银行电子票据的营销与风险防控问题

　　一、银行电子票据概况

　　电子票据就是电子商业汇票的一种简称，它包含了电子银行业务中的承兑票以及电子商务中的承兑票。所谓的电子票据就是指纸质的票据变更为电子化，这二者之间虽然形式发生了改变，但是其表达的内容却是完全一样的，只是流通和表达的方式和载体有所不同。电子票据所表达的介质其实就是“数据电文”,就是一段记录票据信息内容的电子信息流，在人民银行以及各个商业银行的之间的计算机账目系统，在用户的银行账户之间进行流通。

　　1. 电子票据的营销体系

　　我国人民银行已经建立起了电子商务汇票的交换系统，通过这个系统和各个商业银行中的电子汇票系统相连接，用户的银行账户可以设置成电子票据分户，和商务银行中的电子汇票系统相连。电子票据的营销体系我们可以借鉴现代的4P 营销模式，4P 营销理论非常重视产品的导向而不是消费者的导向，4P 主要是以满足市场的实际需求为主要的目标，通常来说就是要一次性成功或者是较为完整的市场营销策略，将适当的产品和适当的价格通过适当的渠道和适当的营销手段，将电子票据的营销和相关的服务投入到特定的市场当中，以此来完成电子票据全新的营销方式和理念。

　　2. 电子票据对比传统票据的优势

　　通过对电子票据加以有效运用和推广，相比传统的票据具有以下几个方面的优势：第一，在票据的实物掌管和转让过程中，电子票据比传统票据有着更高的安全性；第二，纸质票据需要人为手写，相应的就会出现签章不准确的问题，从而造成了退票，而在电子票据当中就有效的避免了这一问题；第三，通过电子票据的有效运用，商业银行就不需要再对一些空白的、无用的纸质票据进行保管，节省了很多时间和工作量；第四，对电子票据的应用可以避免克隆票据出现的贴现风险；第五，对电子票据的应用可以使贴现票据在实物入库之后避免被盗窃的风险；第六，电子票据的应用免除了贴现业务中的实地核查工作，这样就可以节省很多的差旅费用。

　　二、银行电子票据的风险防控问题

　　银行票据的发展时期和市场的发展现状已经逐渐走向成熟化，政策方面也较为完善，电子票据业务的应用热潮已经不可阻挡，电子票据的发展前景是不可估量的。目前的商业银行当中，资产本币中主要涵盖了长期贷款、票据贴现以及短期贷款这三个大方面的业务。这三项业务在期限长短上各自不同，所以都是各自有各自的领域，其中，中长期的贷款适用于拥有固定资产或者是大型的项目以及大型建筑领域当中拥有较长的活动周期等建设项目。短期的贷款可以利用在填补企业的流动资产。但是对于票据来说，它主要是为了解决当前企业暂时性的资金不足，但是，不管是何种形式的贷款都会提升银行的运营风险。电子票据的实施对商业银行的资产业务的整体结构、电子票据的业务营销以及在风险管理方面的管理策略都产生了较为深刻的影响。针对当前的银行如何充分运用这次票据业务变革的机会，对银行的业务进行推动和保障，这对当前的银行的运营来说非常重要。

　　1. 电子票据的风险应对策略

　　新生风险：在商业银行当中，应用电子票据代替纸质票据，银行电子汇票的工作和管理人员在工方面的素养和道德方面要是出现问题，就会出现一些风险、和不正规的操作，从而造成银行的经济损失。

　　应对方式：对银行的工作和管理人员的工作权限和范畴进行明确的规定，要明确按照“横向制衡以及纵向制约”的原则进行具体设定，避免出现“业务一手清”或者是“一权独大”的状况；要根据重大风险的岗位实行选任制，严格遵守和执行岗位的轮换制以及周期性的休假制度；在业务起步的初期，在银行的运营层面，对电子汇票的系统加以检测，看银行的发展状况在考虑是否需要将检测工作转交到下属支行。

　　2. 纸质票据的书写和签章的错误致使退票的问题得到了有效的解决

　　新生风险：在电子票据当中，背书栏的信息被故意的篡改。电子票据的信息内容和纸质票据中的正面信息形同部分，是被系统自动锁定，是不可修改的部分，可以进行修改的部分知识背部书栏中的相关信息。这个信息要是被故意篡改其后果就是恶意篡改持票人，非法获取电子票据的办理权限。

