金融素养对居民商业保险参与的影响研究

　　摘   要

　　金融素养作为一种关键的人力资源，是指消费者所拥有的处置金融资源的知识和能力，金融素养的提升可以给消费者带来更多的福祉。金融素养决定了消费者金融决策的效率，随着金融素养的普及和提升使消费者对金融产品和服务的获得性逐渐变得容易，同时金融产品和服务也拥有了更多的形式，这些新形式对缺乏金融知识的群体造成极大挑战，也对消费者参与商业保险的意愿和形式产生影响。近年来，商业保险整体有了较快的发展，消费者的防范风险的意识不断提高，因而积极购买保险，商业保险除具有自身的保障功能外，也是家庭风险管理的主要手段。但是，实际上我国家庭参加商业保险的现状仍然不容乐观，针对这一状况，相关学者早已从年龄、收入、性别等方面做出解释。随着金融素养的概念不断在金融行为领域出现，针对金融素养对家庭金融行为影响的相关研究已逐步展开。但目前对金融素养的研究多数集中在家庭资产配置、借贷行为以及风险市场的参与上，对于金融素养影响商业保险参与的研究较少，因而还有广阔的可供研究的地方。

　　本文通过对已有研究的深入分析，进一步探讨金融素养对家庭商业保险参与的影响机理，并进行实证检验，有针对性的提出解决对策。首先，通过阅读大量文献，本文界定了金融素养的定义、测度和影响因素，明确了商业保险的概念、特征和影响因素。然后，从收入、风险态度、社会互动三个传导机制深入探讨了金融素养对于商业保险参与的影响，确定了金融素养影响商业保险的作用机理。

　　接着，通过数据进行描述性统计，得出我国金融素养普遍较低，以及商业保险参与率总体在提高但整体参与率较低的现实情况。并采用中国家庭金融调查项目（CHFS）数据，运用 Probit 模型检验了金融素养对家庭商业保险参与的影响，实证结果表明，金融素养对家庭保险参与具有促进作用，东部地区的影响程度最高，其次是西部，影响最弱的是中部地区。最后，根据前文描述的金融素养对居民商业保险参与影响的结论以及实证结果，分别面向政府、保险机构和个人给出相应的对策建议。

　　关键词：    金融素养；商业保险；CHFS 。

　　Abstract 

　　As a key human resource, financial literacy refers to consumers' knowledge andability to deal with financial resources. The improvement of financial literacy can bringmore  benefits  to  consumers.  Determines  the  efficiency  of  consumer  financialdecision-making, financial literacy with the popularity of financial literacy and improvemake consumers of financial products and services acquired gradually become easy, atthe same time, the form of financial products and services also have more, these newforms  cause  great  challenge  to  the  lack  of  financial  knowledge  group,  also  forconsumers to participate in the will and the form of commercial insurance. In recentyears,  commercial  insurance  as  a  whole  has  developed  rapidly,  and  consumers'

　　awareness  of  risk  prevention  has  been  continuously  improved,  so  they  actively  buyinsurance. Commercial insurance has its own protection function, and is also the mainmeans of family risk management. However, in fact, the current situation of Chinesefamilies participating in commercial insurance is still not optimistic. For this situation,relevant  scholars  have  already  made  explanations  from  the  aspects  of  age,  income,gender and so on. With the continuous emergence of the concept of financial literacy inthe  field  of  financial  behavior,  researches  on  the  impact  of  financial  literacy  onhousehold  financial  behavior  have  been  gradually  carried  out.  However,  most  of  thecurrent  studies  on  financial  literacy  focus  on  household  asset  allocation,  lendingbehavior and risk market participation. There are few studies on the impact of financialliteracy on commercial insurance participation, so there is still a broad area for research.

　　Through  in-depth  analysis  of  existing  studies,  this  paper  further  explores  theinfluence mechanism of financial literacy on family commercial insurance participation,conducts  empirical  tests,  and  puts  forward  targeted  solutions.  First  of  all,  throughreading a large number of literature, this paper defines the definition, measurement andinfluencing factors of financial literacy, and makes clear the concept, characteristics andinfluencing factors of commercial insurance. Then, from three transmission mechanismsof  income,  risk  attitude  and  social  interaction,  the  influence  of  financial  literacy  oncommercial  insurance  participation  is  deeply  discussed,  and  the  mechanism  of  theinfluence of  financial literacy on commercial insurance is determined. Then, throughdescriptive statistics of data, it is concluded that China's financial literacy is generallylow,  and  the  overall  participation  rate  of  commercial  insurance  is  increasing  but  theoverall  participation  rate  is  low.  Using  the  data  of  China  Household  Finance  SurveyProject (CHFS), the Probit model is used to test the influence of financial literacy on family  commercial  insurance  participation.  The  empirical  results  show  that  financialliteracy has a promoting effect on family insurance participation, and the eastern regionhas the highest influence degree, followed by the western region, and the central regionhas the weakest influence. Finally, according to the conclusions and empirical results ofthe  impact  of  financial  literacy  on  residents'  commercial  insurance  participationdescribed above, corresponding countermeasures and suggestions are put forward forthe government, insurance institutions and individuals respectively.

