互联网金融对传统商业银行经营业务的影响与对策研究

　　摘  要

　　随着互联网科技的不断改革升级，互联网金融在中国兴起是必然趋势。互联网金融本质是网络科技和传统金融的深度融合，金融需求和网络科技两者相辅相成、缺一不可，金融需求促进网络科技升级，同时网络科技推动传统金融模式变革。互联网金融在中国起步的时间比较晚，但是发展确是相当迅速，作为后起之秀，它颠覆了社会群众的消费观念和传统金融机构的运作模式，可以说，互联网金融在我国传统金融行业中掀起了不小的风浪，特别是对传统商业银行的影响尤为显着。

　　因此，深入研究互联网金融对传统商业银行经营业务的影响对于促进传统商业银行自身的转型升级有至关重要的作用，并且对传统商业银行在竞争局势中如何保持长远发展有十分深刻的参考意义。

　　本篇文章主要采用文献分析法、实证分析法、理论分析法，浅析互联网金融对传统商业银行经营业务的影响及对策。

　　关键词：　 互联网金融  传统商业银行  经营业务  。

　　Abstract

　　In the  era  of rapid  development  of information  technology,  the  rise  of the  Internet  financialmodel  in  China  is  an  inevitable  trend.  The  nature  of  the  Internet  financial  is  the  integration  ofInternet  technology  and  traditional  financial  industry,  financial  demand  and  informationtechnology  both  complementary  and  indispensable,  financial  demand  promote  the  developmentof   information technology, and information technology   promote financial reform. Althoughthe  Internet  financial  development  late  in  China,  but  its  strong  momentum  subvert  the  people'sconsumption  concept  and  traditional  financial  institutions.  the  Internet  Banking  has  broughtsignificant influence to China's traditional financial industry and financial institutions (especiallythe traditional commercial bank)Under the above background, it is very important to study the impact of Internet banking onthe  operation  of  traditional  commercial  banks.  It  is  of  great  significance  to  maintain  thesustainable development of traditional commercial banks in the fierce competition.

　　This  article  mainly  uses  the  literature  analysis,  empirical  analysis,  theoretical  analysis  tostudy the impact of Internet banking on the traditional banking business。

　　Key Words:　  Internet Finance, traditional commercial bank, Banking business。

　　1、绪论

　　1.1、 研究背景。

　　最近几年，伴随着互联网信息技术的发展，互联网金融对社会各个行业都造成一定的影响，金融界也因“互联网时代”的来临而迫切需要创新改革。一种以大数据（巨量数据集合，是IT行业的专用术语）、云计算（超大规模分布式计算技术，是一种专用术语）的先进的互联网信息技术为基础，实现第三方支付和筹集资金功能的创新金融服务——互联网金融已经在我国金融行业里自成一派，是一股不可小觑的重要力量。

　　2012年，中国首次实现了互联网与传统金融行业的结合，同年，“互联网金融”这一概念被提出，概念的提出者是谢平博士。

　　2013年是“互联网金融元年”，此后，互联网金融在中国开始呈现井喷式发展。数据显示，第三方互联网支付方面，2013年的交易金额是53730亿人民币；2014年的交易金额为80767亿人民币，相比较上一年增加了50%；2015年交易金额18674亿元，比上一年增长47%；2016年交易金额为19万亿元，较上一年增长62%。

　　P2P网络借贷方面，有数据显示：

　　2013年的交易金额是680亿人民币，较上年翻了一番。

　　2014年我国的P2P网贷平台数量接近2400家，其交易金额高达3284亿人民币，是上一年5倍；2015年的交易金额约为9750亿人民币，是上一年的3倍不止；2016年的交易金额约两万亿，是前一年的两倍。

　　互联网基金方面，有数据显示：

　　2016年有意募集并成立的基金数量是1065支，计划融资3300多亿美元，相比较2015年（有意募集并成立的基金数量是974支，计划融资2700多亿美元），不管是从基金成立的数量，还是募筹集资金的规模来看，都有显着的增长。

　　上述数据表明:

　　从整体上说，互联网金融的市场表现优秀，表现出强劲的发展势头，对传统金融行业的变革起着重要推动作用。因此，传统商业银行应该参考互联网金融的成功经验，实现先进的网络科技和传统商业银行经营业务全方位、多层次的融合，这对于研究传统商业银行应采取何种措施解决去赢得与互联网金融的这场常竞争具有十分深远的意义。

