本文阐述了互联网金融的现状和背景，以及详细介绍了 P2P网络借贷平台，以及 P2P 网络借贷平台与传统理财方式的区别。大家在相关论文写作时，可以参考这篇题目为“互联网金融下的个人理财方式探析”的理财论文。
原标题：互联网金融对个人理财模式的影响--P2P 网络借款平台
摘要：由于我国的金融市场不断发展，个人理财模式从传统模式扩展到互联网金融下的个人理财模式，出现了更多非常方便的理财模式。特别是 P2P 网络借贷平台作为一种创新模式，近年来得到了飞速的发展。本文阐述了互联网金融的现状和背景，以及详细介绍了 P2P网络借贷平台，以及 P2P 网络借贷平台与传统理财方式的区别。
关键词：互联网金融；P2P 网络借贷平台；个人理财模式
科学技术的不断发展带动了计算机技术的持续提升，进而使得互联网行业在较短的时间内获得了良好的发展，这些都为互联网金融的新型模式提供了良好的基础。如今互联网已经和我们生活密切相关，不可分割。互联网的出现不仅方便了我们的生活，同时还帮我们拓展了理财模式，我们可以通过互联网来进行个人理财模式。
一、互联网金融的现状和背景
而在我国经济持续上升的今天，金融行业在我国国民经济中发挥着更大的作用，同时也促使我国的经济增长出现了新的形式。在最初的时候，我们所运用的金融服务体系都是十分简单且传统的，而到现在，金融服务体系借助互联网形成了新的网络金融形式，让众多的消费者可以享受到更为便捷的金融服务。而在国际互联网经济不断发展的情况下，包括网络银行，网上消费等在内的各种形式的电商也都迅速发展起来。
1. 互联网金融理财在个人理财市场中的内部优势
一是大数据，我国有着数量众多的网络用户而且这一数量还在不断上升，到 2014 年 1 月的时候，我国的移动网络用户就已经多达 8.38 亿户、而 ZG 网络用户也有 5.28 亿户，这就意味着互联网有着十分广阔的客户群体，且可以为互联网金融的发展提供十分庞大的客户信息数据资源。二是便利性，互联网技术的不断提升为互联网金融带来了更加多元化的服务提供形式，可以使得有着不同需求的客户根据实际意愿进行选择，进而使其更为便捷的完成整个投资理财的过程，并且在整个过程中享受到更好的服务体验。三是利用互联网金融理财这种新型方式有着便捷实惠且更具包容性的特点，不像传统的理财形式那样有着众多的限入条件，因而可以让那些收入一般的草根消费者也可以加入到理财的队伍中来。
2. 互联网金融理财在个人理财市场中的内部劣势
互联网金融理财虽然凭借着其众多的优势而在短时间内迅速崛起，但同时却也在很多方面受到不小的约束。一是交易双方诚信水平无法考量，P2P 的交易均是通过网络进行的，致使实际的信用考察形式无法开展，容易使得双方获取的信息不对称，让双方都面临较大的信用风险。二是由于互联网金融的交易都是运用网络来完成的，因而有着较强的虚拟性，这就使得其很可能出现受到攻击或是由于系统故障而引发风险的情况，进而致使网络系统整体无法运营，严重的还会导致客户资料外泄以及交易记录丢失等情况。三是发展时间较短，因而当前互联网金融理财的大多产品在本质上还是来源于传统理财产品。
二、互联网金融下的理财模式--P2P 网络贷款平台
当前互联网金融理财的模式大致可以分为第三方支付，P2P 网贷平台，大数据金融，众筹，信息化金融机构，互联网金融门户这六种主要形式。其中 P2P 平台是较为常见的。P2P 的金融模式最初产生于英国，该平台使得某些需要资金但苦于没有融资路径的个人或企业找到了新的途径，平台的主要受益来自于资金供需双方交易达成所需支付的手续费 （ 如图 1）。P2P 模式的优点是信息量大、用户自主性高，但是目前也存在较大的风险。
