国内外绿色保险发展模式比较研究

　　摘   要 

　　从 20 世纪末以来，我国出现越来越多的环境污染事故，环境破坏、人身安全及法律纠纷等一系列问题也随之而来。为加大治理污染的力度和提高生态系统的健康水平，我国从上个世纪末就尝试推行绿色保险制度。从 1991 年开始，我国就开始实施绿色保险，但一直存在着实施方式不明确、承保机构专业性低、责任范围窄等一系列问题。放眼国外，绿色保险经过几十年的发展已经初有起色，各国都找到了符合自身情况的发展模式，积累了丰富的经验。因此，本文将我国绿色保险的发展模式与国内外绿色保险的发展模式进行对比研究，并提出相关政策建议以改善我国的绿色保险发展模式使其更符合国情。

　　本文共分为六章。主要内容由绪论、相关概念及理论基础、我国绿色保险发展模式分析、国外绿色保险发展模式分析、基于 PESTEL 模型的中美绿色保险发展模式分析和进一步推动绿色保险发展的对策建议六个部分组成。本文采用归纳法和演绎法对我国与西方国家的绿色保险发展模式进行分析和总结，利用PESTEL 模型对中美绿色保险不同的发展模式进行比较研究。首先，本文介绍了绿色保险的相关概念以区分研究范围。其次，梳理了我国和国外部分国家的绿色保险发展历程，分别分析了我国部分省份及国外典型的案例。第三，基于 PESTEL模型分析中国和美国的绿色保险发展历程，总结出了美国在绿色保险发展过程中的先进做法以及我国的优势和不足之处。最后，以前文的分析总结为基础，综合国内的试点情况和现实情况提出了绿色保险在我国进一步发展的建议。

　　关键词 ：    绿色保险；实施方式；发展环境。

　　Abstract

　　Since the end of the 20th century,  there  have  been  more  and  more environmentalpollution  accidents  in  China,  and  a  series  of  problems  such  as  environmental  damage,personal safety and legal disputes have arisen. In order to increase the efforts to combatpollution and improve the health of the ecosystem, China has tried to implement a greeninsurance system since the end of the last century. Since 1991, China has been implementinggreen insurance, but there have been a series of problems such as unclear implementationmethods, low professionalism of underwriting institutions and narrow scope of liability.

　　Looking at foreign countries, green insurance has taken shape after decades of development,and each country has found a development model that meets its own situation and hasaccumulated rich experience. Therefore, this paper compares and contrasts the developmentmodel of green insurance in China with that of domestic and foreign countries, and proposesrelevant policy recommendations to improve the development model of green insurance inChina to make it more in line with the national conditions.

　　This paper is divided into six chapters. It consists of six chapters: Introduction, Conceptsand Theoretical Foundations, Analysis of Green Insurance Development Model in China,Analysis of Foreign Green Insurance Development Model, Analysis of Green InsuranceDevelopment  Model  in  China  and  the  United  States  based  on  PESTEL  Model,  andSuggestions for Countermeasures to Further Promote Green Insurance Development. Thispaper uses inductive and deductive methods to analyze and summarize the green insurancedevelopment models of China and western countries, and uses the PESTEL model to conducta comparative study on the different development models of green insurance in China andthe United States. Firstly, this paper introduces the relevant concepts of green insurance todistinguish the scope of the study. Secondly, the development history of green insurance inChina and some foreign countries is sorted out, and typical cases in some provinces of Chinaand foreign countries are analyzed respectively. Thirdly, based on the PESTEL model, weanalyze the development history of green insurance in China and the United States, andsummarize the advanced practices of the United States in the process of green insurancedevelopment as well as the advantages and shortcomings of China. Finally, based on theanalysis and summary of the previous paper, the suggestions for the further development ofgreen insurance in China are put forward by integrating the domestic pilot situation and thereal situation.

