我国P2P网贷平台法律监管探究

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【题目】我国P2P网贷平台法律监管探究 
【第一章】中国P2P行业金融监管探析绪论 
【第二章】P2P网络金融的特征与法律关系分析  
【第三章】我国P2P网络金融发展概况与监管问题分析  
【第三章】P2P网络金融监管立法的国际经验 
【第四章】我国P2P网络金融监管的完善路径  
【结语/参考文献】P2P平台有效监管路径研究结语与参考文献  


    摘要

　　鉴于我国金融体系发展尚不完善，目前在借贷体系中仍旧是商业银行占据主导地位，很多小微企业或者低收入群体难以获得金融贷款，便转向P2P 等网贷平台寻求融资机会。P2P 网贷平台中借贷双方发生的是债权债务关系，是对现行金融体系的有益补充，也是发展金融包容体系的重要基础。截至2015年7月1日，P2P网贷平台总量达到1946家，综合利率约为14.54%.

　　然而，P2P 野蛮式的增长创新也为金融监管带来极大挑战，一方面，P2P网贷平台经营模式呈现多样化，既有以拍拍贷为代表的中介模式，也有着异化的宜信模式等，担保模式或者债权转让模式，使得虽然 P2P 已纳入银监会普惠金融部监管体系中，但对平台的定位仍然争议纷呈；第二，P2P 融资平台的兴起也引发金融风险，比如 P2P 网贷平台容易产生非法集资风险，而对于贷款方而言，则为其提供洗钱犯罪的可趁之机。而在鼓励 P2P 作出创新的同时，还可以保证借贷双方的合法权益则成为 P2P 行业法律规制今后的发展走向。

　　本文共分以下几个部分表述：

　　第一部分首先从 P2P 网贷的起源、概念入手，介绍 P2P 网络金融的基本含义。随之引出 P2P 经营的特征与经营模式，最终落脚到 P2P 经营中涉及到的法律关系上，明确与 P2P 相关的基本法律内涵。

　　第二部分先由 P2P 发展现状引出，即疯狂发展与金融风险并存，随之对 P2P 现存的风险问题逐一列述，包括信用风险、平台准入与退出机制的缺失、非法集资与反洗钱风险等等。

　　第三部分则将重心放在国外英美两国的 P2P 监管经验与分析比对上，包括监管机构与监管措施，在最后对中外 P2P 金融发展环境进行比对，并提出其可以借鉴的部分。

　　第四部分从客户资金第三方管理模式、平台准入与退出机制、建立 P2P多层次监管体系以及健全征信体系等方面提出改善 P2P 发展环境的相关举措，力求推动 P2P 网络平台监管环境的完善。

　　关键词：P2P,监管，风险

　　ABSTRACT

　　Since the development of China's financial system is still notperfect,lending system is still dominated by commercial banksin the current.Many small or micro enterprises or low-income groupshave difficulties to achieve financial credit,consequencely they turnto P2P networks or financing opportunities.As of July 1st,2015,lending platforms for P2P network total up to 1946,while thecomposite interest rate achieve 14.54%.

　　Growth also pose great challenges for financial supervision,On onehand, lending platforms for P2P network manage in diversialmodels,represented by the Pat credit mediation patterns/security mode, orassignment mode.Although P2P has been incorporatedinto the CBRC Department of inclusivefinancial regulatory system, but positioning is stilldisputed.Second, P2P finance platforms has created risks,lendingplatform for P2P network risk prone to illegal fund-raising, and lendersare concerned, is providing money-laundering crimes of opportunityWhile encourage innovation from P2P, you can also ensure thelegalrights of borrowers and the P2P industry development direction oflegal regulation in the future.

　　This paper is divided into the following sections:

　　First part from the P2P network credits origins, concepts, introducesthe basic meaning of P2P networks financial. Leads along with P2Pbusiness features and business model, and eventually to the P2P legalrelationships involved in the operation, clear the basic legalconnotations associated with P2P.

　　Part II by the P2P development is crazy and financial risks,alongwith remaining risks set out including entry andexit mechanism of creditrisk, platforms missing, illegal fund raising and money laundering risk.

　　Third part focusing UK P2P experience and analysis ascompared to last, including regulators and regulatory measures at the endof Chineseand foreign financial environment than P2P,and the parts that canbe applied.

　　Part IV includes client money management,platform access andexitmechanism,eastablished regulatory system,and perfect creditsystem.Which also includes improving P2P developing environmentaiming to promote P2P network platform.

　　KEYWORDS: P2P, regulation, financial system

　　目 录

　　第一章 绪论

　　第一节 选题背景与研究意义

　　一、选题背景

　　二、研究意义

　　第二章 P2P 网络金融的特征与法律关系分析

　　第一节 P2P 网络金融的含义与主要模式

　　一、P2P 网络金融的起源

　　二、P2P 网络金融的概念

　　第二节 P2P 网络金融的主要特征

　　一、P2P 网络金融的主要特征

　　二、P2P 网络借贷的特点分析

　　三、国内 P2P 运作模式分析

　　第二节 P2P 网络金融法律关系分析

　　一、借贷法律关系

　　二、居间法律关系

　　三、担保法律关系

　　四、债权转让法律关系

　　第三章 我国 P2P 网络金融发展概况与监管问题分析

　　第一节 我国 P2P 网络金融发展现状

　　第二节 我国 P2P 网络金融存在的风险

　　一、P2P 网络金融存在信用风险

　　二、 P2P 网络金融存在运行风险

　　三、P2P 网络金融运营面临法律风险

　　四、P2P 网络金融面临的其他风险

　　第三章 P2P 网络金融监管立法的国际经验

　　第一节 美国对于 P2P 行业的监管

　　第二节 英国对于 P2P 行业的监管

　　一、FCA 官方监管

　　二、行业自律监管

　　第三节 英美国家 P2P 监管对中国的启示

　　第四章 我国 P2P 网络金融监管的完善路径

　　第一节 完善 P2P 准入与退出机制

　　第二节 客户资金第三方管理模式

　　第三节 加强 P2P 网络金融的信息披露

　　第四节 建立 P2P 多层次监管体系

　　一、政府层面监管

　　二、自律监管

　　三、平台内控

　　第五节 健全征信体系

　　第六节 加强 P2P 网络金融中反洗钱监管

　　第七节 防范 P2P 网络金融非法集资风险

　　结 语

　　参考文献