我国商业银行个人理财业务的风险及防范对策

　　摘    要：　近年来，我国社会经济的增长速度较快，居民的人均收入水平也在持续上升，越来越多的人将眼光投向了理财业务。在这市场环境中，商业银行个人理解业务的发展速度不断加快，理财产品的种类也在不断地增加。但是，我国商业银行在不断开发个人理财业务的同时，也存在着一定的风险，这些风险问题，有的是来自商业银行自身，需要商业银行不断提高自身的业务水平，规避可能发生的风险，及时解决已经出现的风险问题。本文首先对商业银行个人理财业务的特点进行探索，进一步提出商业银行个人业务经营中存在的风险问题，并分析解决风险的相应对策。

　　关键词 :     商业银行,个人理财:业务风险，

　　从当前金融行业发展现状来看，当前个人理财业务的发展较为多元化。一般来说，商业银行不仅涵盖了国有商业银行，还涵盖了股份制商业银行。除了银行机构之外，近几年迅速发展起来的互联网金融企业也在逐渐渗透个人理财业务，成为了用户开展个人理财业务的选择主体之一。如主流互联网金融平台财付通、余额宝等。这些互联网金融平台的出现使得个人理财业务的运营成本大大降低，并且这些平台在风险控制方面的投入成本也是非常低的。为了能够获得更高的收益，将大量的资金从银行中取出，这对商业银行的经营发展而言是非常不利的。

　　1. 我国商业银行的个人理财业务特点

　　1.1、 业务对象特定化

　　个人理财业务所针对的特定目标个人或目标群体，且对象不拥有标准化与大众化的相关特点。即为个人理财业务的对象为不以客户类型、资金规模等条件对客户进行筛选，能够为所有客户提供一致的标准化理财产品，这种类型的产品具有普遍性的特征，并且任何人都可以购入理财产品。然而商业银行在实际经营中会按照理财业务的内容、银行实际情况、经营管理现状等因素来对客户的个人理财业务进行设计与规划。将一些资源比较有限并且具有较大市场发展空间和收益率的理财产品推荐给优质客户。由此可以看出，商业银行的个人理财业务准入门槛是比较高的，比如，有的理财业务需要客户的存款达到一定标准才能购入，商业银行的不同理财产品会制定一系列客户筛选规则，而这也表明银行个人理财业务的服务是具有特定化特点的。
 

　　1.2、 业务需求多元化

　　商业银行的个人理财业务都是针对特定的客户群体的，但是每个人的生活经验、理财经验等都是各不相同的，而这也就导致他们对于理财风险的接受能力以及理财收益目标均有着较大差别。客户处于不同的人生阶段往往会存在不同的理财需求。基于此，商业银行需要根据他们的需求对理财计划作出相应的改变，图1为个人理财业务流程图。由此可以看出，商业银行理财业务具有需求多样化的特点。

　　图1：个人理财业务流程图

　　1.3、 业务目标具有综合性

　　理财不仅可以保障自己的资金价值，使其随着市场经济水平的提升而逐渐增值，并且还可以有效减少日常生活中一些不必要的支出，规避生活中一些突发的经济风险，为将来退休后的生活准备充足的资金。可以可出，商业银行理财业务不仅仅只是单纯的投资，其涵义与必要性更加深入、更加丰富。一般来看，个人收入的增长是理财的基础过程，理财的高级阶段是明确理财的概念，明确理财的目的，通过理财来实现财富增长。

　　2. 我国商业银行个人理财业务中的风险分析

　　2.1、 信息泄露或者是风险提示没有做到位

　　政府在针对商业银行理财业务监管的相关政策中提出，商业银行在为客户提供理财服务时需要根据该理财产品的实际情况和相关条例，做好理财产品的信息披露工作，使客户在购买理财产品的过程中，能够对该产品的风险以及预期收益有一个初步的了解，摈弃还要做好客户的风险提示与分析工作，对客户的风险承受能力进行准确、有效的评估，坚决杜绝向客户承诺虚假收益信息的行为。客户在明确了理财产品的风险之后，会对各个产品的风险程度进行对比，最后选择符合自己需求的理财产品。在客户购买理财产品的整个过程之中，业务跟进人员需要做好整个销售流程的记录工作，形成销售记录文件并存档。但是在实际的业务理财业务开展中可以看出，部分商业银行在提供理财服务时并没有严格遵照以上所述的要求，来进行个人理财业务的销售，而是一味打着“低成本，高收益”的口号，说得严重一点就是哄骗客户。在销售理财产品时，故意隐瞒理财产品的隐藏风险，导致风险问题的出现。

