商业银行金融服务现状及其创新

　　一、引言

　　随着我国经济的发展，我国商业银行正面临着挑战，同时也迎来了相应的发展机遇。近几年，我国商业银行和各项业务快速发展，不良贷款大幅降低，资本运作效率和利润大大提高。据英国《银行家》杂志排出的 2013 年全球 1000 家大银行的座次排列中，我国有 96 家银行上榜，保持全球第一的宝座，其中 4 家商业银行史无前例地进入全球前 10 名。

　　可见，金融危机后，我国商业银行在多年的发展和积累下，规模和综合实力方面已取得了长足的进步。在此情况下，不断提高金融服务水平，全面进行金融服务创新，已引起商业银行的普通重视。

　　二、商业银行金融服务现状

　　( 一) 商业银行金融服务的环境
　　1. 金融政策环境
　　当前，大型商业银行和政策性金融机构改革正在紧锣密鼓的进行着，在政策上国家还提出要鼓励金融控股公司的发展，这将直接推动对我国商业银行的发展。2013 年 7 月 20日人民银行全面放开贷款利率管制和 1 月 1 号开始巴塞尔Ⅲ新资本管理办法的实施和金融脱媒的不断加快，都对商业银行产生了重大影响，很多国内商业银行已经把金融创新作为重要的竞争手段，以谋取持续的发展。

　　2. 经济环境
　　国际经济形势不容乐观。据统计，全球经济增长正在放缓，2012 年全球经济增速为 3. 8%，2013 年全球经济增速为2. 4% 。全球金融市场在动荡不止，美联储将继续实行宽松的货币政策，预计五年内美国的货币供应量将达到 GDP 的12% 。但是，随着人们预期美联储 2014 年量化宽松政策退出可能性的增加，必将带来全球金融市场的再度动荡，大量资本开始从撤离新兴市场，重新流入欧美等发达国家市场。

　　我国经济正处于转型期，各种经济矛盾不断呈现，必须正确处理好改革与稳定的关系，金融业的稳定至关重要，经济结构的产业升级和优化调整，大力发展第三产业，以金融在现代经济中核心地位，必将成为本轮经济发展的重要组成部分。

　　市场供需关系方面，随着人民购买能力的提高，对金融服务的需求品种的要求也越多，更多的个人业务如个人理财、个人零售将更受市场欢迎。商业银行可以发挥其先天的网点分布和支付结算优势，开发各种中间业务，迅速占领市场。

　　3. 社会文化环境
　　银行是一种社会组织机构，商业银行的企业文化必然会受到社会的整体文化影响。如何建立健康的银行企业文化，从而对银行的组织构架的优化和组织运营产生积极影响，也是重要的无形资产。当前，社会信用秩序不够完善，这已成为我国经济发展瓶颈之一，企业或个人失信的严重问题，需要商业银行在经营活动中谨慎对待每一笔信贷业务。

　　4. 技术环境
　　随着科学技术进步，特别是计算机及电子网络技术银行得到广泛的应用，商业银行在创新手段、服务等各方面都发生了巨大的变化。出现了电子金融等新的产品形式，可以以更低的成本为客户提供更优质的服务，既增加了银行的利润，又更方便了客户，提高了客户满意度。

　　( 二) 商业银行现存的主要金融服务项目

　　第一类: 商业银行综合理财服务。主要包括: 保证收益理财计划、保本浮动收益计划和非保本浮动收益计划。

　　第二类: 信贷服务业务。商业银行在做信贷业务时，主要是需要做好风险的控制，进行风险评估和风险分摊。

　　第三类: 是信贷资产证券化产品。主要是对信贷资产证券化确定分级，对可能产生的不良贷款率确定 C 级债券的比重。

　　( 三) 商业银行金融服务所取得的成绩

　　与十年前比，现在商业银行的服务已经有了翻天覆地的变化，服务意识得到增强，服务能力得到提高，各种服务行为、服务流程、服务设施等到得到了极大地提高。银行业对自己的整体形象给予了专业的包装和设计，以争取顾客对商业银行的服务良好的满意度。首先，服务渠道多元化，服务边界进一步拓宽，如各家银行纷纷开通网上银行、手机银行、自助设备业务等; 第二，服务规范和服务技能水平进一步提高，服务已成为一种竞争的手段，成为银行的自律要求。第三，满足社会多样化需求的新产品和机制，如建立信贷审批“绿色通道”、“信贷工厂”、“速贷通”、“成长之路”等金融产品; 第四，客户投诉处理机制不断完善; 同时，随着人们对银行的服务期望值不断提高，银行服务仍有许多的改进之处。

