金融学论文
随着科学技术的不断发展,计算机技术与网络技术得到了广泛的应用,并且产生了电子商务,在电子商务发展过程中,为了满足其支付的需求,移动支付随之产生,移动支付作为电子商务最为重要的环节,其安全性直接关系着电子商务的发展,因此,需要重视移动支付的安全性。文中是移动支付论文6篇，供大家借鉴参考。
移动支付论文第一篇：城乡移动支付差异对大连经济发展的影响
摘要：进入21世纪以来,智能手机在我国的普及率迅速提高,对社会经济的影响日益显着,移动支付逐渐改变人们的日常消费。本文对城乡移动支付对大连经济发展的影响进行整理分析,发现其中的不足,并提出相应的解决对策。
关键词:大连;城乡经济;城乡差异;移动支付;
一、大连移动支付发展现状
（一）移动支付的基本含义。
移动支付作为21世纪新兴起的一种支付方式，其明确概念尚未达到完全的统一，移动支付论坛认为移动支付是一种供给双方通过电子移动设备产生的关于某种或多种商品的交易。其电子移动设备主要有手机、掌上电脑、移动电脑等终端设备。王军选在2012年对移动支付的定义是通过搭载了无线或其他通信技术的移动终端来完成商品、业务或账单交易的一种支付方式。总而言之，移动支付的载体是移动互联网，目的是为了完成商品或者业务交易。
（二）大连城市移动支付发展现状。
大连位于辽宁省南部，作为辽宁省最大的沿海城市，大连拥有得天独厚的发展条件。2020年大连市GDP达7,656亿元，居辽宁省第一。在第12期中国金融中心指数报告中，大连市作为辽宁省唯一一座城市位列区域金融中心，在全国副省级城市中排列第三。受良好的经济环境影响，大连市移动支付发展成效显着。据有关数据统计，大连市移动支付占比88%，高于同年全国移动支付占比8%。随着经济一体化的持续发展，大连市在原有的移动支付发展的基础上大力发展移动支付便民工程，利用云闪付、手机pay和二维码等新兴移动支付工具在医疗健康、交通出行、公共缴费等领域加快移动支付与城市居民生活的深度融合，构建城市移动支付体系，实现大连市城市地区移动支付的新突破。
（三）大连农村移动支付发展现状。
随着大连政府系列政策和优惠措施的落实，移动支付已经日益走入大连市农村地区，据有关数据显示，我国农村地区行网点数量12.66万个，县均银行网点56.41个，乡均银行网点3.95个，村均银行网点0.24个。大连市作为我国的二级城市，其农村地区移动支付的发展同我国农村移动支付发展具有一致性。但由于目前城乡发展水平仍存在一定差距，农村居民无论是受教育程度、年轻人口比重还是移动支付的基础设施都距城市地区存在一定差异。因此，大连农村移动支付距城市地区仍存在一定差异，发展情况不容乐观。
二、大连城乡移动支付差异分析
（一）城乡居民移动支付宣传力度差异大。
首先，农村地区由于地理位置和网络问题，支付方式的宣传仍然集中在网上银行、银行卡和助农取款业务等方面，对于移动支付的了解不大。其次，农村地区居民消息获取渠道有限，基本上只能通过年轻人来进行相关的普及，但是这种方式不能让农村人百分百信任移动支付，从而导致移动支付的宣传不到位，宣传手段较为单一。最后，农村地区政府及其金融机构和支付机构间合作不紧密；与之相反，大连市城市地区无论是宣传力度还是宣传途径都具有良好的渠道。受良好地理位置的影响，城市地区网络也更加顺畅，城市对于移动支付的宣传力度较大，除通过互联网、广告牌、广播和报纸等传统方式，还借助丰富的新媒体进行宣传。正是由于城市地区对移动支付的良好宣传，城市居民可以多方面地对移动支付进行了解，更加信任和使用移动支付。
（二）城乡居民对移动支付工具使用需求差异大。
