互联网金融背景下理财产品的风险与对策(2)

　　(三)互联网理财产品注重收益率的宣传,风险提示较少.按照《证券投资基金销售管理办法》规定基金产品不能宣传预期收益率基金机构不能采用抽奖、回扣或者赠送实物、保险、基金份额等方式销售基金.但是洛互联网理财产品涉嫌违规宣传收益率,例如百度"百发"声称"团结就有8%"华夏活期通宣称"12倍收益再加个0",只片面强调高收益段有进行明显的风险提示.调查显示286%的购买者表示发行机构并未进行风险提示,4l8%的购买者根本没有注意到是否有风险提示.

　　(四)金融消费者风险防范意识薄弱.调查显示斟8%的消费者购买互联网理财产品的主要原因是看重其收益率高.但是邱7%的消费者不了解互联网理财发行机构是否为证监会备案的第三方基金销售机构邓3%的消费者不知道如何维护自己的合法权益甚至有635%的消费者认为互联网金融风险并不高或者不存在风险风险防范意识普遍较弱.

　　(五)网络信息技术存在风险隐患.与传统商业银行的独立性很强的交易网络不同互联网金融机构尚处于开放式的网络通信系统中,TCP/IP协议自身的安全性面临较大非议而当前的密钥管理与加密技术也尚不完善,这就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络黑客的攻击,不仅使投资者个人隐私容易泄露其关联的银行卡等个人财产也存在蒙受损失的风险.

　　五、相关对策和建议

　　(一)建议相关金融监管机构加强对互联网理财的监管。建议尽快确定互联网金融监管主体及时将互联网理财纳入回圈曰圈监管框架之下.对于互联网金融的监管要从优化市场环境,促进行业良性发展的角度健立科学的准入、退出机制;从维护金融稳定的角度,督促其建立风险控制机制胸建风险防火墙肪止风险传染到传统金融机构;从保护消费者权益的角度加强资金安全监管以及个人信息的保护;从完善社会信用体系的角度适时逐步将互联网金融纳入征信平台;从维护社会安定稳定的角度打击利用互联网金融进行非法集资诈骗、洗钱等违法行为〔5〕.

　　(二)加快互联网金融法律法规体系建设完善相关配套措施.一是修订和完善现行金融法律法规中与互联网金融发展不相适应的条款;二是加快与互联网金融发展相关的基础性法律的制定从法律层面界定互联网金融范畴,明确行业准入门槛,明晰各交易主体权利和义务等;三是制定专门的互联网金融消费权益保护办法对交易过程中的风险分配和责任承担、机构的信息披露、消费者个人信息保护等作出明确规定;四是建议司法部门会同科技部门和金融监管机构加快相关监管政策的制定,完善相关配套措施,以防范互联网理财产品投资交易带来的各种风险,共同维护互联网金融市场的稳定运行.

　　(三)建议引入第三方审计评级机构捉进互联网理财产品的规范化运行.由第三方审计评级机构对互联网理财产品所面临的各种风险因素建立量化评价指标,同时根据宏观经济背景下的各种风险因素及互联网金融企业资质情况进行加权平均最终计算出不同产品的风险量化数值据此数值对其产品风险评级进行一星至五星定位并定期予以公告捉进互联网理财产品的规范化运行肩效降低投资风险水平.

　　(四)加强对消费者风险防范宣传引导正确理财观念.建议人民银行、银监会、商业银行等机构多渠道加强投资者教育,及时通过报纸、网络、电视、手机短信等形式提醒广大投资者在购买互联网理财产品时要强化风险防范意识树立正确理财观念做好风险承受力评估,充分认识到互联网理财产品与传统的投资基金、银行储蓄产品不同,了解投资互联网金融产品可能面临的风险.

　　(五)加强网络安全管理,确保网络交易系统的安全性.互联网金融机构在加强内控外管的同时,必须对自身交易系统、数据系统进行及时升级和严格管理,防范计算机病毒以及网络黑客对交易系统的攻击严格保护投资者个人信息及各类账户资金的安全.

　　参考文献:

　　【l】刘士余秉承包容与创新的理念正确处理互联网金融发展与监管的关系〔J〕清华金融评论20142:3一4
    【2】陈敬民关于互联网金融的若干思考〔J〕金融纵横2013夕:13一15
    【3】潘静互联网金融第三方支付企业服务创新探究〔J〕新西部201320:75一76
    【4】符瑞武邢治俊,颜蕾我国互联网金融发展面临的问题和政策建议川时代金融2013,l0:32一33
    【5】于宏凯互联网金融发展、影响与监管问题的思考〔J〕内蒙古金融研究2013，9:8一10.