　　应对手段：首先要将电子票据的背面的书栏信息的录入操作和二次审核的权限相分离，录入信息的工作人员不能参与到二次审核的工作当中，同样，二次审核的工作人员也不能参与到信息的录入工作当中，如果需要再次修改信息，则需要经过上级主管的确定，增强和用户之间的对账工作。

　　3. 商业银行中不再对空白的纸质票据加以保管

　　新生风险：对电子票据的序列号的相关管理，此号码序列的性质与空白的纸质票据是完全相同的。应对手段：对于比较重要的或者有价值的空白票据凭证的管理手段，需要和电子信息管理系统相结合进行管理，其管理的重点为出具、运用、废除、存档等四个方面。

　　4. 避免了克隆票据中出现的贴现风险

　　新生风险：银行计算机可能遭到计算机黑客的攻击风险。

　　应对手段：黑客攻击的所造成的风险属于高端的风险行列，下属的分行基本无法解决，得交与总行处理。

　　5. 避免了用户在贴现或者转贴过程中票据和实物丢失的风险

　　新生风险：在电子汇票的应用过程中，计算机系统出现崩溃的状况，导致重要数据的丢失。在和用户交谈的过程中，发现客户较为担心的就是此类问题。

　　应对措施：银行技术部门需要设定出计算机系统出现崩溃状况的紧急方案，增强计算机的数据备份，并且要增强和客户之间的对账工作。

　　6. 相同业务的票据转贴效率提升新生风险：部分不法诈骗分子冒充同业的交易客户，对银行队形票据的骗取或者是资金的骗取。

　　应对措施：增强交易对手的主体性的调查和审核；保证银行的固定资金以及票据流动，经过同业的交易对手在我国人民银行所设立的指定账户进行交易，同业的交易对手在相关的人民银行的系统当中所开户的帐号具有唯一性，保证了交易的安全性。

　　三、电子票据中的选择问题

　　电子票据中的承兑业务可以和短期贷款进行置换。当出票人的银行授信业务中包含了短期的贷款以及承兑项目的时候，用户就一定会选择承兑业务，这种形式同样也会取得银行中为期一年的银行信用，承兑手续的费用和承诺费用的总和将会比贷款利息高出一半以上，但是短期的贷款还是相当一部分人的首要选择，因为在实际的资金流转和拆零使用方面，短期的贷款还是比票据更加的灵活和方便。

　　电子票据与纸质的票据在各自的功能上有着很大的区别性，具体表现为：电子票据可以达到的最长期限是一年，而纸质的票据最长有效时间为半年。通过这项改革造成最主要的影响就是银行的短期贷款的市场将会受到很大的影响，短期的小资产业，在市场所占份额将会面临的洗牌的窘境，抓住这次市场票据业务的机会，可以为银行在最近几年当中的商业产业业务的营销和促进起到保障性的作用。

　　四、结语

　　笔者主要是对当前银行的电子票据业务的营销以及在风险防范方面的问题进行了分析和探讨，通过笔者的阐述我们可以了解到，电子票据的实施对商业银行的资产业务的整体结构、电子票据的业务营销以及在风险管理方面的管理策略都产生了较为深刻的影响。针对当前银行如何充分运用这次票据业务变革的机会，对银行的业务进行推动和保障，这对当前银行的运营来说非常重要，只有切实做好传统票据和电子票据的变更工作，才可以为当前银行在日后的发展和进步起到保障性的作用。

　　参考文献：

　　[1] 周喆 . 电子票据业务营销及风险防控问题的思考 [J]. 湖北农村金融研究，2011（4）。

　　[2] 余宗华 . 中小银行票据业务改革与发展研究 [D]. 安徽：安徽大学，2013.

　　[3] 张昊 . 浦发银行南京分行票据业务发展策略研究 [D]. 南京：南京理工大学，2011.

　　[4] 秦俊 . 工行票据部票据业务的风险管理体系研究 [D]. 西安：西北大学，2011.