乡村振兴战略中的金融服务的战略路径选择

战略选择论文研究热点10篇之第七篇：乡村振兴战略中的金融服务的战略路径选择

　　摘要：十九大报告将"实施乡村振兴战略"作为实现"两个一百年"奋斗目标、不断提高人民生活水平、推动经济持续健康发展的重要切入点。本文从服务"乡村振兴战略"的意义出发，提出基层农行应加快信贷投放，提高金融服务能力；扩大互联网金融，增进普惠金融体验，全面发挥乡村振兴中的金融功能。

　　一、农业银行服务"乡村振兴战略"的意义

　　习总书记指出，要"培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的'三农'工作队伍。"农业银行作为国有商业银行，必须紧扣新时代思想、围绕新要求使命、贯彻新发展理念，回归服务"三农"和实体经济的初心和本源，响应好乡村振兴战略，加强创新引领和转型对接。

　　一方面，作为"三农"工作队伍中金融支队的一员，农业银行与农业农村农民的进步发展有着天然的渊源和难以割舍的联系。长久以来，广袤农村一直是农业银行基层网点提供金融服务、支持乡村振兴的主要阵地。农业银行"农"字当头，是提供"三农"金融服务的主力军，是给予广大农村客群金融咨询的使者，承担着支持和服务乡村经济建设和转型发展的使命。因此，农业银行必须承接好支持乡村振兴、服务乡村振兴的历史任务，以舍我其谁的担当精神挑起重担、写好答卷。

　　另一方面，服务乡村振兴战略，也是农业银行自身转型发展的必然要求。随着乡村振兴战略的贯彻实施，农业农村的发展将面临前所未有的历史时机，农村经济也将迎来不同以往的黄金时期，这对长期驻扎在农村农民当中的农业银行基层网点来讲，将是非同以往的发展机遇。那么，基层农行如何紧抓"新时代"发展脉搏，服务实体经济、服务"三农"产业，把握新要求新机遇，全力发挥乡村振兴战略中的金融服务功能和经济杠杆作用？这正是本文讨论的主要课题。

　　二、基层农行服务"乡村振兴战略"的路径选择

　　十九大报告将"实施乡村振兴战略"作为实现"两个一百年"奋斗目标、不断提高人民生活水平、推动经济持续健康发展的重要切入点，这也对基层农行的服务方式转型、服务内容转变作出了新的要求和指示。基层农行将借此东风，从细处入手、从实处着手，既做乡村振兴的支持者，也做城镇更新的参与者，与区域经济发展同提升、共进步，将自身的转型改革与地区的振兴变革紧密联系，争创"1+1>2"的蜕变效果。

　　（一）加快信贷投放，提高金融服务能力。

　　1.以农贷产品为抓手，助力农业产业升级。

　　利用金农贷、惠农e贷、苏担通等农贷产品，大力支持传统种植、养殖业和新型农业经营主体。网点客户经理对于粮食种植和收购大镇，要深入田间地头，走访种粮大户和粮食收购经纪人，了解客户资金周转需求，提前对接，及时做好夏收和秋收的季节性短期信贷投放；对于鱼虾蟹等水产和鸡鸭猪羊等禽畜养殖，要清楚了解投产、喂养、售卖的养殖循环，准确掌握农户的生产周期和经营风险点，做到信贷资金投放及时、回收准时、支农务实；对于草莓、葡萄等观光果植类生态农业及农社对接、农超直供、网上直销等基层供销社的建设，顺应"实现小农户和现代农业发展有机衔接"的规划要求，以"大三农、新三农、特色三农"为服务重点，通过"小农贷"与"大户贷"相结合的形式提供信贷支持，真正体现"支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道",通过培育新型农业经营主体，健全农业社会化服务体系。

　　2.以"一项目一方案一授权"为主导，拓展信贷规模和范围。

　　基层农行通过对"一项目一方案一授权"的深入推进，助力旅游观光、特色小镇、电商物流、城镇家居广场、乡镇特色专业市场等新兴产业起跑，促进农村一二三产业融合发展。以市、区政府致力打造主题旅游产业、电商物流产业园区、特色产业小镇为契机，紧抓信息源头，挖掘信贷资金需求，积极投身特色旅游区和新型化产业园区的建设。加强农村信用体系建设，加快农业经营主题的信用信息采集，扩大信用信息基础数据库的覆盖范围，充分发挥征信系统服务农户的作用。

　　3.以苏微贷、微捷贷、抵押e贷为主体，加快推进对中小微企业信贷投放。

　　基层农行要紧跟市政、区政发展规划的脚步，不断加深与高新区智能终端产业园、台创园等产业集群性企业的合作，抢占银企合作先机，进一步提高流动资金贷款投放力度，促进中小微企业贷款的良性循环和规模提升。根据"回归本源、突出主业，服务'三农'和实体经济"的金融发展总要求，在投放实体企业贷款上面大做文章，这既是为地方经济提速发展提供金融杠杆支持，也是为以工促农、工农互惠，解决民生民业、增进返乡就业提供间接保障。同时，围绕核心企业及其上下游客户的供应链单位，发展票据池、银票签发、贴现、保函等其他融资业务，为企业的供应链、生产链、销售链等经营管理环节提供多渠道、全方位的金融支持，也更加巩固银企共建共赢共发展的经济金融合作关系。

　　4.以个人按揭贷款为纽带，为个人住房和商用房交易提供支撑。

　　随着城镇化建设的不断推进，城乡差距不断缩小，城乡居民的互相迁徙愈加频繁：乡镇居民青年群体迁往城区安家立业、城市居民老年群体迁往乡村健康养老，人口结构调整变化的过程中，个人住房和商业用房的交易量也随之增加。在乡村振兴战略总要求中，"农民安居"也是"三农"工作的重要内容。基层农行通过与住建部门的沟通对接、向楼盘开发商的拓展营销、与一手房及二手房中介的紧密联系，全力挖掘房产交易信息，为不同客群的购房提供金融咨询和信贷支持。

