钱荒时代的投资理财现状与方式分析

　　一、钱荒时代的投资理财现状

　　随着经济的发展,人民生活水平的提高,"投资、理财"这个两个关键词已经深入人心.银行、股市、黄金、期货等传统的投资市场都成了老百姓们日常理财、投资的对象.然而近几年来传统投资市场日渐衰退,股市更是摇摆不定,让不少投资人都心有余悸.2013 年上半年,传统投资市场的跌势更是越演越烈,沪指单月跌幅超过 10%,回到"1"时代,与此同时,黄金像是响应"跌"的号召似的,一跌再跌,最低跌至 1 200美元(每盎司),不少抄底的中国大妈们都被套牢.在这样的情况下,不少人都陷入"钱荒时代",对于投资理财也更加迷茫起来,把钱放在银行会通货膨胀、拿去投资免不了有风险,那么,到底该如何投资理财呢?

　　二、主要的投资理财方式分析

　　当下最主要的投资理财方式有储蓄存款、债券、股票、投资基金、期货、保险、房地产、外汇、信托投资、收藏品、黄金珠宝、彩票等.近年来,中国城乡居民储蓄存款居高不下,储蓄的主要目的是用于"养老、防病、防事业或意外事故及教育费".但储蓄的收益率难以战胜通货膨胀,投资者将毫无所获.因此,如果把养老的希望全部寄托在储蓄上市很危险的.

　　保险作为一种投资理财方式已逐渐被大家接受,值得一提的是近年来有些保险产品号称可以兼具保障与投资功能,事实上保险最大的好处是在风险发生时,让经济损失降到最低.因此,保险在理财中发挥的主要功能是"保障和风险管理",而非"投资".正确的做法是以合理的保费买一个寿险或意外险,剩下的保费拿来做其他高效益的投资.

　　股票投资是效益高、又能对抗通货膨胀的投资工具,但是由于难度大,只有那些资金多、有时间进行研究分析、并能取得及时信息的人才能有加大的胜数.根据央行的调查显示,2012年国内居民选择投资股票的人数占 9.2%,对于多数工薪族而言,经由投资基金委托专家操作是较好的投资股票的方式.

　　债券,是一种比较理想的投资理财方式.债券介于储蓄和股票之间,较之储蓄利息高,比股市风险小,对有较多闲散资金的家庭比较合适.由于国债级国家发行的金融债券免税,所以投资债券要首选国债和银行债券.

　　外汇买卖是一种很平常的投资行为,发达国家居民大都参与其中.目前全世界已有纽约、东京、香港、悉尼、新加坡、伦敦、法兰克福七大国际外汇交易市场,国际政治、经济领域里的不少事件都是外汇市场波动的重要信号.比如近年来,世界石油输出国组织曾多次对中东石油实行限产,欧盟和美联储也都采用过贴现、调低存款利息、增发债券等,调整货币供应量,这些都直接导致外汇市场大幅度波动,使不少汇民从中获利.

　　商品房买卖是近年来的投资热门.手中有大笔资金的,可投资商品房,既保值又增值.最适合的购房时机无非就是房价最便宜的时候,房地产业是整个宏观经济运行的"晴雨表",经济增长快,房地产景气程度就高,反之则房地产市场持续低迷.因此,能够在合适的时候进入市场购房,会取得惊人的增值效应.

　　P2P 网贷是当下最新兴的理财项目,我们从模式、风控和保障等方面来对这种最新兴的理财项目进行分析.

　　(1)模式:P2P 网贷一共具备四种模式:第一,无担保线上模式,这种模式风险控制能力弱,投资风险较高,收益也相对较高;第二,有担保线上模式,这种模式,风险控制力度较大,投资风险较小,而理财收益也相对比较低;第三,线下模式,这种贷款质量相对较好,风险低,收益也相对更低;第四,线上线下相结合模式,2 万元以下的借款纯线上进行,通过互联网进行借贷流程操作和风控信审,确保放贷快;2 万元以上则采取线下实地考察,从源头确保每一笔借款的安全可靠.这是由酷贷网创新的一种模式,这种模式对投资人来说是一种全新的体验模式,也是最放心的一种模式,收益高且资金安全保障.

　　(2)风控:好的网贷平台会对借款人以及出借人有更严格的审查.酷贷网就具备极为严格的审核过程,贷前审核在前文的模式中已经讲过;贷后,酷贷网的管理团队还将对还款期的客户进行不定期地回访,确保客户的变动情况.另外,酷贷网针对不同阶段的违约客户会采取不同的催收方式,如电话催缴、上门访问、法律诉讼等文明、合法的途径.(3)保障:好的网贷平台会有良好的风险保障制度.像酷贷网就具备风险代偿金机制,以酷贷网名义单独开设"风险代偿金账户",为不同级别的投资人分别提供保本和保本息服务.并且与河北万润担保公司合作,为酷贷网所有的投资人进行担保,当借款人发生逾期时,投资人在线提交代偿申请,酷贷网审核通过后将在逾期第 31 天自动进入代偿程序,并按照约定的代偿范围,将代偿金转入投资人账户,一旦出现风险代偿金不足的情况时,由担保公司来进行赔付.

　　三、钱荒时代的投资理财建议

　　对于普通老百姓或中小企业主来说,在钱荒时代应合理地分配资金,采取多渠道、多模式的投资方式,以分散风险,稳健理财.因为传统的理财项目,时间越长弊端也越明显,这点也有不少人都实际体验过了.而对于投资者来说,要采取多渠道投资,传统理财项目要投,新兴起的符合市场发展的理财项目也要投.新兴理财项目,因为符合社会发展,其某些金融优势十分明显,对此,投资人要多关注多考察.

　　总之,树立正确的理财观念,用适合自身的投资理财方式,通过适当的投资组合就能降低投资风险又能实现投资理财的"稳"步增长.

　　参考文献:

　　[1] 拯救"钱荒"[J].新理财,2011,(7).
　　[2] 杨宇哲.从"钱荒"谈现金为王[J].行政事业资产与财务,2014,(12).
　　[3] 彭晛清.浅议个人投资理财[J].中国中信银行,2010,(4).