家庭资产理财规划的具体方式与流程分析

　　摘 要：随着社会经济的飞速发展， 居民家庭的财富积累也在不断增加， 受通货膨胀因素影响， 家庭资产开始逐渐贬值， 尤其在现金购买力降低方面体现得更加显著， 家庭资产增值理财规划的重要性逐渐突显出来。基于此， 本文将对家庭资产理财规划的必要性与常用产品的类型进行介绍， 并通过案例分析的方式， 对家庭资产理财规划的具体方式与流程进行分析与阐述。

　　关键词：家庭资产增值； 理财规划； 产品类型；

目录

　　一、引言………………………………………………………………1

　　二、家庭资产理财规划的必要性与产品类型………………………………………………………………2

　　（一）理财的必要性………………………………………………………………3

　　（二）产品类型………………………………………………………………3

　　三、家庭资产增值理财规划的案例分析………………………………………………………………4

　　（一）基本情况………………………………………………………………5

　　（二）理财目标………………………………………………………………5

　　（三）财务分析………………………………………………………………5

　　（四）理财规划………………………………………………………………5

　　（五）理财产品的选择………………………………………………………………5

　　（六）投资理财的注意事项………………………………………………………………5

　　参考文献………………………………………………………………6

　　一、引言

　　与以往相比， 人们的物质生活水平在不断提升， 但由于受到通货膨胀、现金购买力下降等因素影响， 越来越多的居民开始投身于理财行业中， 希望能够有效的家庭资产增值规划， 使家庭资金在保障不贬值的情况下， 还能够获取一定的升值空间， 对此， 本文将重点对家庭资产增值的理财规划进行分析与研究。

　　二、家庭资产理财规划的必要性与产品类型

　　（一） 理财的必要性

　　自从改革开放政策实施以来， 人们的生活质量在逐渐提高， 家庭财富也在不断增长， 但近年来， 我国通货膨胀率逐渐提升， 居民手中现金一再贬值， 购买力逐渐降低。经过相关研究表明， 从2007年到2012年期间， 我国连续五年的通货膨胀率均远超于同期定期存款利率， 也就是说， 如若居民单纯的将现金存储在银行当中获取利息， 则所得利息将会成为"负利", 由此可见理财的必要性。另外， 财产的增值也更加促进了居民理财步伐的加快。据相关资料显示， 我国目前家庭条件最高档的20%家庭的收入占全社会家庭收入的1/2;而家庭条件中低档的收入占全社会家庭收入的4%左右， 可见中低档家庭数量较多， 而对于此类家庭来说， 通常收入来源单一， 理财获利有限， 投资理念保守， 在子女教育、父母养老、工作发展、健康等方面具有诸多不确定因素。

　　通过上述分析可见， 对于中低档家庭来说， 如若单纯通过自己劳动赚钱， 则与富裕家庭的收入差距将逐渐增加， 因为富裕家庭即便单纯靠银行存款收益都较为可观。如若中低档家庭想要改变当前境地， 则有必要通过理财的方式， 将自己手中的资金"钱生钱", 从而提高自身生活质量， 缩小与富裕家庭间的差距。

　　（二） 产品类型

　　我国现有的可供家庭理财的产品类型众多， 主要包括以下几种：

　　1. 国债

　　长期以来， 国债深受广大居民的喜爱， 是购买量较多的一项理财产品， 主要由于国债具有安全性强、收益较高的特征；但缺陷在于其投资期限较长， 更适用于家庭长期闲置资金的增值。

　　2. 银行存款

　　对于一般家庭来说， 此种理财方式最为常见， 与其他理财产品相比来看， 银行存款的种类更多， 安全性较高、灵活性较强；但缺陷在于利率较低， 有时甚至低于同期的通货膨胀率， 由此可见， 此类理财投资适用于资金流动频繁的家庭使用。

　　3. 基金

　　此种理财产品的灵活性较强， 购买与赎回不受时间闲置， 分为股票型、债券型与货币型几种。其中， 股票型基金的风险更大， 收益更高， 适用于追求高收益， 能够承担风险的家庭投资使用；而债权与货币型基金收益较低， 但风险性较弱， 适用于保守型投资者使用。

　　4. 股票

　　当前较为流行的一种投资方式便是股票， 其收益较高、流动性强、操作简单， 受到广大股民的喜爱， 与此同时， 其风险较大， 更适用于一些对证券市场有一定了解， 能够有效把控市场的投资者使用。

　　5. 保险

　　保险作为一种投资方式众所周知， 其在具有较强保障性的同时， 也具备一定的收益性， 如医疗保险、失业保险、养老保险等， 能够对人们的生活给予较大的保障， 几乎适用于全部家庭[1].