与城市地区相比，农村地区移动支付场景少，不能满足大家多方面的需求，除此之外，一些支付应用例如支付宝花呗等业务存在不支持农村地区使用的现象，导致农村地区可用移动支付的场合少，移动支付业务与消费者生活结合不紧密，其推动、传播、使用就会存在问题。在我国大多数农村地区，使用移动支付服务的主要对象是文化底蕴高、有着较高学历与素质的高层次人群，包括一些农企业的中高层主管、职业技术人才、乡镇领导及其他个体工商户，从事农业工作的居民比例很少，有的甚至几乎不会使用移动支付。由于农村地区移动支付服务用户规模远低于城市，移动支付服务的实际利用率也明显低于城市地区，移动支付发展缺乏有效的动力。
（三）城乡居民金融素养差异大。
相较于农村居民，城市居民的金融素养更高，更加注重个人信用，对于新事物的辨别能力更强，更容易接受移动支付。而农村居民的平均金融素养较低，人们对于新鲜事物的认识和接受能力比较弱，其金融知识匮乏、金融技能单一，对金融知识的掌握很薄弱。这也就导致了当前城乡居民移动支付使用率差距比较大。
三、城乡移动支付差异对大连经济发展的影响
（一）城乡移动支付的依赖程度不一，不利于城乡一体化。
移动支付在农村起步晚，又因为宣传力度、居民受教育程度和接受度等原因，移动支付在农村的发展举步维艰，这使得城乡经济发展差距进一步拉大。
城市移动支付广泛，自然会引进新的消费方式，比如共享单车等，同时为实体经济带来了更多的消费出口，能够进一步推动城市经济的可持续发展。相对于城市而言，由于农村对于移动支付的依赖程度小，这使得农村地区不能获得同等的消费条件，农村经济会受到一定的阻碍。此外，由于农村移动支付成本较高导致农村经济发展的效果并不理想，因此城乡之间的经济发展速度落差持续加大，最终难以实现城乡一体化。
（二）城乡移动支付的依赖程度不一，影响城乡移动支付企业倾斜。
城乡移动支付差异，会影响大连市城乡移动支付企业倾斜。目前，大连市第三方支付企业仍具有较大的发展空间，上游的网络通讯服务商户都确实大量人才。然而，相较于农村地区，大连市城市地区移动支付发展较为成熟，大多数企业都会扎根于城市，谋求更好的发展和空间，与之相反，由于农村市场单一，缺乏产业链条上下游之间的合作运营，农村单个参与主体难以融入率先进入市场后所形成的局部垄断，企业在农村的产业聚集规模小、生存条件差，一定程度上影响了农村经济的健康发展。
（三）城乡移动支付的依赖程度不一，加大城乡消费市场的发展差距。
随着互联网和移动支付的日益成熟和发展，无论是线上购物，还是线下的实体消费，人们逐渐习惯于使用移动支付。在大连的城市地区，现金支付已经逐渐被移动支付取代，绝大部分的出行、购物、娱乐等消费都习惯于优先使用移动支付。而相关文献表明，人们在使用移动支付时，控制消费的能力会比使用现金支付时弱得多，移动支付会增加人们的消费欲望，所以城市地区会出现更多使用花呗、京东白条等超前消费的现象。这样的消费行为在提高了人均消费次数和人均消费水平的同时，也在一定程度上刺激了消费市场的活跃程度。相较于城市地区，农村地区对移动支付依赖程度小，农村居民受传统消费观念的影响而拒绝超前消费，因此农村地区使用花呗等小额借贷的人群较少。因此，移动支付对农村地区消费市场的影响不显着，从而进一步加大了城乡经济发展差异。
（四）城乡移动支付的依赖程度不一，加剧农村年轻人口的流失。
随着城市互联网经济的发展，大量互联网APP、网络金融业务和移动支付的出现，造成了互联网人才缺口扩大，互联网行业的发展为市场提供了更多的就业岗位，而互联网、计算机自身高薪的待遇，也吸引了大量人才的流入，此外，互联网的出现也为更多的互联网创业者们提供了机会。据数据统计，2019年大连市城市地区人口省内迁出3,431人次，而农村地区人口省内迁出则高达8,503人次，较城市地区多出147%，农村人口的大量迁出，加剧了乡村空心化、老龄化状况突出、人才极度缺乏的局面，乡村的消费市场培育不起来，更加不利于农村经济的发展。
