徐州市农业保险发展问题与策略

　　摘    要：　随着我国农业现代化进程的加快, 农业保险的发展受到了政府的高度关注。农业问题关乎国家民生。作为分散风险的有效手段, 近年来, 农业保险发展动力不足, 传统服务已不能满足市场需求, 创新农业保险势在必行, 本文就江苏省徐州市农业保险发展现状及存在的问题展开研究, 在保险种类、服务环境、风险管理方面提出创新对策, 从而提高农业保险发展水平, 促进农业保险发展的进程。

　　关键词：　江苏省徐州市; 农业保险; 创新发展; 对策;

　　Abstract：　With the acceleration of China's agricultural modernization, the development of agricultural insurance has been highly concerned by the government. Agricultural problems are related to the people's livelihood of the country. As an effective means to disperse risks, in recent years, the development of agricultural insurance is not motivated enough. Traditional services cannot meet the market demand. It is imperative to innovate agricultural insurance. In this paper, the current situation and existing problems of agricultural insurance in Xuzhou City, Jiangsu Province are studied. In order to improve the level of agricultural insurance development and promote the process of agricultural insurance development, innovative countermeasures are put forward in the aspects of types of insurance, services environment and risk management.

　　Keyword：　Xuzhou city, Jiangsu province; agricultural insurance; innovative development; countermeasures;

　　1、 江苏省徐州市农业保险发展现状

　　农业保险是专门为从事种植业、畜牧业等产业的农业生产者们因遭受自然灾害, 意外疾病所造成的损失为其提供经济保障的保险。它能在可控制的范围内, 减弱因自然灾害和意外事故给农业带来的危害, 且有效分散农业生产过程中的风险, 保障农户根本上的利益, 促进农业经济的稳固发展。

　　近些年, “三农”问题不断受到重视, 农业保险的发展也得到更多的关注。自徐州开展农业保险以来, 一直积极探索本土农业保险的发展模式, 不断完善农业保险分散风险的功能。目前虽然存在着许多不足, 但也在政府的支持下稳步的向前发展。因旱灾、病虫害、涝灾等自然灾害频发, 徐州农业保险保障功能逐渐发挥作用, 投保面积翻番, 参保率也不断提高。2017年小麦种植大户参保率接近100%, 蔬菜大棚种植大户参保率达98%, 家禽养殖大户参保率在90%到100%之间。数据表明农户的风险意识普遍提高。农业保险的稳步发展, 不仅能够防范风险, 还能保障农户切实利益, 弥补自然灾害造成的损失。

　　2、 江苏省徐州市农业保险发展过程中存在的问题

　　2.1、 农业保险种类单一

　　徐州地处江苏西北地区, 农业保险的发展与苏南农业保险的发展存在着较大的差距, 保险行业整体水平有待提高。首先, 徐州市缺乏专业的农业保险研发部门, 受地区财政能力限制, 徐州地区对于农业保险产品的创新力度不够。徐州没有专门的农业保险研究机构, 无法进行专业的具有地区特色农业保险的创新研发。其次, 由于徐州市农业保险行业发展较慢, 农户对农业保险熟识度不高, 重视程度也未达到标准, 农业保险处于摸索阶段。徐州农业保险没有突出本地地域特色的产品种类, 当前拥有的保险产品大多相似, 不能够满足农户对农业保险的需求。最后, 徐州地区没有利用徐州作为五省通衢的特别优势, 不能结合自身发展情况吸收借鉴深入研究, 只能简单应用其他地区农业保险发展经验, 对徐州创新农业保险发展没有益处。

