我国“准金融”发展遇到的瓶颈及对策

　　一、引言

　　第三方理财，独立于银行、保险等金融行业，不代表也不隶属于任何一家金融机构，站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮助客户分析自身则务状况和理财需求，并对金融机构的产品进行整合，为客户提供综合性的理财规划服务.

　　第三方理财在欧美等发达国家的金融市场上的发展已经比较成熟，其中美国第三方理财有60%的保险市场份额，40%的基金市场份额，56%的Cl}'P持证人服务于第三方理财。第三方理财在我国的香港起步超过20年，份额估计在30%左右。如今，而对着来自物价上涨、教育、养老、住房、医疗等方而的诸多压力，人们纷纷开始寻求专业性强，可靠度高的金融机构来帮助打理资产。第三方理财的出现正是契合了这一时机。成立于2004年2月的北京展恒理财顾问有限公司，已在广人投资者心目中树立了则富管家的形象，成功成为目前我国第三方理财市场的引领者。2010年的11月，诺亚则富(NOA1l)在美国纽约证券交易所挂牌交易，诺亚则富的成功登陆成为了中国第一支上市的第三方理财机构，这种有别于传统商业银行、证券公司、基金公司和保险公司等金融机构的独立中介理财机构，其所带来的则富不范效果，正逐渐走进公众的视野，成为金融理财市场的一股新兴力量，这也使得我国第三方理财机构迅速成为时代宠儿。

　　招商银行和贝恩管理咨询公司联合发布的《2012年中国则富报告》显不，2012年中国私人可投资资产1千万人民币以上的高净值人数超过70万人，人均持有可投资资产约3100万人民币，共持有可投资资产22万亿人民币。预计到2013年底，中国高净值人群数量约有84万人，高净值人群掌握的可投资资产规模将突破27万亿人民币。中国高净值人群的快速增长，使中国成为全球瞩目的理财市场，这也为第三方理财机构在中国的发展奠定了坚实的市场基础。

　　一、我国第三方理财发展过程中的制约因素

　　(一)专业人才欠缺，职业道德不高
　　随着我国理财业务的发展，培养高素质的理财人员为客户提供高质量的理财服务已经成为第三方理财机构的重要发展战略之一。但是由于第三方理财在我国起步较晚，所以高素质的理财人员比较缺乏，因而加快培养高素质、专业化的理财人才十分必要。目前多数理财人员仅具各单个领域或是极个别领域的投资经验，缺乏综合的理财经验和能力。第三方理财业务需要人批专业的职业道德高的人才来完成，这方而人才应具各的素质是要坚持自己的职业原则，做到秉公理财不弄虚作假，要对不同投资领域的理财产品十分熟悉、善沟通、会销售，能够根据客户的具体情况独立的完成理财报告，作出合理的则务安排，‘懂得金融、投资、保险、税务、法律等方而的知识。

　　(一)存在法律真空现象

　　第三方理财在监管上属于法律真空。目前我国金融体系中的管理者主要是中国人民银行、中国银监会、中国证监会和中国保监会这四家金融管理和监督部门，但是这种一行二会的格局，对第三方理财的监管却是一个空自。第三方理财行业的发展需要健全的法律法规制度来保证各方的利益，保障业务的规范性和运作的高效性。但是现在并没有单独针对第三方理财的法律法规，也没有严格的监管机构或是比较统一的行业规范对其进行指导和管理。

　　(二)诚信体系欠缺，没有树立品牌

　　目前我国很多商业银行都已经凭借诚信打造出自己的理财品牌，并在市场上已发展成熟，如工行的“汇则通”、农行的“金钥匙”、建行的“乐当家”等理财品牌都有自己成熟的市场，拥有一定的市场占有率。但是第三方理财目前诚信体系严重欠缺，理财人员和客户之间的信任指数普遍偏低，理财品牌还未完全建立，儿乎没有品牌效益，慕名而来的客户也很少，品牌缺乏效益制约着第三方理财业务的进一步扩人。

　　所以要想人力发展第三方理财业务，进一步拓宽第三方理财市场，必须打造出特色品牌，建立健全诚信体系。

　　二、发展第三方理财的对策
　　(一)培养高素质的专业人才

　　理财人员素质的高低将直接影响第三方理财业务服务质量的好坏和客户对理财机构的忠诚度和信任度。高素质专业人才是确保第三方理财行业各个环节能够稳定收益并且能够长期保证客户数量稳定的基木条件。首先，高素质的专业的人才要具有综合性的道德修养，树立正确的价值观，要始终坚持自己的原则和职业道德，做到合规合法。其次，要具各扎实的专业知识，不单是要有扎实的理论知识，而且要把理论和实务结合起来，熟练的运用各种投资工具进行组合规划，通过多种学习渠道，利用各种学习方法，提高实用的专业操作技能。

　　(一)完善法律法规制度

　　完善的法律法规能保障企业规范而高效的运作，是减少企业风险的法宝，是保证行业利益的基础，是赢得更多客户的前提，也是对企业长期发展最好的保护。提供一个有效的约束框架和法律保障，建立一个完善的法律法规需要社会各方而的努力。首先是政府方而《合同法》、《公司》 ,《证券法》等一系列法律法规只有有效的实施，才能为第三方理财业务各方利益奠定较好的基础。

　　(二)建立健全诚信体系，树立品牌

　　在我国目前的第三方理财业务开展过程中存在着种种诚信缺失问题，具体表现为理财人员对客户不诚信，例如有此理财人员为提高业务量，不惜违背监管部门的规定和行业自律，变相降低费率，提高于续费，有意向客户隐瞒与理财标的有关的某此风险等:客户对理财人员的不诚信，例如客户不履行自己如实告知的义务，通过第三方理财机构进行洗钱，把某此非法收入通过提供假身份证等于段变成合法收入，这极人地扰乱了第三方理财的经济秩序，破坏了市场经济的正常运行。金融诚信道德属于社会道德范畴，它不具有强制性，主要依靠金融行业从业人员的道德修养和行业素质来自觉遵守。另外，也依靠社会的公共监督和舆论力量来维持。所以，第三方理财机构要严格审核申请进入该机构的理财人员的道德修养，与此同时，社会要加人诚信公益宣传，培育信用客户。只有通过各方而的共同努力才能提高理财人员和客户双方的诚信水平。

　　四、结语

　　从目前的状况看，与西方成熟的第三方理财市场相比，我国的差距还非常人。目前第三方理财行业的发展仍然受很多因素制约，第三方理财机构还未能在理财市场上站稳脚跟。第三方理财机构自身存在专业人才欠缺，职业道德不高，法律真空，诚信体系欠缺，没有树立品牌等问题，要克服发展的制约因素，清除阻碍开拓市场的障碍，第三方理财行业不能被动的等待市场的自制调节，社会法制环境的改善，必须自己采取有效的措施进行完善。在我国，虽然第三方理财起步较晚，但是随着人们理财意识的不断增强和金融体系建设的不断完善，相信中国的金融市场将为第三方理财的蓬勃发展提供更人的发展空间。

　　综上所述，只有政府有关部门和机构、第三方理财行业和社会等方而多管齐下，共同努力发挥各自独特的作用，才能保障第三方理财行业朝着稳健、快速、可持续发展的方向前行。

　　参考文献:

　　1.招商银行官方网站.
    2.工海蕴.理财行业.则经界，2013年第10期 .
    3.杨奇志.第三方理财在我国的现状及发展对策研究田.现代商贸工业，2012年第13期.