四、大连城乡移动支付差异改善建议
（一）完善移动支付消费体系
1、发挥移动支付无边界消费特性。
移动支付的无边界消费就是指通过网购平台降低交易成本，提高交易便捷性。政府可以加强对大连农村的物流管理和扶持。大连相关企业可以通过网络销售，提供针对农村地区的物流服务，对大连城乡的移动支付发展进一步整合，最大限度地发挥大连城乡移动支付无边界消费的优势，使农村地区居民敢于并且愿意借助移动支付进行消费，从而获得更快捷的金融服务和获取更优惠的金融产品，以便农村居民可以不断地从移动支付的快速发展中寻找到更多、较大的生活和消费价值。
2、融合线上线下消费模式。
21世纪的互联网时代，线上消费模式已经逐渐代替线下消费，移动支付的发展对大连地区的消费模式也产生了极大的影响，传统零售行业发生了巨大的变化，不能一味地发展线下销售，要融合线上线下消费模式。第一，大连需要结合城市、农村的区域因素、时间因素等，最大限度地挖掘了大连城乡居民的消费潜力。比如，在大连农村区域，传统零售行业可以与移动支付相结合，提供送货到家的服务，更好地发挥移动支付对消费的促进作用。第二，利用大连城乡移动支付平台，对拥有不同喜好的消费者进行分类，导入线下消费。第三，由于餐饮、医疗等实体消费在网上消费存在一定的局限，可以结合网上点餐、网上预约医生等，有效地将线上与线下消费进行结合，提高消费者移动支付的使用效率，增强移动支付的可持续发展。
（二）加强移动支付安全“盾牌”的保障
1、信息保护要加强。
移动支付的载体是互联网，大连想要发展移动支付，就必须加强互联网的管理。现如今，大连居民最常使用的支付工具就是手机，智能手机发展迅猛，融合了相机、邮箱、社交、硬盘、钱包等，功能十分强大，但不少用户的个人信息也全部存在手机中，一些APP也会自动记录用户的个人信息，手机一旦丢失，个人信息也会泄露，会对个人财富的安全性造成一定的影响。所以，大连城乡居民需要加强手机个人信息保护，按时升级手机病毒防火墙，注重移动支付安全问题。
2、支付过程要安全。
移动支付包括了消费者和商家，支付过程的安全也极为重要，大连的移动支付企业加强对安全管理和科学技术层面的互重视，制定相应的安全保障机制，力求为居民的个人信息和资金财产提供更安全的保障。另外，大连相关企业还需要加强移动支付APP的安全保障，保证消费者信息安全，建立移动支付安全的最终保障墙，促进移动支付的发展。
（三）加大职能部门的监管和支持力度
1、明确分工，加强监管。
移动支付涉及多个行业，不同的行业领域有自己的支付规则和条款以及利益关系，所以政府和相关部门应该加强监管和支持力度，确保各个行业支付交易的各个环节分工明确，符合当下需求，制定相关的法律法规，加强对各个行业的监管，对运行不规范的行业、企业实施一定的处罚，确保完善和健全移动支付的发展环境，为推动移动支付的发展提供有利的条件。在保证农村移动支付能够拥有良好的市场环境基础上，进一步推动农村移动支付的发展，缩小城乡移动支付差距，最终实现城乡移动支付一体化。
2、出台配套政策，鼓励企业合作。
移动支付需要各个行业、企业之间的相互合作，因此政府和相关部门应该出台配套政策，鼓励企业合作，推动城乡移动支付快速发展，使移动通讯商、银行以及第三方支付机构紧密联系，合作互补；除此之外，政府应鼓励各机构技术部门加强技术创新与交流，互相提供资源渠道，使移动支付更好更快地发展，减小城乡移动支付差距，进一步实现城乡移动支付一体化。
五、结语
