绪 论
一、研究的背景
当下，伴随着经济的急剧发展，人民物质生活质量有了显着的提高，社会经济发生了巨大的变化，随着社会的发展，居民对于子女教育问题、医疗问题和养老问题的各种消费，急切的需要新的投资理财方式，居民的理财观念也在逐渐的形成，对于投资理财的需求也在与日俱增，大大促进大众理财的发展，若要提高自身的竞争力，商业银行只能在理财领域稳步发展，立于不败之地，因此新颖的理财方案要不断推出，而现在中国的个人理财业务发展比较缓慢，还处于滞后地步。
自 20 世纪 90 年代以来，理财业务给银行带来的利润还比较低，银行的主要利润还是和国外一样主要依靠资产、负债之间的负差。但是国外的理财业务发展的很快，理财业务延伸到大部分的家庭中，给银行带来了很大的利润。随着国内商业银行和国外商业银行业务的不断融合，我国商业银行面临着我国其他金融机构，比如期货公司、信托公司、保险公司和基金公司等的激烈竞争，而与此同时，国外银行的发展给我国金融业带来颇大的压力。因此中国商业银行发展形势已经迫在眉睫，尤其是在对于国内尚未发展充分的个人理财业务领域，哪家商业银行研发的产品更符合客户需求，在理财业务上抢占先机就能在国内金融市场优先抢占客户市场，就能在金融市场上发展的很好，因此，我国很多银行都在努力推出新颖的业务，抓住发展的时机，迅猛出击，积极应对各金融机构的挑战，拿出更优质的服务，推出更符合客户需求的产品，利用先进的营销手段，适时调整经营，推出新颖的业务，以提高自身竞争力。
在这种情况下，我们对交通银行个人理财项目进行研究，逐渐了解其发展的现状以及我国整个商业银行发展的基本情况。另外，通过对比中外银行产业的发展情况，找出交通银行的不足，并想出解决方案。
二、研究的目的和意义
中国经济稳步的前进，人民的生活水平在不断的提高，居民的储蓄和收入水平也在不断提高。居民对于财富的保值和增值也不仅仅依靠储蓄这唯一的投资方式，普通居民投资的意识也逐渐增强。加入 WTO 后，中国金融业大大提高了金融创新的速度，商业银行在经济持续发展中和市场日益激烈的竞争下也不断寻求新的利润空间。不断推出新的理财产品，拓展丰富投资渠道，为我国个人理财业务发展保驾护航，让其成为新兴业务，新的利润增长点，保持高速发展，光明而又潜力无限的前景。
在此背景下，各银行必须迅速思考如何构建自己的业务特色，才可以在市场残酷的角逐中脱颖而出。本论文基于交通银行个人理财业务发展的状况，提出发展中的问题，并通过研究分析，找出个人理财业务中存在的缺陷，并对症下药，找出对策和解决方法。
现实意义：中国的经济市场对外开放的程度提高，国外商业银行凭借完善的管理系统，先进的技术和服务理念必然会对中国的个人理财业务造成冲击，在机遇同挑战并存情况下，我国银行面对着复杂的情况，论文通过研究交通银行理财业务的发展现状，改善服务技能，提高服务水平，从而提高个人理财业务的竞争水准，大幅度提高个人理财业务。
三、国内外研究现状
（一）国外研究现状
霍尔曼（G.Victor.Hallman）和诺森布鲁门（Jerry.S.Rosen bloom）在合着的《个人理财计划》中，对许多理财工具进行了讲解，阐述了怎样制定个人理财计划并通过怎样依据一个人的真实具体情况来选取适合自己的一种理财工具，这本书对理财业务中如何制定理财计划进行详解，很有现实指导意义，同时，也让商业银行对客户、对理财的认知和需要有了深度的了解和认识，为客户提供更多的建议和选择。弗兰克·莫蒂利亚尼和理查徳·歩伦勃戈共同编着的《效用分析与消费函数：横载面数据的一种解释》与《效用分析与消费函数：统一的释义》，成为了生命周期假说的基础理论，给予方法论和理论基础支撑。文章指出商业银行大力发展理财业务，由于居民有投资的欲望和需求，并让投资理财的客户资金，在生命周期内发挥最大的效用。在《银行家市场营销》这本书中，作者Mary Anna Pezzullo 巧妙的运用市场营销学原理，对商业银行的个人理财业务提供了很多宝贵的建议。他在整合商业银行管理的基础上，对市场细分以及理财工具的创新进行研究。总之，上面提到的着作对中国的个人理财行业具有指导意义，值得理财行业的专门人员继续研究。
