基于计量模型的财产险和人身险需求分析

　　国计民生的发展离不开保险业的支持，而保险业的发展离不开国民经济的发展，只有繁荣的国民经济才会促进保险业的发展。在之前的20年里，我国保险业的发展速度令人吃惊，其速度已经远远的超过了国民经济总量的增长速度。上个世纪90年代后，市场化的进程加快，因此我国的保险业也迎来了发展的春天。保险密度指的是每个人的保费收入，人均的保费收入是一个非常重要的指标，其可以衡量我国保险业发展的程度。关于保险深度，其指的是保险收入在国民生产总值中占到的比重，其经常被用来衡量保险业是不是发达以及发达的程度。保险密度和保险深度都是衡量保险业发展程度的重要指标。

　　一、模型的建立

　　保险业的发展水平一般会由保险密度来衡量，而保险密度会受到以下因素的制约：（1）居民的消费水平。保险业是经济发展到一定阶段的产物，属于第三产业。当经济态势良好时，人们手中的闲钱会越来越多，此时防灾防损的意识才会产生。这种意识的产生会让人们将手中的闲钱投资到保险中。（2）保险深度。一个国家的保险业发展水平怎样，可以使用保险深度来衡量。经济越发达，那么保险就越发达，保险密度和保险深度才会不断的上升。（3）人口数量。一个国家的人口越多，那么购买保险的人数就会越多。投资人的年龄不同，保险的需求就不同。

　　二、基于计量模型的财产险需求分析

　　我国财产险需求与影响财产险需求的因素之间存在一定的数量关系，为了对这一关系进行研究，我们可以建立计量经济模型。关于影响我国财产险需求水平因素的分析。影响我国财产险需求水平因素的因素有：国民的收入水平、固定资产投入。国民的收入水平。经济的增长会对财产险市场的规模产生一定的影响，其会直接影响保源扩张和深化。经济在不断的发展，因此社会消费结构也在不断的升级和转化，因此一些耐用消费也在不断的增长，比如：住房、汽车以及家电等。这些耐用消费的激增会带动保险的发展，例如：家庭财产保险、机动车辆保险以及住房贷款保证保险。此外，随着经济的发展，第三产业的发展也异常的迅猛，比如：
　　旅游业和社会性的服务行业，因此各类的责任保险以及意外伤害保险的需求也大大的增加。此外，企业的数量在不断的增加，规模也是一样，因此企业财产险迎来了一个发展的契机。此外，居民的收入水平在不断的增加，金融资金的结构也发生了很大的变化。新型保险也得到了大幅的增加，因此保险产品的开发以及创新有了一个强劲的推动力。

　　三、基于计量模型的人身险需求分析

　　人身险需求与各影响因素之间存在一定的数量关系，为了研究这些数量关系，我们可以建立计量经济模型。被解释变量的确定。保险需求总量也就是保险总金额，其不能用来表示一个国家的保险支付能力，这时需要用保险商品的价值量。保险需求的规模和速度会直接由保险收入的规模和速度来反应。
　　解释变量的选择。人均可支配的收入会影响保险业的发展。此外，人口的结构也是一个重要的因素。国外的一些研究把少年儿童抚养比和老年人口抚养比视作解释变量。少年儿童抚养比和老年人口抚养比值也是人口结构。保险需求也会受到银行的影响，比如：银行存款的名义利率。
　　如果银行的利息率高时，人们会选择将资金存入银行，那么人身险的需求就会降低。反之，会增加。实证分析。样本是由全国30个省市、直辖市以及自治区2005年的截面数据组成的，除了西藏地区，这是因为西藏地区的人身保险的规模较小。使用EVIEWS软件完成对样本数据的回归，我们可以在表1中看到这种情况。
　　四、结论和建议

　　从模型中我们可以得出以下结论：当其他条件不变时，无论是居民消费水平还是人口数量对我国的保险密度都有正影响。因此，我们要发展经济，增加人均收入，这样才会促进保险业的发展。其次，要对不同年龄投保人的需求进行分析，尽量满足。我国已经进入老年型社会，因此寿险公司要抓住良机，多开发寿险产品，这样市场的占有率才会提高。

　　五、结语

　　本文用计量经济学模型分析了保险行业的发展，希望对保险行业的发展有所帮助。

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