移动支付发展迅猛，必将越来越渗透到人们的日常生活中，移动支付在城乡地区的差异势必会影响大连市整体的经济发展，因此通过提高农村地区移动支付水平来进一步缩小城乡发展水平具有十分重要的意义。本文针对城乡移动支付差异对大连经济发展的影响进行研究，并针对其中的不足提出相应的对策，认为应加强移动支付行业的监督、完善农村地区移动支付的基础设施、进一步加强政策支持力度、建立健全移动支付法律体系、为农村地区移动支付发展创造良好环境，为大连市经济发展稳步运行奠定基础。
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移动支付论文第二篇：城乡移动支付差异及对策
摘要：随着我国经济的快速发展，移动支付逐渐成为人们经常使用的付款方式，但是目前我国城乡移动支付还存在一定的差异，这在很大程度上影响移动支付的进一步发展。通过对城乡移动支付差异进行对比分析，针对其中存在的问题提出相应的对策。
关键词:移动支付;城乡差异;付款方式;
一、相关理论概述
（一）移动支付。
移动支付指的是使用移动设备，在无线网络或其他通信技术的支持下，在消费或购买服务时进行支付的行为。也可以理解为：在消费者发生支付行为时，资金通过中介方从消费方到销售方的过程，随着科学技术的发展，移动支付探索出了新的形式，也可以跨过中介直接转移到销售方手中。这里提到的移动设备需要保证能够连接网络并能够完成支付行为的设备，常见的有手机、电脑等，人们可以使用它们进行多种情况下的移动支付。
（二）消费者选择和需求理论。
消费者选择和需求理论指的是消费者根据自身实际情况，选择自己喜欢的产品进行消费，做出最优选择。消费者在选择过程中，通常会进行多方面的比较，试图让其使用率最大化。消费者能够在有消费限制情况下，最大限度地满足自身需求。
消费者选择理论也可用于分析多种消费行为出现的原因，研究表明消费者选择的支付方式与消费者的年龄等因素存在直接关系，但是消费者在选择时也存在特殊情况，如果其他的支付方式能够为消费者提供更大的优惠，消费者就可能选择其他方式，或几种方式混用来获得最大优惠，从而让自身获得最大满足感。
二、我国移动支付发展分析
（一）我国移动支付发展趋势。
近年来，我国使用第三方移动支付的交易率不断上升，交易规模也不断扩大，并且一直保持着持续高增长状态，预计未来几年仍然会呈现不断上升的趋势。促使我国移动支付不断增长的原因主要为以下几个方面：一是由于我国移动互联网越来越发达，移动支付用户不断增多，从小孩到老人都开始使用移动支付；二是由于移动支付相对于现金和银行卡支付来说更加便捷，人们更倾向于移动支付；三是由于金融资产的发展，货币基金的迅猛发展带动了移动支付的发展，如余额宝、零钱通等新态势下的理财基金不断增多，其收益较传统理财产品有着一定的优势，也从另一方面促进了移动支付用户的增长。
（二）我国移动支付用户意愿偏好。
我国现有移动支付用户大部分为年轻人，以25～30岁的用户居多，其次为31～35岁的用户，18～24岁的用户也不少，总体上来说，18～35岁的用户占现有移动支付用户的一半以上。其中，女性比例居多，主要用户为年轻女性，因为年轻女性有一定的经济基础，购买力强，并且容易接受新兴销售方式。
除先天移动支付场景的限制，城市和农村两者的移动支付用户意愿也有很大的差别，城市用户更愿意使用移动支付，农村人则只有少部分人愿意使用，很多农村人甚至都没有了解过移动支付。
（三）我国移动支付发展的关键特征。
