工薪阶层家庭理财规划中暴露出的问题及理财建议

　　摘要：当前在国内，工薪阶层是社会结构中的主流，随着近年来工薪阶层家庭生活水平的不断提高，广大居民对投资理财的需求变得越来越强烈，根据这种情况，银行结合居民需求推出了很多不同类型的理财产品，但是多数对象为高薪阶层，针对普通工薪阶层家庭的理财规划还缺少关注。为此，本文主要以我国工薪阶层家庭为对象，结合当前工薪阶层家庭理财规划中暴露出的问题，提出了相关理财建议。

　　关键词：中国工薪阶层； 家庭； 理财规划；

目录

　　1、家庭理财规划概述……………………………………………………………………1

　　2、现阶段我国工薪阶层理财规划中存在的问题……………………………………………………………………2

　　2.1虽有较强理财观念单缺乏理财知识……………………………………………………………………3

　　2.2承受风险能力弱，关注理财产品少……………………………………………………………………3

　　2.3对工薪阶层进行专[ ]理财的服务较少……………………………………………………………………3

　　3、当前我国工薪阶层家庭理财规划的相关建议……………………………………………………………………4

　　3.1学习理财规划知识力争实现全面理财……………………………………………………………………5

　　3.2评价风险承受能力，购买相应理财产品……………………………………………………………………5

　　3.3拉低理财服务[ ]槛将理财普及到大众……………………………………………………………………5

　　3.4根据当前家庭情况制定具体规划方案……………………………………………………………………5

　　4、结语……………………………………………………………………6

　　参考文献……………………………………………………………………7

　　随着近年来社会经济的不断发展，工薪阶层的数量越来越大，逐渐成了社会的主要组成部分，其收入水平也不断提升，闲置资金不断增加。但是在通货膨胀持续不断的背景下，工薪阶层家庭开始困惑于如何使家庭资产保值增值，他们开始意识到理财在个人和家庭生活中占据着至关重要的地位，然而受到多种因素的影响，现阶段我国工薪阶层家庭的理财情况普遍不佳。这种情况下，如何进行合理的、有效的理财，顺利实现教育、养老等目标，显得尤为重要。为此，笔者尝试根据自己的了解，提出当前我国工薪阶层家庭的理财规划。

　　1、家庭理财规划概述

　　所谓理财规划，是指利用科学有效的方式与特定程序为客户们设计出实际性、可操作性强的先进规划、保险规划、消费支出规划及退休养老规划等理财方案，通过这些方案的制定帮助客户提升其生活品质，最终达到预期的目标，确保财务安全、自由和自主。家庭理财规划主要分成两个组成部分，其一为公司理财规划，其二为个人理财规划，其中个人理财规划还可以称其为家庭理财规划，是指家庭或个人根据家庭或个人客观情况、财务资源，制定出的旨在达到人生不同阶段目标的理财计划，其中可能会包括房产规划、制约规划以及子女教育规划等内容。当前我国工薪阶层收入两极分化，不同行业、职位的人，其收入高低水平不同，虽然收入水平差异较大，但是总体上来看工薪阶层的收入稳定，具有可预测的特点，因此为其制定理财方案具有一定的可行性和必要性。

　　2、现阶段我国工薪阶层理财规划中存在的问题

　　现阶段通货膨胀持续不断，工薪阶层家庭也不得不开始重视理财的问题，如何实现家庭资产的保值与增值，成为大多数工薪家庭关注的重点问题。然而在多种原因的影响下，工薪阶层在理财上出现了很多问题，下面我们就针对这些问题进行深入分析。

　　2.1 虽有较强理财观念，单缺乏理财知识。

　　近年来我国工薪阶层家庭收入水平逐渐提升，加上社会上理财主流宣传力度的加大，越来越多的人开始将目光放在了如何合理利用个人金融资产上，事业传承、遗产继承、节税等问题逐渐走入了人们的视线中。但是真正懂得理财的人毕竟是少数，其主要原因可以从两方面分析，其一，自身在投资理财上存在欠缺，很难制定出符合自己实际情况的家庭理财方案来，其二不能正确运用选定的金融工具，因此很难得到预期的投资收益，也找不到分散风险的对策。因此，对于工薪阶层家庭来说，虽然其理财观念在不断增强，但是理财的总体效果却并不好。

　　2.2 承受风险能力弱，关注理财产品少。

　　现阶段我国已经兴起了理财投资市场，正因为该理财投资市场是新兴的，因此也是不完善的，特别是现阶段股市仅发展了短短几十年时间，与世界其他国家相比足足落后了一两百年的历程。但是，因为股市存在较高的风险性，加上很多工薪阶层家庭缺少股市这方面的基本知识，因此工薪阶层家庭在投资理财中普遍对股市这类理财形式兴趣不大。正因为储蓄存在的风险性相对较低，在国家担保下储蓄的形式也比较安全，在此基础上还能实现保值增值，还具有操作简单的特点。因此，目前有超过50%的工薪阶层家庭在投资理财上讲储蓄、货币基金等金融产品看成是最主要的理财工具。

