摘要
大学生在社会未来发展过程中起到中坚力量的作用，大学生的保险意识水平与保险行业的更高层次发展乃至社会的稳定和谐直接相关，消费型保险不仅是当下政策更是消费者所倡导的保险模式，由于其保费低保障效果好的特点，对于大学生以及刚刚踏入工作的几年是十分必要的，目前的原保费收入的现状也能说明目前消费型保险的需求越来越大，因此，研宄大学生投保意愿的影响因素，从而进一步提升大学生的保险意识并进行对策研宄具有重要的现实实践意义。本文采用对大学生问卷的形式，找到影响大学生投保意愿的因素，主要从：个人基本特征因素、家庭背景因素、保险知识储备和风险厌恶程度因素四个角度讨论，由于性别因素不同文献的研究结果显着结论不相同，本文在发现性别是影响投保意愿的因素后，分性别研宄影响不同性别的投保意愿的原因，基于原因分析，提出提升大学生保险意识以及保险业发展的建议。
关键词： 消费型保险；投保意愿；风险厌恶程度。
Abstr act
College students are the mainstay of the future development of society. Their insurance awareness is directly linked to the deep deve lopment of the insurance industry and the harmonious progress of the society. Consumer insurance is advocated by consumers and the current policy . For college students and those who have just stepped into work, it is very necessary for several years to analyze the insur ance consci ousness of college students and to carry out research on improv i ng countermeasures.It has important practical significance. This paper uses the form of questionnaires for college students, researchs the factors influencing the willingness of college students to apply for insurance, finds out that gender is the factor affecting the willingness to apply for insurance, and then studies the factors affecting the willingness to apply for different genders. Finally, Based on the analysis of causes, We give development advice proposes to improve the insurance awareness of col lege students and the insurance industry。
Keywords: Consumer insurance; Willingness to pay; Risk preference。
第1章 绪论
1.1 选题背景及研究意义。
1.1.1 选题背景。
中国保险业起源比较早，却发展缓慢历尽坎坷，现如今国家在大力发展保险业,颁布了一系列相关政策，例如新国十条。但是保险业的发展存在众多的问题,民众保险意识薄弱，大学生在生活中面临各式各样的包括健康，医疗在内的各项风险，是未来保险市场的主要消费者，其保险意识的强弱影响着未来保险业的发展，所以很有必要调查研究大学生的保险投保意愿现状。
在保险业发展迅速的今天，不论是监管需求还是市场内在需求上都倡导坚守保险的本质是保障的原则，从政策上，保监会运用新监管方法，加强理财型保险的监管，方向上引导保险业更加注重“保险姓保”的本质。大 学生群体的特殊性在于还未走入社会，可支配支出较少，但年龄较小，单纯的消费型保险的支付费用较小，最适合大学生群体。
1.1.2 研究意义。
首先，了解大学生的投保意愿对应对大学生风险事件以及建设和谐校园具有重要的意义。近些年来，由于大学生年龄阶段特征，屡屡暴露在重大疾病和意外伤害的事件中,这些事件的发生不仅不利于大学生在一个和谐的校园中孜孜不倦的学习，更加由于因为大学生是家庭的希望，是社会的栋梁，这些事件的发生更不利于社会的稳定。对于大学生可能遭受的疾病和意外伤害风险的发生,学校和家庭很可能因此陷于学生救助和事故处理中不可自拔.因此识别并购买最适合自己的消费型保险至关重要。了解大学生的投保意愿的最终目的可以分析出大学生选择投保或不投保的考虑因素和影响因素，从而进一步推进保险计划的实施。
其次，大学生即将走入社会，是新- ~轮保险购买的主力军，研究未来保险市场主要消费者(大学生)的保险投保意愿，有助于推进全民保险意识的形成，找到人们对于保险的真正需求。研究大学生保险投保意愿，有利于保险产品供给端了解消费者保险投保意愿的影响因素，进而通过精算模型分析和保险公司运营，创造更加良好的公司宜传和治理制度,对于大学生保险的宣传不仅仅是对大学生的保险意识有所增强，由于信息的传播性原则，其还有利于促进整个中国保险市场以一种更加稳健更加良好的发展态势持续发展下去。
1.2 研究思路、研究方法及技术路线。
1.2.1 研究思路。
