理财规划论文第四篇：95后大学生投资理财规划能力调查分析
摘要：我国已经进入到一个高净值社会，人均GDP即将达到并超过1万美元。95后大学生即将承担其应有的社会责任，当代青年的投资理财规划能力的强弱高低直接影响到其未来的生活质量和幸福指数。为此，通过对95后经管类与非经管类大学生在投资理财习惯、经济独立性、投资理财规划基础能力、对待风险的认识等方面进行调研，归纳出存在的共性问题，并对该问题的产生原因做了分析，进而提出了提高当代大学生投资理财规划能力科学性的策略和建议。
关键词：经管类; 非经管类; 理财规划能力; 差异研究;
A Study on the Difference of Financial Planning Ability of College Students Based on95 Post Management and Non-Management
Zhang Quan-zhong
Tongling University
Abstract：Our country has entered a high net worth society, the per capita GDP is about to reach and exceed 10,000 US dollars.After 95, college students will soon assume their due social responsibilities. The strength of contemporary youth's ability to invest in financial planning will directly affect their future quality of life and happiness indicators. To this end, through a survey of college students in the post-95 management and non-management categories in terms of investment financial management habits, economic independence, basic ability to invest in financial planning, and understanding of risk, we have concluded that there are common problems.The reason of this problem is analyzed, and the strategies and suggestions for improving the ability of investment and financial planning of contemporary college students are put forward.
一、问题的提出与文献综述
在党的十九大报告中指出:深化金融体制改革,增强金融服务实体经济的能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展。***主席多次强调:要尽快形成融资功能完备、基础制度扎实、市场监管有效、投资者合法权益得到充分保护的股票市场。我们认为要达到这个目标,最为重要的是了解目前市场上投资者的基本状态,同时更重要的是要了解当代青年投资者的状态,因为青年状态的决定社会国家的未来。
2018上半年全国城镇居民家庭可支配收入为19,770元/人,而居民的存款规模已达到69.24万亿元[1]。智研咨询调查数据显示,2017年中国私人财富市场将继续稳步增长,高净值人群将达到187万人左右,个人可投资资产总体规模将达到188万亿元,同比增长14%[2]。当前95后大学生就成长在这样的一个社会经济环境之中,当代青年的投资理财规划能力的强弱高低直接影响到其未来的生活质量和幸福指数。为此,我们开展了对当代大学生理财规划能力的调查与比较研究。
