我国农村融资标准化发展的几点建议

    近年来,由于农村经济产业升级和结构调整的要求越来越迫切,促使农村发展对资金的需求越来越大.但是,长期以来农村金融体制改革严重滞后,融资渠道又不畅通,使经济发展严重堵塞.

    为了解决资金问题,人们只好通过民间融资的方式来解决.这时,在农村中一些有商业头脑的人就趁此成立了农村融资这种在国家法定金融机构之外的融资体系.它的产生和发展虽然解决了农村经济发展的资金问题,为农户带来一定额外收入,但由于其缺乏监管和有效担保,使其风险中暗藏隐患.

    一、农村融资发展的现状和问题.

    1.农村融资发展现状.

    农村融资充分利用农民的闲散资金,为农村资金提供方便快捷的投资渠道;提高了资金使用率;给农户带来一定的收入,改善了农民的生活.据调查显示,多数中小企业和个体工商户对资金需求短、频、急的特点使他们只能转向民间借贷寻求融资方式,而农村融资机构因其成本低,流动资金充裕深受青睐.特别是在中小企业和个体工商户的发展初期,其重要性往往超过正规金融渠道.这是因为我国是一个典型的二元经济国家,存在城乡经济和金融发展极不平衡,银行贷款比较重视所有权的性质.考虑到贷款给非国有中小企业对金融机构的风险相对较大,正规金融渠道往往不愿意为其提供贷款,而农村融资正好弥补了正规金融的不足,成为金融体系中不可或缺的一部分.

    2.发展中蕴藏的问题.

    农村融资中最突显的问题就是不正规担保、高风险放贷和不规范竞争,随着其市场规模的发展壮大,其弊端越来越明显,企业“跑路”现象的频繁发生就印证了这一点.这些问题产生的主要原因是农村融资主体法律意识淡薄,借贷手续不完备,导致当借款方预计其违约收益远远超出其信用成本时,而必定选择出卖道德;另外,农村融资的高利率诱惑,使得农民越来越不愿意把资金存入传统金融机构,导致银行资金量减少而企业需求不断增加的矛盾愈演愈烈.而农村融资机构又比较隐秘,国家监管部门不能全面的对其实施监管,使得国家对货币政策的宏观调控减弱;最后,贷款利率在无序竞争环境下的不断增加,不仅对金融机构存款利率定价造成一定的影响,扰乱金融秩序,而且使得借款方负担加重,容易产生逆向选择,形成风险.

    二、我国农村融资规范化发展的几点建议.

    1.制定和完善农村融资法律法规.

    由于我国目前还没有一套完整、系统的法律法规来专门规范和调整农村融资,面对无法可依的混乱局面,我国应该尽快制定出台一部针对当前新型融资市场的规范化法律.类似农村融资的金融模式,其资金来源多数是熟人或熟人推荐,靠的是信誉,我们应该在肯定其地位、充分发挥其优势、严格规范和控制其风险的思路指导下出台相应的法律法规.

    (1)我们应该通过立法给予农村融资一定的法律地位和市场地位,明确融资主体,把民间融资与非法集资区别开来;并且对其进行工商登记,但是要与其他商业企业区分开;(2)为农村融资提供规范标准的协议文本,使其合同化;(3)拓宽农村融资渠道,鼓励其向中小企业投资,缓解中小企业融资难的问题;(4)建造必要的防范措施,危机处理措施,法律责任追究制度;(5)对农村融资的经营规模进行适当限制,避免其规模无序扩大.

    2.建立健全农村融资监管约束机制.

    融资业是高风险行业,可谓牵一发而动全身,为了避免信息不对称等因素引发金融市场的动荡,建议在完善法律法规的同时要明确监管主体,从而在第一时间有效掌控风险、合理调节结构,确保农村融资市场的健康稳定发展.

    (1)设置金融监管部门,对其交易进行登记备案,通过记录的相关数据,建立科学合理的监管体系;(2)建立内部监管机制,严格按照国家对农村融资的法律法规交易,建立健全贷款审批,会计核算的强有力约束机制,进行自我监督;(3)人民银行、银监局设立相应的监管机构,对农村融资进行定期的调查监督,加强对融资主体、融资规模及利率水平的管理.引导农村融资向国家支持的产业发展,避免高利贷、地下钱庄的出现引发不和谐的因素.

    3.实现利率市场化.

    在市场经济环境下,利率作为一个重要的经济杠杆,无论是对国家微观经济运行还是宏观经济管理都起着非常重要的调节作用.

    因此,我认为开放市场利率,实现利率市场化可使我们的经济更好更快的发展.从微观上讲,利率市场化不仅可以有效配置资源,使银行的资金运作效率提高,同时使得农村融资透明化,从而减少了监管成本,降低了金融风险.从宏观上讲,利率市场化会促使人们转储蓄为投资,提高资金使用效率,促进金融体系的发展.总的来说,利率市场化使得各类金融机构处在同一个市场竞争平台上,有利于扩大价格杠杆作用,改善农村金融服务.因此,我认为调节利率的最好方法就是开放市场利率,放松贷款利率的上下限,形成以市场供求为导向的利率形成机制.但是,在开放市场利率之前,我们应做好防范措施.

    三、结语.

    本文通过对农村融资现状和问题的分析,了解到农村融资存在的种种隐患,通过制定和完善农村融资的法律法规,建立健全融资监管约束机制,开放市场利率,实现利率市场化的方式,使其健康有序的发展成为可能.这不仅可使社会上的闲散资金能得以有效利用,提高资金使用率,也必将在资金扶持上大力促进中小企业的发展,使国家经济得以长足发展.

    参考文献

    [1] 邹昆仑,尤雅.我国民间融资研究最新进展及述评[J].山东财政学院学报,2010,(6):25-29.

    [2] 王思瑶.我国民间融资风险及其监管[J].合作经济与科技,2013(,4):58-61.

    [3] 宋一鸣.我国民间金融的现状、问题与对策思考[J].经营管理者,2013,(1):71.关于我国农村融资问题的思考赵 旭 王文娟(中国地质大学长城学院,河北 保定 071000)