　　1.2 、研究目的和意义。

　　面对互联网金融这一新兴事物对传统商业银行经营业务的发展的影响,传统商业银行应该如何面对是我们应该重点关注的问题,本文的写作思路是通过分析互联网金融对传统商业银行经营业务的影响，并且找出传统商业银行经营业务方面的可以采取的有效措施，为其在互联网金融冲击下仍然能够稳步前进提供一些参考方案。

　　互联网金融的出现对传统商业银行经营业务造成的冲击主要表现在三个方面。首先，互联网金融对传统商业银行的资产业务造成影响，主要是挤压了传统商业银行的小微企业贷款市场，以及打破了传统商业银行在贷款业务方面的垄断地位。其次，互联网金融对传统商业银行的负债业务也造成了影响，主要是分流了商业银行的活期存款业务，并且使得传统商业银行的融资成本增加。最后，互联网金融对传统商业银行的中间业务造成影响，表现在传统商业银行的支付中介职能弱化，分流银行的客户资源。

　　因此，根据上述影响分析，研究互联网金融对传统商业银行经营业务的影响以及提出一一对应的建议措施，对于促进商业银行自身的转型升级有积极作用，并对传统商业银行在与互联网金融的比拼中保持可持续的长远发展有深远意义。

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　　1.3、国内外文献综述.

　　1.3.1、国内文献综述.

　　1.3.2、国外文献综述.

　　1.4、研究内容和方法

　　1.4.1、研究内容

　　1.4.2、研究方法

　　2.互联网金融概述

　　2.1、互联网金融的概念

　　2.2、互联网金融发展历程

　　2.3、互联网金融的主要模式

　　2.3.1、第三方支付

　　2.3.2、网络借贷

　　2.3.3、众筹融资

　　2.3.4、互联网理财

　　2.3.5、互联网保险

　　2.3.6、电子商务小额消费信贷.

　　3.互联网金融对传统商业银行经营业务的影响

　　3.1、传统商业银行的三大经营业务

　　3.1.1、资产业务

　　3.1.2、负债业务

　　3.1.3、中间业务.

　　3.2、互联网金融对传统商业银行资产业务的影响

　　3.2.1、挤压传统商业银行的小微企业贷款市场

　　3.2.2、打破传统商业银行在贷款业务方面的垄断地位.

　　3.3、互联网金融对传统商业银行负债业务的影响.

　　3.3.1、分流传统商业银行活期存款业务

　　3.3.2、传统商业银行融资成本增加

　　3.4、互联网金融对传统商业银行中间业务的影响

　　3.4.1、弱化传统商业银行支付中介职能，减少中间业务收入

　　3.4.2、改变客户消费行为，挤压传统商业银行的客户资源

　　3.5、在互联网金融冲击下传统商业银经营业务的SWOT分析

　　4.互联网金融冲击下传统商业银行的应对策略

　　4.1、资产业务方面的对策.

　　4.1.1、个人和小微企业的信贷产品多样化

　　4.1.2、简化业务流程.

　　4.2、负债业务方面的对策

　　4.2.1、重视客户体验、加强客户粘性

　　4.2.2、建设复合型人才队伍.

　　4.3、中间业务方面的对策

　　结束语

　　以网络科技为基础的互联网金融正在蓬勃发展，给社会中各行各业（尤其是金融行业）都造成了一定冲击。加之，“十三五”规划要求深化金融体制改革，在这样的大环境下，互联网金融对于传统商业银行的经营业务方面带来不可忽视的影响。

　　本论文的主要工作有：

　　（１）对互联网金融的概念、发展历程、业态模式进行了归纳整理，并由此研究互联网金融对传统商业银行经营业务的影响。主要包括互联网金融对传统商业银行的资产业务、负债业务以及中间业务三个角度来分析影响。

　　（２）通过在互联网金融浪潮下传统商业银行经营业务的SWOT分析，深刻研究传统商业银行经营业务的优劣势、机遇和挑战，从多角度梳理互联网金融对传统商业银行经营业务的具体影响。

　　（３）提出了互联网金融背景下传统商业银行经营业务的解决方法。互联网金融的出现给传统商业银行造成一定的障碍，但是也带来了转型升级的机会。传统商业银行改变经营理念和管理方式，从容面对互联网金融的带来的影响，学习互联网金融成功经验，双方取长补短，共同发展，形成良性竞争。

　　本论文主要研究的方向是互联网金融对传统商业银行经营业务的影响以及对策研究，没有考虑到互联网金融对其他非银行金融机构造成的影响，以及对金融机构遭受冲击时可能带来的金融不稳定等因素对社会发展可能造成的影响，同时互联网金融的发展是建立在大数据基础上的，目前对互联网金融模型的研究文献不多，值得参考借鉴的文献更是少之又少，这也是我们需要深入研究的课题。

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