商业保险机构承办大病保险业务探析

商业保险论文第六篇：商业保险机构承办大病保险业务探析

　　摘要：伴随着社会经济的发展, 人们的生活水平大幅度的提升, 但是疾病一直以来都是无法避免发生的, 即使医学技术一直在发展, 对于人们的疾病也不能做到完全的预防。在人们的生活之中, 一旦发生了重大的疾病, 那么对于一个家庭的打击一般都是毁灭性的, 不仅仅是治疗疾病所需要的金钱花费巨大, 而且还有的疾病根本无法完全治愈, 最终导致人财两失。在这样的情况之下, 大病保险应运而生, 商业保险机构承办大病保险业务的存在风险较大, 但是风险也伴随着机遇, 大病保险业务也为保险机构带来了很大的发展机遇, 保险机构应该审时度势, 理清大病保险业务的风险和机遇。

　　关键词：大病保险业务;风险;机遇;

　　大病保险是现代社会保险业务的一个发展的方向，从现有的实际情况来说，人们的生活水平逐渐地提高，患病的概率其实在总体的概率之上是下降的，但是也不能排除其他的因素造成患病率的改变，这需要社会实践数据的统计。总之，人们患病的概率是多方面的因素来共同作用的。人们一旦患了重大的疾病，基本上对于一个普通家庭来说，其打击是毁灭性的，对于现在的医疗水平来说，治疗重大疾病的花费是非常之大的。因此，大病保险就出现了，它对于人们提前对于重大疾病的发生是一份治疗保障的措施。大病保险现在主要有两种，一种是社会的商业的大病保险，一种是国家的大病保险与城乡居民医保挂钩。对于商业的大病保险业务来说，其风险和机遇是并存的，可能成为商业的保险机构进一步发展的契机，也可能对于商业保险机构造成重大的风险隐患。

　　一、商业保险机构承办大病保险业务的风险

　　对于商业保险机构来说，大病保险业务的风险主要的有三个方面的体现，其中之一是在于国家的政策的变化带来的风险。大病保险的政策的风险在于宏观的层面，因为当前的国家以及地方对于大病保险的政策还比较模糊，基本上没有统一的大病保险的标准供商业保险机构来参照，大病保险的临时性的政策在我国的各个地方，也是不尽相同的，在政策措施差异大、模糊的情况之下，给予了商业保险机构很大的承办大病保险业务的风险。因为大病保险的具体的政策对于商业保险机构在大病保险之中的发展的定位有很大的影响，只有具体的政策才能使得商业保险机构决定是否要大力地发展大病保险业务。

　　其中之二是大病保险的源自市场的风险。大病保险的市场风险是属于中观层面的，首先的是市场之中的竞争，这会影响到大病保险业务的保障程度，其次就是大病保险政策目的和商业机构经营目标之间的利益冲突。政府部门是要维护保本微利的政策目标，但是商业化的保险机构是追求利益的最大化，这必然会导致双方的冲突，会影响到商业保险机构是否能够继续发展大病保险业务。其中之三是大病保险的实际的经营之中的风险。大病保险的经营风险就在于商业保险机构的自身运营，属于微观层面的风险。在市场经济的作用之下，大病保险是进行市场化的专业的运营的，在当前的经济背景之下，商业保险机构能否完成大病保险的经营目标，这是值得思考的，没有过多的参考经验，大病保险的经营存在风险。

　　二、商业保险机构承办大病保险业务的机遇

　　虽然大病保险业务存在风险，但是当前的商业保险机构承办大病保险业务仍然存在很大的发展机遇，我国重视社会主义市场经济的发展，在市场经济的发展之下，必然会有商业化大病保险的发展空间。首先的来说，大病保险政策是属于深层次的医疗改革的一个方面，国家对于深层次的医疗改革仍在不断的完善之中，这是下一步的医疗发展方向，大病保险政策迟迟未定，与此有一定的关系。商业保险机构顺应医疗发展大势，涉足大病保险业务是很好的一个促进自身发展的机遇，国家的大病保险必然是双管齐下，不会是国家完全的承担大病保险的一切业务。其次对于现在的保险业务来说，商业健康保险迎来了好的发展机遇，国家的许多的政策都在向商业健康保险业务倾斜，商业健康保险作为一个竞争格局尚未定型的朝阳产业，拥有着巨大的发展潜力和市场的空间。

　　三、商业保险机构承办大病保险业务的措施

　　在这风险和机遇并存的大病保险业务背景之下，首先对于商业保险机构来说要有大局观，对于大病保险业务的涉及要慎重思考、揣摩。商业保险机构要根据自身的发展的实际情况来决定是否加入大病保险业务，在机构有大的发展操作空间之下，可以考虑涉及，并且商业保险机构要有一定的抵抗风险的能力。其次的来说，商业保险机构要提升自身的服务能力，积极的创新产品的服务。只有好的服务体系，才能达到对于客户源的扩大。在大病保险业务方面，这属于一种新兴的业务，商业保险机构要创新大病保险业务的具体的服务应用模式，要有涵盖面的广泛、满足人群的宽广、业务的多元化，这样对于商业保险机构的大病保险业务才能有更好的发展空间。最后的商业保险机构要不断地提高自身的管理能力，商业保险机构有自己的发展优势，要合理的利用自己的发展优势，并且不断地提高自身的管理的能力，要立足于医疗费用管控和精算方面的专业优势，提高自身的经办管理的能力[3]。

　　四、结语

　　总的来说，大病保险业务的风险和机遇并存，对于商业的保险机构来说，既要认识到大病保险业务存在的风险，又应该理清大病保险所存在的发展机遇。商业保险机构要根据自身的实际情况，来决定自己是否应该涉足大病保险业务，对于大病保险业务的发展要进行到哪一步等等的问题，不应该盲目跟风。商业保险机构要合理地把握大病保险业务的风险与机遇。

　　参考文献

　　[1]田源.我国大病保险制度建设研究[D].广西大学, 2017.
　　[2]王国军.大病保险:期许、机遇与风险[J].中国保险, 2014 (10) .
　　[3]王琬.大病保险业务的风险与机遇[J].中国保险, 2014 (10) .