山区农村家庭理财方式单调的原因及对策(2)

　　适合农村家庭投资理财的金融产品和渠道严重缺乏。据有关数据表示，目前农村可选择和使用的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品仅仅是面对经济比较发达的城市区域， 完全不考虑农村居民的实际情况，难以在农村地区得以推广。 比如说比较方便的电子银行、代客理财、票据业务、衍生产品等目前城市已十分普及的业务品种，在农村仍然处于起步阶段甚至空白。 相应金融产品和投资渠道的严重匮乏使得山区农村家庭理财发展停滞不前。

　　金融理财市场的总体风险性较大，山区农村家庭的抗风险能力较弱。 近年来随着国家经济的高速发展，山区农村家庭的收入有所增加， 但是整体的收入水平仍然偏低，大部分山区农村家庭依靠传统的农畜养殖与种植业取得收入， 而他们往往又会把主要收入再次投入到种植业、养殖业上，家庭闲置资金并不多。 收入来源单一加之社会保障差， 导致了山区农村家庭适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质差，这也制约了山区农村地区理财市场的发展。

　　三、改变山区农村家庭单一理财方式的建议

　　针对山区农村经济发展的新特点和农村金融需求的新变化，特别是随着农村工业化、城镇化、农业现代化进程不断深入，山区农村家庭共享现代金融服务的愿望日趋强烈。 为改变当前山区农村家庭金融理财方式单一的困境，需要从以下几方面入手。

　　第一，政府努力改善山区农村家庭投资理财的外部环境。 加大山区农村地区家庭金融理财硬件等基础设施的投资力度，适当将城镇地区金融服务营业网点向山区等偏远地区转移，巩固其理财基础，完善山区农村理财条件，满足其需求。 只有这样，才能为山区农村家庭带来更多的福利，才能适应经济社会快速发展的需求。

　　第二，政府应加大对农村金融理财服务人才培训的投入。 政府不仅通过高等院校向山区农村定向培养金融专业人才，而且还应组织专业人士定期进入乡村开设针对农村金融理财的课程，同时针对山区农村外出务工人员较多这一情况， 组织外出务工人员就业所在地的理财知识讲座。政府部门、社会和高校还应当鼓励大学生到农村基层就业或创业， 充当为农村家庭提供专家理财服务的主力军，为丰富山区农村家庭理财方式，增强农民理财意识，推进山区农村经济发展做贡献。

　　第三，根据山区农村家庭的理财需求，设计适合山区农村地区的金融理财产品。 针对农村居民总体的经济水平、生活水平以及知识水平等实际情况，结合农民收入支出季节性强，收入来源单一，抗风险能力较低的客观事实，设计出符合山区农村家庭的理财需要， 迎合农村居民心理，适合农村居民使用的金融理财产品，让农村居民能够做到轻松理财，稳定收益。 充分发挥农村信用合作社作为现代金融知识的普及者、现代金融产品的推广者和农村金融服务层次提升的引导者作用。

　　第四，提高山区农村家庭的理财意识，加强金融理财产品的宣传和介绍。 以通俗易懂的语言，与山区农民朋友详细讲解理财产品带来的收益和风险，避免盲目购买理财产品和追求不切实际的高收益。 在推广山区农村区域的理财发展的同时，兼以理论知识，使农村家庭的金融和法律知识得以深化，提高风险和诚信意识，从而优化投资者自身条件使其投资理财更具可靠性。

　　四、结语

　　家庭理财最根本的目的是为了增加家庭收入，减少家庭不必要的支出。 而山区农村家庭最大的问题就在于没有意识到家庭理财所能带来的作用， 或者是不了解家庭理财。 通过合理、正确的方式让金融理财产品在山区农村地区推广，不仅可以优化使用山区农村家庭的资金，增加农村家庭的收入，而且可以使山区农村家庭理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快的持续健康发展。

　　【 参考文献】

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　　[2] 吴庆念：我国农村金融理财的困境及其对策[J].浙江金融，2008（ 6）。
　　[3] 陈士亮编著：家庭风险管理与投资理财[M].气象出版社，2000.