银行开展网上商城业务的意义及差异分析

　　摘 要：当传统电商跨界玩起了互联网金融时， 银行是否也能跨界"玩玩"网上商城， 到人家的地盘去撒泼一下呢？

　　关键词：银行； 网上商城； 业务； SWOT分析；

　　据中国电子商务市场数据检测报告显示， 截至到2013年底， 中国电子商务市场交易规模达10.2万亿， 同比增长29.9%.其中， 网络零售市场交易规模达18851亿元， 同比增长42.8%.可以说， 电子商务正在改变传统零售市场的交易模式， 也深刻的改变着人们的生活方式。其实， 这些电商们的野心远不止于此， 互联网金融的异军突起， 让我们看到他们正在试图颠覆传统金融业。

　　一、银行网上商城业务现状

　　银行开展网上商城， 起始于2007年。最初， 这些网上商城主要被用于彰显"科技创新".在随着电子商务市场规模的快速膨胀， 网上商城业务得到了许多银行的重视。目前， 银行网上商城主要有两种模式， 一种是专门为银行持卡客户提供积分兑换或在线购物的模式， 主要指信用卡积分兑换商城；另一种与纯电商模式相近， 即面向所有客户进行各类商品在线销售。

　　二、银行开展网上商城业务的意义

　　网上商城作为一种汇集了信息流、资金流、物流的商业模式， 与传统银行业务有着很多契合点。同时， 在传统经营模式越来越难以为继的预期背景下， 银行也希望通过业务创新， 来提升自身的吸引力， 开拓新的盈利模式。银行发展网上商城业务既是对电商跨界互联网金融的一种反击， 也是提升自身竞争力的一种有效手段。

　　三、银行商城与传统电商差异分析

　　商业银行做网上商城与传统电商有着天然的差异， 这种差异主要表现为发展目标不同所带来的盈利模式差异。传统电商基于从商品销售中去盈利， 从而实现商业模式的可持续性。然而， 作为商业银行来说， 其做网上商城的目的并不在于盈利， 更多的是希望通过网上商城吸引人气、提升服务、实现业务创新， 最终目的是通过网上商城带动整体业务的发展， 实现整体业务的盈利与持续发展。除此之外， 银行由于自身资源禀赋特点， 在客户定位、产品种类、营销策略等方面与传统电商也有较大区别：

　　1. 客户定位

　　纵观当下传统电商， 市场份额靠前的都是综合性电商， 其客户定位是不加区别的面向所有客户。而银行投身电商领域， 基于带动自身整体业务发展的目的出发， 其目标客户定位更倾向于已与银行有业务往来的客户或潜在发展客户。

　　2. 产品种类

　　传统电商发展至今， 主流模式就是综合性商品销售平台， 在产品种类上同质化严重， 最终演变成价格战， 对商品的质量产生了负面的影响。银行网上商城， 产品定位更应符合其目标客户的喜好， 做到"少而精"而非"大而全".

　　3. 营销策略

　　从营销方式而言， 传统电商主要营销方式是流量导入， 即通过铺天盖地的网页广告、随处可见的插入广告等方式， 将流量转化成购买力。但这种转化率并不高， 而且往往给人的印象是粗犷低端。而银行的营销往往更大气实在， 虽然从营销的广度来说， 不可能像传统电商一样广， 但其转化率更高， 更符合"少而精"的产品策略。

　　四、银行网上商城业务SWOT分析

　　银行发展网上商城业务， 需要从企业战略的高度， 根据各自拥有的资源禀赋， 扬长避短， 方能走出一条网上商城的特色之路。以下是笔者针对银行开展网上商城业务的SWOT分析：

　　1. 银行网上商城的优势

　　与传统电商相比， 银行在品牌效应、客户资源、金融服务三方面拥有天然的优势。

　　第一， 银行拥有良好的品牌效应。银行是经营信用的金融组织， 本身就具有强大的信用基础。这一信用基础一旦与网上商城结合， 就可以很好的消除消费者对商品质量的顾虑， 这一点在假货横行的网购市场尤为重要。

　　第二， 银行拥有广大的客户资源。银行的个人客户基数庞大， 并拥有其真实的、完整的身份信息和信用记录， 完全可以通过合理分析来进行精准营销。同时， 银行还拥有大量的企业客户， 对这些客户的生产经营状况也非常熟悉。

　　第三， 银行拥有专业的、完善的金融服务体系。银行不仅能提供多种支付方式， 实现便捷的支付途径；而且完善的支付体系为客户提供可靠的安全保障， 增加了客户的安全感。同时， 银行作为一个金融综合体， 利用其本身的各类产品平台， 可以为客户提供全方位的金融服务。

　　2. 银行网上商城的劣势

　　与传统电商相比， 银行商城在专业性、技术支持、商品价格等方面存在劣势。

　　第一， 缺乏专业性。银行发展网上商城， 往往面临着公司构架不合理、管理机制不灵活、专业人才缺乏等问题， 尤其是刚起步阶段。同时， 银行网上商城业务作为贡献度很难衡量的新业务， 也很难获得应有的重视。

　　第二， 技术支持不够。传统大电商， 往往同时也是一家互联网公司， 拥有强大的后台技术支撑， 这使得他们的商城具有足够的灵活性和伸展性， 更能满足客户个性化的需求。

　　第三， 商品价格偏高。由于银行商城受限于供应渠道、市场规模等因素， 获得商品的成本往往比传统电商要高。在保持相同盈利的前提下， 其销售价格也自然比传统电商要高。

　　3. 银行网上商城的机遇

　　银行商城发展的外部机遇， 主要体现在金融产品虚拟化、金融服务一体化趋势等方面。

　　第一， 金融产品虚拟化促使银行将更多线下产品转移到线上销售。电子商务的特点就是商品流、资金流、信息流的高度电子化， 金融产品虚拟化契合了电子商务的特点， 从而可以大大降低了传统金融产品的开发、销售成本。

　　第二， 随着互联网技术给人们生活方式带来的巨大变革， 整个社会对金融服务一体化的要求日益高涨。人们对银行有了更高的期望， 一个集支付结算、日常消费、投资理财等于一体的大金融平台更能满足人们的需求。

　　4. 银行网上商城的威胁

　　银行商城发展所面临的主要威胁， 包括电商寡头化、电商跨界金融等。

　　第一， 传统电商寡头化。传统电商经过十多年的发展和兼并重组， 目前已形成几家寡头鼎立之势。他们凭借着先发优势和较高的客户粘性， 正在不断的扩大市场份额。

　　第二， 传统电商跨界金融。随着我国对民营资本进入银行业的放开， 传统电商纷纷进军民营银行， 互联网金融异军突起。可以预见， 传统电商利用平台大数据等资源， 在互联网浪潮的驱使下， 将对传统银行业务 （包括银行网上商城） 带来前所未有的冲击。

　　五、结束语

　　通过本文的探讨， 笔者并不想也很难下定结论：银行业是否需要发展网上商城业务。纵观我国银行业， 各家银行的规模、资源禀赋、竞争优势等也不尽相同， 因此也不可能千篇一律的得出一致的结论。从客观的角度来说， 我们的银行要发展网上商城业务， 面临着渠道、技术、人员等诸多挑战， 路漫漫其修远兮。当然前方的蛋糕也足够的诱人， 如果能够充分发挥现有优势， 怀着上下求索的创业精神， 相信我们的银行业一定能走出一条与传统电商差异化的特色商城之路。