本文采用调查问卷的方式，因为有测量保险知识的题目，主要在下线发放，以最大程度做到公平公正答题，对山东大学多名大学学生进行问卷调查，在行为保险学理论和计划行为理论的指导下，结合本文的创新点改良了衡量因素方法，进而对大学生消费型保险投保意愿的因素进行探索。本文的数据来源主要是通过对线下问卷的回收收集，实证部分是利用在整理和分析后的数据，首先采用描述性统计分析数据特征,然后利用OLS多元回归模型对影响消费者消费意愿的主要因素进行实证研究，最终找到影响消费者购买消费型保险的显着因素。根据所做的实证分析得出的结论，根据结论的相关性较强的因素，结合一个或多个因素，本文提出有利于提高消费者保险购买意愿的建议,希望能够进一步促进保险业的进一步发展。本文共分为以下六个章节:
第一章:绪论。主要包括论文的研究背景、意义、研究思路和研究方法，在此基础上画出本文的技术路线图。
第二章:文献综述。主要包括消费型保险概念界定，结合收集整理的前人文献，阐述了其影响因索研究和投保意愿的度量方法。
第三章:问卷的设计以及变量的处理，并且对所收集问卷做描述性统计第四章:对保险投保意愿的实证研究分析。对本文的问卷设计和采用问卷设计理由、目的进行阐述。在此基础上，进行描述性统计分析，然后使用STATA软件对数据构造多元回归模型的方法，找到在显着性水平下相关性较强的变量。
第五章:对不同性别的大学生的投保意愿做回归分析，找到不同性别人群的差异。
第六章:根据前文进行描述性统计分析以及实证分析,总结实证结果并给予建议。
1.2.2 研究方法。
(1)问卷调查法。
CVM方法(条件价值评估法也称问卷调查法)是本文的主要运用方法，通过设计调查问卷对大学生投保意愿进行评估，对大学生线下发放问卷、收集问卷、的方式进行调查。
(2)文献研究法。
本文是在通过搜集整理与保险、保险意愿、保险需求、行为保险学相关的文献中找到整体构思的灵感，通过对文献的研究找到以往文献的发展和创新，找到自己还可以补充的补足点。
(3)定性分析法和定量分析法。
定性分析与定量分析相结合体现在数据研究部分,提出假设以及预估方面部分采用定性分析的方法，阅读前人文献的基础上,能够对保险投保意愿的影响因素研究进行理论上的预测研究。在此之后采用定量分析的方法，运用多元回归的方法进行实证分析。
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1.2.3 技术路线图
1.3 创新与不足
1.3.1 可能的创新点
1.3.2 不足
第2章 文献综述
2.1 关于消费型保险的定义、现状
2.2 消费型保险的现状
2.2.1 政策上倡导“保险姓保”
2.1.2 “保险姓保” 更是市场的内在需求
2.1.3 大学生更加关注消费型保险
2.3 关于保险投保意愿的定义、度量及作用的文献综述
2.3.1 保险投保意愿的定义
2.3.2 保险投保意愿的度量
2.3.3 保险投保意愿的作用
2.4 保险投保意愿影响因素的文献综述
2.4.1 国外研究现状
2.4.2 国内研究现状
1 个人基本特征因素
2 家庭背景因素
3 保险知识储备因素
4 风险厌恶程度因素
第3章 问卷设计、变量处理与描述统计
3.1 问卷设计与数据收集
3.2 变量处理
3.2.1 因变量
3.2.2 自变量
3.3 描述统计
3.3.1 问卷数据的描述统计
3.3.2 保险知识储备
第4章 保险投保意愿的影响因素实证检验
4.1 个人基本特征因素
4.1.1 婚姻因素方面
4.1.2 健康程度方面
4.1.3 性别方面
4.2 家庭背景因素
4.2.1 生活费方
4.2.2 父母最高学历方面
4.2.3 是否是独生子女方面
4.3 风险厌恶程度因素
4.4 保险知识储备因素
第5章 保险投保意愿影响因素的人群差异实证研究
5.1 不同性别投保意愿影响因素多元线性回归
5.1.1 不同性别的投保意愿状况
5.1.2 不同性别的风险风险厌恶程度
5.1.3 不同性别的保险知识储备
5.2 不同性别投保意愿影响因素多元线性回归
第6章 结论及政策建议
6.1 实证研究的主要结果
6.1.1 保险投保意愿及其影响因素
6.1.2 不同性别的投保意愿及其影响因素的差异
6.2 推进保险投保意愿加强的建议
6.2. 1 加强保险知识普及教育
6.2.2 发挥高校及家庭的的引导作用
6.2.3 完善保险行业的自身建设
6.2.4 督促大学生了解自己面临的风险
6.2.5 评估消费者风险进而推荐保险产品
6、结语
文章根据问卷所得数据，设定了多个变量，以参与保险投保意愿作为解释变量，从而解释影响大学生保险需求的因素。研宄发现：个人基本特征因素中，女性大学生的投保意愿要显着优于男性；由于大学生在校期间结婚的人比例不高，就目前数据发现：结过婚的大学生的投保意愿要显着高于未结过婚的大学生。健康程度认为不健康的大学生的投保意愿要显着高于认为非常健康的大学生；年龄长得大学生会比年龄小的大学生投保意愿更强。
家庭背景因素中，生活费越高的大学生反而不倾向于购买保险；独生子女比非独生子女的投保意愿更显着；父母学历高的大学生比父母学历稍低一点的大学生投保意愿更显着。保险知识储备因素中，保险知识储备足的大学生的投保意愿显着高于保险知识储备不足的大学生。风险厌恶程度因素中，风险厌恶越强烈的大学生的投保意愿越强烈，显着高于风险追求偏好的大学生的投保意愿。
大学生在走入社会后将面临很多未知的风险与挑战，保险知识一种最简单的转移风险的方法，了解保险可以使大学生最基本的利益不受侵害的同时实现更高层次的追求，不仅仅是高校、这个社会多方面的媒介都可以作为保险宣传的重要力量，多方面的的合作可以为保险宣传带来更全面的效果，有利于塑造供求双方反馈速度快、产品贴合实际新型的保险业态。
参考文献.
