大数据背景下众安在线保险产品创新案例分析

　　摘 要

　　随着互联网技术和大数据技术的迅速发展，保险业与技术融合产生了互联网保险。“互联网+保险”为保险产品的创新带来了新的机遇，尽管互联网保险市场目前市场份额不大，但是随着在线用户的增加，保险规模迅速发展壮大，互联网保险正日益走进大众视野。作为我国第一家专业互联网保险公司，众安在线财产保险公司从巨额亏损到实现盈利，从科技研发到科技输入，成为中国保险科技的代表性企业，非常具有代表性。因此，本文以众安在线为研究对象，以尊享 e 生和保骉车险作为典型代表产品，分析众安在线保险产品的创新策略及存在问题，对于促进保险和科技的深度融合、促进互联网保险企业的可持续发展具有重要的现实意义。

　　众安在线作为首家互联网保险公司，成立七年来，保费增速持续超越行业，保险业务结构不断优化，跻身财险第九位，成为国内第一家市值突破千亿的“保险科技”公司，它的辉煌离不开保险产品创新的成功。与传统保险相比较，在产品创新的过程中，众安秉承以客户为导向的理念，将人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿技术与保险全流程深度融合，运用迭代思维、场景化、碎片化、科技化的创新策略打造保险产品，建立了保险产品设计与定价、营销、改进、理赔等一条完整的创新链系统。然而，众安在线保险产品创新过程中也暴露出一些问题，包括公司缺少复合型人才、产品后续服务质量需要提升、缺少历史性数据和经验、过分依赖外部渠道、定价权不足等因素。针对上述问题，本文提出以下建议：众安应加大公司复合型人才的培养和引进，进一步推动数字化布局的升级，提升保险产品后续服务质量，严格把控产品创新方向，协同多方主体，实现合作共赢。

　　关键词 ：      互联网保险；大数据；众安在线；产品创新 。

　　Abstract 

　　With the rapid development of Internet technology and big data technology, theintegration  of  insurance  industry  and  technology  has  produced  Internet  insurance.

　　"Internet plus insurance" has brought new opportunities for the innovation of insuranceproducts. Although the Internet insurance market has little market share at present, withthe increase of online users, the scale of insurance has rapidly expanded and Internetinsurance is increasingly entering the public view. As China's first professional Internetinsurance  company,  Zhongan  online  property  insurance  company  has  become  arepresentative enterprise of China's insurance technology from huge losses to profits,from technology research and development to technology input. Therefore, this papertakes  Zhongan  online  as  the  research  object,  takes  Zunxiang  e-life  insurance  andBaoxiang auto insurance as typical representative products, and analyzes the innovationstrategies  and  existing  problems  of  Zhongan  online  insurance  products,  which  hasimportant  practical  significance  for  promoting  the  deep  integration  of  insurance  andtechnology,  and  promoting  the  sustainable  development  of  Internet  insuranceenterprises.

　　As  the  first  Internet  insurance  company,  Zhongan  online  has  continuouslysurpassed  the  industry  in  premium  growth  and  optimized  the  insurance  businessstructure since its establishment seven years ago. It ranks ninth in property insuranceand becomes the first domestic "insurance technology" company with a market valueexceeding 100 billion yuan. Its brilliance is inseparable from the success of insuranceproduct  innovation.  Compared  with  traditional  insurance,  in  the  process  of  productinnovation,  Zhongan  adheres  to  the  customer-oriented  concept,  deeply  integrates  thecutting-edge  technologies  such  as  artificial  intelligence,  blockchain,  cloud  computingand big data with the whole insurance process, uses the innovation strategies of iterativethinking,  scene,  fragmentation  and  technology  to  build  insurance  products,  andestablishes  the  insurance  product  design  and  pricing,  marketing,  improvement  andmanagement system It is a complete innovation chain system. However, there are alsosome  problems  in  the  process  of  Zhongan  online  insurance  product  innovation,including  the  lack  of  compound  talents,  the  need  to  improve  the  quality  of  productfollow-up service, the lack of historical data and experience, excessive dependence onexternal  channels,  insufficient  pricing  power  and  other  factors.  In  view  of  the  aboveproblems, this paper puts forward the following suggestions: Zhongan should increasethe  training  and  introduction  of  compound  talents,  further  promote  the  upgrading  of  digital layout, improve the quality of follow-up service of insurance products, strictlycontrol  the  direction  of  product  innovation,  and  cooperate  with  multiple  subjects  toachieve win-win cooperation.

