萨克斯坦的保险业发展概述

　　促进哈萨克斯坦保险业持续稳定发展的因素主要有以下几点；第一，市场经济的建立：1991 年苏联解体，哈萨克斯坦经济艰难地从计划经济向市场经济转轨，推行私有化和自由化，发展私营企业，吸引外来投资，成功的是经济发展趋于稳定。

　　正是在这种大背景下，哈萨克斯坦保险行业的发展开始起步。哈萨克斯坦的保险市场是一个年轻的市场，形成于 1992 年，短暂的发展历史使该市场形成了自己独特的特点，比如：保险产品的数量不多，目前在哈萨克斯坦的保险产品大约为 35-40 种，远远低于世界其他国家的平均水平，除此之外，从 1999 年起哈萨克斯坦保险行业的发展就开始出现了垄断的趋势，最开始哈萨克斯坦最大的 5 家保险公司的业务量在保险行业业务总量中的占比为 32%,到 2001 年，该比例达到了 54%,而仅仅两年后，到2003年，该比例就高达76.2%.而同作为独联体国家的俄罗斯，全国最大的 50 家保险公司的业务量在行业业务总量中的占比仅为 80%.第二，经济的快速增长：哈萨克斯坦独立之初时的人均GDP 为 700 美元，到 2005 年，人均 GDP 达到了 3000 美元 , 而5 年之后的 2010 年，人均 GDP 达到了 5800 美元，预计 2015 年该指数将达到 9000 美元。除此之外，哈萨克斯坦吸引的外资直接投资高达 300 亿美元，为经济发展注入了新的动力。经济增长的同时，风险也在同步增长，保险作为防范风险的工具被广泛运用在经济活动中的各个领域，所以经济的增长是促进保险行业发展的重要因素。除此之外，经济增长使人们的收入增加，随着收入的增加储蓄量也在增加，而保险的储蓄性质，使得保险的需求会随着人们收入的增加而增长。

　　尽管哈萨克斯坦的保险费在国民生产总值中的占比逐年提高，从过去的 0.72% 增至 1.11%,然而这个指数与其他发达国家相比还有很大差距（世界经济与合作组织成员国的该指数平均值为 8.5%）甚至不及很多发展中国家。

　　现阶段在哈萨克斯坦保险业的发展中存在着一些的问题，这些问题大多数与保险公司的清偿能力，公众的信任度以及保险欺诈有关。

　　（1）不完善的法律法规；离开法律法规的保障保险行业很难有良好的发展，正因为法律法规的不完善，使得哈萨克斯坦的保险业发展存在着很大的风险。比如当交通事故发生后，保险机构常常会对交通部门所做的笔录以及裁定结果产生质疑，在大多数情况下，只能请求更高级别的鉴定部门来对事故进行二次鉴定，以确保鉴定结果的真实性。不完善的法律法规还会引起一系列诸如公众信任等方面的问题。

　　（2）公众对保险行业的不信任：这个问题首先体现在投保人在求偿的过程中，很多保险机构会推卸责任，使得投保人不得不通过诉诸法律的形式来维护自己的权利，而这种形式的维权通常会需要好几年的时间，正是因为这样，很多人对保险行业有着不良的印象。保险的基本含义就是保障，然而在哈萨克斯坦这一点并没有得到良好的贯彻。今年的第一季度对于哈萨克斯坦的保险行业来说，发展的并不好。跟去年同期相比，保费的总量减少了近一半，仅仅为去年同期的 58%,其中保费减少最多的领域为财产保险领域。哈萨克斯坦人原本就对投保固定资产并不热衷，这主要是受经济发展和人们的保险意识影响。在哈萨克斯坦购买火灾险和其他意外险的人数更是少之又少，因为人们并没有充分认识到这些意外可能带来的损失。同时保险公司也没有提供必要的条件来提高人们的保险意识，以及提高自己保险产品的吸引力。除此之外，保险行业还应该简化获取赔偿的手续。现在，人们为了获得保险赔偿，需要准备大量的材料，同时还需要等很长时间，少至几个月，多至 1 年。

　　（3）保险欺诈问题；保险行业相关数据表明世界上有30%-40% 的保险赔偿都涉及到保险欺诈问题，然而这些问题在实践中又很难被定性。哈萨克斯坦对保险欺诈问题的研究起步很晚，至今没有专门统计保险欺诈的相关数据库 .

　　保险欺诈可以分为以下几个类型：第一，故意扩大保险标的的价值；第二，故意隐瞒保险标的的真是情况；第三，多次对同一保险标的进行投保；第四；私自变更保险合同。在哈萨克斯坦最常见的保险欺诈问题为伪造机动车辆第三者责任险保险单，根据统计，在哈萨克斯坦超过 20% 的司机拥有伪造的保险单，这些保险单很大一部分是从国家汽车检查局买来的。

　　（4）保险行业的支付能力问题；保险公司的支付能力主要取决于公司资产的多少，很多保险公司都会把一部分资产用于投资股票债券等以获得更多的利润，但是每个公司都必须确保有一部分的资产可以再短期内迅速的转换为现金，以此来保障公司有良好的支付能力。

　　在哈萨克斯坦从计划经济向市场经济转轨的过程中，保险行业作为经济活动的重要组成部分，在维护经济稳定等方面起到了重要作用。尽管和其他的经济部门相比，保险行业的发展还并不是很迅速（比如在总资产，客户数量，区域发展等方面），但是哈萨克斯坦政府已经开始重视保险行业的发展了 .

　　目前，哈萨克斯坦采取了很多措施来发展保险行业，其中包括，发展保险行业的基础设施，培养保险行业的专业人才（保险中介人，保险鉴定人），提高民众的保险意识，发展保险文化，除此之外，保险行业本身也在积极寻找多样的投资方式，使自己的资产快速增值。

　　哈萨克斯坦发展保险行业的中长期目标为：（1）制定相关措施以满足居民，企业和国家对保险的需求。（2）大力发展人寿保险，把人寿保险作为维护社会稳定的工具。（3）完善强制保险系统。（4）提高公众对保险行业的信任度。除此之外，哈萨克斯坦也会按照国际保险协会的要求对本国的保险行业做出一些改变，比如，规范和完善再保险领域的相关规定；发展保险保证金制度；为形成一个统一的保险协会建立法律框架；严防保险诈骗情况出现，严厉打击洗钱等不法行为，总体来说，尽管哈萨克斯坦的保险行业中存在一些问题，但是随着哈经济的快速增长、居民收入的增加和即将加入世贸组织，哈保险业市场面临着良好的发展机遇。在政策法规进一步完善，居民的保险意识不断加强，市场的竞争程度逐步加大的条件下，哈保险业市场定会逐步成为国家、公民和经营主体抵御金融、社会和其他风险的有效机制。

　　参考文献：

　　[1]Закон РК “О страховании в РК” от июля 1992г。

　　[2]Бельгибаев А。К。， Дуйсебаев Б。Ч。， Рахимбаев А。Б。， ЖовниренкоА。Н Теория и практика страхования。 Учебное пособие。 –Алматы， 2009 г。

　　[3]Республика Казахстан。 Закон от 20 февраля 2006г。 ?Овнесении изменений и дополнений в некоторые законодательныеакты Республики Казахстан по вопросам страхования？. – 2006г。