淘宝保险理财的定义、特点、分类及风险防范

　　一、淘宝保险理财的定义及特点

　　淘宝保险理财是第三方支付机构支付宝所推出的一项保险理财服务。目前，淘宝上提供的保险理财产品基本都是万能型保险。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

　　投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。和传统的人寿保险产品相比，淘宝保险理财产品的最大特点是既具有保障功能又具有投资理财功能。

　　淘宝保险理财有固定的保障作为保险保障，但预期的最高年化收益率是不确定的，就是说客户的投资收益具有不确定性，能否达到预期最高年化收益率，取决于保险公司对资金的运用能否达到预期的效果，投资者可能获得高额的投资回报也需要承担的一定的风险。

　　二、淘宝保险理财分类

　　按照投资期限的长短可分为短期、中期、长期。

　　（一）短期保险理财

　　3个月以下，当每月有节余时，存一笔，积少成多，以达到轻松攒钱的目的，其特点是最低持有期限短，期满后可以灵活支取，不收取任何手续费用，到期如果不赎回，只要继续持有就可以一直获得收益。

　　淘宝目前主推三款短期保险理财产品，一是弘康灵动二号，每份1000元起购，最低持有期15天，预期年化收益率3.01%，每个被保人最多投保6000份，即总保额为600万元，目前累计售出5196份；二是国华新版理财宝，每份1元起购，最低持有期30天，预期年化收益率4%，每个被保险人最多投保5000份，即总保额为5000元，目前累计售出46042份；三是弘康宝盈一号，每份1000元起购，最低持有期80天，预期年化收益率4.76%，目前累计售出1902份；以上三款产品共同特点是：超低门槛1元—1000元起购；零投资成本：无初始费、无保单管理费、无风险保险费，投资者的每一分钱都明明白白进入投资账户；收益持续拉伸：随着保单持有期的延长，整体预期年化收益率稳步提升，一年后最高可达5.2%；风险极低：有保底（保底年化收益率2~2.5%）；资金进出快捷：投保后次日凌晨即可生效，资金开始增值，申请领取后2个工作日资金回到你的余额宝账户，所有操作在线即可办理，方便快捷；保单生效后，有10天的投保犹豫期，与预期内退保只扣除10元保单工本费。

　　（二）中期保险理财

　　3个月以上1年以下，管钱也要讲节奏，小钱管好，大钱赚到，高收益，期满后灵活支取无费用，只要持有一直享受收益。

　　淘宝目前主推三款中期保险理财产品，一是昆仑存乐险，每份1000元起购，最低持有期90天，预期年化收益率6%，每个被保人最多投保199份，即总保额为19900元，目前累计售出53294份每日限购666万；二是国华新版理财宝，每份1元起购，最低持有期90天，预期年化收益率为6% ，每个被保险人最多投保5000份，即总保额为5000元，目前累计售出68725份；三是民生金元宝1号，每份1000元起购，最低持有期90天，预期年化收益率为5%，目前累计售出7216份；每家保险公司限制购买金额和单日销售金额，是配合监管机构的有关要求，避免保险洗钱情况发生。

　　中期保险理财的特点是：高收益：按月结算、复利收益（最低保证年化结算利率2.5%，预期年化收益率为6%）；持续收益：此类产品为5年期产品，即最多可持有5年，投保成功次日生效计息；保单生效不满3个月，按部分领取或退保金额的1%收取部分领取费用或退保费用；随时查询收益、在线领取，在生效3个月后，享受好收益的同时，资金可免费、自由、无限次出入账号。

　　（三）长期保险理财

　　1年以上，短期要活，长期要稳，跑赢通胀，才是真安心。高收益，期满后灵活支取无费用，只要持有一直享受收益。

　　淘宝目前主推三款长期保险理财产品，一是弘康零极限B增强版，预期年化收益率5.25% ，最低持有期限365天，每个被保险人最多投保4000份，目前累计销售1205份；二是民生金元宝3号，预期年化收益率5.25%，最低持有期限365天，每个被保险人最多投保199份，目前累计销售1422份；三是珠江汇赢3号赢春版，预期年化收益率6.8%，最低持有期限731天，每个被保险人最多投保2000份，目前累计销售160555份；单个投保人保费金额在20万以上的，根据相关法律法规要求，需要投保人本人提供身份证明材料，保险公司将留存投保人身份证明的扫描件，三款产品均属于万能型理财产品，被保险人身故，获得账户价值105%赔付。