　　Keywords :       Internet insurance; Big data; Zhongan Online; Product innovation。

　　第1章   绪论 

　　1.1、案例背景和研究意义。

　　1.1.1、研究背景。

　　随着互联网的普及程度和应用程度的提升，互联网已经与每个人的学习、生活、工作变得息息相关。保险作为国民的基础保障之一，也开始与大数据、人工智能科技不断融合，众多互联网保险公司如众安保险、易安财险、泰康在线、安心保险等相继成立，占领了中国大部分的互联网保险市场。由于互联网技术和大数据技术在挖掘和引导客户需求、降低交易成本等方面具有显着优势，许多传统的保险公司也逐渐走入了互联网保险市场。截止2019年，我国有接近70家保险公司开展自己的互联网保险业务，有62家保险公司开展互联网人身保险业务，经营互联网保险业务的公司占整个保险公司群体的一半以上。众多保险公司凭借着自身在判定市场需求、产品开发、产品风险管理、核保核赔等方面掌握的大数据信息，对自身保险产品开发、保险产品设计流程进行不断优化，极大地促进了保险业的发展。

　　保险业“十三五”规划提出：科技与保险深度融合。充分运用物联网、大数据等科技手段，完善风险保障功能。

　　2020年12月14日银保监会下发了最新《互联网保险业务监管办法》依法规定互联网保险业务应该由依法设立的保险机构开展，其它机构禁止互联网保险业务，同时明确指出互联网保险应该以惠及民生为依据，鼓励开发互联网保险经济特点、提供多元化保障需求的保险产品。中国互联网保险迅速兴起，互联网保费收入从2012年的110.7亿元上升到2018年的1889亿元，涨幅达到了20倍。在2019年互联网保险保费收入达到2696.3亿元，同比增长42.8%，远高出保险市场同期增长率近10个百分点。正如《2018全球科技保险报告》中指出新一轮的科技革命为保险业的转型发展带来了新的机遇，互联网的技术正不断应用到保险的发展中，丰富了保险产品、优化了保险的服务，同时也提升了保险覆盖率。但是随着互联网保险的发展，保险产品同质化，科技发展水平有限、产品创新能力不足等问题也制约了互联网保险的进一步发展。

　　众安保险公司是我国成立最早且发展最健全的互联网保险公司，其科技手段的运用一直处于行业前沿，“明星互联网产品”众多。众安在刚成立时便有着得天独厚的优势，享受着腾讯集团众多客户的流量和阿里巴巴的服务平台以及平安集团的保险产品综合业务处理能力。运费险、航旅险等创新险种深入客户需求场景化，依托着自身的高端技术，研发产品不断体验用户需求理念、保险服务理念得到消费者的肯定，多次获得“年度互联网保险公司创新大奖”。尤其2020年以来，众安坚持温暖服务消费者的原则，推出了30多项举措，提供全天理赔问诊，增加保障额度，助力疫情防控，向国人展示了众安温度。但是，我们也看到众安在快速发展过程中，不可避免的遭遇了互联网保险公司创新遇到的问题，成本居高不下、底层技术与实际应用之间存在距离、产品定位偏差等等。因此，我选择具有代表性意义的众安在线保险公司作为分析对象，具体分析其产品创新的流程、特点和存在问题，为众安保险公司的进一步发展提出优化策略，也为其他互联网保险公司的发展提供参考依据。

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　　1.1.2选题意义

　　1.2文献综述

　　1.2.1国外研究现状

　　1.2.2.国内研究现状

　　1.2.3文献述评

　　1.3研究思路与研究方法.

