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家庭资产理财规划的具体方式与流程分析

来源:智库时代 作者:赵瑞堃
发布于:2020-11-23 共3599字

  摘 要:随着社会经济的飞速发展, 居民家庭的财富积累也在不断增加, 受通货膨胀因素影响, 家庭资产开始逐渐贬值, 尤其在现金购买力降低方面体现得更加显著, 家庭资产增值理财规划的重要性逐渐突显出来。基于此, 本文将对家庭资产理财规划的必要性与常用产品的类型进行介绍, 并通过案例分析的方式, 对家庭资产理财规划的具体方式与流程进行分析与阐述。

  关键词:家庭资产增值; 理财规划; 产品类型;

目录

  一、引言………………………………………………………………1

  二、家庭资产理财规划的必要性与产品类型………………………………………………………………2

  (一)理财的必要性………………………………………………………………3

  (二)产品类型………………………………………………………………3

  三、家庭资产增值理财规划的案例分析………………………………………………………………4

  (一)基本情况………………………………………………………………5

  (二)理财目标………………………………………………………………5

  (三)财务分析………………………………………………………………5

  (四)理财规划………………………………………………………………5

  (五)理财产品的选择………………………………………………………………5

  (六)投资理财的注意事项………………………………………………………………5

  参考文献………………………………………………………………6

投资理财

  一、引言

  与以往相比, 人们的物质生活水平在不断提升, 但由于受到通货膨胀、现金购买力下降等因素影响, 越来越多的居民开始投身于理财行业中, 希望能够有效的家庭资产增值规划, 使家庭资金在保障不贬值的情况下, 还能够获取一定的升值空间, 对此, 本文将重点对家庭资产增值的理财规划进行分析与研究。

  二、家庭资产理财规划的必要性与产品类型

  (一) 理财的必要性

  自从改革开放政策实施以来, 人们的生活质量在逐渐提高, 家庭财富也在不断增长, 但近年来, 我国通货膨胀率逐渐提升, 居民手中现金一再贬值, 购买力逐渐降低。经过相关研究表明, 从2007年到2012年期间, 我国连续五年的通货膨胀率均远超于同期定期存款利率, 也就是说, 如若居民单纯的将现金存储在银行当中获取利息, 则所得利息将会成为"负利", 由此可见理财的必要性。另外, 财产的增值也更加促进了居民理财步伐的加快。据相关资料显示, 我国目前家庭条件最高档的20%家庭的收入占全社会家庭收入的1/2;而家庭条件中低档的收入占全社会家庭收入的4%左右, 可见中低档家庭数量较多, 而对于此类家庭来说, 通常收入来源单一, 理财获利有限, 投资理念保守, 在子女教育、父母养老、工作发展、健康等方面具有诸多不确定因素。

  通过上述分析可见, 对于中低档家庭来说, 如若单纯通过自己劳动赚钱, 则与富裕家庭的收入差距将逐渐增加, 因为富裕家庭即便单纯靠银行存款收益都较为可观。如若中低档家庭想要改变当前境地, 则有必要通过理财的方式, 将自己手中的资金"钱生钱", 从而提高自身生活质量, 缩小与富裕家庭间的差距。

  (二) 产品类型

  我国现有的可供家庭理财的产品类型众多, 主要包括以下几种:

  1. 国债

  长期以来, 国债深受广大居民的喜爱, 是购买量较多的一项理财产品, 主要由于国债具有安全性强、收益较高的特征;但缺陷在于其投资期限较长, 更适用于家庭长期闲置资金的增值。

  2. 银行存款

  对于一般家庭来说, 此种理财方式最为常见, 与其他理财产品相比来看, 银行存款的种类更多, 安全性较高、灵活性较强;但缺陷在于利率较低, 有时甚至低于同期的通货膨胀率, 由此可见, 此类理财投资适用于资金流动频繁的家庭使用。

  3. 基金

  此种理财产品的灵活性较强, 购买与赎回不受时间闲置, 分为股票型、债券型与货币型几种。其中, 股票型基金的风险更大, 收益更高, 适用于追求高收益, 能够承担风险的家庭投资使用;而债权与货币型基金收益较低, 但风险性较弱, 适用于保守型投资者使用。

  4. 股票

  当前较为流行的一种投资方式便是股票, 其收益较高、流动性强、操作简单, 受到广大股民的喜爱, 与此同时, 其风险较大, 更适用于一些对证券市场有一定了解, 能够有效把控市场的投资者使用。

  5. 保险

  保险作为一种投资方式众所周知, 其在具有较强保障性的同时, 也具备一定的收益性, 如医疗保险、失业保险、养老保险等, 能够对人们的生活给予较大的保障, 几乎适用于全部家庭[1].