　　三、淘宝保险理财风险分析及应对

　　众所周知，万能型保险与其他投连险相比其风险比较低。被投资者形象比喻为资金的中长期避风港。虽然在理论上来讲万能型保险的风险较小，但不能保证保险没有风险。

　　（一）预期最高年化收益率风险

　　淘宝保险理财所销售的产品宣传的都是预期最高年化收益率，很多投资者误以为预期最高年化收益率就是实际年化收益率，二者有本质的区别。

　　以昆仑存乐为例，宣传的预期最高年化收益率为6%，实际上在2013年7月~9月这3个月实际的结算利率为4.5% ，2013年10月~2014年6月的年化收益率为6%，最坏的情况是预期年化收益率是2.5%，然后收益是正，但是如果投资其他固定收益类5%以上的理财产品，实际上投资者是损失了，所以，投资者要正确看待预期二字，与固定收益类产品相区分。

　　投资者在购买保险产品时不能只看广告宣传的收益，还有仔细研究公司的资质、经营规模、资金实力、投资运作范围、以往投资收益情况等，分散投资，不要把所有资金都投入到一家保险公司。

　　（二）资金流动性风险

　　淘宝保险理财都是有一定期限的，期限从15天到5年不等，很多普通投资者把保险理财等同于银行存款，银行定期存款如果期限未到提前取出，损失利息，不会损失本金；而保险理财产品购买之后必须持有到最低持有期限到期才可以赎回，否则需要支付一定的提前赎回手续费。

　　以国华新版理财宝和珠江汇赢3号赢春版为例，国华新版理财宝持有期限0~30天，退保手续费为1%，持有期限31~90天，退保手续费为0.156%，91天以后赎回免手续费。珠江汇赢3号赢春版最低持有期限是731天，持有期1年以内，退保手续费为3%，持有期限在730天内，退保手续费为1%，731天以后赎回免手续费。各个保险公司对退保手续的要求不一样。

　　因此，建议投资者在购买保险之前仔细看相关的退保费用说明，有的保险公司没有明确标明退保费用，但是实际上是收取的，看不明白的可以咨询淘宝客服人员，投资者根据自身资金需求情况，购买相应期限的保险理财产品，避免提前赎回遭受手续费的损失。

　　（三）支付宝账户被盗风

　　支付宝账户被盗的案件时常见诸于报端和新闻媒体，支付宝有8亿注册用户，余额宝目前使用人数在1亿用户，规模庞大，由于网络漏洞，黑客攻击，还是存在一定风险的，虽然余额宝承诺由众安保险公司全额承保，但是当有用户受到资金被盗时，调查取证困难重重，加上投资者处于弱势群体地位，真正能获得全额赔偿还是比较困难。

　　在《余额宝服务协议》中写到“能否得到补偿及具体金额取决于支付宝自身的独立判断”。同时，协议中使用的词是“补偿”而非“赔偿”，因为“支付宝最终的补偿行为并不代表前述资金损失应归责于支付宝，亦不代表支付宝为此承担其他任何责任”。

　　因此，支付宝用户需要加强自身账户管理，登陆密码，支付密码不要用手机号、身份证号、名字、生日等容易破解的简单密码；购买手机短信校验码服务，每个月0.6元；关闭手机无线支付，避免手机丢失、被盗把支付宝资金全部转走；购买天威诚信与支付宝合作推出的数字产品支付盾，支付宝购买58元，就相当于把淘宝的数字证书安装在U盾里，任何资金的支付，都需要支付盾插入电脑USB插口，否则资金无法转账，以此来最大程度保障资金账户的安全。