　　比如银行综合服务能力较弱、银行服务供给的质量较低、服务监督体系不够完善等，这都要求商业银行更新观念，推陈出新，不断开发出新的服务品种，提高服务水平。

　　三、商业银行金融服务创新的动因

　　( 一) 内在动因
　　追求利润是商业银行产生创新的内在驱动力，在利润驱动下，商业银行创新为满足市场，必将千方百计进行创新。

　　而随着金融市场改革力度的神话，民营银行和外国大银行的加入，要想在激烈的市场竞争中胜出，也要求各商业银行通过金融创新提供多种多样的金融产品和服务。

　　( 二) 外在驱动
　　首先是随着社会经济的发展和商业银行业务的发展，客户对商业银行服务的要求更多样化了，消费者需要快捷、优质、丰富的金融服务，包括传统银行服务、证券投资、商业保险、理财等服务。同时，中国银行业的竞争的加剧将是大势所趋，商业银行要想在激烈的竞争中生存和发展，也必须进行金融创新，通过产品创新来，提高竞争力，增强经营活力，获得新的市场。

　　四、商业银行金融服务创新过程中存在的问题

　　( 一) 人的问题
　　人才是在金融服务创新过程中，人是主体，人才是关键，只有提高金融从业人员的素质，强化创新的能力，才能开发出具有竞争力的符合市场需要的金融产品。可是由于商业以前的垄断地位，服务意识不高，人才的培养起步晚，人才短缺，这是金融服务创新中不可回避的问题。

　　( 二) 技术的问题
　　随着电子计算机技术特别是信息通信技术在金融领域的应用，极大地推动了金融工具及融资手段的创新。可以说，科技已经在当前的金融创新中占有重要地位，每一项金融创新背后都需要科技创新的支持。但目前商业银行特别是支行何中心银行的科技信息开发能力有限。

　　( 三) 制度环境的问题
　　在金融市场化的条件下，金融服务创新也要求得到市场化的激励。但计划体制和计划经济意识仍在在商业银行内部大量存在，创新缺乏动力，主要是以自上而下的指令式推动为主。

　　( 四) 经济效益的问题
　　金融创新的的过程，同样也存在一个成本与收益的对比关系问题，这种关于成本效益的分析，同样构成金融创新项目决策分析中的决定性影响因素，在金融创新项目的评价、决策、实施及考核全过程中的始终起着重要作用。

　　五、商业银行金融服务创新中的对策研究

　　( 一) 商业银行金融服务创新的原则
　　金融产品创新的指导思想有: 第一，服务经济、服务客户的原则。金融机构在产品设计时，应当从客户需求出发，了解、发掘、满足客户需求，这样才能在市场上完成其服务功能，把需方和供方相协调，服务经济，这是首要原则; 第二，坚持衍生产品可透视原则。如果看不见衍生产品是基于哪种基础产品，那么就无法看见风险的真正承担者是谁; 第三，坚持让客户可认知原则。银行在让客户对理财产品可认知方面做得太差，理财产品上一旦出现风险，银行须悄悄替换资产，给以客户补偿，才能不至于造成不良的社会影响。

　　( 二) 加快商业银行金融服务创新的措施
　　1. 满足客户的需求
　　客户的需求是服务创新的核心。商业银行的产品开发人员必须广泛收集各种资料，认真地研究客户，了解客户需求，继而掌握需求的变化和动态，从中发现新的市场机会，结合国家政策，拓宽思路，不断的开发出满足客户需要的新的金融工具。

　　2. 创新经营理念
　　在现代国际竞争的环境中，要想跟上时代发展的步伐，企业必须要转变思想，坚持“以客户为中心，以市场为导向，以质量为保障，以效益为目标”的经营理念，并在金融服务创新中加以运用，才能加快业务创新，在激烈的市场竞争中获得优势。

　　3. 运用新技术成果
　　我们可以看到，许多新的金融服务产品，都是运用新技术的产生的成果，通过新技术激发客户的潜在需求，从而开发出满足需求新的金融服务方式。因此，金融产品开发必须运用和结合新技术，才能从他客户提供更加质优、方便、经济的金融服务。

　　4. 创新营销服务
　　营销服务是银行获得信誉，赢得客户的重要手段。银行须进行科学的客户细分，把握好市场定位，培养优质客户群体，加强对客户关系管理，实行分层次服务差别服务。这需要银行对收集完善客户信息，建立 CＲM 系统，围绕客户需求开发和设计金融产品，根据市场特点制定营销策略。

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