基层农业政策性银行对新农村建设的政策建议

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　　【题目】农业业发展银行对新农村经济的促进研究
　　【第1章】农业政策性银行促进农村经济繁荣的探究导论
　　【第2章】农业政策性银行的一般理论
　　【第3章】农业政策性银行的发展状况
　　【第4章】新农村建设的基础理论和现状
　　【第5章】斗门农发行对新农村建设的支持情况和实证分析
　　【第6章】基层农业政策性银行对新农村建设的政策建议
　　【参考文献/致谢】斗门农发行对新农村建设的支持致谢及参考文献

　　第6章 研究结论和政策建议

　　6.1 研究结论

　　农业政策性银行是我国支持"三农"建设，促进农业农村经济发展的必然产物，中国农业发展银行是我国唯一的政策性银行，它肩负着建设新农村的历史使命。通过参考国外政策性金融管理的先进经验，我国应该完善金融体系、改变运行机制、改善配套设施、加大优惠力度和加强内部管理等，进一步发展我国的农业政策性金融体系。

　　我国城乡的二元结构导致农村经济落后，城乡差异巨大，农村经济发展对金融的需求量极大。通过农业政策性银行对农村经济的作用机制分析可见，我国农业政策性金融通过低息贷款对农村基础设施建设等进行支持，间接引导商业金融入资农村相关产业，发挥了乘数效应。

　　通过 2005 年至 2014 年斗门农发行的贷款余额和斗门区经济发展的相关数据，及对数据进行多元回归实证分析，可得出斗门农村 GDP 与斗门农发行的贷款金额是正相关关系，说明斗门农发行对斗门农村的经济建设起到一定的促进作用。

　　6.2 对基层农业政策性银行支持新农村建设及自身持续发展的建议

　　6.2.1 拓阔融资渠道，保证资金充足

　　2014 年，农发行各项经营指标向好，历年来困扰农发行的资金问题得到缓解，数据显示又上了一个新台阶，全年发行金融债券 6600 亿元，资金自给率达90.20%,（中国金融新闻网，《农发行 2014 年不良贷款继续"双降"》 2015.01）比 2004 年的 16%高出超过 5 倍。虽然目前农发行依然在中央银行再贷款，但筹资渠道已经比建行之初更多样化。要进一步提高农发行在市场化经济下的生存能力，减少对央行基础货币的需求，农发行就需要进一步扩大金融债券的发行，不断探索新的融资渠道，继续筹措低成本的资金。

　　作为基层农发行，既要为促进农发行发展做出贡献的同时，同时也要考虑自身的可持续发展，积极开展组织单位存款是基础。一是以贷促存。农发行的贷款资金是全程监管的，发放的贷款也需要审批才能支付，当一笔贷款资金支付超过贷款金额的 5%或者 500 万时，就需要进行受托支付，即直接把该笔资金支付到交易对手中。因此，所有与贷款客户相关联的企业和公司都是农发行的潜在客户。

　　二是加强与地方财政的合作。农发行由于自身的政策性特质，与地方财政的接触尤其密切，可把地方财政的与农业和基建等相关的资金吸收进来。三是吸收活期及同业存款。积极与企业客户和同业银行进行沟通，引导他们在我行开户和存款。

　　四是吸收长期的定期存款。可通过为客户作出全面详细的业务解析和咨询服务，协助客户合理制定用款计划，把一部分的活期存款转为中长期的定期存款或者协定存款。

　　6.2.2 拓展业务范围，创新发展思路

　　对于基层行而言，拓展业务范围，就是在总行界定的贷款范围内，因地制宜，积极寻找符合业务范围或者资金缺口较大的新农村建设贷款业务，积极拓展且不限于原来就有的农村基础设施建设。如斗门农发行根据当地常年雨水多发导致"水浸街"的情况，2014 年底发放的防洪排涝综合整治工程贷款。又如重庆市分行实施的"一圈两翼"和"五大功能区"战略，创新发展思路并拓展业务，贷款连年增长的同时为当地建设新农村作出重要贡献。