　　2.3 对工薪阶层进行专门理财的服务较少。

　　和其他国家相比，我国个人理财服务的起步比较晚，从2005年开始我国出现了首个人民币结构性的理财产品，经过十几年的时间，目前我国银行及其他金融机构的理财产品与服务已经快速崛起和发展，但是因为理财存在较高的理财门槛，比方说外资银行要求超过5万美元，我国银行则通常设置在20万元以上。Visa国际组织曾以我国北京、上海与广州等年龄在20~44岁间、月收入超过2500元的工薪族为研究对象，对其理财行为实行了专项调查，调查结果显示有超过1/3的工薪族表示有兴趣尝试一些新的投资方法，但是他们认为理财咨询比率应该更低，85%的工薪族会利用征求亲友的方式，仅有10%比例的工薪族会咨询专业的理财顾问。

　　3、当前我国工薪阶层家庭理财规划的相关建议

　　随着近年来工薪阶层理财意识与收入的逐步提升，理财俨然已经成了一种趋势。现阶段大部分工薪阶层在选择理财方式时，会倾向银行理财，网络上的很多理财文献也都是和银行理财挂钩的，但是银行理财又有着较高的门槛，因此很多工薪阶层家庭的理财规划都止步于此。然而对于工薪阶层家庭来说，制定合理的理财规划又是非常必要的，所以下面就当前我国工薪阶层家庭理财的实际情况，提出几点建议。

　　3.1 学习理财规划知识，力争实现全面理财。

　　我们所说的理财规划，其中不仅包括投资方面的规划，当前热度很高的炒股仅为理财规划中一个很小的部分，这样才能有效纠正其理财观念，这样才能为正确理财奠定基础。从当前我国的实际情况来看，目前正处在社会转型时期之中，社会保障体制不断更新和调增，很多民生问题如教育、养老或医疗等都急需制定出有效的解决方案，需要投入大量的资金才能达到理财目标。对于工薪阶层来说，如果他们掌握了有关投资理财、理财规划的相关知识，那么他们就可以合理利用自己已经掌握的知识合理规划自己已有资产，力争做到全面理财，达到预期的理财目标。

　　3.2 评价风险承受能力，购买相应理财产品。

　　工薪阶层家庭在投资理财之前，尤其是在制定投资规划时，必须科学评估自身的风险承受能力。通过调查问卷可以明确自己的情况适合哪种风险类型，自己的实际情况与哪些理财产品匹配，在此基础上获得保护工薪阶层家庭资产部受到损失的最终效果。在评估工薪阶层的实际风险承受能力时，应该始终坚持实事求是的原则，真实的填写相关信息，而不能为了购买某理财产品而隐瞒或虚报投资信息。

　　3.3 拉低理财服务门槛，将理财普及到大众。

　　在众多专业理财、私人理财等领域之中，理财对人们的门槛比较高。按照西方银行领域的服务来分类，私人银行通常将理财门槛设定在50万美元之上，对于普通工薪阶层家庭来说，他们仅仅可以在大众银行中投资一些门槛较低的理财产品，通常大众银行理财产品的理财门槛在5万以上，由此来看，他们进行专业理财规划是存在很大难度的。现阶段很多银行都专门设置了理财通道，但是大部分理财专员工作的关注点还在自身的销售业绩上，因此从整体上来看理财规划的效果并不理想，不仅广大群众对理财专席缺乏认识，同时银行方面也缺少必要的宣传和引导。从这方面来看，在实际工作中，应该将以上两方面结合起来，逐步普及大众理财，并将工薪阶层家庭理财纳入其中，为工薪阶层家庭制定出可行性的、有效的理财规划来。

　　3.4 根据当前家庭情况，制定具体规划方案。

　　首先，从资产结构来看，黄金与房地产投资都不适合普通工薪接听，需要投入大量的资金。但是，住房投资按照分期付款的方式，如果家庭经济条件允许，是一种不错的投资选择，进可攻退可守；其次，从风险抵御能力上来看，工薪阶层家庭的风险承受能力不是很强，不仅需要在社会保险上投入一定资金，同时还要有相应的商业保险，但是不适合投入过多，以增加工薪家庭的负担，同时高风险投资方式对工薪阶层家庭是不适合的，股票投资首先需要排除；第三，从增值保值方面来看，工薪阶层家庭不适合大量的储蓄，大量储蓄只会使家庭资产呈现出负增长的情况，拉低其总体生活水平。但是，从工薪阶层家庭的风险情况来说，有必要在银行储蓄一定量的资产，其余家庭资产则可以投在基金或债券等理财产品中。

　　4、结语

　　通过以上内容可见，其实工薪阶层家庭的理财规划，其本质无非"规划"二字，不管家庭资产有多少，工薪阶层均可以在理财规划中获得收益，因此我们应该树立起科学的理财龟年，全面中掌握适合工薪阶层家庭的理财规划知识，并且合理利用现有的理财规划狗狗那句，相信这样就可以很轻松的去应对理财规划了。总之，在工薪阶层家庭理财规划中，首先应该将一定量的商业保险作为首选，以达到转移风险的目的，然后将一定量的资金储蓄在银行中，可以起到应急的作用，最后根据家庭的实际情况，考虑将剩余资产放在住房投资或者基金、债券等理财领域上，或者也可以组合投资，这样一来工薪阶层家庭的财富就会得到相应的增加。

　　参考文献

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