　　2.2、 个人理财产品创新性不足

　　当前大多数商业银行的个人理财产品同质化较为严重，缺乏一定的创新性，与市场需求明显不符。而这也将会对商业银行个人理财业务的顺利开展造成负面影响。然而当前个人理财业务尚未完全实行市场化利率制度。商业银行之间的理财业务竞争，仅仅只是局限于优化理财产品、提高理财质量阶段。个人理财产品创新性不足，不同商业银行的个人理财产品同质化趋向较为明显。没有实时针对用户的个人理财需求来制定个性化理财产品，导致商业银行的个人理财业务竞争力相对较低，并且面临着极大的风险。

　　2.3、 个人理财产品的市场风险

　　商业银行的个人理财产品在市场方面所展现出的风险还是比较多的看，如价格浮动方面的风险等。商业银行在提供个人理财业务的过程中为了使得客户增加投资规模，会引导客户关注低风险的保本理财产品，而事实上并没有能够真正保本的理财产品，只是可能风险等级比较低而已如图2所示，是某银行理财产品的风险等级说明表。

　　图2：某银行理财产品的风险等级说明表

　　由此我们就可以看出银行个人理财产品都是有风险的，即便是银行告诉客户该产品可以保本，其实等客户将自己的资金投入近理财产品中之后，客户还是会面临资金损失、价格波动等当面的风险，对客户的资金收益稳定性极为不利。因此商业银行在向用户推荐产品时，还是应该将理财产品的投资风险告知客户，这样一来，可以有效规避市场风险，并且还能提高自身的发展实力。

　　3. 防范我国商业银行个人理财业务风险的对策

　　3.1、 创新理财服务，做好信息的全面化披露

　　商业银行要想在个人理财业务领域得到高速的发展，除了要强化银行自身的服务质量之外，还应该注重服务理念的创新，根据客户的业务需求，为其提供优质贴心的服务。不仅要做好客户的售前服务工作，在售后服务工作中也要积极表现。而这也商业银行在与客户进行沟通的过程中深入了解客户理财需求与目的。按照客户实际情况来推荐适合客户的个性化理财产品。并且要在客户购入理财产品之前，将产品的风险披露给客户，根据相关规定进行信息的披露工作，让客户对购买产品的风险与收益有一个预期的了解，然后再根据自身的情况进行产品的选择与购买，在客户完成产品购买流程之后，业务员还应该做好后期的回访跟进工作，让客户有一个良好的服务体验，提高客户的满意度和合作的忠诚度。

　　3.2、 做好理财产品的有效创新

　　我国商业银行的数量非常多，现阶段也是个人理财业务竞争的重要时期，商业银行都十分重视理财产品的规划设计，在持续提高理财服务质量，丰富理财业务种类。但是各大银行之间跟风模仿的行为十分严重，导致产品出现了极大的同质化问题，对商业银行的经营发展带来了极大的风险。为了能够促进商业银行的发展，我们应当对这方面的风险引起重视，做好风险规避策略。近年来，人们对个人理财服务的需求也不断上升。在投资理财业务方面的需求也在开始朝向多元化的方向发展。基于此，商业银行需要深入挖掘消费者的内在需求，对理财产品进行创新设置。

　　3.3、 做好目标客户的理财产品内涵普及工作

　　伴随着社会经济环境的进步，人民群众的经济收入持续增加，对理财产品、理财服务的需求也不断增加。然而由于商业银行数量庞大，每间银行的个人理财产品设计又十分的繁杂，再加上有的客户对于理财产品的购买风险没有充分的认识，很容易导致客户盲目购买理财产品，给银行带来市场风险。因此，为了规避这方面的风险，首先应该做好客户的理财产品信息推广工作，让客户在购买理财产品之前对该产品的风险以及收益等情况能够有一个全面的了解，可以通过录制理财知识讲座视频等方式来让客户全面了解理财市场，能够合理保障自身的权益，同时商业银行也能规避自身的市场风险。

　　3.4、加强政府监管

　　我国政府也要对商业银行个人理财业务的市场监督与管理工作引起重视，根据商业银行的实际发展状况来为个人理财市场制定相关的制度与条例，在保护消费者权益的同时，维护商业银行的经营与发展秩序。2019年银保监会出台了《商业银行理财业务监督管理办法》，办法中的一系列规则进一步强化了对商业银行个人理财业务的监督，以实现商业银行个人理财的规范化运作，保护投资者的正当权益，

　　4. 结语

　　商业银行的个人理财业务正处于快速发展状态，已经成为了不可或缺的重要服务。为了推动商业银行实现快速、健康发展，我国政府也应该出台相关的管理政策对个人理财市场进行监督与管理。与此同时，商业银行自身也应该对此项业务进行全面的分析，并根据市场经营过程中可能出现的风险，建立健全的风险防范机制，从而实现个人理财业务的健康发展。

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