我国移动支付发展的关键特征在于我国移动支付的使用数量庞大，随着人们移动支付的强大功能在吸引用户增长的同时，也推动着我国移动支付的创新发展，这种服务包括了网上购物、网上银行以及网络购票等，移动支付用户为移动支付的发展提供了坚实的目标市场，同时也指明了移动支付市场发展的方向，推动移动支付的可持续发展。由于我国目前仍以现金付款方式为主，消费者在转变付款方式时，很难改变消费方式，这对我国前期移动支付的发展造成了一定的阻碍。但我国在前期推广的同时，不断引进新技术，国家也出台相关的政策来支持移动支付的发展，为移动支付发展营造了良好的政策环境。同时，移动支付的便利性以及第三方支付平台的满减、随机减免等优惠政策也为用户带来了便利，吸引了一大批忠实用户，目前人们可以实现“一部手机走天下”的便利。但是，我国移动支付市场发展过程中，仍面临很多问题，如金融市场的监管，支付环境的安全以及对传统银行业的冲击等。但是，这并不影响移动支付成为人们未来的主要支付方式。
（四）城乡移动支付差异及成因。
目前，城乡移动支付的发展还有一定的差距，城市相对于农村而言，对于移动支付的需求更大、移动支付的宣传更好、移动支付的发展更加完善。造成这种差异的主要原因是城市相对于农村而言，城市地区有优秀的地理位置和网络条件；城市人的受教育程度较高，接受能力较强，对于移动支付的需求较强；城市居民思想更加开放，对移动支付更加信任；这些都是造成城乡移动支付差距的原因，想要解决城乡移动支付差距，可以针对这些原因制定相应的对策，从而缩小城乡移动支付差距。
三、构建城乡移动支付一体化所面临的困难与挑战
（一）城乡移动支付标准混乱。
在城乡移动支付中，支付标准是保证移动支付运行的一大因素。但是，由于使用移动支付的商家诸多，监管部门难以统一规定所有商家，从而导致移动支付的标准出现混乱状况，这也成为我国移动支付持续发展的一大阻碍。第一，部分运营商在使用移动支付时，没有按照国家制定的统一标准实行，由于标准没有统一，给开发者提供巨大的成本压力。第二，由于移动支付的特殊性，开发商在制定统一标准时，无法兼顾到所有领域，这将会导致开发过程中的成本增加，同时还需要多个行业参与到其中，很容易出现顾此失彼“捡了芝麻，丢西瓜”的问题。第三，由于城市地区同农村地区经济发展情况不同，在城市地区使用的移动支付标准难以与农村地区实际情况相适应，城乡地区移动支付同步发展面临许多困难。第四，由于移动运营商以及传统金融机构对于移动支付标准没有清晰的认识，两者都有自己的标准，都采取利于自己的标准进行推广，有的运营商甚至还存在标准混乱的问题，这些都不利于构建城乡移动支付一体化。
（二）运营模式不合理。
目前，我国移动支付运营模式为以电信运营商为主导，各种支付手段齐头并进的运营模式。此运营模式由于所需移动支付系统太过繁杂，进行移动支付时需要多个企业参与到其中，才能保证移动支付的完成。企业过多使得支付流程显得更加杂乱，让交易信息容易出现错误，从而增加交易风险。我国现有的移动支付发展环境还不够健全，存在着多变性，容易发生运营风险。
（三）农村地区移动支付需求不足。
由于我国长期以来的付款模式都以现金为主，农村地区人们对于移动支付还没有全面清晰的认识，整体呈现出移动支付需求不足的情况，开发者想要让人们转变支付方式是一个长期的过程，这在很大一方面对移动支付的发展造成了巨大的阻碍。并且我国现有的农村地区，还没有全面完成移动支付基础设施的建设，相关的金融服务也没有发展起来。
在农村地区，虽然手机、电脑等移动终端逐步普及，但是他们使用手机、电脑通常是为了获取信息等，对于使用移动终端消费的需求并不明显。加上农村地区的老人居多，对于新鲜的事物接受能力较弱，想要让他们产生移动支付方面的需求，需要通过长时间的培养。此外，我国众多商家在推动移动支付发展方面也存在不足，因为农村地区移动支付用户少，商家也不愿意采取移动支付，导致移动支付的开展无法顺利进行。