　　2.2、 服务环境不够完善

　　首先, 徐州市没有形成农业保险全程服务环境。目前农业保险经营交由商业性保险公司运作, 在激烈的保险市场竞争中, 仍然没有建立服务客户的经营标准, 无法保障客户的相关利益。其次, 农业保险智能服务不足。传统保险提供产品和服务的方式过于局限, 消费者的需求没有得到及时并且全方位的满足。当前徐州农业保险智能服务还不够全面, 没有形成相关的服务链, 不能将服务与农村实际情况融合一起, 无法形成一个良好的智能保险服务环境。最后, 农业保险服务范围过于狭窄, 保险公司的保险服务仅仅局限在保险责任内, 其没有利用自身的专业优势为客户提供保险售后其他服务。没有重视农业保险增值服务项目, 农业保险发展自然出现漏洞。

　　2.3、 风险管理不够健全

　　首先, 徐州农业风险管理体系不够健全, 缺乏完整的风险识别和控制体系, 不能有效防范风险。在应对风险的过程中, 没有细致的风险监控系统及处理风险出现后的方法措施, 无法进行有效的风险处理。其次, 农业保险保险资金尚未完全达到妥善管理, 没有严格的资金监管手段, 保险资金运用风险的控制能力不足, 加大了资金的管理风险。最后, 徐州农业保险缺乏大数据分析平台。农业保险数据不足, 使风险管理困难加剧, 没有历史数据的支持, 风险管理则是空谈。同时, 农业数据的管理存在一定的难度, 技术不足, 难以维持数据的研究与开发, 进一步加大风险管理的难度。

　　3、 江苏省徐州市农业保险创新发展对策

　　3.1、 保险种类创新对策

　　3.1.1、 成立专门研发部门

　　首先, 徐州要加大对农业保险产品的研究。通过对本土农业产品的细致分析, 加强农业保险保险种类的创新基础。研发部门要联合保监会、保险公司、与保险相关的高校和机构, 共同成立农业保险研发小组进行保险产品研发。其次, 研究部门的工作人员要结合本地自然情况和天气状况对当地农产品进行分析, 在不同的农业生产区域开发保险产品。例如, 种植白酥梨和水蜜桃的果园着重研究天气灾害带来的影响, 可以开发与之相关的落果险, 种植牛蒡和大蒜的区域着重研究涝灾险来减少因洪涝引致的损失。同时, 可以通过实时的分析改良现有保险产品, 可以尝试结合两个险种进行投保。将白酥梨险与果树火灾险的结合可以更好的保障果树的收成。最后, 农业保险的种类研究需要整合大量的资源, 政府的资金、保险公司的数据、农户的反响等均能为农业保险的发展提供了有力的后盾。研发部门根据得到的农业数据, 综合运用信息技术与科学技术, 深度挖掘数据中潜藏的有效信息点, 增加保险数据统计库, 为创新保险新产品打好基础。

　　3.1.2、 突出产品地域特点

　　首先, 徐州需要创新农业保险产品。针对全市地区农业产品的各自特色, 研发不同的农业保险, 增大农业保险品种的范围, 提高徐州农业防御风险的能力, 深一步健全徐州农业保险体系。针对当地区域特色农产品开展农业保险品种, 如牛蒡险、大蒜险、水蜜桃险、山药险、白酥梨险、棉花险等多种保险产品, 以此满足农户参与投保的积极性。其次, 需根据徐州夏季炎热多雨冬季寒冷干燥的气候特点, 创新天气险种。徐州需要建立具有本土气候特点的农业保险进行风险防范。夏冬季可根据将来农业生产实际面临的不利气候环境进行一定程度的投保, 当多雨季节来时, 可以推出涝灾险和冰雹险;旱季推出旱灾险等。通过农业保险的理赔可挽回较多损失, 有效规避农业风险, 从而降低损失。最后, 徐州地势多平缓, 平原地区居多, 牛蒡种植基地水土适宜, 却深受病虫害影响产量。保险公司可以依照种植情况推出牛蒡病虫害险。针对极端天气带来的灾害, 可以推出牛蒡附加险, 减少因天气原因造成的损失。

