国内社会公众对人身保险的需求探究

　　摘    要：　自20世纪八十年代我国人身保险业重建至今，该行业已经取得了一定的发展，尤其是最近几年，整个保险市场的规模不断扩大化发展，消费者自身对保险方面的意识也在不断提升，对保险的监管工作也在不断朝科学合理化方向发展。本文首先概述保险和人身保险，结合当前社会公众对保险的需求，分析我国人身保险市场需求，以供参考。

　　关键词：　人身保险; 市场需求; 分析;

　　改革开放以来，我国保险行业走上快速发展的道路，不论是其市场规模还是主体上，都在很大程度上获得了一定的发展，关于保险方面的监督管理以及法律方面的各种体系也正逐步健全并完善。随着当前我国社会主义市场的大力发展以及经济体制的变革，尤其是中国加入世贸组织时，通过对外开放这项国策以及经济全球发展进程日益加快，这也给我国保险行业带来了一定的发展机遇，同时也面临着相应的挑战。

　　本文针对人身保险展开探究和分析，对其中有关人身保险方面的理论问题部分进行重要阐述，同时结合当前我国人民群众对人身保险方面的实际需求进行分析，期望能够促使人们通过对理论知识的了解明确对人身保险的认识，并引入人身保险，从而对当前我国人身保险市场的发展实际情况有更深入、更全面地了解。

　　1 、概述保险和人身保险定义

　　对于保险和人身保险而言，可以从不同方面对其进行定义。一般而言，所谓保险就是指将保险费集中起来，建立相应的保险基金，之后将这部分资金用于被保险发生自然灾害、意外事故等情况产生的损失补偿中，也可以根据个人出现死亡、伤残或者达到合同上规定的期限时间时，承担支付保险金的一种责任行为。

　　基于以上对人身保险的定义可以得出以下几方面的结论：其一人身保险的标的在于人生命及其身体；其二人身保险中的保险责任主要有生育、衰老、疾病、死亡等方面。

　　但为什么得出这种结论，例如为什么要将人的生命和身体作为保险标的？为什么投保人向保险人缴纳一定的保险费用后，当被保险人发生以上事故情况或保费存期满情况下，保险人则要向被保险人或受益人支付一定的保险金呢？等，以上定义没有对此给予一定的答案，因此这就需要针对保险给予其他方面的定义：其一从个人方面来分析人身保险定义，人身保险可以称之为是一种协议，也就是说个人通过这样的协议在制定时间内缴纳相应的费用给保险人，其中所说的费用也就是保险费，通过保险费换取在一定时间内，如果保险人在这段时间内出现协议上约定的相关保险事故的情况下，保险人应该统一支付规定的保险金；其二从社会方面来分析人身保险定义，人身保险就可以称之为是一种制度，也就是说个人把与生命、健康相关的财务风险转移到团体，然后再以团体从个人中的积累资金补偿给少数有损失的财务风险。而这里所讲的风险具有对未来发生损失的不确定性特征，因此财务风险也就是对未来发生的财务损失具有不确定性特征[1]。
 

　　2 、当前社会公众对保险的需求

　　2.1、 现实保险需求

　　所谓现实保险需求，具体而言就是个人或经济单位对保险方面具有一定的客观认识，同时还能够在现实条件下具有购买保险这方面的意识，由此足以看出，对现实保险的需求主要有以下几方面要点：其一，个人以及经济单位首先应该对风险有一定的认知能力，承担风险具有客观存在性以及可转移性特征；其二，通过对风险具有可转移性因素的认识，个人或者经济单位愿意结合自身实际采取相应的措施有效降低风险、转移风险；其三，个人或经济单位通过选择这样的风险转移方式，从保险公司的角度来看，保险公司的首要客户就是具有现实保险需求的个人和经济单位。也就是说，所谓现实保险需求就是保险公司根据投保人自身的实际需求的基础条件，换句话说，只要保险公司切实掌握当前保险需求者自身的实际情况，然后结合实际情况进行保险产品的销售行为，只有明确投保人自身对现实的保险需求，明确投保购买保险的真正原因，才能够进行针对性的保险销售。

　　2.2 、有效保险需求

　　所谓有效保险需求，具体来讲就是个人或经济单位在当前特殊特定阶段中，同时在一定的保险价格背景下，具有相应的购买能力的保险需求，这也是保险公司中真正的业务来源重点所在。

　　2.3、 潜在保险需求

　　所谓潜在保险需求，简单来说就是对未来保险市场变化以及容量等方面的测定和判断，这也是未来保险公司的发展趋势所在，能够切实证明保险公司在未来的保险市场发展过程中的占有度，因此保险公司应该结合市场发展实际，寻找符合自身实际经营思想和观念。