　　Keywords :      Green Insurance；Enforcement Mode；Development Environment 。

　　第1章   绪论

　　1.1、研究背景及意义。

　　1.1.1、研究背景。

　　十九大报告指出我们要坚持新发展理念，向绿色发展方式和生活方式转变，提升生态文明，以建设美丽中国为目标。

　　2016年，我国发布了《关于构建绿色金融体系的指导意见》，文件明确指出要积极发展绿色金融中的绿色保险，在具有高风险潜在污染企业的行业领域建立绿色保险制度，鼓励和支持保险机构进行有关产品创新，充分发挥防灾减灾的功能。同年，原保监会还发布了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》，提到“牢固树立和贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念”，从而“加快发展绿色保险，完善配套保险产品研发”。我国过去走的是“先污染，后治理”的发展道路——即发展经济期间带来的环境污染在以后进行解决——这种方式对人民群众的日常生活和身体健康会造成不利的影响。

　　2017年6月，我国颁布实施《环境污染强制责任保险管理办法（征求意见稿）》，引入了新的市场手段来保护自然环境，使环责险制度更加完善，为进一步发展绿色保险提供了有力的政策支持。最近发布的《关于加快建立健全绿色低碳循环发展经济体系的指导意见》中还提到，要发展绿色保险，发挥保险费率调节机制的作用。

　　我国绿色保险的发展主要经历两个阶段：第一阶段是初步尝试，在1990年，首个绿色保险试点城市选中了辽宁大连，在第二年，我国第一份环责险的保单由中国人保承保，后来长春、沈阳等地也开展了绿色保险的试点。第二阶段是发展期，2007年12月，我国多个地区又开始试点绿色保险。

　　2008年2月，为了向企业更高效地推广绿色保险，我国推出了企业绿色保险，第一批参与投保的企业不到1000家，但第二年增加了近千家，保费收入也从第一年的1000多万元增至4000多万元①。

　　2013年，绿色保险试点开始在我国全国范围内的高风险污染企业中进行。到2014年底，我国近30个省市都在辖区范围内选取样本开展了绿色保险的试点，投保企业累计两万多家。

　　2015年6月，我国提出要在绿色保险试点工作中，要积极创新保险产品，并建立巨灾保险制度。当年还提出要在高污染、高风险区域实施绿色保险，并建立上市公司环保信息披露机制。这一系列规定对我国绿色保险的发展起到了巨大的推动作用。至2015年，全国有二十多个省市地区试点了绿色保险，累计有四万多家企业投保；其中，在2015年有五千多家企业投保，保费总额达一个多亿；2017年，环责险为近两万家企业提供了高达三百多亿的风险保障①。我国高危企业环境污染强制责任保险制度在2018年圆满建成。

　　我国绿色保险发展至今，历经了“自愿投保——部分企业强制投保”的发展过程，个位数的试点省市也扩展至了全国实行，可见社会环保意识大大增强。同时，试点省市的各级政府出台了多项政策文件以创新绿色保险产品及构建新发展模式，为构建适合我国国情的绿色保险发展模式做出了贡献。

　　1.1.2、理论意义及实践意义。

　　（1）理论意义。

　　尽管我国2007年就已经开始实施绿色保险的试点工作，但对绿色保险的系统性研究起步较晚，对绿色保险的文献研究还不够充足和全面，仍然缺乏对“绿色保险发展模式”这一议题的讨论和研究。对比分析我国和国外绿色保险发展的相关案例，并使用PESTEL模型进行分析，总结其之间的优缺点。有助于拓宽已有的关于绿色保险的研究范畴，补充现有理论研究的不足。

　　（2）实践意义。

　　我国绿色保险还处于初级阶段，发展水平有待提高，同时，环境污染事故出现得较为频繁，造成了巨大损失——这就是现实需求与保险发展之间的矛盾。本文通过将我国的和先进国家的绿色保险发展模式作对比，从而借鉴其他国家的先进做法，找到适合我国现实情况的绿色保险发展模式。这样可以充分发挥保险分散风险的职能，合理的降低企业环境风险与财务风险，从而为我国经济发展保驾护航，响应中央号召的新发展理念，实现我国经济和生态环境的全面协调可持续。

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　　1.2、国内外研究现状.

　　1.2.1、 对绿色保险概念的界定

　　1.2.2、对绿色保险价值的研究.

　　1.2.3、对绿色保险承保范围的研究.