　　3.1.3、 借鉴行业先进经验

　　徐州农业保险的良好发展仍然需要继续学习其他地区的出色经验。首先, 西方国家的农业保险发展较为成功, 徐州农业保险可以借助其优秀之处发展自己的业务。西班牙是以集体投保的方式参保, 参保农户须将经营的农作物一起投保。且在政府的支持下为保险公司提供再保险的保障机制。徐州农业保险可以选择更加有能力的保险公司进行再保险来规避风险, 并且在农产品种植大户中尝试集体投保的参保方式。其次日本的互助合作制保险组织接近基层, 设计出更能符合农户需求的险种。徐州农业保险需要强化助农网点走近农村, 让农户参与到险种设计中, 使需求直接反映在保险产品上, 缩短险种开发时间, 加快农业保险发展。最后, 国内江西地区的农业保险建设也值得学习, 江西保险公司制定“一县一品”商业农险的发展路线, 从服务地方农业出发, 促进经营特色农险。徐州农险应该打造自己的发展道路, 在不同的区域主要推出特色险种, 如丰县的白酥梨险和新沂的水蜜桃险。同时也要考量实际需求创新保险产品, 这对徐州农业保险的进步具有深刻的意义。

　　3.2、 服务环境创新对策

　　3.2.1、 优化全程服务设计

　　首先, 在保险售前服务中, 保险公司要做好保险产品宣传服务, 在农村普及农业保险知识, 确保农户了解保险产品, 并且能够根据自己农作物种植情况选择合适的保险产品。保险公司要鼓励保险公司专业人员深入农村走访农户家庭, 与农户进行具体交流, 听取农户对农业保险的需求, 推出与本地农业经济情况相符合的农业保险业务。其次, 在保险销售过程中, 保险公司要对客户提供一对一专业服务, 通过对农户生产的深度了解, 为农户设计最适合的保险方案, 从而进行保险销售服务。最后, 在保险售后服务中, 做好客户回访服务。定期回访, 就农业保险产品情况及时与农户沟通, 便于及时发现产品上的任何问题并且能够快速得到解决困难的最佳方案。同时做好售后报告, 将服务过程中遇到的问题及解决对策完整记录, 为下次服务提供依据。

　　3.2.2、 提升智能服务水平

　　首先, 借助技术手段普及农业保险知识, 线下线上双发展, 为农户提供优质服务。充分利用互联网技术, 发展徐州市农业保险业务网络经营模式。不仅能做到网上购买农业保险, 还可以进行网上沟通各个险种、网上理赔等多种服务, 降低人工各项成本费用, 扩大农业保险销售范围。其次, 要设置自动化信息管理, 在投保时通过OCR识别技术, 录入身份证, 银行卡等个人信息, 进行自动审核和校验。同时, 需上线智能客服, 而且对语音识别的管理要不断加强, 接入智能客服机器人方言识别系统, 提升线上服务质量。最后, 在查勘定损时, 利用无人机和遥感技术开展农业保险服务。借助技术的力量, 进行灾情调查和农产品补救, 快速便捷的提供服务, 减少理赔时所面对的风险。另外, 可以推广远程定损应用, 遇到恶劣天气状况也能够及时定损, 科学理赔。通过GPS定位和远程视频结合的定损模式, 不仅简化了理赔程序, 还节约了理赔成本, 极大的提高了工作效率。广泛吸收技术人员开展智能服务, 为徐州农业保险发展带来新的生机, 促进徐州市农业保险的绿色可持续发展。

　　3.2.3、 提供特色增值服务

　　对于不同的用户情况, 保险公司可以提供其他保险服务。首先, 保险公司应该帮助农户进行科学的种植和养殖, 来提高农户收益, 从而增强其投保能力。针对养殖生猪大户, 保险公司可以运用各种现代科学技术帮助农户建立一定规模的养殖场, 提供合理的养殖技术, 扩大生产规模, 防御隐藏的风险, 避免产生不必要的损失。其次, 有关销路不好的农业大户, 保险公司可以通过与政府合作, 引入质量监控办。由质量办把控农产品整个的质量, 政府再给予一定程度的支持和推广, 协助农户进行产品管理, 打造具有地方特色的品牌, 加强知名度, 帮助农户销售产品。最后, 依照保险公司自身的优势, 发挥保险提供担保的功能, 可提升农产品在市场的认可度。在保险的整体保障下, 农户与电商平台进行洽谈, 简化中间环节, 节约运营费用和交易成本, 直接进行销售, 确保农户收入。