（二）国内研究现状
大约在上世纪 90 年代末，中国理财业务才起步，因此对研究领域而言，空白处较多。因此国内关于个人理财业务发展研究的着作并不多，近几年一些银行业内人士或者专家学者在研究国外理财业务着作理论的基础上，根据国内的现实状况，对我国个人理财业务展开了分析研究。如谢怀筑在《个人理财》中对银行理财业务时，提出好的策略方案，指出需要与客户广泛联系，形成良好的关系，通过对市场细分，有效沟通并将信息共享，分析和判断客户的风险喜好和承受能力，促进国内 CFP,AFP 人才的发展，对认证资质标准的规范，对推动我国个人理财业务发展有重大的作用。中国银行业从业资格认证办公室编写的《个人理财》，是国内银行业从业人员指定的考试用书，书中对个人理财进行了全方位的基础介绍，从业务概念到道德，从技能到法规，都加以讲解。
岳鹏在研究个人理财创新设计以后，他个人觉得商业银行应该对我国个人理财业务的发展进行合理的规划。吴文迪（2009）认为我国的商业银行个人理财业务在发展的还不完善的基础上，通过不断的研究并对我国的商业银行发展提出了几点自己的见解，以促进我国商业银行理财行业的整体发展。
通过对中西方国家商业银行个人理财情况的对比分析，结合当下中国商业银行个人理财业务发展的现状，找出我国我国商业银行在此领域和西方国家的差距与存在问题。李红（2008）通过介绍美国、香港、加拿大的商业银行个人理财业务的发展状况和特点，从而找到我国个人理财业务发展存在的问题，希望我国可以借鉴境外的先进经验，从客户需求、政策环境和市场环境来改进。
莒娜（2008）为我们提供了中国香港和欧美发达国家与地区的个人理财业务的状况，对比我国的发展状况，认为我国商业银行在营销手法、信息系统和理财产品创新上存在诸多问题，需要通过市场细分和创造综合且新颖的理财产品。
四、主要内容和研究方法
基于对交通银行个人理财业务的研究，论文在认知基础上，提出了问题和解决策略，共分为 6 大部分。
第一部分：绪论。主要介绍我国当前个人理财业务情况以及国内外的研究成果。
第二部分：对个人理财业务进行理论解说，理论主要涉及生命周期理论，投资组合理论，STP 市场营销理论和货币的时间价值理论等。
第三部分：立足交通银行个人理财业务的情况，进行有关研究并做出对应的SWOT 分析。
第四部分：通过与其他国家银行理财业务进行比较，笔者对交通银行理财业务提出几点建议。一则，优化个人理财的服务质量；二则，提高个人理财业务人员的业务素养；其三，加强以客户为中心的理念。
第五部分：对比国内，交通银行理财业务发展提出几点建议。第一，不断致力于提高私人银行业务的发展；第二，将注意力由服务质量转移到关注品牌化服务上；第三，提高综合理财能力。
第六部分：交通银行根据自身发展的实际，提出几点发展策略。主要是通过SWOT 分析以及国内外商业银行理财业务的对比，提出几点发展策略，以促进自身的竞争力。
文章最后提出了相关结论。
这篇论文基于交通银行个人理财业务发展的现状，以及学习国内外个人理财业务的发展经验的基础上，对交通银行的发展提出几点建议。另外，通过 SWOT 分析，我们了解到交通银行银行个人理财业务存在的一些问题，并针对问题，研究出解决方案。
本文运用的研究方法主要有：利用比较分析法，在比较交通银行个人理财业务与国内外商业银行发展存在差异的基础上，提出解决方法。文献研究法，在整个研究中，查阅了很多资料，更加全面的掌握了中外理财业务存在的差异。归纳法，归纳出中外商业银行个人理财业务的各方区别。并通过这些区别，在学习借鉴外国商业银行发展的基础上，提出了相应解决的措施。希望能够有利的促进交通银行的发展。
