互联网金融给连锁企业融资带来的机遇与挑战(2)

　　（一）低准入高效率的低成本融资方式极大地提高了融资成功率1巴小额贷款公司，旨在为浙江地区的阿里客户提供50 万元以下的贷款，对其予以扶持。

　　一年后，另一家阿里小贷公司又在西部重镇重庆设立。截至 2013 年上半年，阿里金融已经累计为超过32 万家小微企业和个人创业者提供金融服务，累计发放的贷款额超过1千亿元，平均每笔贷款金额4万元人民币。

　　阿里小贷的客户从贷前调查、资信审核、贷款发放到还款都实现了系统化、无纸化操作，大大提升了贷款的办理效率。互联网金融在信息收集、数据处理、风险控制等很多方面具有比较优势。

　　阿里金融副总裁胡晓明透露，阿里金融单笔小额贷款的操作成本仅为2.3元，相比较而言，商业银行单笔信贷的操作成本却平均高达2，000 元。另据相关统计显示，阿里小贷年平均实际融资成本6.7%。同样，团贷网CEO唐军表示，他们的网站会在第一时间回复业主在团贷网上面提出的贷款申请，并且会采取实地考察的方式对借款人进行资质评估，将其与资金提供者需要的资质和条件进行对比确认。

　　整个贷款业务的办理时间只需2～5个工作日，而融资成本也会依据贷款申请者的信用等级，控制在15%～24%之间。

　　（二）多样化的融资模式和金融产品拓宽了融资渠道。互联网金融自进入中国以来，获得了迅猛发展，按照互联网金融的业务功能特点，主要有以下六种主要模式：

　　1、P2P网贷模式（Peer to Peer Lending）。P2P融资以资金规模、借贷期限灵活，资产形态多样化、信息透明度高等特点备受投资者和融资者青睐，占据了网络信贷的主要市场。国内主要的 P2P 网络信贷机构有陆金所、红岭创投、人人贷、拍拍贷等；2、众筹模式（CrowdFunding）。众筹即大众筹资，帮助有创新项目和创意产品但是缺乏资金的资金需求者寻找投资人，达到融资目的。目前较为成功的众筹融资平台主要有点名时间、追梦网、众筹网、创投圈等；3、支付平台模式。目前主流的电子支付方式主要有三种，分别是电子银行、“超级网银”、第三方支付。依靠支付平台的互联网金融模式主要是依靠网上银行、手机银行、移动支付、支付宝、财付通、银联等开展的业务；4、大数据金融平台模式。大数据金融的典型代表是阿里金融。

　　阿里金融的核心是依靠阿里云四大电子商务平台积累的信用数据进行“技术征信”，利用计算机技术从众多企业中甄选出商誉良好、周转良好的企业，将其贷款需求提交给银行，利用技术分析降低银行的借贷风险；5、互联网投资理财模式。理财式互联网金融的典型代表就是“余额宝”等宝宝类基金，以及专业类基金销售平台数米网、铜板街、基金超市以及围绕保险类业务开展服务的快钱；6、信息匹配模式。信息匹配模式主要是建立信息集散平台，平台上有来自各大商业银行、金融机构、小贷公司、P2P 网贷等的金融产品，资金需求者只需要在这类平台网站上输入自己的贷款金额、贷款期限、资金用途等关键词进行检索，系统就会为其生成一个提供相应贷款服务的银行及信贷机构的信息列表。用户通过对它们进行对比后，在线对其中一家或者几家提出贷款申请。信息匹配类服务平台主要有融 360、安贷网、好贷网等。

　　（三）互联网金融的普惠性提升了金融市场参与度和互动性。传统金融业更多地服务于实力雄厚、资信度高的客户或者机构，以往的理财产品最低认购额度大多不低于 5 万元，这使得众多中小投资者无法实现资产的保值增值，导致很多零碎资金的闲置，得不到有效利用。

　　互联网金融淡化了金融的专业化程度，互联网、软件、移动支付等技术使金融走向更加平民化，大众化的状态。不论你是企业家、机构投资者，还是个人，都可以通过互联网加入金融交易市场。余额宝刚刚推出 6 天，用户数就突破百万，在一个月内，用户数量上升到400万，资金余额100亿元。

　　余额宝等“宝宝类”基金对用户的闲置资金进行集聚，展开碎片化理财，凭借操作安全、收益高、存取方便等优势，受到中小投资者的欢迎。

　　这种P2B（Peer to Business）模式在企业融资、个人理财、优化社会资源配置、促进城乡发展等诸多方面发挥着重要作用，不仅丰富了金融市场，更产生了巨大的商业价值。

　　（四）基于大数据下的云计算有效克服信息不对称。

　　互联网金融是金融与互联网技术的完美结合，大数据平台将积累的有关小企业的基本信息、交易记录、商誉度评价、信誉度评价等信息进行处理，并将信息充分地披露，然后将他们的贷款需求提供给信贷公司，以此克服资金供求市场的信息不对称。而且基于大数据的营销方式，精准度更高，大大提高了借贷的成功率。

　　交易达成后，大数据平台还会实时跟进贷款者的运营状况、资金运用状况、财务变动等，对风险做出实时的监测，并及时地反馈给投资者，这降低了借贷双方因为信息不对称可能对投资者造成的风险，使风险得到更加有效的控制。