　　此外，除了贷款业务的范围拓展，还有中间业务的开展。目前斗门农发行的中间业务基本上是咨询费、手续费和保险费，在中间业务上面还有很大的发展空间。例如可以利用自身贴近农业农村的优势，为农村企业提供农业和金融相关的各个方面的专业咨询，在获取利润的同时使农村企业也得到更好的发展；还可以适当开展票据贴现和再担保等中间业务，吸引更多社会本进入农业领域的同时，与商业性银行建立良好的合作关系。

　　6.2.3 深入农村服务，加强银企合作

　　以斗门农发行为例，现阶段的支持新农村建设的信贷业务以基础设施建设、农田水利建设为主，截至 2014 年，以上两种贷款占斗门农发行所有信贷资金余额比重达 88%.新农村建设的涵义中，除了改善农业产业的基础环境之外，还要以人为本，促进农村企业和农民的创收。因此，要更进一步深入农村服务，就要加大对粮油收购储和对产业化龙头企业的支持力度。斗门区的莲江村近年来开始了创新的"企业+合作社+经济联社+农户"的经营模式，整治村容的同时惠及了广大的村民，让全村摆脱了贫穷的旧貌。斗门农发行也可在业务范围内参考该经营模式，加强与农村企业进行合作。为了更好地与企业进行信息互动，还可针对自身的金融服务进行改进，利用互联网建立银企信息平台。银企信息平台可记录各个企业的基本信息，信贷诚信记录，方便银行开展调查评估等工作；还可把国家最新的农业政策，农发行的新动态和通知通告等在平台上进行公告，拉近银行与企业的距离，实现信息的及时互动。

　　6.2.4 重构信贷流程，提高办贷效率

　　目前农发行的信贷准入门槛较高，且办贷流程十分繁琐，一笔贷款从可行性研究到贷款规模的发放，短则几个月，长则达一年。由于这两个原因，很多优良项目因此夭折，优质客户也逐渐流失。而基层农发行业务范围本来就窄，面向客户也不多，就更应该从这两个方面进行改进，寻找突破。重构信贷流程，要在总行和省行的规定之下，针对自身的业务操作，以合规、简洁为目标，简化手续，降低信贷营运成本。一是把贷款流程清晰化，贷前调查记录详细，避免工作多次重复；二是对新客户的重要资料进行实时整理，减少调查环节的重复取材和重复审批；三是对再次合作的贷款客户开通绿色通道，实行快速办贷流程；四是科学配置人力资源，针对具有农发行特色的客户经理负责制，挑选综合素质高和业务能力强的人来担任客户经理。

　　6.2.5 加强风险管理，完善内控制度

　　基层农发行由于人员配置较少，一般都没有成立专门的风险部门。因此，要加强基层农发行的风险管理，就要完善内控制度，制定风险管理流程、定期开展风险排查、设置风险管理人员和加大考核力度。第一是信贷风险管理方面。要根据信贷风险管理的相关文件和原则，不断完善基层行自身的信贷风险制度，坚持对贷款业务全过程的进行细节管理，以"统一标准、动态管理"的原则建立客户信用评级流程，完善贷款审批与授权机制、贷款前后台有效分离的制衡机制等。

　　第二是财会条线的风险管理。要按照财务管理的相关规定和要求，合法、合规做好费用的使用和管理，保证用于业务上的正常费用开支，从严控制非业务资金支出。根据财务管理规定，在坚持财务费用"一支笔"审批制度的基础上，进一步加强总务及营业柜面对费用开支票据的审核和把关，严格操作规程，保证每一笔款项都用到实处，每一笔开支都合法合规。同时要加强对系统内借款资金的使用和管理，配合客户业务部根据业务需要测算头寸资金的最佳额度，减少闲置资金占用；加强对贷款利息的收入管理，通过认真测算，准确核算、实时分析，做到应收尽收；加强对手续费收入、中间业务收入等的管理，确保各项收入及时纳入帐内核算。第三是柜面风险管理。增强柜面相关制度执行的刚性，提高约束力。

　　要严格按照业务系统的要求实行事权划分，不相容岗位严禁混岗和兼岗。规范业务操作的流程，着重加强银行结算账户开、销户的管理，大额支付业务和信贷资金支付业务的授权管理，规范会计印章和空白重要凭证的使用和保管。进一步强化重要环节和重要岗位的内控外防，做好反洗钱大额和可疑交易数据的监测和上报，为差错和隐患建立防火墙。