在投资理财规划方面的研究有很多,大部分专家对此均作了较为深入的研究。巨荣良[3]在我国投资理财业务发展早期首次提出建立居民家庭投资学。单晓华[4]从形式上对家庭理财进行了研究,对其做了一般性的简单阐述,但没有形成系统的理论成果。石晓燕[5]从风险防范的角度,提出了家庭理财风险控制的建议。张雷、刘光岭[6]对客户划分不同的年龄阶段,提出结合个人投资理财实际需求进行关联实证的分析研究,并做了一些有益的分析。
在《个人理财》中赵永秀[7]认为个人理财需首先做好人生各阶段的理财规划,并侧重提出个人投资理财的心理准备;宋蔚蔚[8]提出理财知识差距悬殊造成穷富分化,以及财富与快乐幸福的命题,进而提出要作自己的理财规划师;刘亮[9]提出个人理财就是个人财务规划,是制定合理利用财务资源实现个人人生目标的程序,是对个人财务信息数据的分析基础上,根据对风险的承受能力运用多种资产管理手段来合理安排资金,从而实现资产增值最大化的过程;曹文芳[10]提出理财规划的初级和终极两大目标,初级目标是实现财务安全,终极目标是追求财务自由。
综上所述,我国对于个人家庭投资理财的研究仍然处于不断的探索中,已经建立了基本的理论框架。但是目前仍然存在理论上的盲点,比如创业投资理财规划的实施就缺乏理论指导。本文通过对95后经管类与非经管类大学生投资理财规划能力进行问卷调研,归纳出存在的共性问题,并对该问题的产生原因做了分析,进而提出了提高当代大学生投资理财规划能力科学性的策略和建议。
二、研究设计
本课题调研主要采取问卷调查的方式,采用多项目连续测量法来测度个体的投资理财规划能力。根据大学生消费支出情况、投资理财规划状况、投资理财规划意向和投资理财规划行业态度等四个维度获取信息。
本次调研通过“问卷星”无差别随机发放893份高校经管类与非经管类专业学生投资理财规划能力差异调查问卷。问卷回收893份,其中删除问卷数据残缺以及网上答题时间1分钟以内的问卷,最终收回有效问卷876份。回收率为100%有效率为98.10%。
表1 被调查者基本信息表
本次调查问卷的第一部分是对被调在者基本信息的了解,包括性别、年级、平均每月收入(包括父母亲朋给予,兼职所得,奖学金,创业所得,投资所得等等)和学科性质。如表1所示女性数量较多,占总样本量的60.16%,男性则占总样本量的39.84%。从年级来看,大三学生居多达到280人,占总样本量的31.96%;其次是大二和大一的学生,分别达到271人和263人,占总样本量的30.94%和30.02%。从平均每月收入,多数学生生活费在1000～2000元人民币这区间内,占总样本量的63.78%。符合安徽省大学生普遍经济消费情况。从学科性质来看,经管类学生偏多有599人,占总样本量的68.38%。
三、统计分析
(一)基本数据分析
随着年级的上升,95后大学生的消费需求也在不断增长变化之中。从表2中我们可以看到:在学习支出方面,被调查者从大三开始学习费用增加很快,增幅加大,表明大三开始同学们开始积极主动学习,尤其是考证、考研、考公务员等需求不断加大,学习费用也相应增多;在社交支出费用方面,从大四开始有较大幅度的增加,这与大四有半学期参加实习实训、毕业实习等实践性课程学习,需要与社会广泛接触,社交活动表现出强大的需求有关。
表2 被调查者基本数据分析表
对于被调查者对象的平均每月手头结余资金的调查中我们发现(表3):绝大部分的被调查者手头每月平均结余资金至少在200元左右,占全部的73.17%,从专业上来看,经管类专业的学生优势并不明显,但是结余资金在200元以上区间,经管类专业的学生却有明显的优势,达到39.07%,非经管类专业的学生仅有27.08%。
表3 专业与结余资金的交叉列表
(二)大学生理财习惯分析
古语有云:凡事预则立,不预则废。同样的道理,青年大学生都会希望能够掌握投资理财能力,对于自己日常的消费和投资就应该有一定的规划,凡事量入为出,这样才有可能争取到最大的收益。因此,我们针对于此项内容的研究设计了有关于有无理财习惯及原因、信用卡的使用习惯、互联网金融支付工具的使用情况以及多余现金的支配情况等等,这四个方面来观察分析大学生对于“投资理财规划"的态度与实践程度。