　　三、家庭资产增值理财规划的案例分析

　　通过上文中的分析可知， 由于受到近年来逐渐增长的通货膨胀影响， 对家庭货币资金的冲击力不断增加， 现金逐渐贬值， 家庭理财显得十分必要， 本文将通过案例分析的方式， 对具体家庭资产的理财规划进行具体分析。

　　（一） 基本情况

　　投资人张某今年32岁， 在私企上班， 工作前景可观且十分稳定， 月收入在4200元左右， 年终奖税后1-2万元。张某先生从事个体经营， 钻研广告设计， 年税后收入在10万左右。她与先生均有社保与医保， 并且双方父母身体健康， 有退休金与社保、医保， 能够保障日常花销。总体来看， 张某一家在家庭私人资本潜力上仍然存在一定的挖掘空间， 能够使资本效益得到更大的发挥。

　　（二） 理财目标

　　张某希望能够制定合理的理财计划， 使自己与家庭能够购买到更加适合、高效的理财产品， 从而实现家庭资产的保值增值。

　　（三） 财务分析

　　在日常消费方面， 张某每年投入7.5万元左右的花费， 这与"抓住今天的快乐"理财目标相符合。在避险方面， 张某购买了周全的住院、意外、重疾医疗险， 但是在养老方面的投入力度不足。随着她与父母年龄逐渐增长， 应开始着手准备紧急备用金， 以此来应对医疗风险。另外， 当利率水平较高时， 应在女儿6周岁前开始准备大学教育经费。

　　在家庭支出方面：保险方面：张某一家三口每年的保险支出要13800元；女儿幼儿园费用每月1500元；先生的日常花销每月1800元；自己花销每月900元；家庭水电费、伙食费等共计每月需1600元[2].

　　（四） 理财规划

　　由于张某对于风险投资的了解较少， 因此在理财产品的购买上建议以固定收益+浮动型理财产品为主。现阶段， 对于年轻家庭来说， 此种理财方式更具优势， 首先， 具有较强的保守性， 从各个商业银行推出的产品来看， 基本可以保障100%返本， 每年收益在4%左右， 能够有效帮助投资者锁定安全底线；其次， 此类理财产品的资金运作与国际外汇市场有直接联系， 对其收益有直接影响；另外， 此类产品的投资种类大部分为美元， 在本金返还时不但可以结算成人民币， 也可以结算成美元。

　　（五） 理财产品的选择

　　1. 债券分析

　　债券分为国债与企业债券， 国债又分为凭证式国债与记账式国债， 前者不支持上市流通， 支付一定手续费后可以提前兑换， 一年内提前支取不计算利息， 具有一定风险性；而后者可以上市流通与转让；与银行存款相比， 国债的利息稍高， 无需缴纳利息税， 但不易买到。企业债券属于企业为了筹措资金而发行的债券， 与同期国债相比利息较高， 但风险性较大， 存在到期不偿还的风险， 在购买时尽量选择信誉等级AA级以上的可靠企业。

　　2. 股票投资

　　股票投资的风险与回报均较高， 投资比例占收入10%左右为最佳。居民在决定炒股之前， 最好了解一些股票市场的知识与财经方面的经验， 选择绩优股， 并且投入多个股票中， 做到风险分散。根据巴菲特理论可知， 5-10年的投资赚大于赔， 因此居民想要入股市， 则需要做好长期投资的准备， 并且保持良好的心态来看待盈亏。

　　3. 投资保险

　　保险投资分为保障型与投资型两种， 前者更侧重于保障， 后者在保障基础上， 还注重投资。与债券、股票相比来看， 投资保险依靠机构与专家进行投资， 与个人理财相比， 投资保险的专家队伍素质更高， 投资渠道也更加广泛， 并且机构属于汇集众人资金而形成规模；专业机构获取到的信息远比个人要更加及时、全面， 因此在投资风险上更低， 更适用于家庭投资理财使用[3].

　　（六） 投资理财的注意事项

　　张某在购买理财产品之前， 需要明确以下几点内容：明确产品的性质， 即保本投资还是非保本投资、收益是否具有稳定性、本金是否支持提前取回、费用收取方式等等， 并且与自身对风险的承担能力相结合， 购买适合自己的理财产品；清楚产品的投资方向。投资方向主要是指以投资市场现状为依据， 包括黄金、利率、汇率、股票、基金等等， 如若投资者对某些领域感兴趣， 但是对操作流程不大清楚， 又不想冒太大风险， 这时便可以选择与该领域相关的理财产品；清楚预期收益。预期收益主要是指银行在正常市场走势下获取的收益， 但并没有保证支付义务。在投资过程中， 很可能由于受到某些因素的影响， 导致实际收益与预期收益之间存在偏差， 即便是投资到相对稳定的产品中， 也有达不到预计收益或者亏损的可能；收益率的计算。例如， 某种理财产品的收益率为9%, 期限为一年；另一款产品收益率为10%, 但为15个月固定期限的产品， 单纯从数字层面来看， 后者的收益率更占优势， 但事实上， 将后者的收益率转换为年利率， 即10%×12/15=8%, 与前者产品相比较低。

　　三、结论

　　综上所述， 通过上文研究表明， 我国中低档收入的家庭众多， 在理财产品的购买上， 首先应考虑到保险的保值性， 并且预留出充足的银行存款以备不时之需；其次， 与自身家庭状况相结合， 购买债券、基金等组合投资， 在保障不影响家庭正常开销的情况下做到"钱生钱", 提高家庭的财富收入。

　　参考文献

　　[1]汪连新。家庭理财财务健康诊断指标体系解析[J].中华女子学院学报， 2016, 28 （2） :118-122.

　　[2] 陈蛟。我国工薪阶层家庭理财规划初探[J].商情， 2013 （13） :2.

　　[3]王俊艳。个人理财规划案例分析[J].商， 2014 （24） :147.