摘要：近两年来，在中国保险业不断扩大对外开放环境下，保险业务加快向外资开放的步伐，中国保险业发展即将进入一个全面深入开放的新时代。本文以中国金融市场提升对外开放速度为背景，对保险行业的发展以及深化对外开放给我国保险业带来的全新机遇和挑战进行分析，并据此为发挥外资优势、避免外资进入后的不利影响提出应对措施。
关键词：深化开放,外资,保险业,机遇与挑战
从2018年开始，银保监会持续推进保险业对外开放，一方面丰富了我国保险市场主体，激发市场活力；另一方面由于外资保险公司市场准入逐步放开，使得其发展规模和经营范围逐步扩大，我国保险行业也面临一系列新的挑战。中资保险机构能否在和外资保险机构的竞争中保持优势，尽快提升自身的竞争水平显得尤为关键。
一、我国保险行业发展分析
（一）中国保险市场发展现状及问题。
自2015年以来，我国保险行业处于平稳增长期，保险业市场的发展已达到了一定水平。当前，我国保险市场规模超过了德日等发达国家，在世界排名中位居第二，在全球新兴保险市场上占有举足轻重的地位。2019年，我国保险行业资产总额为641亿元，较2018年增长15.08%，整体增长速度较快，保险公司资产规模高速扩张。从保费收入上看，我国保险行业保费收入逐年增长，但整体增速呈现波动变化。2019年，我国保险行业保费收入为4.26万亿元，相比2018年增长12.17%，增速也出现了显着提升。2020年，受疫情影响，人们对于保险的重视程度或有提高，保险行业或将迎来新一轮保费的高速增长。在健康和人寿保险领域，人口结构变迁使得养老保险及健康保险受到极大的重视。这也意味着商业养老保险及健康保险将成为重视程度、发展速度大幅度增长的险种。
1980年至今，我国保险行业的发展时间并不算长久，虽然取得了一定的进步，但与较为完善的发达国家市场相比较，我国保险市场仍然存在明显的问题亟待解决。一方面保险行业发展不平衡。保险行业的发展不仅受到社会环境发展状态的影响，还会受到不同经济水平的限制，所以对于保险市场来说，不同地区发展态势有所不同。如原保险保费收入常年居于我国首位的是沿海发达省份，将一两个发达省份的原保险保费收入与欠发达地区的总和数据相比较，后者甚至低于前者。与此同时，产业结构也存在不均衡带来的问题，其中主要表现在车险这一板块。在我国经济总量跃居世界第二的背景下，保险深度与发达国家相比还存在很大差距。另一方面市场垄断较为严重。就目前而言，5家保险公司占据保险市场大约六成的份额，虽然当前仍有上百家保险公司还在等待审批，大型保险公司所占据的地位始终无法动摇。
（二）中国保险市场对外开放政策。
从1980年准许外国银行组建代表处算起，外资保险在中国发展的时间已经长达40年。从美国国际集团公司自1980年在上海的代表处成立，到1992年国务院将上海作为我国首个保险业务扩大开放试点的工作城市；从2004年结束“入世”3年过渡期之后，我国保险业基本完成全面对外开放。近几年，保险业对于对外开放的重视程度不断加大，开放的步伐也越来越快。
2018年起，我国保险业开始了新一轮的对外开放。习近平宣布增加扩大保险业对外开放的重视程度，增大其对外开放的力度，加快其发展的步伐。对于对外开放的详细工作，中国银保监会和中国人民银行在不断地推进和落实中，包括扩展外资保险中介业务范围、加大人身险外资股比、缩小保险资产管理公司外资持股比例限制、宽松外资险企准入条件等。国务院为了使保险业加速对外开放有更加完善、健全的法制基础和保障，同时也为了支持和鼓励拥有经营特长、特色的保险机构加入中国保险市场，对《中华人民共和国外资保险公司管理条例》的部分条款进行修改。
虽然保险业对外开放的速度正在加快，但从外资保险公司在我国的市场占有率来看，尤其是寿险市场，一般仅徘徊于5%～6%；可见其在我国市场中并未完全占据一席之地，其主要原因在于股权限制，这不仅使外资股东的优势无法发挥，在经营管理方面，由于国内股东与外资股东无法达成共识，进一步造成了经营效率低的现象。