　　1.2.4、对绿色保险的保险制度模式的研究

　　1.2.5、对绿色保险法律法规的研究

　　1.2.6、对绿色保险发展障碍的研究

　　1.2.7、对现有研究的评价.

　　1.3、研究目标、研究内容及研究方法.

　　1.3.1、 研究目标

　　1.3.2 、研究内容

　　1.3.3、研究方法.

　　1.4、创新点与不足.

　　1.4.1、 创新点

　　1.4.2、不足之处.

　　第2章   相关概念及理论基础.

　　2.2.1、绿色金融

　　2.2.2、绿色保险

　　2.2.3、环境污染责任保险

　　2.2、理论基础.

　　2.2.2、信息不对称理论

　　2.2.3、可持续发展理论.

　　第3章    我因绿色保险发展模式分析.

　　3.1、强制投保模

　　3.1.1、湖南省绿色保险的发展历程

　　3.1.2、湖南省激励绿色保险发展而采取的保障措施

　　3.1.3、湖南省政策推动绿色保险的效果

　　3.2、保费补贴模式

　　3.2.1、湖北省绿色保险的发展历程  .

　　3.2.2、湖北省绿色保险采取的激励措施.

　　3.2.3、湖北省的措施推动绿色保险的效果.

　　3.3 、绿色信贷综合模式

　　3.3.1、河北省绿色保险的发展历程

　　3.3.2、河北省激励绿色保险发展而采取的措施.

　　3.3.3、河北省政策推动绿色保险的效果

　　3.4、我国绿色保险发展模式的分析

　　3.4.1、我国绿色保险发展模式对比

　　3.4.2、我因绿色保险发展模式优缺点分析

　　3.4.3、小结.

　　第4章    国外绿色保险发展模式分析

　　4.1、强制保险模式 .

　　4.2、混合保险模.

　　4.3、任意保险模式.

　　4.4、国外绿色保险发展模式的优点

　　4.4.1、法律保障作为前提

　　4.4.2、政策创新手段

　　4.4.3、创新风险分散手段.

　　4.4.4、小结.

　　第5章   基于PESTEL模型的中美绿色保险发展模式分析.

　　5.1 、PESTEL模型概述

　　5.2、绿色保险发展模式的中美对比分析一基于 PESTEL模型

　　5.2.1、政治因素分析

　　5.2.2、经济因素分析

　　5.2.3、社会因素分析.

　　5.2.4、小结

　　5.3、美国绿色保险发展过程中的优点

　　5.4、与美国相比我因绿色保险发展中的优势及不足之处.

　　5.4.1、我国绿色保险发展中的优势

　　5.4.2、我国绿色保险发展模式不足之处.

　　第6章   进一步推动绿色保险发展的对策建.

　　6.1、完善法律法规

　　6.2、保险公司要提升应对风险的能力

　　6.3、制度实施灵活化，产品设计灵活化.

　　6.4、多措并举，创新风险分散手段

　　6.4.1、承保模式创新

　　6.4.2、建立环境污染风险的评估体系

　　6 4.3、创立绿色保险专项基金

　　6.4.4、多方互通信息，做到数据共享。

　　第一，政府部门之间要做好信息共享，做好环保部门和银保监会方面的合作与沟通，环保部门应该以现有的环境数据为基础做好日常的环境监察和检查，以这些数据构建环境污染数据库，银保监会可以将现有的保险相关数据为依托，增加绿色保险相关数据的统计，例如绿色保险承保的保险公司、投保的污染企业、绿色保险保费等，从而建立绿色保险数据库。两部门在合作时应建立相互的通报制度，相关数据信息实施滚动更新，保证数据的有效性。

　　第二，政府部门和保险公司之间要做好信息共享，由政府部门牵头促成相关科技公司、环境公司与保险公司之间的合作，利用大数据等现代技术，共同商议制定科学的、有效的绿色保险损失赔偿细则。依托大数据技术建立的数据库，可以充分发挥保险大数法则的优势，帮助企业提升保费厘定、承保、理赔等工作的效率和准确度，帮助企业规避风险的同时，降低绿色保险的保费，提高污染企业的投保意愿。另外还应当建立有秩序、有效率、公正透明的保险市场。