　　1.3.1研究思路

　　1.3.2研究方法

　　1.4创新点与不足

　　1.4.1创新之处

　　1.4.2.研究不足

　　第2章   案例相关概念和理论基础

　　2.1互联网保险及其特点

　　2.1.1互联网保险的含义

　　2.1.2互联网保险的特点

　　2.2基础理论

　　2.2.1长尾理论

　　2.2.2创新理论

　　2.3我国互联网保险的发展历程

　　2.3.1萌芽期

　　2.3.2探索发展期

　　2.3.3全面发展期

　　2.3.4创新发展期

　　2.4我国互联网保险的发展现状

　　2.4.1保费规模增长速度快

　　2.4.2经营主体不断丰富

　　2.4.3保险科技投入增加

　　2.4.4产品创新力度大

　　2.4.5我国互联网保险发展还存在众多问题

　　2.5大数据时代给互联网保险带来的机遇

　　第3章   众安在线保险产品创新的案例介绍

　　3.1众安在线公司概况

　　3.2众安在线的代表性保险产品

　　3.2.1尊享e生.

　　3.2.2保骉车险

　　3.3众安在线公司保险产品的创新策略

　　3.3.1“迭代思维”策略

　　3.3.2“场景化”策略

　　3.3.3“碎片化”策略.

　　3.3.4“科技化”策略.

　　第4章   众安在线保险产品创新的案例分析

　　4.1众安在线保险产品的创新分析

　　4.1.1大数据一众安 在线产品创新的灵魂

　　4.1.2客户需求一众安在线产品创新的源泉

　　4.1.3外部环境一众安 在线产品创新的条件

　　4.1.4风险识别与管控一众 安在线产品创新的保障

　　4.1.5高效理赔一众安在线产品创新的特色

　　4.2众安在线产品创新存在的问题分析.

　　4.2.1欠缺复合型人才

　　4.2.2后续服务仍需提升

　　4.2.3缺少历史性经验

　　4.2.4过度依赖外部渠道

　　第5章   案例启示与优化对策

　　5.1众安在线案例启示

　　5.2众安在线互联网保险公司产品创新的优化对策

　　5.2.1培养保险复合型人才

　　5.2.2推动数字化布局的升级

　　5.2.3提升产品后续服务质量

　　5.2.4把控产品创新方向

　　5.2.5、协同多方主体合作共赢。

　　首先，加强与政府之间的合作沟通，不仅要及时了解监管机构对该监管领域的监管导向，积极主动的了解政府的决策，在确保合规合法的情况下，推进产品创新与技术研发工作，避免出现监管风险，对公司产生不利影响；而且积极与政府相关部门合作，搭建信息共享平台，做好数据挖掘、数据分析和信息安全保护。

　　其次，加强与国外保险公司和平台的合作，开拓海外市场。目前，众安在线与日本前三大财险公司之一的 SOMPO、新加坡的最大的综合保险机构 NTUC Income以及在东南亚领先的 o2o 平台 Grab 合作，设置数字化保险销售平台，探索互联网保险分销业务。未来将进一步加大海外市场的开发力度，与海外优质保险公司合作，交流创新和发展经验，共同为用户提供定制化的保险产品，开展保险科技合作，开拓海外新市场。

　　最后，也要加强与医院、科技公司等的合作，实现保险产品创新的数据得到可靠的支撑。帮助他们优化客户，建立可持续的闭环用户增长模型。从内部验证到外部输出，众安已经能够将其沉淀的数据能力产品化，并将其输出到外部市场，从而实现整个保险业务产业链的数字化转型。

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