1. 理财规划习惯及其原因
我们分别就专业和性别对被调查者的理财规划习惯进行交叉分析(表4),分析发现经管类专业的学生相比非经管类专业学生来说,理财计划情况稍微好一些;同时,女生要比男生更有计划性,在理财规划中有计划的情况比男生要高出10.61%。
在关于平时做不做日记账的调查中,我们发现绝大多数的被调查者平日里没有记账的习惯,即使使用手机上的互联网金融支付工具产生的交易记录,也很少下载或者记录下来,以备不时之需。这部分人当中,有大约近四成的人认为记账是一件很麻烦的事情,有三成的人认为自己基本不会透支,因此也就没有记账必要性。仅有不到两成的同学有记账的习惯,不到10%的同学认为记账可以提高自己的投资理财规划能力,以及满足自己投资的需求。
表4 专业、性别与理财计划的交叉列表
2. 使用信用卡和互联网金融支付工具的情况分析
信用卡是理财规划中现金规划的一个很重要的金融工具,它是由商业银行向个人或者机构发行,使用者可以先消费后付款,并且在规定的期限内免息,具有临时性现金透支的作用。互联网技术和金融功能的有机结合产生了今天的互联网金融,互联网金融是建立在大数据和云计算等新兴的人工智能技术手段上,在互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。具有代表性的互联网金融支付工具有支付宝、财付通、盛付通、银联电子支付、快钱、汇付天下等等。
我们对被调查者进行了这两者的调查研究,发现没有使用信用卡的同学十分普遍,达到总人数的八成。几乎所有的被调查者都在使用互联网金融支付工具(表5)。从上表中,信用卡的使用情况给商业银行信用卡产品部门和营销部门提供了发展空间,年轻人总是新颖事物的追从者,如何创新产品并吸引95后大学生使用信用卡值得商业银行部门认真思考。当然信用卡对于大学生投资理财有利有弊,要看个人如何使用它。
表5 专业与信用卡和互联网金融支付工具的交叉列表
3. 处理自由支配资金的方式
在被调查者回答处理自由支配资金的方式是,大多数同学选择留作备用,极少数被访者处理方式是交给父母。经管类专业的同学,选择用于投资的比例明显要高于非经管类这样的同学。
(三)经济独立性分析
大学生做好理财不但要“节流”,而且尽可能“开源”。也就是在社会上找些能力范围内的工作来增加收入,一方面可以增加可支配的资金,减轻父母的经济压力;另一方面能体会挣钱来不易,更有助于培养大学生的投资理财规划能力。
在美国有一份9所州立大学的调查报告,其结果中表明有较为稳定的兼职工作约有56%的大学生,有超过了90%的同学曾经或打算兼职。在这方面我国大学生应该向他们看齐。
通过统计可以看出(表6),有六成的同学没有自己的劳动所得,不同专业的学生在这方面差异不大。另外对于同学们每月开销有多大程度依赖于父母的调查显示,大学生绝大多数还是对父母的依赖程度很高,有63.93%的大学生基本上完全靠父母。但是这种依赖随着年级的升高而降低,到了大四之后,高年级同学们有了相当一部分自己的收入,尤其是在国家鼓励大学生创新创业的时代,全国各高校都设立了创新创业学院,对大学生进行创新创业培训,鼓励毕业生开展创业实践活动。
表6 专业与家教、兼职、实习、创业、投资等收入交叉列表
(四)理财观念与投资意识的分析
在这部分内容里,我们分别就投资理财规划基础能力进行调查;被访问对象对待风险的态度;以及被访问者对于投资理财行业的认识三个方面来展开的。
1. 投资理财规划基础能力分析
当代95后大学生获取知识的途径和方式是很丰富的,除了课堂上老师的专业知识的传授外,还有大量的课外活动、课外实践、课外书籍、互联网资讯等等,因此,大家获取知识相对来说比较容易。但是对于投资理财规划专业知识事实上有着很高的专业强度和壁垒,因此,投资理财规划专业化程度的高低决定了他的理财规划效果的好坏。这就是人们常说的“专家理财”的原因。所以了解调查对象的投资理财基础能力就显得尤为重要了。