　　3 、我国人身保险市场需求分析

　　3.1 、当前我国人身保险市场需求环境

　　3.1.1 、经济体制的改革促进人身保险市场需求

　　对于人身保险业的恢复以及进一步发展而言，其最大的发展契机就在于当前我国经济体制的转型。从根本上来讲，对保险的需求主要在于人们对不确定性质的风险进行预期损失补偿的需求中。在计划经济体制背景下来看待，企业属于国有财产部分，政府是其中承担风险的主体所在，因此企业在发展过程中不需要承担其风险，而且个人也没有财产风险、人身保险等通过保险公司来进行经营。而当前市场经济体制构建后的背景下，在很大程度上带来很多不确定性风险，这时候人们也已经逐渐意识到有些风险类型无法避免，而且个人也没有能够完全承担风险的能力，因此企业和个人不得不考虑风险转移等问题，这也使得人身保险不断扩大发展。一直以来，在国家的各种福利制度政策中，人们大多数情况下不依赖于政府以及投资单位来转移风险，这对人身保险不重视的态度一直到我国进行经济体制改革前。随着当前我国社会经济的大力发展，尤其是在医疗、住宅、教育制度改革等方面都有一定的深入改革和发展，人们对风险方面的意识也在不断提升，这也就从侧面看出潜在的人身保险市场有很大地发展，虽然最近几年，国家多次调整人身保险的预定利率，使得人身保险的交费标准不断提升，但即使这样，保险市场依然活跃，还有很多群众对人身保险有着一定的需求[2]。

　　3.1.2 、储蓄余额不断提升

　　就当前我国人身保险的储蓄余额实际情况而言，数目已经高达数万亿元，与其他国家相比较，高出一般国家的几倍储蓄余额，甚至是几十倍的储蓄余额。出现这样的情况，其一，人民群众对风险方面的意识正在逐渐增强；其二，从侧面说明还有一大部分人没有找到符合自身实际的化解风险的有效措施。基于以上通过加强对人身保险的宣传力度，引导人们树立正确的风险观念，这样才能够结合当前发展实际增加对各种险种的开发工作，这也就使得一部分企业以及居民储蓄分流于人身保险市场中。

　　3.1.3、 具有很大的市场发展空间

　　根据当前人身保险市场的实际发展情况来讲，其一保险深度，在2006年世界平均水平已经达到2.32%，人寿保险比南非高13.86%，但我国保险深度在2007年时才达到1.39%；其二保险密度(保费水平)，在2007年世界平均水平已经达到208美元，其中日本已经达到3092美元，而我国只有8.2美元。基于以上各项数据信息而言，足以说明当前时期我国人身保险的发展还具有一定的发展空间[3]。

　　4 、结语

　　4.1、 人身保险的发展与国民收入之间存在正相关关系

　　从理论层次以及经济方面的分析来看，在国民收入中，尤其是其中的个人可支配方面的收入呈现快速增长趋势，这也就在一定程度上促使人身保险方面的需求得到一定的增加，随着当前我国人均收入水平逐渐上升，人们也就对自身安全方面投保意识逐渐增强。但从根本上来讲，只有当人均可以支配的收入达到一定程度，才能成为支付保险费用，而对于这部分人身保险费用的支出，主要来源于新增加的那部分收入。随着当前城市化发展进程不断加快，人民生活水平也在逐渐提升，对自身的安全以及生活质量等方面逐渐重视起来，这也从侧面说明，对人身保险方面的需求也会因此而增多。

　　4.2、 当前我国人身保险市场还处于理性需求未成熟阶段

　　根据上述理论以及各项数据信息方面的分析来看，当前我国人身保险市场还处于理性保险消费有待成熟阶段，虽然从整体上来看，人身保险在保费方面处于不断增长状态，但并没有形成真正性质的人身保险需求以及人身保险的消费。而人身保险在很大程度上执行相关银行存款/股票证券方面的相关职能部分，这也就从侧面看出当前我国人身保险的基本保障意义，并没有在当前社会发展中得到相应的重视，也没有切实发挥其应有的作用[4]。

　　4.3、 关于人身保险的政策方面建议

　　要想更快更好的促进人身保险市场的发展，使其满足当前人们所需要的真正意义上的人身保险需求，因此所有与人身保险市场相关的主体部分都应该积极参与其中。

　　第一，政府监管以及立法部门，这些部门作为维护市场秩序以及规则的制定者，应该切实明确人身保险的内涵所在，以此为基础来提升并引导当前市场中多蕴含的保险需求，积极进行保险方面知识的推广和普及，进一步形成当前人民群众对人身保险的社会以及家庭两方面意义上的认识和理解。

　　第二，保险产品的提供者保险公司。首先保险公司应结合当前社会发展，采取有效措施提升自身在当前市场中的核心竞争实力，而且还要形成自身在保险行业中具有一定特色的、其他保险公司无法相比较的竞争优势。例如有些保险公司比较重视对养老方面的保险或者是企业以及个人的年金保险；有些保险公司比较重视对意外伤害方面的保险或者是意外伤害医疗的保险；还有些保险公司比较重视对普通人的人身保险或者健康方面的保险等，通过以上，不仅可以有效避免出现重复建设情况，同时也在很大意义上促进人身保险行业的健康、稳定发展，满足当前人们对保险方面的需求。

　　参考文献

　　[1]王宏扬.中国家庭商业人身保险需求现状及其影响因素——基于中国家庭金融调查的实证研究[J].金融论坛,2017(3).
　　[2]张建深,黄富奎,付容华.北京市人身保险需求实证分析[J].淮南职业技术学院学报,2017(6).
　　[3]王晓慧.我国健康保险的角因分析[J].科技视界,2017(7).
　　[4]佚名.新型农业经营主体保险需求分析及发展对策研究——基于农业供给侧结构性改革视角[J].农村金融研究,2018(8).