　　3.3、 风险管理创新对策

　　3.3.1、 构建农业风险管理体系

　　首先, 增强风险防范意识, 积极主动的参与风险管理。通过对以往农业数据的分析, 建立风险识别机制, 并设置数据警戒线。由于自然灾害的不确定性, 保险公司要从各个方面收集信息, 进行数据分析, 从而达到预测的能力。其次, 优化农业风险管理还需要建立农业风险管理的网络系统, 设立风险监控部门, 建立一系列完整的风险监督、估计及管理程序, 明确风险发生前的预防手段和风险发生后的应急措施, 精准处理各种问题。最后, 推进农业风险管理效果评估环节, 针对已经解决的问题, 进行后续的评估。通过检查、分析风险应对后的实际效果评判是否达到风险管理目标, 根据不同的结果, 可以相对应的解决风险管理中存在的问题, 进而改善风险处理的方法, 增强风险管理的能力。

　　3.3.2、 完善保险资金监管手段

　　首先, 徐州需根据《保险资金运用管理办法》统一全市保险资金监管标准, 明确运用保险资金的监管原则, 防范保险资金运用风险。在标准范围内, 内外监管协调, 独立管理农业保险保险资金, 保障农户权益。其次, 完善保险公司内部控制制度, 设立险资监管小组, 负责审查各项资金用度, 限制保险资金投资的比例, 投资审查制度的建立是保证保险资金有效运用的重要手段, 能够全面了解资金运转情况和盈亏能力。最后, 要完善外部监管制度, 面向社会大众, 管理保险资金的业务活动。强化司法手段, 落实问责机制, 提升外部监管能力, 加强运用保险资金的规范性。另外, 加大行政处罚力度, 对不合理不合规的保资运用给予严厉的处罚。

　　3.3.3、 健全农业风险数据平台

　　首先, 运用大数据技术整合市场上所有的数据信息, 通过互联网筛选出有效数据, 建立农业风险数据平台。平台的发展需要大量数据的支持, 必不可少是人为主动的维护。因此, 面向大众开放平台, 受社会监督, 可实名录入数据, 丰富平台数据量, 促进农业风险数据平台的不断发展与进步。其次, 通过汇集农业生产和农业科研活动产生的大量数据, 对当前农产品所面临的恶劣天气和病虫害等农业风险进行监测与预防, 实现提前预测的功能。风险预警系统的开发是对农业生产活动的有效监测, 根据检测指标, 实时调控农业生产过程中出现的问题, 提前依靠预警系统, 做出多个决策方案, 以减少自然灾害造成的损失。最后, 推出农业保险理赔数据库, 对保险产品进行数据化周期管理。建立树状结构管理体系, 从上至下, 可以快速检索所需保险数据。同时区分已理赔和未理赔的数据, 配置不同的检索功能, 最大程度发挥数据的价值。

　　4、 结论

　　随着农业保险业务的深入发展, 农业保险的创新问题越来越受到关注。本文通过分析江苏省徐州市农业保险发展的现状, 从农业保险种类、保险服务环境、农业风险管理三大方面提出问题, 并给出了相对应的解决对策创新农业保险业务。徐州农业保险可以从成立专门研发部门、突出产品地域特点、借鉴行业先进经验、优化全程服务设计、提升智能服务水平、提供特色增值服务、构建农业风险管理体系、完善保险资金监管手段、健全农业风险数据平台等方面进行创新, 充分发挥农业保险分散风险, 提供保障的功能, 提高农业保险业务的可持续发展水平。

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