对于投资理财工具的了解程度而言,95后大学生对储蓄、股票、基金、保险、债券等投资工具相对于信托、外汇、黄金珠宝、法律等投资理财工具来说了解的程度要好一些。从不同专业角度看,非经管类专业的学生对于专业化程度较高的股票、债券、基金、期货、外汇、信托等投资理财工具了解程度,比经管类的学生要低一些。此外,法律作为投资理财规划的一个十分重要的工具,在我们经济生活中占有很重要的地位,作用非常大,但是95后大学生对此意识比较淡漠,这不是一个好现象。
从调查数据中可以看出,大家获取投资理财知识的主要途径网络和专业课成为主要通道,其他路径大体相当,说明智能移动终端对于95后大学生来说,已经进入骨髓,不可分割,大有超过正常课堂教学的重要性。大学生通过互联网获取大量的非课堂教学获取的知识,这也给高校教师如何更好地让学生获得知识和能力提出了挑战。另外,我们还发现非经管类专业的学生对于投资理财知识的需求比较强烈,不能从专业课上获取,就积极主动地通过网络、选修课、课外书籍等等形式来满足自己对知识的渴求。
2. 调查对待风险的认识
对于最低投资资金需求的访问中,我们得出了专业影响无差别的结论,有六成的被调查者认为最低投资资金在2000元以内就可以进行,这种情况可能是由于现实的条件自己的可支配资金不多,还有就是投资的品种资金需求量不大,投资门槛比较低。仅有3%左右的人认为最低投资资金至少在10万元以上,这种情况符合大学生创新创业投资需求,不少大学生经过创新创业培训之后,就会有创业的方向与动力,需要将自己的创新创业成果进行转化,这就会产生资金不足的窘境,如何解决这样的问题,给予我们大学生更好的知识和能力提升的空间,给我们高校管理者、政府、社会都提出一个新的课题。
对于进行投资选择产品的调研中(表7),选择“平均投资回报率为5.6%,最好的情况是15%,最坏的情况是-3%”低风险收益较低理财产品的有45%左右;选择“平均投资回报率为10%,最好的情况是30%,最坏的情况是-16%”风险与收益适中的理财产品的有39%左右;选择“平均投资回报率为20%,最好的情况是50%,最好的情况是-33.5%”高风险高收益理财产品的有15%左右。同时我们发现经管类专业学生对低风险产品选择略低于非经管类专业学生;对风险收益适中的产品选择高于非经管类专业学生。总体来说,95后学生风险偏好程度较低,投资行为相对比较谨慎。
表7 专业与风险程度交叉列表
对于95后大学生喜欢的投资大师名言中:有45%的同学喜欢“聪明的人不会把所有的鸡蛋放进同一个篮子里。”意味着分散投资风险的想法。有20%的同学喜欢“30岁之前要靠体力赚钱,30岁之后要靠“钱”赚钱,所以要学会培养个人的财商和胆识。”有15%的同学喜欢“钱是一种力量,但更有力量的是有关理财的教育。”仅有6%的同学喜欢“理财的本质在于请一流的资本,一流的理财专家,和一流的CEO为你打工。”比较发现经管类学生更倾向于分散风险。
3. 对于投资理财行业的态度
在对被调查者访问的过程中关于“合适开展理财规划时机”、“将来打算如何管理自己的财富”以及“对投资理财规划行业的看法”等问题调查。资料显示有近八成的同学认为个人投资理财规划越早越好,在青年时期就要着手进行。同时结果显示,绝大多数的被调查者选择“凭借自己的经验来管理自己的资产”,占到69.41%(表8)其中经管类专业学生达到75.96%;选择“聘请专业人士帮助管理资产”仅仅达到15%左右,非经管类专业的学生选择“储蓄方式管理自己的资产”达到28%以上。从这个现象可以看出投资理财教育还有大量的工作需要完成。
表8 专业与资产管理方式交叉列表
对于对投资理财规划行业的看法,有四成多被调查者“认为对此不感兴趣”或者“认为中国的投资理财行业不规范”,其中非经管类有60%学生是这样的认识,而经管类只有35%学生。有近五成的被调查者“对此有兴趣”或者“认为投资理财规划行业有发展前景”,其中经管类有60%多的学生认为自己有兴趣、理财规划行业有发展前景;非经管类专业学生仅有24%的学生作此选择。这个现象符合学生的专业素养特征,经管类专业的学生在专业人才培养方案上或多或少提出来投资理财规划类方向,在专业课、专业选修课上回更多地体现人才培养目标;而非经管类专业的人才培养方案中对于投资理财方向或者说类似的课程可能没有涉及,绝大多数学生获取此类知识途径并非课堂老师的讲授,而是通过网络、媒体、与亲朋好友的交流等等,因此,非经管类专业的学生对于如此专业性很强的行业看不清方向是很正常的。改革开放四十多年,我国经济建设取得丰硕的成果,2018年我国国内生产总值首次突破90万亿元,人均也接近1万美元,居民手中同时也积累了大量的财富,为我国投资理财规划行业的发展奠定了良好的市场基础,投资理财规划行业在未来的发展也是任重道远,如何使居民的财富保值增值,最终实现财务自由,应该是投资理财规划行业的发展使命。