值得期待的是，外资股权比例门槛带来的经营难题有望破解。2019年5月，中国银保监会从取消外资股比限制、宽松市场准入条件以及扩大业务范围等方面，推出12条新开放政策。7月，国务院金融稳定发展委员会在对市场深入研究分析基础之上，再次提出包括放宽外资保险公司准入限制在内的11条开放政策措施。安联保险控股有限公司于2020年1月在沪举行开业典礼，作为中国首家外资独资保险控股公司，其开业与我国政府近期出台的一系列鼓励外资险企加大在华投资措施息息相关，是我国金融业加快对外开放进程的积极成果。
二、深化对外开放对我国保险业的影响
2019年上半年，外资保险公司在中国的原保险保费收入达到1,722.12亿元，市场占比为6.74%，同比提高44.79%，中资保险公司原保险保费收入合计为23,814.96亿元，市场占比93.26%，同比增长12.44%，近一年间中资保险公司原保险保费收入在增长速度方面不及外资保险公司。深化对外开放不仅促进了外资保险公司的迅速发展，对中国保险业也产生了直接和间接的影响。
（一）深化开放为国内保险业带来的机遇
1、有利于提升我国保险深度及保险密度。
随着国外保险公司不断加速开拓中国市场，逐步将潜在的保险市场转化为现实中可交易的市场，使得中国保险业获得了更多发展空间。中国市场由于被外资保险公司深入挖掘，进一步扩大了市场规模，保险深度及保险密度都有显着提高，保险的“蛋糕”越做越大，潜力巨大的保险市场发展成为真正的市场，中国保险公司也得到更多的实惠，这对我国保险业的发展起到了积极促进的作用。
2、有利于推动我国保险行业的创新。
近年来，国外诞生了一批创新型的保险公司，虽然这些公司成立时间不长，他们借助科技力量，切入传统保险业务，推进保险市场改革，将这些新型保险公司经验引入中国，并结合国内保险技术的应用，有利于促进国内保险产品和业务模式的创新。国外保险公司不仅在近年快速发展的健康保险领域，在责任保险、工程保险、农业保险等领域都有经验和模式值得借鉴。为了使本土保险公司产生危险意识，加快转型升级的速度，我国引进具有先进经验的保险公司，对国内保险业发展将起到积极作用。
3、有利于增强保险在社会保障中的作用。
保险业的对外开放对市场分工专业化及深化经营水平的提高有益，可创造满足市场逻辑的分工局面，达到在社会管理中充分发挥作用、实现稳定的目标。开放能够使改革进一步推进，并发挥灾害救助体系、社会保障体系中保险机制的功能，在市场主体中，为不同形式的“专业化保险经营”打下了一定的基础。中国保险市场中汇入优秀的外资保险企业，使得保险市场的主体结构得以完善，管理水平以及产品研发水平不断提高，市场活力得到激发，维护了金融市场的稳定性。
4、有利于增加就业机会。
在中国保险市场中，外资发展规模、投资业务不断增加，覆盖地区以及业务范围也不断扩大，尤其以中西部地区以及冷门的细分市场为主。在此基础上，业务发展需求得不到满足的同时，人力资源的需求量就会大大增加，这将带来更多的工作岗位。高校毕业生和社会人才就业机会的增加必将吸引各大学和教育机构的关注，这对于保险学科的建设和解决就业问题都有积极的帮助。
（二）深化开放下国内保险业面临的挑战。
加速开放对外资保险公司来说是一个非常好的发展机会，同时在同一个平台上竞争肯定会给中国保险机构带来压力，并在公司治理结构、运营和产品设计方面带来挑战。
1、市场竞争加剧。
由于中国保险市场将被更多的外资提供商抢占，深化对外开放会导致市场竞争水平不断扩大。在这种大背景下，若增加保险供给但市场容量不变，保险市场的竞争局面将进一步加剧，尤其是东部沿海地区，其人口集中、经济发达，业务趋向于饱和状态，保险市场的供求结构将发生变化，逐渐趋向于买方市场，且部分地区可能供过于求。然而，外资保险公司采用其优秀的营销理念及管理经验，可以改变国内行业的竞争格局，其在资金充足、市场准入放开的前提下提升市场竞争力，并使国内保险公司受到更大压力。
2、行业风险增加。
