报) .2016 中国人类发展报告:中国人类发展取得巨大进步[B/0L] . ( 2016-08-22).
[27]习近平.绿水青山就是金山银山[M] .习近平总书记系列重要讲话读本.北京:人民出版社，2017.
[28] 李云龙. 中国人权发展道路的特点和世界意义[N] .人民日报，2018-08-12( 5) .
[29]吴旭莉.大数据时代的个人信用信息保护一以个人征信制度的完善为契机[J]，厦门大学学报(哲学社会科学版). 2019 (1) .
[30] 迈克尔.费蒂克、戴维.C.汤普森: 《信誉经济:大数据时代的个人信息价值与商业变革》，王臻译，北京，2016 (5) .
[31]刘国刚.《互联网金融背景下我国个人征信行业发展实践与展望》[J].《金融理论探索》2018 (2) .
[32] 范建华.《信息保护的重要手段-数据挖掘一一 以银行业环境为例》[J] ，《金融经济》 2012 (4) .
[33]涂永前、王晓天:《大数据背景下个人征信信息保护的立法完善》[J], .《互联网天地》2017 (5) .
[34]吴沈括、霍文新:《个人信息安 全规范国标填补规则空白》，《网络传播》[J] ，2018 (2) .
[35]谢远扬:《信 息论视角下个人信息的价值一兼 对隐私权保护模式的检讨》[J] ，《清华法学》 2015 (3) .
[36] Graham Greenleaf ，Scott Livingston: “China's Personal In frmationStandard: The Long March to Privacy Law" , Privacy Laws and Business Interm ati onalR eport, 2017( 150)，pp. 25 - 28.
[37] Charles Fried, Privacy，77, Yale Law Jourmal, January, 1968, pp.485-486.
[38] Kirkwood Andrew ，“ Are You R eady for the GDP R”? CreditM anagement, Stamford( Apr 2017)，p. 24.
[39] Seena Gressin，The Equifax Data Breach What to Do，https 1/equifax- dlata - breach- what- do.
[40] Nate R aymond，West Virginia sues Equifax over data breach，R eutersM arket News April 13，2018.
[41] CFPB， CFPB Fines Experian $ 3 Mllion for Deceiving Consumers inM arketing Credit Scores ，http s//us 1newsroom I cfpb- fines -一experian- 3 一milion decei vingconsumers- marketing - -credit一scores/