P2P 网贷平台的发展时间还较短，因而还没有比较成熟的法律监管机制来对其进行制约，这就使得爱投资和人人聚财等原本较为普遍的融资事件演变成了影响力较大的“罗生门”,红岭创投则被挖出有着 1 亿坏账，这一系列的时间使得 P2P 在近期的发展十分不平稳，整个市场处于无序的状态。而相关数据显示，到 2014 年 6月底，我国运用 P2P 网贷平台进行借款的人数多达 19 万人，而投资人更是多于 44 万人，这一阶段的 P2P 平台总数量有 1184 家，且还在不断的增加。而随着竞争逐步白热化，P2P 行业中被淘汰的企业数量也开始呈现上升趋势 （ 辛宪 2009）。相关数据表明，到 2014年 7 月，被淘汰的网贷平台多达 136 家网贷平台，为平台总数量的11.3%.而在 2014 年这一年里面倒闭或是跑路的平台就有 61 家，其中北京的有 4 家。这些不良事件的发生告诉我们，这个新生事物并未有健全的监管机制，立法约束机制尚不完善，运营的健康模式也尚未形成，只处在萌芽阶段，亟待探索发展。只是这些不足并无法推翻 P2P 是一种充满活力的创新型金融形式这一事实，其有着十分广阔的市场前景，而为了给 P2P 提供更加良好的发展环境，就要尽快的改变这些不足之处。
大多数 P2P 投资人在投资的时候大都更加倾向于收益较为固定的产品，其中较为典型的就是债券，而债券的发行者既可能是风险评级水平较好的国家银行，也可能是评级水平一般的公司。而 P2P属于直接债权类的融资形式，其不通过银行，而是直接将资金从投资者那里输送到借贷者那里。
对于个人来说，想要手里的资金获得增值，主要是投资于两类金融产品：股权类和债权类。股权类包括买上市公司股票，自己创业当股东等等，债权类投资包括买交易所发行的公司债券，以及借钱给亲戚朋友 （ 收点小利息 ）。
对于个人投资者而言，其应该适当的将自己的资金放到上面所提到的两种投资形式中去，而不是将所有的资金都放在同一中产品中。由于这两种投资形式的回报率会呈现负相关性，这样可以保证在市场发生系统性风险的时候，整个个人资产不会出现大幅度贬值的风险。从长远的角度出发，市场融资的固定利率与股票市场的投资收益是负相关的关系，这就意味着股票走势良好则债券价格下滑，股票走势低迷则债券价格上升。
于个人而言，将资金放到股票市场上的最佳方式为买市场指数基金，让自己所面临的风险分散到更多企业身上。而投资固定收益率债权的最佳方式也是将资金尽可能的分散在不同规模的多个企业上，其中 P2P 产品主要针对的是小规模企业。
所以，当前有不少的白领阶层，以及手上有一定闲散资金的人都会用部分资金购买 P2P 产品，传统的固定收益率产品 （ 包括信托、银行理财产品等认购门槛高，起购金额在万元以上，信托更是在 100 万以上，投资回报率处于中等水平，其整体的运作流程公开性不高 ） 不太符合一般或是新入行投资者对于便捷性、直观性和透明度方面的要求，因此互联网 P2P 公司提供的投资产品所具有的便捷、透明和收益较高等特点，满足了新崛起的一代理财群体的配置资产需要。
P2P 具有收益高，风险高的特点，但其在风控方面做得较好，且其固定收益的形式更容易受到投资者的青睐，因而是很多人会喜欢的投资形式。此外部分平台 EMM,透明度是不错的，你最起码知道了这笔钱投给谁了，必要时还可以查询具体真实信息。
P2P 跟传统金融机构的运营形式在本质上来看是较为相似的。二者都是作为借贷双方提供及获取资金的中介，但是二者在具体的交易形式上存在着较大的差别。P2P 的交易形式效率更高且成本更低。这也就意味着。P2P 只能作为新兴的金融手段，却不能被当做是独立的金融产业，因而其与传统的金融机构之间的矛盾并非不可调和的，而传统的金融机构也可以在当前的网络金融领域有自己的成就。
那么如何进行正确的 P2P 理财呢？真正的互联网金融 P2P 其实目前市面上并不很多，打着 P2P 比较多。对于企业以房地产等大型项目作为投资或抵押的标底，还是远离为好。如果是以自家的投资项目做标底，则涉嫌“自融”.
P2P 网贷模式为“个人对个人”,跟企业无关，其借款的主体与出资主体均为个人，且主要形式为信用贷款。债权合同转让模式相对比较安全。
此外，在选择具体的产品的时候可以根据收益水平进行考虑，但是也要谨防因为高收益水平而出现非理性投资。整体来说，收益率在 7% 至 13% 之间较为正常，安全性较好。而收益率高于 15%--20% 则意味着风险过大；20% 以上则不提倡购买。
进行个人与家庭理财的投资者必须持有更为理性的投资理念，进而有更强的产品鉴别能力，进行理性投资。