四、对策与建议
综上统计资料分析,95后大学生在投资理财习惯、经济独立性、投资理财规划基础能力、对待风险的认识都或多或少存在这样或那样的问题。本文将从这四个方面给予大学生尤其是非经管类专业的大学生投资理财规划能力提升的建议与对策。
(一)应养成好的投资理财习惯
1. 从小树立理财意识的观念
在家庭教育方面,从小树立孩子理财意识的观念非常重要,这是培养一个人财商、胆商的绝佳时机。李嘉诚说过:“30岁之前要靠体力赚钱,30岁之后要靠‘钱’赚钱,所以要学会培养个人的财商和胆识。”创造财富、积累财富的根本方法是“开源节流、爱物节用”,学会珍惜资源、学会创造。
作为家长对于孩子的教育最高境界莫过于身教,以身作则教会孩子“君子爱财,取之有道”。“少成若天性,习惯成自然”,教育孩子当从小开始,理财教育亦然。有人说:“钱是一种力量,但更有力量的是有关理财的教育。”有了正确对待金钱观念,待到成人之后,担当一些重要的岗位,也不至于变成金钱的奴隶,从而走向犯罪的深渊。
2. 引导合理的投资理财行为
到了大学阶段,孩子基本上是一个成年人了,但是在思想上可能还不够成熟。家长应该适当关心大学阶段孩子的消费支出与投资理财情况,对于一些不合理的行为,需要对其提出针对性的建议,并给与其正确引导,帮助孩子在投资理财规划行动上,做好自我决策实施的第一步。
(二)应增强自己的经济独立性
1. 优化知识投资自己
不论是经管类还是非经管类专业的学生,都要努力提升自己的财经知识素养。非经管类专业学生提升财经知识途径可以通过财经类辅修专业、选修课、公选课、课外活动、课外书籍、财经网站或者资讯平台等。学生可以通过不断的自我学习提升和丰富自己的专业知识架构,同时通过这样的学习可以较为迅速地提升其财经素养,可以帮助他们养成正确的投资理财观念。
2. 理解经济运行规律
大学生在投资前应当深入了解经济运行的客观规律[11]。投资的收益是建立在投资企业或产品有着良好的成长空间的基础上,***总书记强调要讲投融资引入实体经济,就是要让社会投资资金落到实处。创新技术的进步与发展一直是产业进步与发展的核心,毋庸置疑对于企业产品的价值来说也是极其重要的因素,对于企业的发展来说是企业核心竞争力的表现之一。因此,具有较强专利技术应用价值,往往会在市场上有很大的发展空间,同时会给投资人带来很高的投资收益。但是在技术被更创新的技术替代后,投资收益就会下降。因此,投资者应该保持警觉寻机撤离。高校学生应该对技术发展变化会有更高的敏感度。
3. 提升创新创业能力
2018年教育部陈宝生部长发表长篇讲话提出本科教育的“四个回归”,他指出本科大学生要适当增负,要着力发展“新工科”“新农科”“新医科”。笔者认为也要全面发展“新人文”“新经管”提升学生的综合知识运用能力。在这样一个蓬勃发展的环境中,大学生应该努力提升自己的专业技能,同时注重外延领域的学习,做到一专多能,能深入能广博,注重发挥自身专业专长优势,提升技术创新能力。
李克强总理提出“大众创业,万众创新”已经5年了,创新创业活动在中华大地上迸发着勃勃生机。当代大学生应该紧紧抓住这一历史机遇,积极投身创新创业的洪流之中,发挥青年创业激情,在各高校创新创业学院的培养和引导下,努力开展创业实践活动;努力提升自己的实践能力;努力实现理论与实际相结合。将专业知识作为创业投资的重要资源,把自己所学知识转化为财富。采取多种多样的形式和方式,从小处着手,从大处着眼,以问题发现和专业专长相结合,寻找创业方向,逐渐在创业实践中磨练自己、提升自己,反过来又促进自己对专业知识的重新思考,进而再由专业知识来指导创业实践。
(三)应提高投资理财规划能力
1. 参加投资理财公共选修课学习
