移动互联网对金融业的影响及其融合趋势

　　1 研究背景

　　2014年的春节，移动互联网金融不再停留在研发阶段，而是不声不响的让每个使用智能手机的用户感受到了移动互联网的方便，这就是微信的红包和嘀嘀打车，以及支付宝的余额宝和快的扫一车前几年BAT(百度，阿里巴巴，腾讯)在支付领域的铺垫，在春节这个消费高峰中爆发，让移动互联网金融实实在在的出现在普通消费者面前如果说2013年，中国移动忽然明白他们的竞争对手不是联通也不是电信，而是微信，那么2014年一开年，银行和券商突然意识到，移动互联网来革自己的命了因此本文首先针对近几年的金融困局作出浅显的分析，然后分析移动互联网金融的优势，最后指出两个行业的融合和跨界合作的趋势。

　　2 金融业的业务困境

　　直到现在，金融行业仍然是最赚钱的行业之一，但其发展的速度大幅下降，甚至风险突现特别是对于普通百姓来说，我国银行的利润来源始终为人所垢病，主要来源于存贷差。

　　我国的市场经济是一个有社会主义特色的市场经济，金融业主要为国有控股，垄断利润的特色鲜明在追逐利润的进程中，银行业主要针对优质客户，所以有钱的更有钱，没钱的永远没钱，直接导致了中小企业和个人很难从银行贷款，在欧美金融风暴后，中小企业的生存空间更加狭小了，融资越来越难而基建项目和房地产由于利润空间大，利益捆绑的关系，虽然房价不断上涨，基建项目越建越多，但仍然能轻易从银行拿到贷款，甚至是不愁还的贷款，不管还不还得起也要贷中小企业贷款难，小额存款也难银行对小额账户收费的念头，孕育了10多年，从入世之后就学会了外资银行收费的方法，殊不知外资银行的收费是提供了相应服务的随着几年的发展，我国GDP每年都有两位数的增长，贷款额度越来越庞大，直到这几年，由于缺少存款，银行也没钱了.

　　如今的中国银行业，就像一条墉懒的蓝鲸，已经是地球上生存的体型最大的动物，却只会靠III食物链底层的磷虾来维持上百吨的身躯截止至2013年的数据，中国银行业的利润占全球银行业总利润的20%以上，中国工商银行市值已经是全球第一，而银行利润的70%以上来源于利差这个最没有技术含量并且依靠政策扶持的项目，这个意思就是说，你只要能拿到开办银行的牌照，你也能开银行，赚大钱这几年央行放开商业银行以后，城市商业银行大量涌现就是这个原因现在，蓝鲸也多了，磷虾自然不够，银行也就没钱。

　　银行业迫切需要增加存款，但是大客户始终就那么多，小客户谁也瞧不起，就彻底陷入了死局而移动互联网却天生是为了解开这个死结才发展起来的3移动互联网对金融业的影响。

　　移动互联网的优势，在于对大数据的整合利用，使得资源利用最大化2014年春节，央行公布1月份存款减少9 400亿相反，7个月，余额宝规模突破2 500亿，1个工作日，腾讯微信理财通规模过百亿，1分钟，8.8亿规模的支付宝“元宵理财”售罄钱荒不是没钱，而是在流动余额宝在春节过后达到了4 000亿，截至到目前已经超过5 000亿，超过了全国46万亿活期存款的1%，成为任何一家银行都感到紧张的对手，并招致银行纷纷出台措施限制余额宝转账移动互联网已经为金融业提供了新的服务模式手机银行是利用手机来办理银行相关业务的app，它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式在具备网银的诸多优势的同时，手机银行又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式目前手机银行在欧美和日韩已发展得较为成熟，2009年美国手机银行用户占其手机用户的比例为10.0%，到2013年已经超过50%我国手机银行近两年发展速度迅猛，截至2010年7月我国手机银行业务在手机用户中的使用率为36.c}%,  2011年2月已经升至52.2%手机银行为客户提供了随时随地的便利性，增加了客户和银行的粘度，也为银行节省了大量营业厅的人力物力以及房产资源，降低了成本，提高了单位营业面积的利润率4移动互联网和金融业的融合趋势。

　　移动互联网最有价值的，不是自己产生新的价值，而是对已有行业的挖掘潜力，用移动和互联网的思维去重新提升传统行业。

　　2013年，互联网金融来势汹汹，几乎在一夜间给了传统银行闷头一棍从余额宝的横空出世，到各种宝、各种理财产品陆续闯入人们的视野，互联网企业争先开启了金融领域的圈地运动直遍8%的年化收益率，曾经是账户额度上百万的大客户才能享受到的，广大普通消费者没有门槛的都能享受到了2013年8月，华夏基金与微信联姻，4亿微信用户足不出户就能通过“理财通”实现基金买卖，现金存取等功能，简单又便捷，这就意味着基金公司和互联网大佬合力推动了理财服务从传统渠道向移动互联网金融的转移这一趋势将呈现常态化移动支付作为互联网领域和金融领域的革命性创新，在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面，正发挥着越来越重要的作用没有人愿意天天坐在电脑前，去银行排队就更不用说了，未来金融服务的方式是在不同的场所会产生不同的金融服务要求，而只有移动互联网才能满足这一点。

　　目前，手机已经成为继电视之后的第二大媒体。随着手机用户和手机网民规模的持续增长，以及4G的大规模商用，网络带宽的优势和终端供应的丰富，给移动互联网提供了爆炸性的发展机遇，并带来了新的经济增长领域移动电子商务、移动支付将是移动互联网金融的下一座金矿只要坚持合作共赢原则，进一步建立健全移动支付商业模式移动互联网行业和金融行业发挥各自技术优势和渠道优势，开展深入合作，实现互利共赢，才是今后的发展方向，闭关锁国依靠垄断终究会被历史的滚滚车轮碾压过去我国政府也在政策上给予了金融和互联网创新充分的自由，也意识到创新是不可阻挡的，在政府和企业的协调下，必将发挥行业融合所带来的发展契机，共同打造出一个新的经济增长点移动互联网金融将迎来更大的发展，如营造安全可靠的移动支付环境，加强移动互联网领域的信息资源管理，完善移动智能终端安全评测机制在这个跨界的时代，行业融合才能最终做大做强，跨越瓶颈。