P2P平台的基本模式与开发思路

　　第 2 章 P2P 平台的基本模式与开发思路

　　2.1 P2P 的起源及发展。

　　P2P 借贷是将社会闲散资金聚集起来借给有需求资金的人的一种商业模式，它在提高社会闲散资金利用率、发展个人信用体系和满足个人资金需求发挥了重要作用。它由孟加拉国尤努斯教授首创（2006 年"诺贝尔和平奖"得主）。

　　P2P 借贷平台的客户主要是资金出借者和资金需求者，资金需求者通过第三方平台向资金出借者借取一定资金并支付一定平台费用的的金融模式。

　　1976 年孟加拉"乡村银行"创办；1984 年印度尼西亚人民银行乡村信贷部成立；1985 年国际社区资助基金会村庄银行成立；1992 年玻利维亚阳光银行成立[P2P 网贷的前世今生。网贷门户 .2014.10];这些机构的成立是 P2P 借贷模式被正式确立和应用，经过几十年的摸索正被广泛的认可和不断的创新完善。

　　2.2 P2P 网络借贷平台的出现。

　　1983 年格莱珉银行创办，2005 年后互联网飞速发展 Prosper\Zopa\LendingClub 等知名公司相继成立；目前已有 25 万会员注册的 ZopaP2P 网络借贷平台，还开发了 Zopa USA,ZopaJapan 和 Zopa Italy 平台，其成立于 2005 年。

　　目前世界最大的网贷平台是 Prosper,已有上百万会员，于 2006 年成立。

　　2012 年 12 月，英国财政部表为对该行业进行监管，表明对其高度认可，并且鼓励大家对其进行信任及使用，到 2014 年有望实现相关立法，这样一旦借助国家的立法平台，更多规范性的网贷机构将得到国家及社会的高度认可。

　　西方发达国家 P2P 网络借贷平台发展较快，并且已经运作很成熟，主要有以下几种模式。分别为纯平台中介模式（美国 Prosper）、复合型中介模式（英国 Zopa、美国借贷与社交平台结合的 Lending club）、非盈利公益型模式（Kiva）[P2P网贷的前世今生。网贷门户 .2014.10] .

　　P2P网络借贷平台的出现使这种新型的理财模式已经同互联网一样被大众所接受，这一模式在英美等发达国家发展已相对完善，借款人可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求的同时出借人实现了资产的收益增值和资产高效管理。

　　2.3 P2P 网贷平台在国内的发展。

　　改革开放 30 多年，中国在市场经济体制下创造了大量社会财富、民间资本存量达到 30 万亿元，但民间目前的借贷方式依然以"非法"的方式存在，多数为个人与个人之间的资金挪用，以及个人高利贷等没有规范和约束的自由状态，市场的不规范化加大了资金使用的风险，为地方的经济带来负面的影响；同时民营企业、中小企业、个体工商业以及个人很难得到资金的支持，这对企业的扩大再生产起到了一定的阻碍，限制了经济的转型；因此让民间资金合理流通，让中小及民营企业走出资金的困境也是当经济转型过程中非常关健的因素，民间资本应该尽快得到重视，并且正规化合理化使用。

　　P2P 网络借贷平台的产生得益于网络技术的飞速发展和成熟，因此 P2P 借贷模式已经由原来单一的线下模式转变为现在的线下线上相结合的模式。人民享受网络便利的时代的同时，也一样享受便利的金融服务，这一平台的建立，使有不同资金需求的人可以通过这一方式得到资金的缓解，同时也将闲置资金用于更好的投资管理。

　　P2P 网贷平台于 2006 年正式进入中国，成立宜信；2010 年前后，深圳红岭创投、拍拍贷、人人贷、冠群驰骋、陆金所等陆续成立，到 2013 年初，已有 1000余家 P2P 网贷平台上线运营，预计近几年，P2P 网贷规模将增到 1000 亿元以上。

　　2006 年成立的宜信，到 2012 年 10 月成交额已达 20-30 亿元；2012 年成立的陆金所，2013 年上半年的成交额达到 5 亿元；2007 年成立的拍拍贷，由于是纯 P2P,无线下业务，没有借款担保项目，2013年上半年业务量只有2亿元左右[金融天地。民间P2P网络借贷平台的现状及规范化发展路径研究。2013.2];国内的 P2P 平台起步时间较晚，正在不断的成长成熟阶段，因此还没有列入立法，在法律监管方面还存在空白和风险。

　　随着中国日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况及中国巨大的人口基数情况，P2P 网贷金融服务将获得爆发式增长并全面推广开来。也会随着法律法规及监管制度的实施逐步完善，完成全民普惠金融的愿望。

