银行中小企业信贷业务风险防控探究

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　　【题目】银行中小企业信贷业务风险防控探究
　　【第一章】商业银行中小型企业贷风控探析绪论
　　【第二章】企业贷款风险控制相关理论基础及概念界定
　　【第三章】PF银行分行中小企业信用贷款风险管理分析
　　【第四章】某太原分行中小企业信贷风险成因分析
　　【第五章】银行预防控制中小企业信贷风险的策略
　　【第六章】PF银行中小企业信贷风险管理保障措施
　　【结论/参考文献】银行如何防范中小企业信贷风险结论与参考文献

　　摘 要

　　2011 年以来，欧美爆发了严重的国际债务危机，导致国际金融市场秩序持续动荡，同时加上我国货币政策逐渐紧缩，信用贷款增速不断放缓，这一系列原因引发我国经济下行压力巨大。从 2013-2014 年的宏观经济及主要工业行业的运行情况可以分析，各项数据的结果表明宏观经济已经进入下行周期。在这一周期中，中小企业规模的不断扩大，引起生产和融资成本不断攀升，行业竞争压力加大，生存经营状况不容乐观，债务违约风险上升，商业银行贷款不良率反弹，使得商业银行发展中小企业业务的热情受到打击。然而，政府管理部门、银行监管部门鼓励商业银行增加对中小企业的投入，使得商业银行面临较为尴尬的处境。
　　
　　
　　在当前宏观经济下行的压力下，如何强化风险管理，将中小企业不良贷款控制在相对合理和可容忍的范围内，实现中小企业业务的可持续发展，是当前各个商业银行急需解决的现实问题。

　　国内外主要从信用风险分析和管理方法等方向对信贷风险进行研究，取得了较大的研究成果，而对于在经济下行期间，如何通过一定的措施来控制银行中小企业信贷风险则需要更为深入的研究。本文首先从贷款承诺、信贷配给、交易成本和信息不对称四个方面阐述了中小企业信贷风险管理的理论基础，对中小企业信贷风险管理的机构、目标与周期、收益模式、信贷支持模式等要素进行了概述。然后采取理论与实际结合的分析范式，介绍了 PF 银行太原分行中小企业信贷业务发展情况及风险管理现状，分析当前 PF 银行太原分行中小企业信贷风险管理普遍存在的问题，从信贷风险管理体系、管理方法和手段、审批机制、信贷风险控制能力和信贷风险意识五个方面对 PF 银行太原分行中小企业信贷风险管理存在的问题进行剖析，认为是 PF 银行太原分行信贷风险的外因和内因两个方面存在的缺陷造成了目前中小企业信贷风险管理存在诸多问题。
　　
　　最后，在借鉴国外银行信贷风险管理的先进模式与经验的基础上，从完善中小企业客户信用评价体系、区别行业支持政策、完善限额管理、授信审批坚持风险为本原则、加强资金用途审核和资金流向监控、提高贷后检查的频度、优化风险预警控制体系、加强不良贷款请收力度、加强从业人员业务培训等方面提出相关措施建议。

　　关键词：中小企业；信贷业务；风险管理

　　目 录
　　
　　1 绪论
　　
　　1.1 研究背景和意义
　　1.1.1 研究背景
　　1.1.2 研究意义
　　1.2 国内外研究现状
　　1.2.1 国外研究现状
　　1.2.2 国内研究现状
　　1.2.3 国内外研究现状述评
　　1.3 研究思路与方法
　　1.3.1 研究技术路线
　　1.3.2 研究方法
　　1.4 研究主要内容
　　1.5 本文的重点、难点及创新点
　　1.5.1 论文的重点和难点
　　1.5.2 论文的创新点
　　
　　2 相关理论基础及概念界定
　　
　　2.1 相关理论基础
　　2.1.1 贷款承诺理论
　　2.1.2 信贷配给理论
　　2.1.3 交易成本理论
　　2.1.4 信息不对称理论
　　2.2 相关概念界定
　　2.2.1 经济下行周期
　　2.2.2 中小企业的界定
　　2.2.3 信用风险
　　2.2.4 银行信贷的顺周期性
　　2.2.5 经济周期与违约率的关系
　　
　　3 PF 银行太原分行中小企业信贷风险管理分析
　　
　　3.1 太原市中小企业发展状况
　　3.2 PF 银行太原分行概况
　　3.3 PF 银行太原分行中小企业信贷业务现状
　　3.3.1 PF 银行中小企业行业分类
　　3.3.2 PF 银行中小企业贷款情况
　　3.3.3 PF 银行中小企业贷款不良率情况
　　3.4 PF 银行太原分行中小企业信贷风险管理现状
　　3.5 PF 银行太原分行中小企业信贷风险管理存在问题
　　3.5.1 信贷风险管理体系不健全
　　3.5.2 管理方法和手段过于陈旧
　　3.5.3 信贷审批管理机制不合理
　　3.5.4 中小企业信贷风险控制能力较差
　　3.5.5 信贷风险意识薄弱
　　
　　4 PF 银行太原分行中小企业信贷风险成因分析
　　
　　4.1 PF 银行太原分行中小企业信贷风险外因分析
　　4.1.1 经营与财务的不规范
　　4.1.2 生存压力增加
　　4.1.3 高负债经营
　　4.1.4 担保圈拖累
　　4.1.5 销售收入下降
　　4.2 PF 银行太原分行中小企业信贷风险内因分析
　　4.2.1 区域内不良授信的快速蔓延
　　4.2.2 跨区域发展客户
　　4.2.3 贷前调查工作不缜密
　　4.2.4 贷后管理流于形式
　　4.2.5 营销体系落实不到位
　　4.2.6 专职客户经理变动频繁
　　
　　5 PF 银行太原分行中小企业信贷风险管理对策
　　
　　5.1 建立适应宏观经济周期变化的"最优"资产组合
　　5.1.1 适应经济周期变化的"行业组合"
　　5.1.2 适应经济周期变化的"产品组合"
　　5.1.3 适应经济周期变化的"资产组合"管理策略
　　5.2 加强应对宏观经济周期变化的提前反应机制
　　5.3 实现批量化营销与集约化授信
　　5.3.1 寻求批量化的客户资源
　　5.3.2 针对核心企业上下游的供应链融资
　　5.3.3 发展互联网金融
　　5.4 丰富风险缓释手段
　　5.4.1 抵押资产的类型从"有形"转变为"无形"
　　5.4.2 尝试风险补偿类产品
　　
　　6 PF 银行太原分行中小企业信贷风险管理保障措施
　　
　　6.1 完善中小企业客户信用评级体系
　　6.1.1 通过信用评级进行风险量化
　　6.1.2 PF 银行现行信用评级体系
　　6.1.3 调整中小企业信用评级模型
　　6.2 区别行业支持政策
　　6.3 完善限额管理
　　6.4 授信审批坚持风险为本的原则
　　6.5 加强资金用途审核和资金流向监控
　　6.6 提高贷后检查的频度
　　6.7 优化风险预警控制体系
　　6.8 加强不良贷款清收力度
　　6.9 加强从业人员的业务培训
　　
　　7 结论
　　
　　参考文献