个人理财业务风险控制问题与建议

　　1 个人理财业务风险概述

　　在商业银行为个人储蓄提供理财产品的过程中，也会产生一定的风险。对个人理财业务影响较大的风险主要有市场风险、法律风险和流动性风险。在个人理财业务的发展中，商业银行可能会面临的风险主要包括利率风险、汇率风险，还可能会遇到系统性风险。

　　个人理财业务中销售的理财产品或者为客户提供的理财服务都带有一定的预测性，在提出相关的理财建议后，相关产品的市场价格并不一定都如预期，而相关产品市场价格的随机变化会带来市场风险。个人理财业务的法律风险主要是指，商业银行为个人储户提供服务时没有按相关的法律要求实行，从而导致商业银行在个人理财业务上收入存在不确定性。

　　银行在提供个人理财业务的过程中需要遵循相关法律对个人理财业务的约束。我国为了规范金融市场，在个人理财务业务方面法律约束较多，如果在提供个人理财业务的过程中，对相关的法律不够熟悉就有可能面临法律风险。个人理财业务的流动性风险是指相关的个人理财产品售出后，由于该项理财产品在一定时期内不得赎回而导致的不确定性。理财产品为了便于投资操作，对赎回都作了一定的限制，在到期前不能赎回相关的理财产品，导致个人理财业务存在流动性风险。

　　2 个人理财业务风险控制中存在的问题

　　2.1 风险控制意识不足

　　商业银行个人理财业务的开展，必须加强对风险的控制，通过对个人理财业务存在的风险认识及其影响的防范，提高个人理财业务的规范性。与此同时，要求相关工作人员加强风险控制意识，对存在的风险及时、准确、全面的采取措施加以防范。目前，大多数商业银行只重视营业收入，而忽视了对个人理财业务风险的控制，因此，从商业银行的长远来看，如不对可能存在的风险加以控制，会对未来银行的发展埋下风险隐患。风险控制意识不足，除了体现在提供服务的过程中只重视业绩的提升不重视风险的控制外，还体现在对个人理财业务的管理过程中，不论是商业银行的管理层还是开展业务的工作人员，对个人理财业务的风险控制都未能保持应有的关注。

　　2.2 风险评估人才短缺

　　商业银行开展的个人理财业务具有较强的专业性，对其进行风险管理不仅需要专业的风险管理经验，还要有较强的金融产品的管理经验，要对个人理财业务的风险进行有效的管理，需要具有相关专业背景和相关从业经验，而在当前的商业银行个人理财业务的开展过程中，风险评估人才存在明显的短缺，不利于加强个人理财产品的风险管理。风险评估人才的短缺主要体现在两方面，一方面，在开展个人理财产品之初的相关产品的开发阶段，对于相关个人理财产品的开发需要较为专业的人才，但是在当前的商业银行中，这方面的人才普遍较少，在开发个人理财产品的过程中，可能会出现对相关风险的评估不足问题；另一方面，在开展个人理财服务的过程中，需要具有专业的经验的人才直接接洽客户，直接为个人开展理财服务，对提供此类服务的工作人员的风险评估能力的要求虽然没有设计理财产品的要求高，但是依然有着较高要求，而这方面人才的缺失，导致商业银行在开展个人理财服务的过程中，更多的是推销已经开发出的个人理财产品，而不是提供理财服务，限制了商业银行开展个人理财的服务范围。

　　2.3 风险控制制度不健全

　　风险控制制度的建立必须要根据个人理财业务的不同特点，系统、全面的，并且有针对性的结合不同特点来完善风险控制制度，避免以偏概全，加强对风险控制的有效性。在当前商业银行开展个人理财服务的过程中，风险控制制度不健全主要体现在以下两个方面：首先，当前商业银行的风险管理制度并未严格按照相关法律法规的要求开展，在开展具体的业务的过程中，存在不按照相关法律要求进行操作的情形，不利于个人理财业务的法律风险管理，并且会导致个人理财业务面临较高的流动性风险；其次，在开展个人理财服务的过程中，存在对客户的误导性陈述，运用个人理财产品的专业性以及在为客户提供服务的过程拥有的信息优势，对相关的风险进行误导性的陈述，导致客户在购买相关理财产品或者获得相关的理财服务的过程中缺少对相关风险的应有关注，如果相关的理财产品或者理财服务的收益水平未达到客户的预期要求或者发生本金较大损失的情况下，很可能会引起不必要的纠纷。

　　3 个人理财业务风险控制建议

　　3.1 强化风险控制理念

　　针对当前商业银行在个人理财业务风险控制过程中出现的风险控制理念缺失问题，商业银行应当建立全员参与的风险管理体系，并采用开展培训、举行会议等形式，对相关部门的工作人员开展强化风险控制的培训，加强相关部门的风险控制理念，建立全面风险管理的意识。结合个人理财业务的风险，丰富完善管理体系，提高相关人员的管理意识和风险规避意识，强化其重要性。通过深入开展一系列有效的防风险措施，才能够使商业银行个人理财业务的风险管理更加科学化和合理化。

　　3.2 加强人才建设

　　在加强人才建设的过程中，一方面，商业银行应当推出员工的学习鼓励计划，为不断学习专业知识的员工在经济上提供资助。由于金融行业存在各种各样的职业证书，各种职业证书的难度和适合的领域各不相同，商业银行应当有针对性的引导相关专业人员不断的学习，并考取相关的证书，以不断积累相关专业领域的理论基础；另一方面，商业银行还可以推出人才培养计划，不断开展专业培训，对相关岗位的工作人员进行专业培训，在培训的过程中，可以邀请相关领域的专家为员工开展培训活动，不断提升员工的专业能力；除此之外，商业银行还可以通过引进具有丰富经验的人才的方式，加强商业银行的人才建设，为个人理财服务提供更为专业的风险控制，有效的管理个人理财服务的风险。

　　3.3 健全风险控制制度

　　在对个人理财产品进行风险控制的过程中，唯有建立健全的风险控制制度才能保证在日常的经营过程中，始终对个人理财产品的风险采取有效的控制措施并进行有效的控制。健全风险控制制度的同时，首先应结合商业银行内部的相关制度，将内控制度与风险控制制度相接轨，实现风险控制制度的合理和高效，然后通过合理的制度为降低个人理财产品的风险保驾护航。另外，建立完善的内部监督机制，通过建立内部控制机制，加强对个人理财部门的监督审计工作，全面了解和掌握部门运行状况，并保证个人理财业务风险得到良好的控制。

　　4 小结

　　当前，我国的商业银行个人理财业务存在一些问题，例如风险控制意识淡薄、风险控制体系不完善、缺乏相关人才等等，这些都严重阻碍了商业银行个人理财业务的发展。为了将风险控制在最小，应加强对风险控制的重视程度，提高风险管理水平，加强对人才的培养，建立健全风险控制制度，保证各项措施的实施都有章可循。这样，通过完善的风险控制体系，才能够大大降低个人理财业务存在的风险，提高风险管理的时效性。

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