农村“三权”抵押贷款困境探究

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【题目】重庆市农村“三权”抵押贷款风险研究 
【第一章】农村“三权”抵押贷款困境探究 
【第二章】农村抵押贷款风险理论基础 
【第三章】重庆农村三权抵贷款现状及问题 
【第四章】重庆市农村抵押贷款新模式的风险分析 
【第五章】重庆市农村“三权”抵押融资风险的原因分析 
【第六章】重庆市农村贷款融资风险防范对策 
【结论/参考文献】农村抵押贷款模式及其风险研究结论与参考文献

　　1 绪 论

　　1.1 研究的背景及问题

　　1.1.1 研究的背景

　　长久以来，很多城市居民在申请抵押贷款时，都会将其所拥有的房屋作为抵押物。但金融机构却不愿接纳农村房屋作为抵押物，导致农民难以获得足额的贷款，影响农业生产。为了解决这一问题，盘活农村土地资产，2007 年 6 月，经过国务院同意后，重庆市正式成为国内统筹城乡综合配套改革试验区。当地市委、市政府按照《国务院关于推进重庆市统筹城乡改革和发展的若干意见》（国发〔2009〕3 号）文件要求，认真组织实施改革试验总体方案，积极推进重点领域和关键环节的改革。

　　重庆农民也能够享受现代化的金融抵押贷款服务。作为试验区的重庆积极推动农村金融改革的发展，重庆市的农民土地承包经营权、林权以及宅基地使用权被划归到可以用于抵押贷款的财产权，农村土地资产的价值一下子得到重视，在此政策的影响下，农村建设和农业发展得到了更加有力的资金支持。在推进改革试验过程中，重庆市认识到，农业农村的发展，资金来源是必须解决的关键环节，而现实中农村金融服务又是现代金融服务体系中较为薄弱的环节，农民想融资只能依靠农户小额信用贷款，当农村企业需要大量资金时，这种需求难以得到满足，资金已经成为制约“三农”发展的首要原因。银监会也专门下发《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，鼓励银行探索农村“三权”抵押贷款业务。为此，着眼于创新赋予农民更多的财产权利的方式方法，盘活农民手中的资产，重庆市从 2010 年下半年起，顶层设计了“三权”抵押融资制度体系，出台了司法保障意见、登记实施细则、风险补偿暂行办法等，在全市范围开展以农村土地承包经营权、农房和林权等农村“三权”抵押融资为核心的农村金融服务改革，出台了一系列政策，取得明显成效。但作为一项改革创新，重庆的农村三权抵押融资工作还存在着不少问题，特别是作为一项金融创新，认真分析其存在的各类风险，对规范三权抵押融资，更好服务三农，具有重要的意义。

　　1.1.2 研究的主要问题

　　目前重庆推行“三权”抵押改革总体平稳，但仍然面临着很多现实的问题，例如土地资产价值评估难度高、土地承包户和流转户之间存在利用矛盾、贷款审核和审批程序多且杂等。这些问题导致了金融机构在进行该项业务时存在诸多风险。本文研究的主要问题即是重庆农村三权抵押贷款风险问题，问题主要表现在：①在对于目前的政策框架来说，农村土地产权不够清晰，给价值判断带来很大难度。并且，到目前为止没有构建并实施产品评估和交易平台的网络平台，一旦产生风险，就会导致 变现 无法实现。②土地承包户与流转户之间利益协调、风险防范体系不够完善。一家一户承包地零星、分散，抵押价值偏低。据重庆市农业担保公司副总经理徐睿介绍，就目前成功应用土地承包经营权作为抵押进行贷款的案例来看，贷款方对资金的需求都处于较高水平，贷款抵押物以具有规模效益的土地的承包经营权为主。尽管在这种贷款模式下，首先必须通过村委会以及农户的同意，不过对于实践操作而言，土地承包方和流转方之间的利益冲突更为复杂，其中也包含了很多风险 ,这些问题的全面解决并非朝夕之间的事，需要进行长期的摸索和总结。

　　1.2 研究的目标与思路

　　1.2.1 研究的目标

　　本研究以重庆市农村商业银行开展农村三权抵押融资的具体实践为例，介绍重庆市农村 三权 抵押融资的主要做法、取得的主要成效、面临的主要障碍和突出问题，挖掘 三权 抵押贷款存在的风险及原因，提出农村 三权 押贷款风险防范机制，主要目标一是为重庆市进一步完善相关政策体系、继续深化三权抵押融资改革提供政策建议，二是为相关金融机构开展三权抵押融资工作、规避具体实践中的相关风险提出建议，三是通过相关建议，使农民在农村三权抵押贷款收益的同时，避免利益受损。

　　1.2.2 研究的思路

　　本研究将主要从以下几个层面展开：

　　一是理论层面，主要研究与农村三权抵押贷款之间存在一定关联的理论，比如农村金融理论、农村资产资本化的理论借鉴、风险理论、产权理论等。

　　二是政策层面，该层面研究的主要内容是中央以及地方政府在农村三权抵押贷款方面所拟定和实施的法律和政策。重庆市开展农村三权抵押贷款的制度设计，以及为了保障贷款顺利开展配套政策体系。

　　三是实践层面，要研究总结全国其他地区开展类似抵押贷款的具体做法和有益经验，重点分析重庆市三权抵押贷款实践现状、成效和存在的问题。

　　四是问题层面，围绕重庆市农村三权抵押贷款风险问题，研究风险的具体表现、产生的原因。

　　五是建议层面，针对主要问题，提出相关的政策建议。

　　1.3 研究的内容及方法

　　1.3.1 研究的内容

　　本研究主要研究内容包括以下几章：一是研究的理论基础，包括相关概念的界定和典型的理论借鉴；二是重庆三权抵押贷款现状研究，分析背景、制度设计、成效和存在的问题；三是 三权 抵押贷款风险分析，论证政策、权属、价值评估等方面存在的风险；四是风险原因分析，从法律规章限制、配套制度缺失、利益主体缺位、金融体制缺陷等方面剖析风险产生的原因；最后是提出防范风险具体对策。

　　1.3.2 研究的方法

　　一是文献调查，通过查阅相关文献资料，归纳典型的理论借鉴，查找其他地区相关工作开展情况和成功经验；二是实地走访，主要调研相关市级部门和银行，了解政策设计和开展三权抵押贷款的具体操作程序，以及他们在具体工作中的切身体会；三是个案分析，通过对某一区县开展三权抵押贷款总体情况或者具体某一桩贷款的解剖，以案例分析的形式发现问题；四是综合归纳，透过现象，通过综合分析，归纳总结的形式，探求表象背后的真实原因，提出具体的对策。

　　1.4 研究的资料及来源

　　研究所需的资料主要来自以下几方面：一是文献查询，主要涉及相关概念的界定，理论基础以及研究现状的归纳和总结。二是政府文件。主要包括重庆市政府、重庆市农委、金融办、发改委等部门出台的关于农村三权抵押融资工作的相关政策文件。三是内部规章，包括重庆市农村商业银行开展农村三权抵押工作出台的各项制度、操作流程等。四是数据来源，研究中涉及农村三权抵押融资的数据来源于市级相关部门和银行的报告。