高校应该重视不同专业的人才培养方案的修订,适当增加投资理财规划类财经通识课程选修课,鼓励学生利用慕课平台选修相应课程进行学习。高校应开设互联网金融专业,加大互联网金融专业知识的普及,尤其是非经管类专业需加开此类课程。大学生尤其是非经管类专业的学生要在学好本专业课的同时,积极参加投资理财类辅修课的学习,以此来丰富自己的知识结构。同时高校经管类实验实训中心应加大对非经管类专业学生的开放力度,鼓励非经管类这样的学生参加投资理财规划相关的实验实训项目。
2. 积极参加投资理财大学生社团
高校学生可以在校团委的支持下,设立投资理财大学生学术性社团,各类专业的学生可以积极参加,通过学生社团可以组织丰富的投资理财规划相关活动。投资理财学生社团活动不局限于小团体内部,要把社团组织作为一个承办活动的窗口,组织全校学生参加“大学生金融投资创新大赛”、“企业经营管理决策模拟大赛”、“金融服务大赛”、“保险业务大赛”、“金融理财产品设计大赛”、“投资理财知识竞赛”、“互联网金融产品设计大赛”等等。
3. 积极参与创新创业的实践活动
高校创新创业学院应该积极鼓励大学生开展创新创业实践活动,首先在组织上,要设立创新创业工作领导小组,实行一把手工程,校长挂帅。其次在制度上,要制定关于大学生创新创业项目管理办法以及相关管理制度。再次在实施措施上,要具体制定关于大学生创新创业经费支持包括使用额度、使用方向等措施,学分替代制度以及创新创业成果奖励标准。还有需要设立大学生创业孵化基地,鼓励大学生创新创业项目进入基地孵化。
另外,高校应加强校企、校地合作,积极聘请行业专家、企业家、投资人进入学校,为大学生授课,授课范围很广可以是当前政治经济前言话题;可以是企业管理的成功案例;可以是创业投资的励志故事等等。理论联系实际,可以让大学生直接感受到生活、创业与投资理财的联系。这样可以让大学生提前进入社会思维模式,提前认识到自己的不足,提前思考自己的人生方向,对于大学生的成长与成才有莫大好处。
(四)应提高投资风险适应能力
1. 营造良好的氛围优化投资理财环境
随着物质生活水平的不断提高,大部分学生的可支配收入也在相应增多,绝大部分学生,尤其是非经管类专业的学生没有良好的消费习惯和投资理财规划能力,导致他们成为月光一族还是比较多的,所以政府和社会营造一个良好的消费风气,通过媒体宣传提倡正确的消费方式,同时积极优化投资理财环境,重拳清理不法投资理财机构和个人,避免大学生投资理财行为受到损失。
2. 引导社会投资对接大学生创新创业
从2015年以来,教育部全面开展了“互联网+”大学生创新创业大赛以来,每年都涌现出一大批优秀的大学生创新创业项目,相当一部分国家金奖项目都获得了风险投资家的青睐,大学生创业先行者由不名一钱一下子成就千万身家。但是有更多的项目创新创意也很不错,亟待风险投资资金扶持,这种情况更需要政府和社会来积极引导、搭建平台,吸引风投资金投资孵化,这样可以让大学生持续保持创新创业激情与动力,能够将聪明智慧发挥到极致,真正实现创新驱动,真正实现大众创业、万众创新。
3. 规范互联网金融投资相关法律法规
近年来,随着移动支付、互联网金融的发展,互联网金融发展乱象频发,无数互联网金融P2P平台跑路,使大量投资者血本无归,可以肯定一点这些投资者绝对缺乏财经知识素养,同时又贪心强烈才会上当受骗。作为政府应该及时出台相关的法律法规,规范互联网金融投资的发展。设置互联网金融公司的准入门槛,以及退出机制,保护投资者的合法权益。大学生要用法律武器保护和规避可能出现的投资理财风险。
五、结论
要提高当代大学生的投资理财规划能力要从自身、家庭、学校、社会和政府几个方面同时着力。家庭教育延伸到大学生的幼年时期,在父母的精心培育下,获得投资理财的感性认识,在思想上扎下正确的金钱观和消费观。在学校和社会的教育下,通过大学生自我修炼获取的专业知识和广博的基础知识,结合社会需求,把握市场脉搏进行创新创业,把知识转变为社会、为市场服务的产品,把知识转变为财富,这是大学生投资理财规划最好的成功途径之一。
参考文献
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