　　2.4 国内 P2P 模式。

　　随着金融改革的加快推进，民间资本日渐开放，社会融资结构也正在发生迁移，作为融资创新模式之一 P2P 正在快速发展中。其市场定位渐渐层次化，运营模式也日益多样化、混合化，因此完全用一种原有的模式去概括是不够准确的，在这里只是选取极具代表性的几种概括出其目前的主体模式。

　　2.4.1 拍拍贷模式。

　　总部位于上海的中国首家 P2P（个人对个人）金融网络平台，于 2007 年 8月成立，此网络借贷平台无需任何担保，纯粹凭借信用借贷，与之相类似的还有红岭创投。拍拍贷是平台本身一般不参与借款，比较透明阳光化，一般为小额借贷，无抵押无担保，其纯平台中介模式参考了 Prosper 模式，在线借贷程序中以竞标方式来完成，至今依然保留着最原始的经营模式[谢平。互联网金融模式究。

　　中国金融四十人论坛。2012].一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。规定借款人按月还本付息。借款人的信用等级是由拍拍贷信用评价体系通过身份认证、 借款用途、以往借款记录等评出的，由认证分数转化而来。

　　由于我国尚未建立完善的信用评估体系，因此，相比美国的 Proser 其线上风险较高。

　　2.4.2 宜信模式。

　　2006 年成立于北京，在一定程度上借鉴 Zopa 的复合中介模式。宜信建立有相互独立又互相关联的理财与投资组织，对借贷流程具有强大的操控力，主要在线下促成交易。网络仅提供此类交易模式的信息，需要客户和 P2P 信贷机构线下当面完成全部手续。

　　与宜信模式相同类型的还有平安"陆金所"及证大 e 贷，在交易过程中两者只起到信息处理和交易的平台作用，其更多业务由线下强大的工作团队支持完成[谢平，2012].

　　宜信目前最主要的两种模式：一种是出借人与贷款人直接的借贷，双方通过宜信平台所提供的居间服务达成交易签订合同，另一种是债权转让模式，宜信公司对达到评级条件的借款人，由其总负责人与借款人签订贷款合同，利用自有资金与借款人达成出借协议。然后从金额和时间上拆细债权，转让给有理财意愿的客 户。宜信的这种模式更加便利客户，收入来自于借款方支付的服务费。唐宁在这个过程中不收取差价。同时宜信从服务费中提取相当于贷款金额 2%的风险准备金， 一旦发生坏账，便用风险准备金对出借人作出相应的补偿。

　　2.4.3 有利网模式。

　　2013 年 2 月上线的互联网理财网站，由小额贷款机构提供的本息担保模式，无疑使其成为一种安全性很高的 P2P 借贷模式。有利网只提供金融信息服务，其平台公开、业务透明，坚持不吸收储蓄及不进行放贷服务，与小额贷款机构中安信业、证大速贷、金融联达成战略合作[谢平。互联网金融模式研究。中国金融四十人论坛。2012].有利网通过合作的小额贷款机构推荐的方式选择还款意愿高，还款能力强的优质借 款客户，从源头上降低风险。同时投资者的每笔出借资金均可获得由合作小额贷款机构提供不可撤销的 100%的本息担保，如果借款人出现逾期或坏账，推荐该借 款人的小额贷款金融机构会负责所有的追偿、催收工作，并在出现逾期或坏账的一开始就向投资用户偿付所有的剩余本金及利息。此种模式的优势是可以充分保证投 资人的资金安全。有利网还进行转让债权服务，假如投资人想随时提走自己账户的资金进行周转使用，则可进行债权转让，通过此途径实现快速抽取资金。

　　我们也可以通过下面图 2.1 来了解下 P2P 的模式。

　　2.5 P2P 网贷平台的开发思路。

　　2014 年 P2P 网贷平台发展乱象跌生，一方面平台数量不断激增，高收益的P2P 平台受投资者们所青睐，另一方面，P2P 行业的负面新闻不断，随着征服监管政策的收紧，整个行业会朝着更为健康规范化的方式发展。

　　这些都集中体现在以下几点：①、产业集中化 ②、行业规范化 ③、征信系统逐步完善④、金融机构化 ⑤、市场风险加剧结合当前行业、企业、客户等多方面的市场需求及未来行业发展，形成完整的 P2P 平台解决方案；P2P 平台的整体开发思路，包括软件架构设计，模块功能实现，要求系统安全性高、性能好、有着良好的可扩展性；并完成测试用例，对软件进行单元测试；同时，输出软件开发过程性文档（软件需求分析、开发计划、平台推广、用户手册）。