在防控保险业风险方面我国已制定了一系列措施，但在外资不断涌入之下，我国在保险风险防控上的形势极其严峻。我国将外资进入保险业的标准降低，加强与其他国家间的联系，这样会加大我国保险业发展受到国际金融业发展的影响程度。一些资本主义国家经济低迷会造成对我国保险业的负面影响。一些国际资本为了转移自身的金融风险，可能会利用我国保险业市场，产生交叉领域的风险传导，因此应该警惕跨市场、跨行业的风险。
3、人才流失危机。
2019年以来，我国开始筹建首家外资养老保险公司，迄今获批增资的外资保险公司11家，总金额达到46.66亿元；15家外资保险公司的20家省级分支机构获准开业及建设，在数量及规模上远远超过以前。短期内，市场主体大幅增加，本就稀缺的保险专业人才竞争将更加激烈。许多外资保险公司在待遇上比国内保险公司更加优越，因此一些国内保险公司优秀的专业人才将会流失。如果新公司没有足够的人才储备、新的创意，或者老公司的重要人才被挖掘、跳槽，则在经营管理方面可能出现危机，无法健康持续发展。
三、中国保险行业应对措施
面对上述问题与挑战，拥有一系列合理有效的对策势在必行，这决定了未来国内保险业能否平稳健康发展。
（一）加强保险创新，提高竞争力。
深入市场调研，加大引进满足客户需求的新型保险品种的力度，创造新型保险品种，将落后市场的产品一一替换，这是发展新型保险的必经之路。同时，要大力发展保险技术，形成自己独特的竞争优势。具体可以基于消费行为和偏好大数据进行需求挖掘、产品创新和精确定价，根据人们不同的需求类型形成差异化的产品线；区块链和人工智能可以全面识别保险和理赔环节中的欺诈行为，具有低成本、高效率的优势，有助于保险公司降低理赔费用，减少运营支出。在竞争中不断创新，优化结构，使各类保险产品更快更好地送达至客户手中。
（二）深层挖掘市场需求。
建立新的保险产销模式，如研发创新、产品推广、市场研究及人力资源配置集为一体的模式，使其替代以特定地区销售特定险种的保险业经营体系。我国的保险业产品种类不如外资丰富，没有外资拥有国内外资本市场的强大背景。因此，我国在保险业领域应加强国外经验的学习，对于调整措施上也应因地制宜。中资保险公司应及时做好农业保险人力资源及生产产品研发的准备，对农村保险的市场需求要深入挖掘，尤其要加大拓展保险中介的业务，加快向县及县以下推广。
（三）加强保险监管制度。
要加强对外资保险公司的监管，使监管水平与开放程度相适应，进一步保障国家金融安全。为使行业运行做到规范、透明，可以建立基于大数据的信息共享平台，不断加强并完善企业内部的治理，为防止风险集中爆发，应在不同阶段对不良资产进行处置。在加速开放的环境下，进一步加大保险保障职能及推进保险监管体系的现代化。
（四）加大保险专业人才培养力度。
作为典型的人力资源密集型产业，人才是保险业发展最关键的因素。加快保险业对外开放下的行业人才不仅要了解保险专业，而且要对具体的险种有相应领域的专业知识。为增强民族保险业在国际保险市场竞争中的竞争力，保险业人力资源管理需要朝着培养复合型保险人才的方向发展，大力探索和培养一大批高素质人才，建立具有高专业水平的人才队伍。同时，国内保险公司还应提高各部门相关人才的待遇，防止优秀人才流失。
四、结论
加入WTO以来，为了满足国内保险市场的发展需要，我国保险业的开放程度逐步扩大。中国保险公司在借鉴国外保险公司的先进经验和技术的同时，外资保险公司在我国的发展受限程度不断降低，公司占有的市场份额及数量不断扩大，且拥有良好的发展趋势。这既有利于我国提升保险深度及保险密度，加快行业转型升级，也能够增强保险在社会保障中的作用，提供更多就业机会。与此同时，中资保险公司也将面临更多挑战。在此背景下，放宽外资准入后的中国保险市场需要采取一些强有力的措施，如加强保险创新、完善健全政策体系、加大人才培养力度及深层挖掘市场需求等，发挥深化对外开放对中国保险市场的积极作用，实现中国保险行业的健康发展。
参考文献
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