  三、家庭资产增值理财规划的案例分析

  通过上文中的分析可知, 由于受到近年来逐渐增长的通货膨胀影响, 对家庭货币资金的冲击力不断增加, 现金逐渐贬值, 家庭理财显得十分必要, 本文将通过案例分析的方式, 对具体家庭资产的理财规划进行具体分析。

  (一) 基本情况

  投资人张某今年32岁, 在私企上班, 工作前景可观且十分稳定, 月收入在4200元左右, 年终奖税后1-2万元。张某先生从事个体经营, 钻研广告设计, 年税后收入在10万左右。她与先生均有社保与医保, 并且双方父母身体健康, 有退休金与社保、医保, 能够保障日常花销。总体来看, 张某一家在家庭私人资本潜力上仍然存在一定的挖掘空间, 能够使资本效益得到更大的发挥。

  (二) 理财目标

  张某希望能够制定合理的理财计划, 使自己与家庭能够购买到更加适合、高效的理财产品, 从而实现家庭资产的保值增值。

  (三) 财务分析

  在日常消费方面, 张某每年投入7.5万元左右的花费, 这与"抓住今天的快乐"理财目标相符合。在避险方面, 张某购买了周全的住院、意外、重疾医疗险, 但是在养老方面的投入力度不足。随着她与父母年龄逐渐增长, 应开始着手准备紧急备用金, 以此来应对医疗风险。另外, 当利率水平较高时, 应在女儿6周岁前开始准备大学教育经费。

  在家庭支出方面:保险方面:张某一家三口每年的保险支出要13800元;女儿幼儿园费用每月1500元;先生的日常花销每月1800元;自己花销每月900元;家庭水电费、伙食费等共计每月需1600元[2].

  (四) 理财规划

  由于张某对于风险投资的了解较少, 因此在理财产品的购买上建议以固定收益+浮动型理财产品为主。现阶段, 对于年轻家庭来说, 此种理财方式更具优势, 首先, 具有较强的保守性, 从各个商业银行推出的产品来看, 基本可以保障100%返本, 每年收益在4%左右, 能够有效帮助投资者锁定安全底线;其次, 此类理财产品的资金运作与国际外汇市场有直接联系, 对其收益有直接影响;另外, 此类产品的投资种类大部分为美元, 在本金返还时不但可以结算成人民币, 也可以结算成美元。

  (五) 理财产品的选择

  1. 债券分析

  债券分为国债与企业债券, 国债又分为凭证式国债与记账式国债, 前者不支持上市流通, 支付一定手续费后可以提前兑换, 一年内提前支取不计算利息, 具有一定风险性;而后者可以上市流通与转让;与银行存款相比, 国债的利息稍高, 无需缴纳利息税, 但不易买到。企业债券属于企业为了筹措资金而发行的债券, 与同期国债相比利息较高, 但风险性较大, 存在到期不偿还的风险, 在购买时尽量选择信誉等级AA级以上的可靠企业。

  2. 股票投资

  股票投资的风险与回报均较高, 投资比例占收入10%左右为最佳。居民在决定炒股之前, 最好了解一些股票市场的知识与财经方面的经验, 选择绩优股, 并且投入多个股票中, 做到风险分散。根据巴菲特理论可知, 5-10年的投资赚大于赔, 因此居民想要入股市, 则需要做好长期投资的准备, 并且保持良好的心态来看待盈亏。

  3. 投资保险

  保险投资分为保障型与投资型两种, 前者更侧重于保障, 后者在保障基础上, 还注重投资。与债券、股票相比来看, 投资保险依靠机构与专家进行投资, 与个人理财相比, 投资保险的专家队伍素质更高, 投资渠道也更加广泛, 并且机构属于汇集众人资金而形成规模;专业机构获取到的信息远比个人要更加及时、全面, 因此在投资风险上更低, 更适用于家庭投资理财使用[3].

  (六) 投资理财的注意事项

  张某在购买理财产品之前, 需要明确以下几点内容:明确产品的性质, 即保本投资还是非保本投资、收益是否具有稳定性、本金是否支持提前取回、费用收取方式等等, 并且与自身对风险的承担能力相结合, 购买适合自己的理财产品;清楚产品的投资方向。投资方向主要是指以投资市场现状为依据, 包括黄金、利率、汇率、股票、基金等等, 如若投资者对某些领域感兴趣, 但是对操作流程不大清楚, 又不想冒太大风险, 这时便可以选择与该领域相关的理财产品;清楚预期收益。预期收益主要是指银行在正常市场走势下获取的收益, 但并没有保证支付义务。在投资过程中, 很可能由于受到某些因素的影响, 导致实际收益与预期收益之间存在偏差, 即便是投资到相对稳定的产品中, 也有达不到预计收益或者亏损的可能;收益率的计算。例如, 某种理财产品的收益率为9%, 期限为一年;另一款产品收益率为10%, 但为15个月固定期限的产品, 单纯从数字层面来看, 后者的收益率更占优势, 但事实上, 将后者的收益率转换为年利率, 即10%×12/15=8%, 与前者产品相比较低。

  三、结论

  综上所述, 通过上文研究表明, 我国中低档收入的家庭众多, 在理财产品的购买上, 首先应考虑到保险的保值性, 并且预留出充足的银行存款以备不时之需;其次, 与自身家庭状况相结合, 购买债券、基金等组合投资, 在保障不影响家庭正常开销的情况下做到"钱生钱", 提高家庭的财富收入。

  参考文献

  [1]汪连新。家庭理财财务健康诊断指标体系解析[J].中华女子学院学报, 2016, 28 (2) :118-122.

  [2] 陈蛟。我国工薪阶层家庭理财规划初探[J].商情, 2013 (13) :2.

  [3]王俊艳。个人理财规划案例分析[J].商, 2014 (24) :147.

 

作者单位:洛阳晟途机械有限公司
原文出处:赵瑞堃.家庭资产增值的理财规划分析[J].智库时代,2018(32):63-64.
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