四、解决城乡移动支付差异的对策
（一）制定统一标准
1、政府加强监管立法，培养良好的市场环境。
城乡移动支付差异的解决离不开政府的引导和支持。首先，政府需要根据城乡移动支付的发展现状制定出统一的标准，建立健全相关法律法规，让城乡移动支付实现标准化，保证各地区移动支付的安全。其次，政府还需要为城乡移动支付的发展制定相应的鼓励政策，进一步推动城乡移动支付的可持续发展，加强对农村地区移动支付政策的扶持，加大资金投入，减小城乡移动支付差距，营造出良好的市场环境。最后，政府还需要帮助城乡移动支付明确自身定位，针对城乡地区不同的移动支付问题进行监管，因地制宜地发展移动支付市场，实现城乡移动支付的平衡发展。
2、企业间相互合作制定可互操作性的移动支付标准。
随着我国移动支付市场的不断发展，各大企业都推出不同的移动支付应用，虽然让移动支付的发展更加完善，但也存在着一系列问题。由于企业之间合作关系不强，甚至出现挤兑、恶意竞争的情况，让移动支付的发展受到了限制。想要打破这种限制，城乡企业之间需要进行适当的合作，进行优势互补，发挥城市地区移动支付企业的带头作用，加强企业之间的互操作性，进行资源技术的共享，进一步缩小城乡移动支付差距。
（二）调节运营模式
1、发挥移动支付的核心竞争优势。
我国目前城乡移动支付的发展情况看来，两者移动支付的发展在每个环节都有不同的优劣势。想要推动城乡移动支付的可持续健康发展，缩小城乡移动支付差距，农村需要实行以移动运营商和金融机构为主，移动支付开发商为辅的模式，充分利用这种运营模式，让农村移动支付的每一环节资源都发挥到极致，发挥出农村移动支付的核心优势。此外，还需要统一城乡移动支付标准，通过控制运营资格的方式对市场进行调节，扩大农村地区移动支付市场，加强农村地区移动支付安全。
2、重视移动支付的安全问题，促进其健康发展。
农村移动支付想要获得更大的成功，需要良好的移动支付环境来支持，企业和开发商需要更加重视农村移动支付的安全问题，采取相应的安全保护措施，确保农村消费者的账户安全，开发出一个能够让人们信任的系统，让消费者完全信任移动支付系统的安全性，放心使用移动支付，这将是移动支付成功的关键之一，解决好了安全问题，才能推动农村移动支付更加健康发展，缩小城乡移动支付差距。
（三）提高移动支付需求
1、加强对新生事物接受能力强的消费群体的宣传。
为了解决城乡移动支付差异、企业和开发商对于农村移动支付需求低的情况，在对农村进行推广时，可以进行适当的进行筛选，优先选择年纪轻、对新事物接受能力较强和消费能力较强的人群进行推广，这不仅仅能够提高推广的成功率，还能降低推广成本。在进行推广时，应优先选择日常生活领域进行移动支付推广，便于消费者更快速接受，他们在接受的同时，还会将其推荐给身边人，帮助他们了解并使用移动支付，这样将会间接增加移动支付的用户数量，改善城乡移动支付差距。
2、完善农村地区移动支付环境。
移动支付的使用率通常是由覆盖率决定的，为了改变城乡移动支付差距，企业的开发商只有在农村建立起完善的移动支付环境，并营造人们的支付氛围，通过建设更多的移动支付基础设施，来改善农村地区的移动支付环境让更多的农村人享受到移动支付所带来的好处。此外，在移动支付从城市向农村发展的同时，也要发挥出城市移动支付的示范作用。
五、结语
移动支付的不断发展，对于我国的经济发展有着巨大的推进作用，本文对城乡移动支付差异进行对比分析，针对其中的问题提出相应的解决策略，可以在缩小城乡移动支付差异的同时，推动城乡移动支付的进一步发展。
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