我国信用卡套现的风险防范策略研究

　　摘 要
　　
　　随着我国经济的快速发展，人民生活水平的不断提高，信用卡消费作为一种新的生活方式越来越多的出现在人们的日常生活中。从近几年的数据来看，我国信用卡的发展是呈爆发性的飞速增长，信用卡业务逐渐成为银行的主要利润增长点之一，而我国信用卡的持卡人数及人均持卡量也在以迅雷之势递增。在信用卡业务发展呈现一片繁荣景象之时，信用卡风险逐渐暴露，信用卡违法犯罪屡见报端，其中信用卡套现尤甚，已给各方造成了不同程度的影响，严重扰乱了我国金融市场秩序。因此对信用卡套现行为、套现产生的风险以及防范策略进行研究就显得十分必要。

　　本文结合我国当前经济形势与经济数据，通过学习国内外相关文献，从信用卡套现相关概念入手对我国信用卡套现的风险防范进行策略研究。主要分为三个部分：第一部分主要对信用卡套现的特点及表现形式进行归纳；第二部分对信用卡套现的风险进行研究，并结合工作实际对信用卡套现行为及其识别进行实例分析；第三部分则从法律层面、金融管理层面以及行政管理层面对信用卡套现提出对策及建议。

　　论文通过对信用卡套现行为进行深度研究，与自身实际工作有效结合，在信用卡套现风险防范的对策方面进行了积极探索。

　　关键词：信用卡；信用卡套现；套现风险；套现风险防范　　
　　
　　目录
　　
　　摘 要…… III
　　Abstract …… IV
　　第一章 导论…… 1
　　1.1 选题背景和研究意义 …… 1
　　1.2 国内外研究状况 …… 2
　　1.2.1 国外研究现状…… 2
　　1.2.2 国内研究现状…… 3
　　1.3 研究思路与研究方法 …… 4
　　
　　第二章 信用卡套现及现状…… 5
　　2.1 信用卡的定义…… 5
　　2.2 信用卡套现的定义…… 6
　　2.3 信用卡套现的特点…… 7
　　2.3.1 套现行为团体化 …… 7
　　2.3.2 信用卡套现主体高管化…… 7
　　2.3.3 资金流转跨行化 …… 8
　　2.3.4 套现场所流动化 …… 8
　　2.4 信用卡套现的表现形式…… 9
　　2.4.1 代替他人刷卡消费以获取他人现金 …… 9
　　2.4.2 利用特约商户 POS 机刷卡套现…… 9
　　2.4.3 利用第三方支付平台“免费”套现 …… 9
　　2.4.4 一人持多家银行信用卡循环套现……10
　　2.4.5 通过信用卡消费现金退款方式套现 ……10
　　2.5 信用卡套现现状分析 ……10
　　2.5.1 信用卡套现规模 ……10
　　2.5.2 信用卡套现分布 ……13
　　
　　第三章 信用卡套现风险分析……15
　　3.1 信用卡套现产生的原因……15
　　3.1.1 信用卡自身特性存在套现空间 ……15
　　3.1.2 我国当前金融市场不健全，信用卡套现的需求普遍存在……15
　　3.1.3 信用卡刷卡利润高驱使各方疏于管理防范……15
　　3.1.4 银行对信用卡的经营管理方式不善且监管难度较大……16
　　3.1.5 信用卡套现相关政策法规不健全……17
　　3.2 信用卡套现的危害……17
　　3.2.1 信用卡套现行为使持卡人自身权益难以保障 ……18
　　3.2.2 信用卡套现行为使商户承担法律及信誉风险 ……18
　　3.2.3 信用卡套现严重使发卡行的利益受损……18
　　3.2.4 信用卡套现使收单机构承担巨大风险损失……19
　　3.2.5 信用卡套现阻碍信用卡产业的健康发展 ……19
　　3.2.6 信用卡套现严重扰乱我国金融秩序 ……19
　　
　　第四章 信用卡套现风险识别及在银行中的应用……21
　　4.1 信用卡套现风险的识别……21
　　4.1.1 神经网络模型 …… 21
　　4.1.2 逻辑回归模型 …… 21
　　4.1.3 RFMDA 模型 …… 22
　　4.2 银行审计工作非现场审计系统介绍 …… 23
　　4.3 信用卡套现非现场审计实例分析…… 24
　　4.3.1 网上消费套现 …… 25
　　4.3.2 购买机票后退票套现…… 26
　　4.3.3 商户提供套现服务 …… 27
　　
　　第五章 对信用卡套现风险防范的对策及建议 ……29
　　5.1 从法律层面来讲，应该完善立法、界定行为、严惩不待…… 29
　　5.1.1 完善相关法律规范 …… 29
　　5.1.2 对信用卡套现行为进行明确的法律界定…… 29
　　5.1.3 对信用卡套现持卡人进行必要的处罚 …… 30
　　5.1.4 严厉打击参与信用卡套现的商户或中介机构…… 30
　　5.2 从金融管理层面讲，应该加强合作严格管理 …… 31
　　5.2.1 建立各机构部门信用卡风险防范合作机制 …… 31
　　5.2.2 严格把控 POS 机的发放和管理…… 31
　　5.3 从银行方面看，应加强行业自律及技术创新 …… 31
　　5.3.1 严格信用卡管理，充分信息共享，避免恶意竞争…… 31
　　5.3.2 加快信用卡各环节监管技术创新 …… 32
　　5.4 从行政主管部门看，应加大对信用卡套现的监管力度 …… 32
　　5.4.1 监管部门定期检查加强监管力度 …… 32
　　5.4.2 高度关注信用卡套现与洗钱等其他犯罪的联系 …… 32
　　结 论……33
　　参考文献……34
　　致 谢……36