滴滴专车对险企的影响及企业对策

　　一、滴滴专车简介

　　滴滴专车是基于移动互联网技术的高端商务出行服务信息提供和撮合交易平台。利用移动互联网和大数据技术，创新交通出行服务模式，整合市场资源，搭建起商务用车的信息服务平台，对满足和提升市民多元化出行需求服务，以及促进政府加强资源有效管理、促进城市出行领域交通智能化建设已经产生积极的影响.

　　毫无疑问，滴滴专车的横空出现，给市场注入了一股新鲜血液，但是这些专车大多数是私家车的加盟.

　　二、滴滴专车对险企带来的挑战

　　滴滴快的相关负责人称公司在实际运行中是采取从正规汽车租赁公司处获得运营车辆、从第三方劳务派遣公司处获得专车司机的运营模式.不过滴滴专车和一号专车的司机团队和后台管理仍是独立运行，而各有私家车加盟也成为业内“公开的秘密”.2014年底2015年初，上海、北京、济南先后认定“专车” 属非法运营，执法部门将严查。按照《道路旅客运输管理条例》的相关规定，非法营运应当是指“未取得道路客运经营许可，擅自从事道路客运经营的”.

　　既然交管部门把滴滴专车定性为非法营运，那么对险企而言将带来如下挑战：

　　首先如何定性和取证是个难题.专车如果是私家车加盟的，比黑车的取证还要难.一般黑车是现金交易，而滴滴专车软件是通过手机微信支付的.交管部门都很难去取证，保险公司就更加困难.

　　其次在承保方面也有难题，目前的滴滴专车司机有相当一部分是私家车司机兼职或者全职来做.　一部分黑车鱼目混珠.如何在众多的家用车中筛选出专车，也是摆在险企承保部门的一个难题.最后在赔付环节对车上人员的取证也有难度.一旦发生交通事故造成专车上的乘客遭受人身伤亡，专车上的乘客可否按照车上人员责任险进行赔付?如果证据不足，按照车上人员责任险的保险责任，保险公司应当赔付.

　　这就给保险公司人伤查勘带来一定的难度.

　　三、险企如何应对滴滴专车带来的挑战

　　（1）尽快开发适合专车的特色条款.4月1日起，行业将实质性启动车险费率市场化改革。符合条件的保险公司在采用行业示范性车险条款外可以推出特色个性化的保险条款。针对滴滴专车等专车市场同类问题，可否推出自己的个性化保险条款?因为专车的出现，是一种租车市场的发展方向，只是政府部门该如何去引导和规范的问题，即便在一些城市把其定性为非法营运。各公司也有营运车辆的保险产品，但是专车的发展速度明显来势很猛，市场相当大。为了鼓励专车车主主动购买价格对等的保险产品，而不是按照家用车系列保险进行投保，可以设立诸如《专车车损险》、《专车第三者责任保险》、《专车车上人员责任险》、《专车服务特约条款》、《乘坐专车交通工具意外险》等特色车险产品.这个市场谁先占有，谁就拥有更大的市场.（2）承保把控方面。为了鼓励专车车主主动购买价格对等的保险产品，而不是按照家用车系列保险进行投保，可以设立车主诚信系数.从风险的角度来看，私家车变身滴滴专车风险的增加不一定加大.可能随着用车机会的增加，驾驶更加熟练。同时建立专车行驶公里费率因子.毕竟大多数专车司机是兼职从事滴滴专车司机，他大多时间是用以自己家用.通过行驶里程费率因子来调控车险保费的价格.（3）和打车软件公司合作开发相关产品.

　　目前《专车意外事故将先行赔付》的文章已经在北京日报中刊登.已经有保险公司介入这个市场。那么下手快的保险公司无疑又拥有和抢占了一个市场.另一方面，专车上可以成为保险公司的宣传阵地.例如购买保险齐全的专车起步价高一些，只购买了强制保险的起步价低一些.同时购买某公司的产品也可以标示出保险公司名称来，给客户多一种选择，同时也可以宣传保险公司.

　　当然保险公司可以给予这种冠名权赋予一定的费用，就当做广告费的投入.

　　（4）诚信教育宣传方面.

　　保险业经营的基本原则之一就是最大诚信原则.专车改变了我们的出行方式，诚信的问题自然需要全社会去践行.定期向保险业务人员进行宣传，在有限投保询问问题中，增加一项，所投保车险是否是从事黑车、滴滴专车、快的等营运行为?是否是兼职专车司机?从源头上进行风险把控。对投保单进行优化设计。

　　同时在格式合同中责任免除中增加相关的免除事项：因为安装下载打车软件并实质性进行营运的私家车辆发生事故时，增加免赔率或者不予赔付。避免到理赔环节因为取证不足而对险企带来保费损失。同时在投保提示书中明确列明：因为从事非法营运造成的保险事故，保险公司不予赔付。

　　参考文献：
　　[1] 人民网《5000 名滴滴专车司机调研?超九成司机收入大幅增长》2015 年 02 月 06 日。