　　Keywords :     Financial literacy; Commercial insurance; CHFS 。

　　第1章 引  言 

　　1.1、研究背景及意义 。

　　1.1.1、研究背景 。

　　近年来我国经济稳定发展，2020年GDP首次突破百万亿元，稳居世界第二，人均GDP连续第二年超过1万美元。居民的财富总量伴随着收入的不断增加而逐渐积累，截止2019年底，我国城乡居民人民币储蓄存款余额达到了82.14万亿元，收入水平的提高使居民家庭投资金融产品多样性需求成为必然。而随着我国开始进入老龄化社会，商业保险更是作为社会保险体系的重要补充，共同形成有效的社会保障机制，2019 年末国务院常务委员会提出，要更大力度地展开社会服务领域的保险工作，从而更加积极的去应对越发严重的老龄化问题，进而满足不同居民的保险保障需求。

　　金融素养作为衡量居民掌握金融知识能力和水平的指标，近年来，已成为国内外学者追逐的研究对象，同时也得到政府和社会的广泛关注。所谓金融素养是指消费者所拥有的处置金融资源的知识和能力，从而使自己获得更多福祉。有研究发现，金融素养对居民的理财方式有着深厚的影响。当居民的金融素养处于低水平时，通常对自己的财富累积方面、退休规划以及投资战略缺少清楚的规划，而当居民的金融素养不断提高时，其养老计划和理财计划都较为详细和周全，因而家庭算感受到的幸福会逐渐伴随着金融素养的升高变得更加强烈。所以，加大对居民金融素养的研究力度，居民对商业保险的参与程度会逐渐增强。

　　本篇论文主要目的在于探讨金融素养对居民参与程度的影响，从而使得居民的金融素养水平得到大幅度的提高，并且在较长一段时间里保持提升，进一步的使得居民更加积极的参与到商业保险市场中去，丰富居民的理财计划，更好地保障居民生活需求。

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　　1.1.2、研究意义

　　1.2、国内外研究现.

　　1.2.1、金融素养的内涵研究

　　1.2.2、金融素养的测度研究

　　1.2.3、居民参与商业保险的意愿及影响因素研究

　　1.2.4、文献述评

　　1.3、论文结构与主要内容.

　　1.4、论文创新点与不足

　　第2章   金融素养对商业保险参与影响的理论分析

　　2.1、金融素养的内涵与测度

　　2.1.1、金融素养的一-般概念

　　2.1.2、金融素养的影响因素

　　2.1.3、金融素养的测度

　　2.2、商业保险的内涵与影响因素

　　2.2.1、商业保险的一-般概念

　　2.2.2、商业保险的特征.

　　2.2.3、商业保险的影响因素.

　　2.3、金融素养影响商业保险的作用机理

　　2.3.1、收入机制

　　2.3.2、风险态度机制

　　2.3.3、社会互动机制

　　第3章   居民金融素养和参与商业保险的现状分析

　　3.1、居民金融素养现状.

　　3.1.1、居民金融素养总体状况

　　3.1.2、不同地区居民金融素养的现状

　　3.1.3、不同年龄的金融素养的现状

　　3.2、居民参与商业保险的现状.

　　3.2.1、居民商业保险参与总体状况

　　3.2.2、不同家庭参加商业保险状况

　　3.3、居民金融素养与商业保险关系的现状分析.

　　3.3.1、居民的金融素养与商业保险参与度普遍偏低

　　3.3.2、金融素养与家庭商业保险消费正相关

　　3.3.3、高金融素养者更愿意持健康和人寿保险而不愿持财产保险.

　　3.3.4、线上社会互动显着促进家庭购买商业保险

　　3.3.5、财富不平等抑制金融素养对商业保险决策的影响

　　3.3.6、金融知识促进家庭购买商业保险.

　　第4章   金融素养对居民商业保险参与影响的实证检验

　　4.1、数据来源

　　4.2、因子分析构建指标

　　4.3、变量的选取及说明

　　4.4、变量描述性统计

　　4.5、实证结果分析

　　第5章    结论

　　通过对调查统计数据的综合分析，本文系统剖析了居民金融素养对商业保险参与的影响。首先从理论上分析二者的传导机制，金融素养可以通过收入、金融态度、社会互动三个渠道对家庭商业保险的投资行为产生影响。（1）金融素养越高，往往家庭财富积累的越多，所以购买能力越强，越愿意购买商业保险。（2）金融素养越高的投资者越是风险偏好者，其需要的规避风险的知识和能力也就需要相对而言更强一点，商业保险的避免风险的能力较强，从而居民购买商业保险的几率越高。（3）金融素养水平较高的居民之间的有效的社会交流也更加频繁，因为随着金融素养的提高，居民进行商业判断错误的几率也就越低，同时对于资源案的滥用的概率也就随之见小，所以金融素养较高的投资者愿意去相互交流来获取信息，导致他们投资于商业保险的概率也较高。

　　其次，本文根据调查数据分析和文献研究结果，客观描述了我国居民金融素养和参与商业保险参与的现状。（1）我国居民的金融素养较低，相关金融知识问题的回答正确率较低，相关的金融技能例如银行卡的使用、金融产品的投资、对意外开支的计划等方面有待提高，因此我国整体的金融素养水平还处于较低的境地。（2）虽然我国商业保险总保费规模不断提升，但是我国居民参保程度较低，同时居民对于商业保险的信任度较低。发生这种现状的原因是我国商业保险市场发展水平较低，相关制度不太完善，同时加上传统观念的束缚以及低水平的金融素养限制，我国投资者更愿意将财产以现金或放入银行的形式保存，而不太愿意进行投资商业保险。

　　最后，本文运用 Probit 模型检验了金融素养对家庭商业保险参与的影响，实证结果表明：（1）金融素养对家庭保险购买具有正向的促进作用，金融素养越高，居民购买商业保险的意愿越强，在商业保险上的支出也就越高。从区域差异上看，东部地区的影响程度最高，其次是西部，影响最弱的是中部地区。（2）对于其他的变量，实证结果发现，文化程度越高、家庭资产规模越大的居民投资商业保险的意愿更强，保费支出总额及其占收入的比重也更大，年龄越小的受访者购买商业保险的可能性越高，女性受访者较男性受访者更有意愿投资商业保险。

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