　　5.以项目贷款为架桥，致力新型城市建设。

　　2018年7月23日，国务院常务会议指出，要"对接发展和民生需要，推进建设和储备一批重大项目。"在"三农"工作中，"生态宜居"和"治理有效"一直是乡村振兴建设的重要环节和长期工程。从农田水利建设、新型城镇化创建、生态公园规划、特色小镇建造到康居工程、中小学合并重建、标准厂房建设、棚户区改造、区域规划拆迁，在参与、配合、支持城镇整体改造、乡村生态保护建设的过程中，基层农行通过项目贷款的组建和投放能够大有作为。项目贷款通常周期长、涉项多、投入大，需要多方协作发力、深入调研和多次调整，有时甚至是跨银行、跨地区、跨政府部门、上报至农总行的重大工程，这对基层农行顶层资产业务能力提出了挑战和考验。

　　（二）扩大互联网金融，增进普惠金融体验。

　　农总行提出，要"坚定不移推进经营转型，加快推动'一号工程'突破提升，打造服务'三农'新优势".服务好乡村振兴战略，要具备全面服务和创新引领的思维。"莫道君行早，更有早行人",基层农行要放眼全局、立足高点，充分发挥农业银行国有大行、网点分布密集的独特优势，以涉及面广、全民普惠的互联网金融产品为抓手，不断深化"三农"金融服务层次，扩展服务范围。

　　1.以卡为媒，夯实互联网金融产品客户基础。

　　互联网科技的不断深入普及，也带来金融产品形式和金融操作体验的日新月异。基层农行要以卡为媒，从掌上银行、网上银行、短信通、E收款、微信银行、II、III类电子账户和信用卡营销入手，从人们生活、工作的方方面面参与、发掘、创建互联网金融产品应用场景，不断更新优化客户的产品使用体验。随着城乡一体化建设的推进，电子银行产品在乡镇居民中的渗透也更加深化，基层农行应以此为契机，在提升存量客户产品交叉销售率和忠诚度的基础上，广泛拓展乡村"最后一公里"潜力客群，实现蓝海客户全覆盖。以贵宾客户"推荐有礼"等阶段性活动为抓手，广伸营销触角、广结优质客群。同时加强与园区高新技术企业、城镇街道卫生院、学校等有代收代付业务的团体、公共事业单位、城际交通、连锁企业、行政社团的合作，大力开展批量营销，从源头上夯实客户基础。尤其社保卡业务，是金融推广和民生工程的有机结合，真正通过产品把农行和客户紧密联系在一起，使农行在业务延伸和金融普惠的实施上能够大展拳脚、水到渠成。

　　2.项目化营销，"E商缴费"带来区域金融智能。

　　在很多乡镇网点，每到秋季开学前夕，中小学等教育机构学费的代收缴业务成了网点厅堂维护和柜面工作的一大难题。"E商缴费"的推行，为解决这一状况带来了福音。通过将企事业单位注册认证、运行上线，机构收缴费业务成了最受城乡客群和上线单位一致认可的智能金融业务。活水引林、风起传香，"E商缴费"项目的逐渐推广和纷纷启动，不但带来借记卡开卡和掌银有效注册户的节节攀升，更为"智慧校园一卡通"的拓展方案提供了思路。这一方案的开启，不仅为学校的学费收缴减去了繁琐和不便，实现用户在校园内食堂、浴室、超市、书店等场所快捷支付、免现金交易，更完成了客户与农行的场景金融契约，形成了不可分割的"银客+"共同体，客户体验感和忠诚度的增加自然不言而喻。以此为蓝本，"智能产业园区""智能社区""智能街道"的蓝图也将逐步由设想变成实际运作，通过项目化营销、整体性规划，创建辅助企事业单位管理、便利个人用户工作生活消费的智能金融区块。

　　3.提质"惠农通"、增量"农银e管家",打造"农村金融综合服务站".

　　互联网金融产品充分考虑农户实际情况，高度重视用户体验，根据农村金融市场的实际情况量身定制。在此情况下，基层农行要以"惠农通"工程的机具维护和"农银e管家"电商平台为渠道，利用农行产品和服务设施的"向农、利农"特性，深入农民客群之中，为农村改革、乡镇转型打造专属的"农村金融综合服务站".近年来，基层农行通过聘请"三农"高级顾问，发挥其指导员、联络员、信息员的中间人作用，进一步在乡村振兴的广阔天地里扎根、夯基、抽芽、结果，助力农村经济和乡镇金融互相支持、互相促进、互惠互利。同时，加强农村支付结算体系建设，普及银行卡助农、手机支付、助农取款等服务项目，尽快形成一体化的农村金融基础设施体系。

　　4.线下、线上"双轨"投放，全力推进"网捷贷"、专项分期业务。

　　近年来，以汽车分期、信用卡现金和账单分期为主打的专项分期业务，一直占据着基层农行个人消费类贷款的半壁江山。随着"网捷贷"的问世与推行，农行线上消费贷步入金融大舞台，其免抵押、操作简、审批快、额度高的特点迅速吸引了以青年房贷客户为主的消费客群的目光。此外，车位贷、家装贷也逐渐得到越来越多的"乡迁城"居民的青睐。消费类贷款线下、线上投放"双轨"并行的投放模式满足了不同客户群体的信贷需求，为人们提供更加多元的选择和更加个性化的组合，这也顺应了乡村振兴进程中城乡居民生活节奏逐渐同步、消费方式互相交融的变化趋势。

　　参考文献
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