高危行业风险特性、可保性及其保险模式分析

　　一、引言

　　高危行业是指生产危险系数较高，事故发生率较高，财产损失较大，短时间难以恢复或无法恢复的行业，由于生产作业的特殊性，容易对参与生产过程中的劳动者、相关第三者及环境等造成伤害。常说的六大高危行业指: 煤矿、非煤矿山、建筑施工行业、危险化学品行业、烟花爆竹行业、民用爆破作业。

　　风险管理作为研究风险发生规律和风险控制技术的一门科学。是在风险识别、评价的基础上优化各种风险管理措施，对风险实行有效的控制，使其以最小的成本获得尽可能大的安全保障的管理过程。企业可以根据风险的大小及性质将风险管理的四种方法有效地结合与应用，这四种基本方法分别是: 风险回避、风险控制、风险自留和风险转移。

　　二、高危行业风险特性及其可保性研究

　　( 一) 高危行业的风险特性

　　1． 固有风险因素难以消除。与其他行业相比，高危行业的风险因素要复杂得多，也更加难以消除。

　　2． 普遍、多发。高危行业事故不仅全国各地都有发生，而且同一厂、矿各个生产区域都有可能发生。

　　3． 事故危害性巨大。高危行业一旦发生风险事故，便会造成严重的人身伤亡及财产损失。如黑龙江龙煤矿业集团新兴煤矿“11． 21”特别重大事故，造成 108 人死亡、133 人受伤( 其中重伤 6人) ，直接经济损失 5614． 65 万元。

　　4． 事故损失超出企业承受能力，在我国高危行业中，一旦遭遇大的事故，损失难以承担，因为要承担的事故损失既包括受伤害人的医疗、补助和其他费用，还有财产损失、生产损失及环境污染的清除费用等。

　　( 二) 风险可保性

　　传统的风险可保性，是指保险人能够运用保险精算原理和大数法则，将那些具有同类风险的众多单位或个人集合在一起，以合理计算分担金的形式，由保险人筹措建立保险基金，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为和保险人必要的盈利之目的。将高危行业的风险特点与风险可保性条件进行对比，可得出以下结论:

　　1． 高危行业风险是纯粹风险，风险事件一旦发生，将会给企业带来严重的人员伤亡和经济损失以及恶劣的社会影响，并且这种事件的发生也只会带来损失。

　　2． 高危行业风险发生的偶然性较为突出，发生时间、区域、原因、对象、风险强度和损失程度等都是不确定的。同时也具有意外性，具有可保性。

　　3． 高危行业属于高频率、高损失事件，违反了“潜在损失很大，但损失发生的可能性不应太高。”这一条件，高危行业风险事件一旦发生之后，将会导致风险单位遭受重大损失。同时，这些保险损失就会转嫁给保险公司，这将远远超出保险公司所能够承受的限度，冲击保险公司的正常运营，因而保险公司不愿意承保。

　　三、高危行业保险模式研究

　　根据高危行业所面临的风险，通过风险分析，为有效转移高危行业所面临的自然灾害、意外事故、设备损坏、雇员和第三者责任风险，可以对应投保相应的险种，有效化解高危行业所面临的各种风险所带来的损失。

　　保险公司在保险时可以参考高危行业企业风险评价和标准化的结果、现场勘查情况、历史经营状况及投保情况。通过厘定费率、浮动费率、免赔额、赔偿限额，设定责任，除外责任等方面，对被保险人加以区分，从而限制保险范围以及保障数量角度限制保险合同的有效性。本文将从以下几个方面来尝试探究高危行业保险拟采用的保险模式。

　　1． 投保方式。高危行业保险在投保时可采用自愿和强制相结合的方式，如机损险企业可根据自身的设备设施状况进行选择是否投保，而雇主责任险等涉及到对员工的人身保障，可以由政府干预强制投保。

　　2． 运营流程。对高危行业发生事故可能性较大的企业可以采取比例分摊、共同保险或再保险等模式，已达到风险分散的作用。

　　3． 运作机制。高危行业保险运作机制应将风险防控机制、应急救援机制和保险保障机制三个方面有机结合起来。

　　4． 免赔额或免赔率设定。对于高危行业可以通过适当提高免赔率以提高免赔额来进行风险控制，可以降低保险公司的经营成本、提高被保险人的责任心和注意力并调整被保险人保险费的支出。

　　5． 保险金额与赔偿限额。除了保险金额应设定每次事故赔偿限额和累计赔偿限额，已达到保险公司经营风险控制和对企业的约束限制作用。
 

　　【参考文献】

　　［1］项俊波． 保险原理与实务［M］． 中国财政经济出版社，2012

　　［2］吴 穹，许开立． 安全管理学［M］． 煤炭工业出版社，2002

　　［3］石兴． 风险可保性理论之研究［J］． 上海保险，2010( 10)

　　［4］付健健． 我国高危行业保险保障体系浅探［J］． 上海保险，2009( 1)